A legjobb Roth IRA számlák
Roth IRA -k és hagyományos IRA -k nagyon hasonlóak, de eltérnek az adózás módjától. Hagyományos IRA esetén a járulékokat a pénzeszközök számláról történő kivonása után adóztatják. A Roth IRA esetében adót fizet a számlájára tett hozzájárulások után, és nem fizet adót, ha 59½ éves vagy idősebb korában kivonja a pénzt. Ha 59½ éves kora előtt visszavonja a hagyományos vagy a Roth IRA -t, akkor további 10% -os adót kell fizetnie a korai kivonásért, kivéve, ha kivételre jogosult.
Mind a Roth IRA-k, mind a hagyományos IRA-k biztosítják a hozzájárulások adómentes növekedését egészen nyugdíjba vonulásáig, ezért kulcsfontosságú a megfelelő online bróker megtalálása a nyugdíjvagyon felépítéséhez. Az általunk kiválasztott brókerek és robo-tanácsadók kiváló nyugdíjtervezési és jelentési eszközökkel rendelkeznek. Azt is megvizsgáltuk, hogy az IRA kezelésének éves díja alacsony vagy egyáltalán nincs -e, így folyamatosan növelheti ezt a pénzt a nyugdíjazásához.
A legjobb Roth IRA -fiókok:
- Hűségbefektetések
- Charles Schwab
- Merrill Edge
- Vagyonfront
- M1 Pénzügy
- Javulás
Hűségbefektetések
- Számlaminimum: $0.
- Díjak: 0 dollár részvény/ETF ügyleteknél, 0 dollár plusz 0,65 dollár/szerződés opciós kereskedésnél.
A Fidelity javítja nyugdíjtervezési eszközeit, amelyek célja, hogy az évezredeket játékkal kövesse el az úgynevezett Five Money Musts, amely arra ösztönzi az új befektetőket, hogy tőzsdén kereskedve lépjenek be a piacokra alapok.
Azok számára, akik tovább haladnak a nyugdíjba vezető úton, vannak eszközök, amelyek segítenek megszervezni az övékét közeledik a nyugdíjazás dátuma, beleértve a társadalombiztosítás igénybevételének módját és idejét is kifizetések. A Fidelity mindent kínál a kezelt fiókoktól az önkiszolgálásig, robo-tanácsadója, a Fidelity Go pedig IRA-khoz használható.
A munkáltató 401 (k) egyenlegének IRA -ba forgatása nehézkes és fordulatos szakaszokkal teli folyamat, de a Fidelity világosan megfogalmazza a szükséges lépéseket. Nyugdíjkalkulátorai és célkitűző eszközei egyszerű angol nyelven íródtak, és könnyen használhatók.
Alacsony tranzakciós díjak, valamint fantasztikus rendelésirányítási technológia, amely az ár javításával csökkenti a tranzakció költségeit.
Bőséges online súgó, beleértve a chatbotot, amely válaszolni tud a legtöbb ügyfél lekérdezésére.
Az eszközök széles skálájával lehet kereskedni. A jutalékcsökkentéssel minden ETF ingyen kereskedik.
A platform némi kiesést szenvedett a nehéz kereskedési napok során, de a Fidelity komoly beruházásokat hajtott végre az infrastruktúrában, hogy ez ne fordulhasson elő a jövőben.
Automatikus osztalékbefektetés van beállítva a teljes számlára; Ha meg szeretné változtatni egy adott biztonság érdekében, hívja az ügyfélszolgálatot.
Egy adott eszköz vagy szolgáltatás megtalálása nehéz lehet a platform menürendszere miatt.
Charles Schwab
- Számlaminimum: $0.
- Díjak: Ingyenes részvény, ETF kereskedés, 0,65 USD opciós szerződésenként.
A Schwab eszközök széles skáláját kínálja, amelyekbe befektethet, és kiváló opciós kereskedési eszközöket kínál. A webes platform Nyugdíjazási és tervezési szakasza segít az ügyfeleknek megérteni a rendelkezésre álló fiókok típusait, beleértve azt is, hogyan lehet áthelyezni egy régi 401 (k) -ot az IRA -ra. Mehet egyedül, vagy jelentkezzen be egy profi tanácsadóval, aki eligazítja Önt az úton.
A Schwab robo-tanácsadója, az Intelligent Portfolios bármilyen IRA-val használható, ha inkább díjmentes, automatizált szolgáltatását szeretné használni. Ahogy közeledik a nyugdíjba vonulás, a Schwab webhelye tele van olyan módszerekkel, amelyek segítségével biztonságosan lehet bevételt termelni a céldátumig és azon túl. A nyugdíjjövedelem -kvízt érdemes megtenni csak azért, hogy megtudja, a pénzügyi szabadság mely területeit érdemes tovább tanulmányoznia.
