Hogyan lehet áthelyezni a 401 (k) értéket egy új munkáltatónak

Ha úgy dönt, hogy a jelenlegi munkahelyét másra hagyja, el kell döntenie, hogy mit kezdjen azzal a pénzzel, amelyet a jelenlegi vállalatába fektetett be 401 (k) terv. A lehetőségek között szerepel, hogy otthagyja, ahol van, áthelyezi egy új munkáltatói tervre, vagy választ egy lehetőséget IRA borulás.

Ha munkahelyet szeretne váltani, itt van, amit tudnia kell átfordul pénzeszközeit egy új munkáltatói 401 (k) tervbe, és egyéb lehetőségek csínját -bínját.

Hasonlítsa össze a vállalati terveket

Még akkor is, ha a 401 (k) tervvel kapcsolatos útmutatást a vállalat nyújtotta munkaviszonya során, furcsán hiányos információkat találhat az áttörésekről. A legtöbb esetben a jó hír az, hogy a pénzeszközök forgatásáról szóló döntés meghozatalának ideje rugalmas. Tehet lépéseket, amint elhagyja, vagy késleltetheti.

Valójában az utóbbi lehet a legjobb. „A legjobb várni, kivizsgálni, majd úgy dönteni, hogy átszállunk” - mondta Elliot G. Ford, befektetési tanácsadó az Ark Financial társaságában Arlingtonban, Washingtonban, aki brókerként és nyugdíjterv -tanácsadóként országszerte szolgálja a szervezeteket. „Általában valaki az új cégben segít megérteni az új vállalat befektetéseit, költségeit és a terv feltételeit.”

A Ford azt javasolja, hogy hasonlítsák össze a terv befektetési hozamok és kiadások történetét. „A költségek különösen fontosak. Számos tanulmány kimutatta, hogy a hozzájáruló összegen kívül a lehetséges befektetési fészektojás méretének egyetlen legnagyobb előrejelzője a befektetés lesz kiadási arányok. "A költségek aránya a teljes százalék Az irányítás alatt álló eszközök amely az alap adminisztratív, menedzsment, némi hirdetési és egyéb működési költségeit fedezi. „Az alap nettó hozamára gyakorolt ​​hatás jelentős lehet” - mondta Ford.

Nem lehet nehéz megtalálni valakit az új társaságban, aki összehasonlítja a régi tervét az újjal. A legtöbb személy elkötelezett személyzettel rendelkezik, akik információt nyújtanak, és készek válaszolni a 401 (k) tervvel kapcsolatos kérdésekre, vagy van egy hasznos segélyvonal a tervgazdához. Végül is a pénzedet akarják.

Pénz áthelyezése az új munkáltató 401 (k)

Bár nincs büntetés, ha tervét a régi munkáltatónál tartja, néhány jutalmat elveszít. A korábbi cég tervében maradt pénz nem használható fel hitelek alapja. Ennél is fontosabb, hogy a befektetők könnyen elveszíthetik nyomukat a korábbi tervekben maradt befektetéseknek. „Tanácsot adtam olyan alkalmazottaknak, akiknek kettő, három, vagy akár négy 401 (k) számlájuk van a 20 évre visszanyúló munkahelyeken” - mondta Ford. "Ezeknek az embereknek alig vagy egyáltalán nincs fogalmuk arról, hogy milyen jól teljesítenek a befektetéseik."

Ha legalább 5000 dollár van a fiókjában, akkor a legtöbb vállalat lehetővé teszi, hogy átlépje. De az 5000 dollárnál kisebb számlákat a cég kivonhatja a tervből, ha egy volt alkalmazott 30 napon belül nem válaszol egy értesítő levélre.

Az 1000 dollár alatti összegek esetében a szövetségi előírások mostantól lehetővé teszik a vállalatok számára, hogy csekket küldjenek Önnek, szövetségi adók és adott esetben állami adók kiváltása, és 10% -kal korábban elállási büntetés ha Ön 59½ év alatti.Mindkét esetben elkerülhetők az adók és az esetleges büntetések, ha a pénzeszközöket 60 napon belül áthelyezi egy másik nyugdíjtervbe.

Hogyan működik a 401 (k) átváltás?

Ha úgy dönt, hogy felborít egy régi fiókot, lépjen kapcsolatba az új vállalat 401 (k) rendszergazdájával, és kérjen új fiókcímet, például „ABC 401 (k) Tervezze meg az FBO -t (az Ön nevében), "adja meg ezt régi munkáltatójának, és a pénzt közvetlenül a régi terv az újhoz vagy csekken elküldve Önnek (az új számla címére kiállítva), amelyet átad az új vállalat 401 (k) adminisztrátor. Ezt a közvetlen borulás. Egyszerű, és a teljes egyenleget adó és büntetés nélkül átutalja.Egy másik, még egyszerűbb lehetőség a közvetlen vagyonkezelői megbízott átruházás. A folyamat nagy részét elektronikusan fejezik be a tervgazdák, a terhek nagy részét leveszi a válláról.

