Lehet 401 (k) és IRA is?
A gyors válasz: igen, egyszerre rendelkezhet 401 (k) és egyéni nyugdíjszámlával (IRA). Valójában meglehetősen gyakori, hogy mindkét típusú fiók létezik. Ezek a tervek hasonlóságot mutatnak, mivel lehetőséget kínálnak az adóhalasztott megtakarításokra (vagy a Roth 401k vagy Roth IRA, adómentes kereset). Az egyéni helyzetétől függően azonban adott adóévben jogosult vagy nem jogosult mindkettőjük adókedvezményes hozzájárulására.
Ha Ön (vagy házastársa, ha házas) nyugdíjtervvel rendelkezik a munkahelyén, akkor a hagyományos IRA adókedvezménye korlátozott lehet - vagy nem jogosult levonásra - attól függően, hogy módosított korrigált bruttó jövedelem (MAGI).
Mégis készíthet levonhatatlan hozzájárulások. És ha bevétele meghaladja bizonyos küszöbértékeket, akkor egyáltalán nem jogosult hozzájárulni a Roth IRA -hoz.
Kulcsos elvitel
- Ha bevételre tett szert, pénzt helyezhet mind a 401 (k) tervbe, mind az IRA -ba.
- A 401 (k) segítségével évente 19 500 dollárt takaríthat meg (26 000 dollárt, ha 50 éves vagy idősebb), és a vállalata megegyezhet a hozzájárulások egy részével. A befektetési lehetőségek azonban korlátozottak, és a díjak magasak lehetnek.
- Az IRA -k szélesebb körű befektetési lehetőségeket kínálnak, de az IRS a hozzájárulásokat évi 6000 dollárra (vagy 7000 dollárra) korlátozza, és az adólevonásra való jogosultságát a bevételei is korlátozhatják.
401 (k) Előnyök és hátrányok
Sok cég kínál 401 (k) nyugdíj -előtakarékossági terveket alkalmazottaik számára. A 401 (k) -nek viszonylag nagy járulékkorlátai vannak, és a munkáltatók gyakran mérkőzés a befizetett pénz egy részét vagy egészét. Ha cége megfelel a járulékoknak, akkor legalább az első lépést kell tennie ahhoz, hogy legalább a teljes munkaadói egyezést elérje. Ellenkező esetben szabad pénzt hagy az asztalon.
A befektetések a terv által kínált lehetőségekre korlátozódnak. Míg sok vállalat ma nagy és változatos befektetési lehetőségeket kínál, néhány 401 (k) tervet továbbra is akadályoz a szűk választék és a magas díjak.
2020 -ra és 2021 -re a 401 (k) összeghez járuló jövedelem összege 19.500 USD, esetleges további hozzájárulása 6.500 USD, ha 50 éves vagy idősebb.Bizonyos esetekben a terv korlátozhatja a hozzájárulásokat alacsonyabb összegre.
Az IRA előnyei és hátrányai
A befektetési lehetőségek a IRA számlák hatalmasak. A 401 (k) tervvel ellentétben, ahol valószínűleg egyetlen szolgáltatóra korlátozódik, részvényeket, kötvényeket, befektetési alapokat, ETF -eket és egyéb befektetéseket vásárolhat az IRA számára bármelyik szolgáltatónál. Ez megkönnyítheti az olcsó, szilárd teljesítményű opció megtalálását.
Az IRA -hoz való hozzájárulás azonban sokkal alacsonyabb, mint a 401 (k) s. 2020 -ra és 2021 -re a hagyományos vagy Roth IRA -hoz való maximális megengedett hozzájárulás évi 6000 USD, vagy 50 000 éves vagy idősebb 7 000 USD. Ha mindkét típusú IRA -val rendelkezik, a korlátozás az összes IRA -ra vonatkozik.
A hagyományos IRA-k további vonzereje a hozzájárulások esetleges adólevonása. De, amint azt fentebb tárgyaltuk, a levonás csak akkor engedélyezett, ha megfelel a módosított korrigált bruttó jövedelem (MAGI) követelményeinek.
A MAGI is korlátozhatja az Ön hozzájárulását egy Roth IRA -ra. 2020 -ban az egyedülálló bejelentőknek 139 000 dollár alatt kell keresniük, míg a közösen bejelentkező házaspároknak 206 000 dollárnál kevesebbet kell keresniük, hogy jogosultak legyenek a Roth -ra.Ezek az összegek emelkednek 2021 -re, amikor az egyedülálló bejelentőknek 140 000 dollár alá kell kerülniük, és a közösen bejelentő házaspároknak 208 000 dollárnál kevesebbet kell keresniük, hogy jogosultak legyenek a Roth IRA -ra.
A jövedelem megszerzése az IRA -hoz való hozzájárulás feltétele, de a házastárs IRA lehetővé teszi a dolgozó házastárs számára hozzájárulnak a nem dolgozó házastársuk IRA -jához, lehetővé téve, hogy a pár megduplázza nyugdíját megtakarítás.
Melyik fiók jobb?
Egyik fiók sem feltétlenül jobb, mint a másik, de az Ön helyzetétől függően különböző funkciókat és potenciális előnyöket kínálnak. Általánosságban elmondható, hogy a 401 (k) befektetőknek legalább annyira be kell járulniuk, hogy ki tudják keresni a munkáltatóik által kínált teljes összeget. Ezen túlmenően a befektetési lehetőségek minősége döntő tényező lehet. Ha a 401 (k) befektetési lehetőségei rosszak vagy túl korlátozottak, érdemes megfontolni a további nyugdíj -megtakarítások IRA felé történő irányítását.
A bevételek azt is meghatározhatják, hogy az adott évben milyen típusú számlákhoz járulhat hozzá, amint azt korábban kifejtettük. Egy adótanácsadó segít eldönteni, hogy Ön mire jogosult, és mely típusú fiókok lehetnek előnyösebbek.
Tanácsadó betekintés
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 pénzügyi csoport, Los Angeles, CA
Igen, mindkét fiókja lehet, és sok embernek van. A hagyományos egyéni nyugdíjszámla (IRA) és a 401 (k) biztosítja a nyugdíjba vonuló halasztott megtakarítások előnyeit. Adóhelyzetétől függően előfordulhat, hogy adókedvezményt is kaphat az összegből, amelyet minden adóévben a 401 (k) összeghez és az IRA -hoz járul hozzá.
Amikor 59½ éves kora után nyugdíjba vonul, a kifizetéseket abban az évben adóként kell megadóztatni. Az IRS éves korlátokat határoz meg arra vonatkozóan, hogy mennyit tud hozzájárulni a 401 (k) és az IRA -hoz. A Roth IRA és a Roth 401 (k) járulékhatárok megegyeznek nem Roth társaikkal, de az adókedvezmények eltérőek. Továbbra is profitálnak az adóhalasztott növekedésből, de az adózás utáni dollárból fizetnek hozzájárulást, és az 59½ éves kor utáni felosztás adómentes.