A Schwab Intelligent Portfolios díjmentes robo-tanácsadó, jó hely a nyugdíjba vonulás megkezdéséhez.
Minden ETF -et tranzakciós díjak fizetése nélkül lehet kereskedni.
Az ETF kutatóközpontban van egy szűrő a zártvégű alapok számára is, amelyek nyugdíjba vonulással jövedelmet termelhetnek.
Bizonyos befektetési alapok 76 dollár díjat számítanak fel vásárláskor.
Nincs olyan jelentés, amely megfogalmazza a várható bevételt.
Merrill Edge
- Számlaminimumok: $0.
- Díjak: 0 USD részvényenként. Az opciók 0 dolláronként kereskednek, plusz 0,65 dollár szerződésenként.
A Merrill Edge oktatási kínálata tapasztalatokon, életszakaszon, életeseményeken és nyugdíjba vonuláson alapul, cikkek, videók és webináriumok, valamint online tanfolyamok útján. Szinte az összes rendelkezésre álló eszköz hosszú távra tekint előre, és nagy hangsúlyt fektet a nyugdíjtervezésre, így az IRA itt tartása sok értelme van.
A Merrill Portfolio Story funkciója fantasztikus eszköz a nyugdíjazás tervezéséhez és a célok eléréséhez. Minden ügyfélre személyre szabott, és hívogató elrendezésben jeleníti meg az eszközkiosztást és a cél felé tett előrehaladást. A Merrill Stock Story funkciójával részletes információkat találhat egy adott gazdaságról, amely a vállalat környezeti, társadalmi és kormányzási (ESG) besorolásával kapcsolatos részleteket is tartalmaz. Egy hipotetikus kereskedelmi számológép előrevetíti, hogyan befolyásolhatja a kereskedelem a teljes portfóliót.
A Merrill hatalmas befektetéseket hajtott végre mobilalkalmazásaiban, tükrözve azon ügyfelek számát, akik okostelefonok és táblagépek segítségével férnek hozzá a szolgáltatásaihoz. A mobilalkalmazások rengeteg útmutatást és nyugdíjtervezési tartalmat is tartalmaznak.
Személyre szabott portfólióelemzés.
Kiváló minőségű nyugdíjas tervezési és életszakasz -tervezési eszközök.
Testreszabható hírcsatorna több mint 35 szolgáltató tartalmával.
A komplex opciós kereskedés korlátozott.
Az önirányító befektetőket bosszanthatja a látszólag állandó lökés a pénzügyi tanácsadó felvétele felé.
Vagyonfront
- Számlaminimum: $500.
- Díjak: 0,25% a legtöbb számlánál, nincs kereskedelmi jutalék vagy díj a kifizetésekért, minimumokért vagy átutalásokért. 0,42% –0,46% 529 terv esetén.
A Wealthfront lehetővé teszi hagyományos IRA -k, Roth IRA -k, SEP IRA -k és 401 (k) újbóli megnyitását különféle adóköteles számlákkal együtt. A céltervezés és követés a Wealthfront fénye. A műszerfal az összes eszközt és kötelezettséget mutatja, így gyors vizuális ellenőrzést biztosít a céljainak elérésének valószínűségéről. Amint megváltoztatja az életét, például új munkahelyet, házastársat, gyermeket vagy örökbefogadást, vagy házat vásárol, a Wealthfront tervei ennek megfelelően módosulnak.
A Wealthfront harmadik felek adatainak felhasználása hihetetlenül hasznosá teszi mindenféle tervezéshez-nem csak a nyugdíjazáshoz-, és előfordulhat, hogy olyan forgatókönyveket futtat, amelyek messze túlmutatnak a hosszú távú befektetési igényein. Akár azt is kitalálhatja, mennyi ideig vehet szabadnapot a munkából és az utazásból, miközben a többi célját is megvalósítja.
Úgy tűnik, a Wealthfont határozott lépést tesz annak érdekében, hogy valamennyi pénzszolgáltatását egyetlen platformba integrálja az önvezető pénz koncepciója, ahol a fizetést a platformra helyezi, és kezeli a pénzügyeit Ön. Ez a szolgáltatás még nem működik, de a vállalat elsődleges célja a következő nagy bevezetés részeként. Ennek irányába tett lépésként a Wealthfront piacra dobott egy Roth IRA konvertert, amely automatizálja a pénzeszközök hagyományos IRA -ról Roth IRA számlára történő áthelyezésének folyamatát.