A Ford szerint kissé kockázatosabb módszer a közvetett vagy 60 napos rollover, amelyben régi munkáltatójától kéri, hogy csekket küldjenek Önnek. Ennek a kézi módszernek van egy hátránya, hogy kötelező adólevonás- a vállalat feltételezi, hogy a számlát beváltja, és köteles visszatartani a szövetségi adókra fordított pénzeszközök 20% -át.Ez azt jelenti, hogy egy 100 000 dolláros 401 (k) fészektojás csak 80 000 dollár értékű csekk lesz, még akkor is, ha egyértelmű szándéka az, hogy a pénzt egy másik tervbe helyezze át.

Ezután 60 nap áll rendelkezésére, hogy a fennmaradó részt (vagy a különbözetet) befizesse új vállalata 401 (k) tervébe, hogy elkerülje a teljes összegre kivetett adókat, és esetleg 10% -os korai elállási büntetést. Ennek ellenére a visszatartott 20 000 dollárt be kell jelenteni az adóbevallásban, és magasabb adókulcsba kerülhet. Minden 401 (k) eloszlást mindenképpen be kell jelenteni a címzett adóbevallásában. A régi terv adminisztrátorának ki kell adnia a 1099-R nyomtatvány.

Például teljes elosztást kér a 401 -től (k), amelynek egyenlege 55 000 USD. Közvetlen átváltás használatával 55 000 dollár átkerül a régi munkahelyén lévő tervről az új munkahelyére. Ha a kifizetés a közvetett átváltáskor történik, 11 000 USD -t visszatartanak a szövetségi adókért, és Ön 44 000 USD összegű csekket kap. Hogy ez az elosztás teljes legyen halasztott adó, a 401 (k) összegből származó 44 000 dollárt és egy másik forrásból származó 11 000 dollárt 60 napon belül letétbe kell helyeznie egy minősítési tervbe.

Görgetési kivételek

Néhány kivételtől eltekintve előfordulhat, hogy a 401 (k) egyes részei nem jogosultak az áthidalásra. Ezek tartalmazzák:

• Kötelező minimális eloszlás (RMD)
• Elosztásként kezelt hitelek
• Nehéz elosztások
• A többletjárulékok és a kapcsolódó bevételek felosztása
• A disztribúció, amely a sorozatok egyike lényegében egyenlő időszakos kifizetések
• Az automatikus hozzájárulási rendszerből való kivonás
• A baleset-, egészség- vagy életbiztosításért fizetendő osztalék
• Osztalék a munkáltatói értékpapírokról
• S vállalat feltételezett felosztásként kezelt allokációk

Görgessen át 401 (k) -t IRA -ba

Azok számára, akik inkább nem támaszkodnának új társaságuk 401 (k) tervének befektetési ajánlataira, a 401 (k) gördülése az IRA -ra egy másik lehetőség. Ismételten elmondható, hogy az átcsoportosítások lehetnek közvetlen, közvetlen vagyonfelügyelői átruházások, vagy közvetett módon, a forgalmazást a számlatulajdonosnak kell kifizetni. De akárhogy is van, ha elkezdi a folyamatot, annak 60 napon belül meg kell történnie.

A Ford általában támogatja a pénz átvitelét az új cég 401 (k) tervébe, bár: „A legtöbb befektető számára a 401 (k) terv egyszerűbb, mert a terv már elkészült az Ön számára; biztonságosabb, mert a szövetségi kormány gondosan figyelemmel kíséri a 401 (k) terveket; olcsóbb, mivel a költségek a terv számos résztvevője között oszlanak meg; és jobb hozamot biztosít, mivel a tervbefektetéseket jellemzően an befektetési tanácsadó és egy cég 401 (k) befektetési bizottsága. ”

Alsó vonal

Mielőtt eldöntené, mit kezdjen a régi 401 (k) készülékével, először ismerje meg a rendelkezésre álló lehetőségeket. A legnagyobb buktató, amit el kell kerülni, az az adó kiváltása és az esetleges elállási büntetés, ha nem figyelnek a 60 napos szabályra. A következő leggyakoribb probléma a régi fiók elhanyagolása. A fenti lépések végrehajtásával egyik sem fog megtörténni veled.