28/36 Szabálymeghatározás
Mi az a 28/36 szabály?
A 28/36 szabály kifejezés a józan ész szabályára vonatkozik, amelynek összegét kiszámítják adósság egyénnek vagy háztartásnak feltételeznie kell. E szabály szerint egy háztartásnak legfeljebb 28% -át kell elköltenie bruttó havi bevétel a teljes lakásköltségekre és legfeljebb 36% -ra a teljes adósságszolgálatra, beleértve a lakhatást és egyéb tartozásokat, mint pl autóhitelek és bankkártyák. A hitelezők gyakran használják ezt a szabályt annak felmérésére, hogy a hitelt fel kell -e terjeszteni a hitelfelvevőkre.
Kulcsos elvitel
- A 28/36 szabály segít meghatározni, hogy egy háztartás mennyi adósságot tud biztonságosan felvállalni jövedelme, egyéb tartozásai és életmódja alapján.
- Egyes fogyasztók a 28/36 szabályt használhatják havi költségvetésük tervezésekor.
- A 28/36 szabály betartása segíthet javítani a hitel -jóváhagyási esélyeket, még akkor is, ha a fogyasztó nem azonnal kér hitelt.
- Sok jegyző a paramétereit a 28/36 szabály körül változtatja, néhány jegyző alacsonyabb, néhány pedig magasabb százalékot igényel.
A 28/36 szabály megértése
A hitelezők különböző kritériumok alapján határozzák meg, hogy jóváhagyják -e hitelkérelmek. Az egyik fő szempont az egyén hitel pontszám. Általában megkövetelik, hogy a hitelminősítés a hitel -jóváhagyás mérlegelése előtt egy bizonyos tartományba essen. A hitelminősítés azonban nem az egyetlen szempont. A hitelezők figyelembe veszik a hitelfelvevő jövedelmét és adósság-jövedelem (DTI) arány.
Egy másik tényező a 28/36, ami fontos számítás, amely meghatározza a fogyasztó pénzügyi helyzetét. Segít meghatározni, hogy a fogyasztó mennyi adósságot tud biztonságosan vállalni jövedelme, egyéb tartozásai és pénzügyi szükségletei alapján. hogy a 28/36 paramétert meghaladó adósságterheket valószínűleg nehéz fenntartani az egyénnek vagy a háztartásnak, és végül vezethet nak nek alapértelmezett. Ez a szabály egy útmutató a hitelezők struktúrájához jegyzés követelményeknek. Egyes hitelezők ezeket a paramétereket a hitelfelvevő hitelminősítése alapján módosíthatják, ami lehetővé teszi, hogy a magas hitelképességű hitelfelvevők valamivel magasabb DTI -arányokkal rendelkezzenek.
A legtöbb hagyományos hitelező a háztartás kiadás-bevétel arányának legfeljebb 28% -át, a teljes adósság / jövedelem maximális arányát pedig 36% -ot igényel a hitel jóváhagyásához.
Azok a hitelezők, amelyek a 28/36 szabályt alkalmazzák hitelminősítésük során, a lakáskiadásokkal és az átfogó adósságszámlákkal kapcsolatos kérdéseket tartalmazhatnak hitelkérelmükben. Minden hitelnyújtó meghatározza saját paramétereit a lakáscélú adósság és a teljes adósság tekintetében a jegyzési program részeként. Ez azt jelenti, hogy a háztartási költségek kifizetései, elsősorban a bérleti díj, ill jelzálog kifizetések, nem haladhatja meg a havi vagy éves 28% -át jövedelem. Hasonlóképpen, az összes tartozás nem haladhatja meg a jövedelem 36% -át.
Különleges szempontok
Mivel a 28/36 szabály olyan szabvány, amelyet a legtöbb hitelező használ, mielőtt bármilyen előleget felvenne hitel, a fogyasztóknak tisztában kell lenniük a szabállyal, mielőtt bármilyen típusú hitelt igényelnek. Ennek oka az, hogy a hitelezők minden beérkezett kérelemnél leellenőrzik a hitelképességet. Ezek kemény megkeresések megjelennek a fogyasztóknál hiteljelentés. Ha rövid időn belül több megkeresés érkezik, ez befolyásolhatja a fogyasztó hitelképességét, és akadályozhatja a jövőbeni hitelfelvételi esélyüket.
Példa a 28/36 szabályra
Íme egy hipotetikus példa annak bemutatására, hogy a 28/36 szabály valójában hogyan működik. Tegyük fel, hogy egy személy vagy család havi 5000 dolláros jövedelmet hoz haza. Ha ragaszkodni akarnak a 28/36 szabályhoz, akkor havi jelzálog -fizetésre és lakásköltségekre 1000 dollárt költhetnek. Ez további 800 dollárt hagyna más típusú kölcsönökre törlesztések.