A Wealthfront fantasztikus pénzügyi tervezést nyújt, amely segít a teljes kép átlátásában.
A robo-tanácsadó célmeghatározási asszisztense mélyreható célokat szolgál, mint például lakásvásárlás és egyetemi megtakarítás.
Ha több célja is van a nyugdíj mellett, a Wealthfront Útvonal eszköze megmutatja azokat a kompromisszumokat, amelyekkel szembe kell néznie az egyik prioritással.
A Wealthfront nem kínál online csevegést ügyfeleinek vagy leendő ügyfeleinek.
A 100 000 dollár alatti portfóliók nem testreszabhatók a kockázati beállításokon túl.
A Wealthfrontnál található nagyobb nyugdíjszámlák drágább befektetési alapokat tartalmazhatnak a diverzifikáció további típusaként.
M1 Pénzügy
- Számlaminimum: 100 USD (legalább 500 USD a nyugdíjszámláknál)
- Díj: 0%
Az M1 Finance az automatizált befektetések egyedülálló kombinációját kínálja a magas szintű testreszabással, lehetővé téve az ügyfelek számára, hogy a saját specifikációjuknak megfelelő portfóliót hozzanak létre. Létrehozhat alacsony költségű ETF-eket tartalmazó portfóliókat, vagy használhat egyedi részvényeket-vagy mindkettőt. Az M1 célügyfelének hosszú távú fókusza és tapasztalata van egy hagyományos online közvetítés használatával részvényekbe és ETF-ekbe fektetni.
Az M1 alacsonyabb költségű alternatívát kínál ezeknek a potenciális ügyfeleknek, amely lehetővé teszi töredékes részvénytranzakciókat és a portfolió tartalmának nagyfokú ellenőrzését. Ez a legfontosabb különbség az M1 és sok más ajánlat között, mivel gyakran feladja az irányítás nagy részét a portfóliókezelési szolgáltatásokért cserébe.
Az M1 segítségével több mint 80 szakértői portfólió közül választhat, vagy sajátot készíthet. Más tortákból is készíthet tortákat - az M1 nevét a körgrafikonokhoz, amelyek a portfólió eszközkeverékeit mutatják -, és mindegyiket az Ön előírásainak megfelelően kiegyensúlyozhatja. Összességében az M1 rendkívül rugalmas platformot kínál, amely részvény- és ETF -szűrőket tartalmaz, hogy segítse a befektetések kiválasztását. Ez a fajta eszköz és a mögötte álló megközelítés még mindig ritka a robo-tanácsadó világban.
Az M1 nem nevezi magát tanácsadó szolgáltatásnak; inkább egy automatizált befektetési platformról van szó, amelynek célja az Ön által létrehozott portfólió folyamatos kezelése. Ez egy „csináld magad” befektetési platform, és elvárja, hogy tudd, mit csinálsz és miért. Mint ilyen, az M1 -nek nincs sok eszköze a célok kitűzésére több tucat nyugdíj -megtakarításokkal foglalkozó cikken túl. Ez megrázó lehet azoknak a befektetőknek, akik több kézfogást várnak el, de a köztes befektetők üdvözölhetik a tényleges portfólió-létrehozás útjában álló zavaró tényezők hiányát. Kínálata azonban sok befektetőre visszhangzott - 2020 februárjában az M1 bejelentette, hogy átlépte az egymilliárd dolláros kezelni kívánt eszközök küszöbét.
Az M1 lehetővé teszi töredékes részvényekkel való kereskedést, így teljes mértékben befektetett.
Az M1 nulla kereskedési díjat vagy eszközkezelési díjat számít fel.
A portfólióépítésnek számos módja van, köztük több mint 80 "szakértői" portfólió, amelyet követhet az utánzás céljából.
Az, hogy az M1 hogyan helyezi el az ügyleteket, kiszorítja a tranzakciók időzítését. Ez akkor lesz probléma, ha kereskedési megközelítést alkalmaz az IRA -hoz.
A 20 dollárnál alacsonyabb és 90 napig kereskedési tevékenységet nem végző fiókok díjat számítanak fel.
Az M1 nem alkalmaz pénzügyi tanácsadókat, és nagyon kevés segítséget nyújt a pénzügyi célok kitűzéséhez. Tervezési célokból nem konszolidálhatja a külső számlákat sem.
Javulás
- FiókMinimális: $10.
