Előtörlesztési bírság alkalmazható, ha idő előtt kifizeti jelzáloghitelét

Mi az előtörlesztési büntetés?

A előtörlesztés a kötbért általában a jelzálogszerződés záradékában határozzák meg, amely kimondja, hogy a kötbért akkor határozzák meg, ha a hitelfelvevő jelentősen letörli vagy törleszti a jelzálogot a futamidő előtt, általában az elkötelezettség első három évében hitel. A büntetés néha a fennmaradó százalékon alapul jelzálog -egyenleg, vagy lehet bizonyos számú hónapnyi kamat. Az előtörlesztési büntetések megvédik a hitelezőt a kamatbevétel pénzügyi elvesztésétől, amelyet egyébként idővel fizettek volna.

Hogyan működik az előtörlesztési büntetés

Az előtörlesztési bírságokat a hitelezők a jelzálog -szerződésekbe írják, hogy kompenzálják

előtörlesztési kockázat, különösen nehéz gazdasági helyzetben és olyan körülmények között, amikor a hitelfelvevők nagymértékben ösztönzik a másodlagos jelzáloghitel refinanszírozását. Ezek a büntetések nem csak akkor lépnek életbe, ha a hitelfelvevő kifizeti a teljes kölcsönt. Egyes büntető rendelkezések akkor lépnek életbe, ha a hitelfelvevő a kölcsön egyenlegének nagy részét egyetlen fizetéssel fizeti ki.

Az előtörlesztési bírság hozzáadása a jelzáloghoz megvédhet a korai refinanszírozástól vagy lakáseladástól a jelzáloghitel lezárását követő első három éven belül, ha a hitelfelvevő kockázatnak minősül kölcsönadó. Alternatív megoldásként előtörlesztési szankciókat is hozzáadhatnak a nyereség visszaszerzésére, ha a jelzáloghirdetést az átlagosnál alacsonyabb kamatláb mellett hirdetik meg.

A jelzáloghitelezők kötelesek közzétenni az előtörlesztési szankciókat az új jelzálogjog lezárásakor. Ilyen büntetést nem lehet kiszabni hitelfelvevő beleegyezése vagy tudta nélkül. A hitelfelvevőket azonban jóval a lezárás előtt tisztában kell lenniük az esetleges előtörlesztési szankciókkal. Ha a hitelező nem mondott semmit az egyikről, a hitelfelvevőknek korán meg kell kérdezniük.

Az előre fizetett büntetések típusai

Az előtörlesztési büntetést, amely mind a lakás eladására, mind a refinanszírozási ügyletre vonatkozik, „kemény” előtörlesztési büntetésnek nevezik. A csak refinanszírozásra alkalmazandó előtörlesztési bírságot „puha” büntetésnek nevezik.

Az előre fizetett büntetések korlátai

Míg egyes lakáshitelek előtörlesztési büntetéseket tartalmaznak, nem törvényesek az egycsaládos FHA-hitelek esetében. Más lakáshitelek esetében a hitelezők csak az első három évben szabhatnak ki előtörlesztési büntetést, korlátozva a kötbér mértékét. Ezenkívül a hitelezőknek olyan kölcsönt kell felajánlaniuk, amely nem tartalmaz előtörlesztési bírságot.Ezek a szabályok a 2014. január 10. után kibocsátott hitelekre vonatkoznak, amelyeket a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Hivatal (CFPB) hozott létre a 2010-es Dodd-Frank törvény.

A katonai és diákhiteleknek kiadott VA jelzáloghitelek nem teszik lehetővé az előtörlesztési szankciókat.

Különleges szempontok

Az előtörlesztési büntetések hitelezőkönként eltérőek. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevőknek szorgalmasan kell kérniük - és teljes mértékben megérteniük - az előtörlesztési nyilatkozatot a zárás előtt. Az előtörlesztési bírságokat rögzített összegben vagy a fennmaradó jelzálog -egyenleg százalékában lehet meghatározni. Ezeket csúszó skálán is lehet értékelni a jelzáloghitel fennállásának időtartama alapján.

Egyes hitelezők büntetést szabnak ki, amikor egy refinanszírozási ill a lakás eladása az eredeti jelzáloghitel első két -három évében fejeződik be. Mások díjat számítanak fel, ha az egyenleget az első öt évben kifizetik.

Példa előre fizetett büntetésre

Egy lakástulajdonos úgy dönt, hogy refinanszíroz egy kétéves jelzáloghitelt fennmaradó egyenlege 250 000 USD. Ha 4%-os előtörlesztési büntetés van érvényben, a lakástulajdonos 10 000 dollárt fizetne az eredeti hitelezőnek a jelzáloghitel korai törlesztéséért. A hitelfelvevőknek tisztában kell lenniük a hitelezőjük előre fizetett büntetéseinek sajátosságaival; jelentősen megnövelhetik a jelzáloghitel refinanszírozásának vagy a lakás eladásának költségeit.