Hagyományos jelzálog vagy hitel

Mi a hagyományos jelzálog vagy hitel?

A hagyományos jelzálog- vagy hagyományos hitel bármilyen típusú lakásvásárlói kölcsön, amelyet nem kormányzati szervezet kínál vagy biztosít. Ehelyett a hagyományos jelzáloghitelek magánhitelezőkön keresztül állnak rendelkezésre, például bankok, hitelszövetkezetek és jelzálog -társaságok. Néhány hagyományos jelzálogot azonban két államilag támogatott vállalkozás garantálhat; az Szövetségi Nemzeti Jelzálogszövetség (Fannie Mae) és a Szövetségi lakáshitel -jelzálog -társaság (Freddie Mac).

A hagyományos jelzáloghitelek és kölcsönök megértése

A hagyományos jelzáloghitelek jellemzően fix kamatozásúak, ami azt jelenti, hogy a kamatláb nem változik a kölcsön futamideje alatt. A hagyományos jelzáloghitelekre vagy kölcsönökre a szövetségi kormány nem vállal garanciát, és ennek következtében jellemzően szigorúbb hitelezési követelményeket támasztanak a bankok és a hitelezők.

Néhány kormányzati ügynökség, amely jelzáloghitelt biztosít a bankoknak, a Szövetségi Lakásügyi Hivatal (FHA), a Amerikai Veteránügyi Minisztérium (VA), és a USDA Rural Housing Service. Vannak azonban olyan követelmények, amelyeket a hitelfelvevőknek meg kell felelniük ahhoz, hogy jogosultak legyenek ezekre a programokra.

Hagyományos vs. Megfelelő

A hagyományos kölcsönöket gyakran tévesen emlegetik megfelelő jelzáloghitelek vagy kölcsönök. Bár van átfedés, a kettő külön kategória. A megfelelő jelzáloghitel az, amely mögöttes feltételei megfelelnek Fannie Mae és Freddie Mac finanszírozási kritériumainak. Ezek közül a legfontosabb egy dollár limit, amelyet évente a Szövetségi Lakáspénzügyi Ügynökség (FHFA). Az Egyesült Államok kontinentális részein a hitel 2021 -ben nem haladhatja meg az 548 250 dollárt.

Tehát bár minden megfelelõ hitel hagyományos, nem minden hagyományos hitel minõsül megfelelõnek. A nagy jelzálog 800 000 dollárból például a hagyományos jelzálog, de nem megfelelő jelzálog- mert meghaladja azt az összeget, amely lehetővé tenné, hogy Fannie Mae vagy Freddie Mac támogassa.

2020-ban 8,3 millió lakástulajdonos rendelkezett FHA-val biztosított jelzáloggal.A hagyományos jelzáloghitelek másodlagos piaca rendkívül nagy és likvid. A legtöbb hagyományos jelzáloghitel átmeneti csomagba van csomagolva jelzáloggal fedezett értékpapírok, amelyek a jelzálog néven ismert jól bevált határidős piacon kereskednek be kell jelenteni (TBA) piacon. Ezek közül sok hagyományos átmenő értékpapírok tovább értékpapírosítják fedezett jelzálogkötelezettségek (KPSZ).

Hogyan működik a hagyományos jelzálog vagy hitel

A óta eltelt években másodlagos jelzáloghitel összeomlása 2007 -ben a hitelezők szigorították a hitelek minősítését - „nincs ellenőrzés” és „nincs előleg” a jelzáloghitelek például a széllel mentek - de összességében az alapkövetelmények többsége nem megváltozott. A potenciális hitelfelvevőknek ki kell tölteniük egy hivatalos jelzáloghitel -kérelmet (és általában be kell fizetniük a jelentkezési díjat), majd el kell adniuk a a hitelező a szükséges dokumentumokkal a háttér, a hiteltörténet és a jelenlegi hitel átfogó ellenőrzéséhez pontszám.

