Növekvő tőke jelzálog-meghatározás
Mi az a növekvő részvény-jelzálog (GEM)?
A növekvő részvény-jelzálog (GEM) egy fix kamatozású típus jelzálog ahol a havi kifizetések idővel egy meghatározott ütemterv szerint nőnek, ahelyett, hogy a kölcsön futamideje alatt fixek és egyenlőek maradnának. A kölcsön kamatlába nem változik, és soha nincs negatív amortizáció. Ehelyett az első befizetés a teljes mértékben amortizáló fizetés és mivel a fizetési összeg idővel növekszik, a teljes amortizáción felüli többletet közvetlenül a fennmaradó jelzálogra alkalmazzák fő, lerövidíti a hitel élettartamát és növeli az általános kamatmegtakarítást.
Kulcsos elvitel
- A növekvő tőkejellegű jelzáloghitel (GEM) a fix kamatozású jelzálog változata, ahol további tőketörlesztéseket előre ütemeznek, és idővel növekednek, gyakran évente 5% -kal.
- A kiegészítő kifizetések lehetővé teszik a jelzáloghitel gyorsabb és alacsonyabb kamatfizetéssel történő törlesztését.
- Az FHA GEM -hiteleket kínál azoknak a hitelfelvevőknek, akik nagy jövedelemnövekedési potenciállal rendelkeznek, és fedezhetik a fokozatosan növekvő kifizetéseket, ahol az FHA biztosítja a hitelezőt a veszteségek ellen.
Hogyan működnek a növekvő részvény-jelzáloghitelek
A növekvő tőkejellegű jelzálog hatékonyan lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy felgyorsítsa rögzített kamatozású jelzáloghitelének törlesztését azáltal, hogy ütemez további, idővel megnövekedő tőketörlesztéseket. A hitel korai törlesztése mellett a növekvő tőkejellegű jelzálog segíti a felépülést otthoni tőke gyorsabban, mint ha a hitelfelvevő szükség esetén tőkeáttételt tudna kifejteni. A növekedési tőkejellegű jelzáloghitelek kifizetései általában évente emelkednek, és évente akár 5% -ra is emelkedhetnek.
Ennek a finanszírozási módnak van egy figyelmeztetése. Mivel a fizetési összegek évente nőnek, a lakástulajdonosok fizetésének (vagy fizetőképességének) is növekednie kell a nagyobb kifizetések befogadása érdekében.
A növekvő tőkejellegű jelzálog nem tévesztendő össze a fokozatosan fizetett jelzáloggal. A fokozatosan fizetett jelzálog is rendelkezik a fix kamat és a meghatározott időközönként növekvő kifizetések. Azonban egy fokozatosan fizetett jelzálog is rendelkezik negatív amortizáció. Más szóval, ellentétben a növekvő tőkejellegű jelzáloggal, a fokozatosan fizetett jelzáloghitel kezdeti kifizetései meg vannak határozva lent milyen lenne a teljes mértékben amortizáló fizetés (valójában az alatt vannak beállítva, hogy mi lenne a csak kamatfizetés). Ez negatív amortizációt hoz létre, nem kamatmegtakarítást.
A GEM -ek egyéb szempontjai
A növekvő tőkejellegű jelzáloghitel igénylése ugyanaz lehet, mint más típusú jelzáloghitelek iránti kérelem, hasonló hitelkövetelmények mellett. Lehetőség van az ilyen típusú jelzáloghitelekhez kapcsolódó alacsonyabb előlegekre. Egyes hitelezők, akik növekvő részvényjellegű jelzálogkölcsönöket kínálnak, az első lakásvásárlókat célozzák meg, akik egyébként nem tudnák megengedni maguknak az előzetes beszerzési költségeket.
Ezenkívül ezeket a kölcsönöket olyan hitelfelvevőknek ajánlják fel, akik esetleg nem jogosultak hagyományos jelzáloghitelekre. Az Szövetségi Lakásügyi Hivatal kifejezetten erre a célra kínál növekvő tőkejellegű jelzálogprogramot. Az FHA iránymutatásai szerint a növekvő részvényjellegű jelzáloghitelek korlátozott jövedelmű, de ésszerű várakozásaik szerint jövedelmük növekedését teszik lehetővé a hitelfelvevők számára.
Ha az ilyen jelzáloghiteleket az FHA -n keresztül biztosítják, a kölcsönadók védelemben részesülnek a hitelfelvevő nemteljesítése esetén. A növekvő részvényjellegű jelzálogokra vonatkozó FHA biztosítás fedezi az új vásárlásokat, refinanszírozást és ingatlanok rehabilitációját. A finanszírozás társasházakban lévő egységekre vagy szövetkezeti lakások részvényeire is vonatkozhat.