- Díjak: 0,25% (éves) digitális terv esetén, 0,40% (éves) prémium csomag esetén.
A Betterment használatának több módja is van: szinkronizálhatja az összes pénzügyi fiókját, hogy átfogó képet kapjon eszközeiről befektetés nélkül befektethet valamelyik portfóliójába, vagy létrehozhat rugalmas portfóliót saját specifikációk. A portfóliók szükség esetén egyensúlyba kerülnek, nem pedig meghatározott ütemezés szerint.
A Betterment nagyon is cél-alapú platform, és sok tervezési eszköz áll a felhasználók rendelkezésére, rengeteg tanáccsal együtt. Minden portfólióhoz hozzáfűzhet egy konkrét befektetési célt, amely különböző stratégiákba fektethető be. A hosszabb távú célok, például a nyugdíjcélú megtakarítások forrásai a magasabb kockázatúak egyikéhez rendelhetők portfóliók, míg rövidebb távú célok, mint például egy ház előlege finanszírozása, hozzárendelhetők a alacsonyabb kockázatúak.
A Bettermentnek nagyon könnyen követhető lépései vannak a cél kitűzéséhez, és mindegyik külön-külön nyomon követhető. Az eszközallokáció gyűrűben jelenik meg, a részvények zöld árnyalatban, a fix jövedelem pedig kék árnyalatokban. Ha lemarad a nyugdíjas céljainak eléréséről, a Betterment arra ösztönöz, hogy tegyen félre többet. Ez hasznos felszólítás lehet, különösen azoknak a fiatal befektetőknek, akik esetleg még nem érzik sürgősen, hogy nyugdíjukra spóroljanak.
A Betterment IRA -fiókja gyors és egyszerű, a portfóliók pedig teljesen átláthatók a finanszírozás előtt.
A külső nyugdíjszámlákat szinkronizálhatja a Betterment nyugdíjazási céljával, így könnyedén megtekintheti az előrehaladást.
A Betterment megkönnyíti a portfóliókockázat megváltoztatását vagy más típusú portfólióra való áttérést.
A tervezési funkció felhasználóit folyamatosan bátorítják, hogy finanszírozzanak egy Betterment számlát.
A standard terv 199–299 dollár költséggel jár, hogy beszéljen egy pénzügyi tervezővel.
Miért érdemes Roth IRA -t venni?
A Roth IRA fantasztikus befektetési eszköz. Ez azért van, mert erősen előnyben vannak az adók ellen. Íme néhány ok, amiért a Roth IRA nagyszerű lehetőség lehet:
Adókedvezményes
Fizessen adót a járulékai után, és ne akkor, amikor kivonja a pénzét. Ez azt is jelenti, hogy nem csak a fiókjából származó bevételek növekednek adómentesen, amíg a fiókban vannak-nem is fog tőkenyereség -adó sújtja - de ha nyugdíjba vonulásakor pénzt von le a számlájáról, akkor nulla adót kell fizetnie azt. Ha úgy gondolja, hogy nyugdíjba vonulásakor magasabb adókörbe tartozik, akkor ez óriási előny.
Nincs kötelező minimális eloszlás (RMD)
Nincs olyan kor, amikor kénytelen vagy pénzt felvenni az RMD -k miatt. Ez azt jelenti, hogy a teljes fiókot egy gyermekre vagy unokára hagyhatja, éveken át adómentes osztalékot biztosítva.
Hozzájárulások visszavonásának képessége
Ha már be vannak fizetve az adók, bármikor visszavonhatja járulékait, mind adó-, mind büntetésmentesen. A hozzájárulások az Ön által befektetett pénzre vonatkoznak, nem pedig a befektetésekből származó bevételre. Ezenkívül lehetővé teszi a Roth használatát a tartalék vészhelyzeti alap, ha szüksége van rá.
Adó diverzifikáció a nyugdíjas korban
Amikor elkezdi visszavonni a nyugdíjszámláit, mint például a 401 (k) és a hagyományos IRA, az adóköteles jövedelme emelkedik. Ez az adókategóriájának növekedését is okozhatja. Mivel azonban a Roth -számlán szereplő pénz nem adóköteles jövedelem, lehetővé teszi az elosztások véletlenszerű keverését, hogy ne kényszerítse magát magasabb adókategóriába. Ez különösen hasznos azokban az években, amikor elérte a 70½ -et, amikor beindultak az RMD -k.
Kiknek a legjobbak a Roth IRA -k?