Kötelező dokumentáció

Egy ingatlant sem finanszíroznak 100% -ban. Eszközeinek és kötelezettségeinek ellenőrzése során a hitelező nemcsak azt szeretné megvizsgálni, hogy megengedheti -e a havi jelzáloghitel -befizetését, amely általában nem haladhatja meg bruttó jövedelmének 28% -át.A hitelező azt is megvizsgálja, hogy képes-e kezelni az ingatlan előleget (és ha igen, mennyit), valamint egyéb előzetes költségeket, például hitelt keletkezés vagy jegyzési díjak, bróker díjak és elszámolási ill zárási költségek, amelyek mindegyike jelentősen növelheti a jelzálogköltséget. A szükséges elemek között szerepel:

1. Jövedelem bizonyítéka

Ezek a dokumentumok a következőket tartalmazzák, de nem kizárólagosan:

• Harminc nap fizetési csonk, amely jól mutatja a jövedelmet is évtől napjainkig jövedelem
• Két év szövetségi adóvisszatérítés
• Hatvan nap vagy negyedéves kimutatás az összes eszközszámláról, beleértve a csekket, a megtakarításokat és a befektetési számlákat
• Két éve W-2 nyilatkozatok

A hitelfelvevőknek fel kell készülniük minden további jövedelem, például tartásdíj vagy bónusz igazolásával.

2. Eszközök

Be kell mutatnia bankkivonatok valamint befektetési számlakivonatokat annak igazolására, hogy rendelkezik pénzeszközökkel a lakóhely előleg- és zárási költségeire, valamint készpénztartalékokra. Ha pénzt kap egy barátjától vagy rokonától, hogy segítse az előleget, akkor szüksége lesz rá ajándék levelek, amelyek igazolják, hogy ezek nem kölcsönök, és nem rendelkeznek kötelező vagy kötelező törlesztéssel. Ezeket a leveleket gyakran hitelesíteni kell.

3. Foglalkoztatás ellenőrzése

A hitelezők ma biztosak akarnak lenni abban, hogy csak stabil munkatörténettel rendelkező hitelfelvevőknek kölcsönöznek. A hitelezője nem csak látni szeretné a fizetési csonkjait, hanem felhívhatja a munkáltatóját is, hogy ellenőrizze, hogy még mindig dolgozik -e, és ellenőrizze a fizetését. Ha nemrég munkahelyet váltott, a hitelező felveheti a kapcsolatot az előző munkáltatóval. Az önálló vállalkozóknak jelentős további papírokat kell benyújtaniuk üzleti tevékenységükről és jövedelmükről.

4. Egyéb dokumentáció

Hitelezőjének le kell másolnia vezetői engedélyét vagy állami személyi igazolványát, és szüksége lesz rá Társadalombiztosítási szám és az aláírását, lehetővé téve a hitelező számára, hogy lekérje hiteljelentését.

A hagyományos jelzáloghitelek kamatai

A hagyományos hitelkamatok általában magasabbak, mint az államilag fedezett jelzáloghitelek, mint pl FHA kölcsönök (bár ezeket a kölcsönöket általában a hitelfelvevők fizetik jelzálog-biztosítási díjak, hosszú távon ugyanolyan költséges lehet).

A hagyományos jelzáloghitel kamatlába több tényezőtől függ, beleértve a kölcsön feltételeit - annak hosszát, méretét, valamint azt, hogy a kamat fix vagy kamatozható -e -, valamint a jelenlegi gazdasági vagy pénzügyi piaci feltételeket. A jelzálog -hitelezők a jövőbeli inflációra vonatkozó várakozásaik alapján határozzák meg a kamatokat; a jelzáloggal fedezett értékpapírok kínálata és kereslete is befolyásolja a kamatokat.

Amikor a Federal Reserve drágítja hogy a bankok hitelt vegyenek fel magasabb cél megcélzásával szövetségi alapok aránya, a bankok viszont a magasabb költségeket hárítják át ügyfeleikre, és a fogyasztási hitelek kamatai, beleértve a jelzálogkölcsönöket is, hajlamosak emelkedni.

