Használhatom IRA -m a főiskolai kölcsönök kifizetésére?
Az iskolába járás sok pénzbe kerül. Sokunknak nincs elegendő készpénze az oktatáshoz. Az egyetlen válasz az, hogy vegyük ki Diákhitel. De egy ilyen nagy összegű adósság felvétele azt jelenti, hogy köteles lesz a törlesztési ütemtervhez. Az oktatási hitelek törlesztése akár 10 és 30 év között is eltarthat. Ez természetesen attól függ, hogy mennyit veszel ki, és van-e szabványos vagy jövedelemfüggő törlesztési terved. Ez elgondolkodhat azon, vajon ki tudja -e fizetni a diákhiteleit gyorsabban - például a hitelkeret használatával egyéni nyugdíjszámla (IRA). De mennyire életképes ez? Olvasson tovább, ha többet szeretne megtudni.
Kulcsos elvitel
- Míg a közvetlen felsőoktatási költségek jogosultak büntetés nélküli kivonásra a hagyományos IRA vagy 401 (k) számláról, a diákhitelek és a kamatok nem.
- A diákhitelek kifizetésére használt korai felvételek - 59½ éves kor előtt - 10% büntetéssel, valamint az esetleges halasztott jövedelemadóval járnak.
- A Roth IRA -ból történő korai kivonás azonban mentes lehet büntetéstől, mivel a hosszú hozzájárulásokat - és nem a nyereséget - 59½ éves koruk előtt érintik.
IRA -k és diákhitelek
Tehát fel tudja használni az IRA -t a diákhitelek törlesztésére? A gyors válasz igen, de itt van egy de. Van néhány fontos tényező, amelyet figyelembe kell venni, beleértve az IRA típusát és azt, hogy hány éves. Ha van egy Roth IRA, figyelembe kell vennie azt is, hogy mennyi ideig volt a fiókja.
Ha 59½ vagy idősebb, akkor pénzt vonhat ki a hagyományos IRA hogy kifizesse a tiédet Diákhitel bármikor.Ha 59½ évesnél fiatalabb, továbbra is használhatja hagyományos IRA -alapjait a főiskola fizetésére kölcsönöket, de a kivonásait valószínűleg mind a jövedelemadó, mind a korai kivonási adó terheli büntetések.Más szóval, a diákhitelek nem minősülnek mentesített célnak arra, hogy a nyugdíjszámlájáról mielőbb felvegyék.
Ennek ellenére a közvetlen felsőoktatási költségek mentesíthetők-vagy büntetésmentes-korai visszavonásként, például tandíj, adminisztratív díjak, könyvek és iskolai kellékek.
A Roth IRA segítségével bármikor visszavonhatja hozzájárulásait büntetés nélkül. A megszerzett pénzt azonban nem veheti ki. A kivonáshoz meg kell várnia, amíg betölti az 59½ -et kereset ezekből a hozzájárulásokból büntetés nélkül. Ha eléri ezt a kort, adómentesen visszavonhatja a pénzt, amennyiben legalább öt éve rendelkezik Roth IRA-val.
Adóbírság a korai felosztás után
A nyugdíjazás előtti IRA -megtakarítások visszatartásának megakadályozása érdekében az IRS 10% -os adóbírságot szab ki az adóköteles pénzeszközök bármely kivonására, amelyet a számlatulajdonos 59½ éves kora előtt hajtottak végre. Ez a büntetés célja, hogy elrettentse azokat, akik más jövedelemszerzési eszközökkel rendelkeznek, így ez a korlátozás nem vonatkozik arra az esetre, ha Ön teljesen és véglegesen fogyatékos.
Ez a büntetés kiegészül minden jövedelemadóval, amelyet az IRA -tól elosztott pénzeszközökkel tartozhat. Ha normális vagy jövedelemadó A kulcs 22%, és 10 000 dollár adóköteles összeget von le az IRA -tól, hogy a nyugdíjkorhatár elérése előtt törlessze a kölcsönöket, az effektív adókulcs 32%. A kivett 10 000 dollárból 3200 dollár adóval kell tartoznia.
A Roth IRA előnyei
A hagyományos IRA -ból való korai felmondás általában adózás és büntetés hatálya alá tartozik, hacsak nem teszi meg adózás utáni járulékok. Még akkor is, ha egyenlege egy része ezekből a levonhatatlan hozzájárulásokból áll, elosztások a hagyományos IRA -kból nem meghatározott sorrendben készülnek, így a visszavonás legalább egy része adóköteles.
Ezzel szemben a Roth IRA -ból való pénzkivonás valószínűbb adómentes és büntetéstől mentes, korától függetlenül, mivel ezek után a dollárért fizetett jövedelemadót abban az évben, amikor megszerezték és hozzájárultak. Mivel a Roth-számlákra történő befizetések mindig adózás utáni dollárból történnek, egy személy bármikor visszavonhatja közvetlen hozzájárulásait, bármilyen összegben és bármilyen célból. Csak az a része korai kivonás ami a keresetből származik, adózás és büntetés hatálya alá tartozik.
A Roth IRA -khoz való hozzájárulásokat mindig a bevételek előtt osztják szét. Ezért ha a diákhitel -egyenlege kisebb vagy egyenlő a Roth IRA -járulékaival, akkor felhasználhatja ezeket az alapokat hogy még a nyugdíjba vonulás előtt fizesse ki a hiteleit anélkül, hogy további büntetést vagy jövedelemadót fizetne kor.
Egy jobb út
Függetlenül attól, hogy rendelkezik a hagyományos vagy Roth IRA, van egy büntetésmentes módja annak, hogy nyugdíj-megtakarításait felhasználva fizessen oktatásáért. A támogatható intézmény képzett oktatási költségeire használt IRA -visszavonások mentesülnek a szankció alól. Noha a visszavonás összege nem haladhatja meg a folyó év összes oktatási költségét, az IRA pénzeszközöket a költségek széles skálájának fedezésére használhatja fel. A minősített költségek magukban foglalják a tandíjat, könyveket, szobát és ellátást, díjakat, felszereléseket és kellékeket, valamint a speciális igényű szolgáltatásokat.
A diákhitel törlesztése nem minősül képzési költségnek.
Bár a 10% -os adóbírságtól eltekintünk, továbbra is adókötelesek vagyunk a hagyományos IRA -ból származó forgalmazásuk bármely adóköteles összegéért.A Roth IRA-tól származó bevételek, akár hozzájárulásokból, akár bevételekből származnak, ebben az esetben teljesen adó- és büntetésmentesek. Ez a kivétel vonatkozik oktatási költségek neked, házastársadnak, gyermekeidnek vagy unokáidnak.Bár ez nem biztos, hogy életképes lehetőség azoknak a főiskolás korú hallgatóknak, akik még nem halmoztak fel jelentős nyugdíj-megtakarításokat, azok, akik később érettségiznek, sokat profitálhatnak.