Húsz százalékos szabály meghatározása
Mi az a húsz százalékos szabály?
A pénzügyekben a húsz százalékos szabály az általunk használt egyezmény bankok hitelgazdálkodási gyakorlatukkal kapcsolatban. Konkrétan azt írja elő adósok fenn kell tartani banki betétek amelyek a fennálló hiteleik legalább 20% -ának felelnek meg. A gyakorlatban a pontos számadatok attól függően változnak kamatok, az észlelt hitelképesség az adós, és egyéb tényezők.
Kulcsos elvitel
- A húsz százalékos szabály a bankok által alkalmazott egyezmény, amely meghatározza a kölcsön százalékos arányát, amelyet a kiegyenlítő egyenleg számláján kell elhelyezni.
- Ez a szabály az utóbbi évtizedekben ritkábbá vált, és a hitelezők gyakran rugalmasan kezelik, és számos tényezőtől függően változik, például a kamatoktól és a hitelfelvevő hitelképességétől.
- A kiegyenlítő egyenleg számláján lévő pénzt a hitel tőkéjéből vonják le, ahol azt a hitelező által biztosított nem kamatozó számlára helyezik.
- A bankok ekkor szabadon használhatják fel ezeket a pénzeszközöket saját hitelezési és befektetési célokra anélkül, hogy kártérítést fizetnének a betétesnek.
- A hitelfelvevő nem tudja felhasználni a kölcsön 20% -át a kiegyenlítő egyenleg számlájára, de ennek ellenére kamatot kell fizetnie erre a részre, mivel az a teljes hitel része.
Hogyan működik a húsz százalék szabály
A húsz százalékos szabály példa a kiegyenlítő egyenlegre; azaz egy banknál tartott egyenleg az adott bank által nyújtott kölcsön kockázatának csökkentése céljából. Noha korábban közhely volt, hogy ezeket az egyenlegeket szigorú százalékban, például 20%-ban tartották, ez az utóbbi évtizedekben ritkábbá vált. Manapság a kiegyenlítő egyenlegek mérete általában széles tartományban mozog, és néha akár teljesen lemondanak a banki kifizetésről szolgáltatásdíjak vagy más hasonló megállapodások.
Általában a kiegyenlítő egyenleg számláján lévő pénzt a fő magának a hitelnek, ahol ezt követően a hitelező által biztosított nem kamatozó számlára helyezik. A bank ekkor szabadon használhatja fel ezeket a pénzeszközöket saját hitelezési és befektetési céljaira anélkül, hogy kártérítést fizetne a betétesnek.
A hitelfelvevő szemszögéből ez a növekedést jelenti tőkeköltség mivel a kompenzációs egyenlegben tartott pénz egyébként pozitívum generálására használható fel a beruházások megtérülése. Más szóval, a alternatív költség a kiegyenlítő egyenleghez kapcsolódóan emeli a hitelfelvevő tőkeköltségét.
A bank szemszögéből az ellenkezője igaz. Azáltal, hogy jelentős betétet tart fenn a hitelfelvevőtől, a bank csökkenti azok tényleges kockázatát hitelt, ugyanakkor részesül a befektetés megtérüléséből, amelyet a letétbe helyezettből tudnak előállítani alapok. Érthető, hogy a hitelfelvevők csak akkor járulnak hozzá kiegyenlítő egyenleg biztosításához, ha máshol nem találnak nagylelkűbb feltételeket, például olyan esetekben, amikor a hitelfelvevő küzd likviditás vagy szegénye van hitelminősítő.
Fontos, hogy a kölcsön után fizetett kamat a hitelösszeg egészén alapul, beleértve a kiegyenlítő egyenlegben tartott összeget is. Például, ha egy vállalat 5 millió dollárt vesz fel egy banktól olyan feltételek mellett, amelyek megkövetelik, hogy 20% -át letétbe helyezzék azt a hitelt nyújtó banknál, akkor a kölcsön kamata ennek ellenére a teljes 5 dolláron alapulna millió. Annak ellenére, hogy a hitelfelvevő nem tudja felvenni vagy befektetni az egymillió dolláros (20%) kompenzációs egyenleget, továbbra is kamatot kell fizetnie a hitel ezen részére.
Példa a húsz percet szabályra
Emily egy ingatlanfejlesztő 10 millió dollárt akart felvenni egy új társasházi torony építésének finanszírozására. Egy kereskedelmi bankhoz fordul, amely vállalja, hogy finanszírozza a projektjét olyan feltételek mellett, amelyek húsz százalékos szabályt tartalmaznak.
A kölcsön feltételei szerint Emilynek 2 millió dollárt kell letétbe helyeznie a 10 millió dolláros hitelből a hitelnyújtó banknál vezetett nem kamatozó számlára. A bank ekkor szabadon fektethet be vagy kölcsönözhet ezeket a pénzeszközöket anélkül, hogy Emilynek kamatot fizetne a betétjére.
Bár csak 8 millió dollárt használhat fel a kölcsönkért 10 millió dollárból, Emilynek ennek ellenére kamatot kell fizetnie a teljes 10 millió dolláros kölcsön után. Valójában ez növeli a kölcsöntőke költségeit, miközben a bank szemszögéből az ellenkezője igaz.