Jellemzően a kamathoz kapcsolódnak a pontok, a hitelezőnek (vagy brókernek) fizetett díjak: minél több pontot fizet, annál alacsonyabb a kamatláb. Egy pont a kölcsön összegének 1% -ába kerül, és körülbelül 0,25% -kal csökkenti a kamatlábat.

A kamatláb meghatározásának utolsó tényezője az egyéni hitelfelvevő pénzügyi profilja: személyes vagyonát, hitelképességét és a lakóhelyen fizetendő előleg nagyságát finanszírozták.

Különös szempontok a hagyományos jelzáloghitel vagy kölcsön esetében

Az ilyen típusú hitelek nem mindenkinek valók. Itt van egy pillantás arra, hogy ki jogosult a hagyományos jelzálogkölcsönre, és ki nem.

Ki jogosult

Azok a személyek, akik megbízható hitelképességgel és kiváló pénzügyi jelentéssel rendelkeznek, általában jogosultak a hagyományos jelzáloghitelekre. Pontosabban, az ideális jelöltnek rendelkeznie kell:

Hitelpontszám

A hitelpontszám a hitelfelvevő hitelvisszafizetési képességének számszerű ábrázolása. A hitel pontszámok tartalmazzák a hitelfelvevő hiteltörténetét és a késedelmes fizetések számát. A jóváhagyáshoz legalább 680 és lehetőleg jóval 700 feletti hitelképesség szükséges. Továbbá, minél magasabb a pontszám, annál alacsonyabb a hitel kamatlába, a legjobb feltételeket a 740 év felettiek számára tartják fenn.

Adósság-jövedelem

Elfogadható adósság / jövedelem arány (DTI). Ez a havi adósságfizetésének összege, például a hitelkártya és a hitelkifizetés a havi jövedelméhez képest. Ideális esetben az adósság / jövedelem aránynak 36% és legfeljebb 43% között kell lennie. Más szóval, havi jövedelmének kevesebb mint 36% -át kell adósságfizetésre fordítania.

Előleg

A lakás vételárának legalább 20% -ának megfelelő előleg azonnal elérhető. A hitelezők kevesebbet is tudnak elfogadni, de ha igen, akkor gyakran megkövetelik, hogy a hitelfelvevők vegyenek fel magán jelzálog -biztosítás és havonta fizesse be díjait, amíg el nem érik a ház legalább 20% -os tőkéjét.

Ezenkívül a hagyományos jelzáloghitelek gyakran a legjobb vagy egyetlen lehetőség azoknak a lakásvásárlóknak, akik szeretnék befektetési célú lakóhelyként, másodlakásként, vagy áron felül szeretne ingatlant vásárolni $500,000.

Aki nem jogosult

Általánosságban elmondható, hogy azok, akik még csak most kezdik az életüket, azok, akiknek a szokásosnál valamivel több az adósságuk, és a szerény hitelképességűek, gyakran gondot okoznak a hagyományos hitelek megszerzésére. Pontosabban, ezek a jelzáloghitelek nehézek azok számára, akik rendelkeznek:

• Az elmúlt hét évben csődöt vagy kizárást szenvedett
• A hitel pontszám 650 alatt
• 43% feletti DTI
• A lakás vételárának kevesebb, mint 20% -a vagy akár 10% -a előlegként

Ha azonban visszautasítják a jelzáloghiteleket, mindenképpen írásban kérje meg a bank indokait. Ön jogosult lehet más programokra, amelyek segíthetnek a jelzáloghitel jóváhagyásában.

Például, ha nincs hiteltörténete, és először vásárol otthon, akkor jogosult lehet FHA-hitelre. Az FHA-hitelek kifejezetten az első lakásvásárlókra szabottak. Ennek eredményeként az FHA -hitelek eltérő képesítéssel és hitelkövetelményekkel rendelkeznek, beleértve az alacsonyabb előleget.