A Roth IRA a legjobb azoknak, akiknek módosított korrigált bruttó jövedelem (MAGI) a 2020 -as korlát alatt van (124 000 dollár, ha egyedülálló, és 196 000 dollár, ha házas), és azok számára, akik úgy vélik, hogy magasabb adókategóriába kerülnek nyugdíjba vonulásukkor, mint most.
Ettől függetlenül mindig előnyös, ha nyugdíj-megtakarítási adóját diverzifikálják. Ne feledje, hogy a 124 000 és 139 000 dollár közötti (196 000 és 206 000 dollár azoknak a házasoknak, akik közösen nyújtanak be jelentést) MAGI -val rendelkező szinglik csökkenthetik a hozzájárulást a Roth IRA -hoz.
Az adó diverzifikálása azt jelenti, hogy különféle nyugdíjszámlákkal kell rendelkeznie azzal a céllal, hogy maximalizálja a kivonásokat anélkül, hogy magasabb adókategóriába kényszerítené magát.
Így működik. Amikor 59½ éves kortól büntetés-mentes pénzt vonhat ki nyugdíjszámláiról, akkor a következő adókategória határáig kivonja hagyományos IRA-megtakarításait.
Ezután további megtakarításokat vehet ki a Roth IRA -ból, mivel ez nem járul hozzá az adóköteles jövedelméhez, mert azt már az első hozzájáruláskor megadózták. Ez lehetővé teszi, hogy alacsonyan tartsa adóköteles jövedelmét, miközben nagyobb összeget vehet ki nyugdíjszámlájáról.
Hogyan jogosult a Roth IRA -ra?
- Ha egyedülálló, 139 000 dollár alatti módosított korrigált bruttó jövedelemmel kell rendelkeznie, de a járulékokat 124 000 dollártól kezdve csökkentik.
- Ha a házasok közösen jelentkeznek, módosított korrigált bruttó jövedelmének 206 000 dollárnál kisebbnek kell lennie, a kivezetés 196 000 dollárral kezdődik.
Mennyit tudok hozzájárulni a Roth IRA -hoz?
2019 -re és 2020 -ra legfeljebb 6 000 dollár (7 000 dollár, ha az év végéig 50 éves vagy idősebb vagy) 7 000 dollárral járulhat hozzá, vagy az évre vonatkozó adóköteles kártérítés, ha az az engedélyezett szám alatt van.
Hogyan nő a Roth IRA?
A nyugdíjszámla - legyen szó hagyományos IRA -ról, Roth IRA -ról vagy 401 (k) -ról - a fiókhoz való hozzájáruláskor épül fel. Ezek a számlák idővel növekednek is összetett kamat. Az összevonás azt jelenti, hogy minden évben a befizetései kamatoznak, egyenlege növekszik. A következő évben kamatot fizet a megnövelt egyenlegre. Ennek eredményeként a keresett kamatok összege minden évben növekszik, még akkor is, ha már nem járul hozzá a fiókjához.
A kamatozó számlákon kívül nyugdíjpénzt is lehet befektetni a piacokra, beleértve a Roth IRA-ban lévő pénzeszközöket. Ezeket az alapokat részvényekbe, ETF -ekbe, befektetési alapokba és számos más pénzügyi eszközbe lehet helyezni. Ha ezeknek az eszközöknek az értéke megnő, jelentősen megnövelheti nyugdíjszámlájának értékét.
Módszertan
Az Investopedia elkötelezett amellett, hogy a befektetők számára elfogulatlan, átfogó értékeléseket és értékeléseket nyújtson az online brókerekről. Véleményeink hat hónapon keresztül értékelték az online bróker platformjának minden aspektusát, beleértve a felhasználói élményt is a kereskedelmi végrehajtások minősége, a platformjukon elérhető termékek, költségek és díjak, biztonság, a mobilélmény és az ügyfél szolgáltatás. Kritériumaink alapján minősítési skálát hoztunk létre, amely több mint 3000 adatpontot gyűjtött össze, amelyeket a csillag pontozási rendszerünkbe mértünk.
Ezenkívül minden általunk megkérdezett brókernek 320 pontból álló kérdőívet kellett kitöltenie platformja minden olyan aspektusáról, amelyet tesztelésünk során használtunk. Az általunk értékelt online brókerek közül sokan személyesen bemutattak platformjaikat irodáinkban.
Iparági szakértői csapatunk, vezetésével Theresa W. Carey, elvégezte felülvizsgálatainkat és kifejlesztette ezt az iparág legjobb módszertanát az online befektetési platformok rangsorolásához a felhasználók számára minden szinten. Kattintson ide a teljes módszertanunk elolvasásához.