Életbiztosítási útmutató a politikákhoz és vállalatokhoz

Mi az életbiztosítás?

Az életbiztosítás a biztosító és a szerződő között létrejött szerződés. Az életbiztosítás garantálja, hogy a biztosító pénzt fizet a megnevezett kedvezményezetteknek, amikor a a biztosított kötvénytulajdonos meghal, cserébe a biztosító által azok alatt fizetett díjakért élettartam.

Készen áll az életbiztosítás megvásárlására? Olvassa el véleményeinket a legjobb életbiztosítás cégek:

• Összességében a legjobb:Prudenciális
• Legjobb azonnali probléma:Állami gazdasági élet
• Legjobb ár-érték:Transamerica
• A legjobb egész élet:Északnyugati kölcsönös
• A legjobb kifejezéssel kapcsolatos irányelvek:New York -i élet
• A legjobb orvosi vizsgálatok nélkül:Az Omaha kölcsönössége
• A legjobb katonának:USAA

Kinek érdemes életbiztosítást vásárolni?

Az életbiztosítás pénzügyi támogatást nyújt a túlélő eltartottaknak vagy más kedvezményezetteknek a biztosított halála után. Íme néhány példa azokra az emberekre, akiknek életbiztosításra lehet szükségük:

• Szülők kiskorú gyermekekkel- Ha egy szülő meghal, jövedelmének vagy gondozási képességeinek elvesztése anyagi nehézségeket okozhat. Az életbiztosítás gondoskodhat arról, hogy a gyerekek rendelkezzenek a szükséges anyagi forrásokkal, amíg el nem tudják tartani magukat.
• Szülők speciális igényű felnőtt gyermekekkel-Azoknál a gyermekeknél, akik egész életen át tartó gondozást igényelnek, és soha nem lesznek önellátóak, az életbiztosítás gondoskodhat arról, hogy szükségleteiket kielégítsék szüleik halála után. A haláleseti járadék felhasználható a különleges igényű bizalom hogy egy bizalmi személyzet fog gazdálkodni a felnőtt gyermek javára.
• Felnőttek, akik közös tulajdonban vannak- Házas vagy nem, ha az egyik felnőtt halála azt jelentené, hogy a másik már nem engedheti meg magának a hitelfizetést, a karbantartást és az adót, az életbiztosítás jó ötlet lehet. Példa erre egy eljegyzett házaspár, akik közös jelzáloghitelt vettek fel első házuk megvásárlására.
• Idős szülők, akik pénzt akarnak hagyni az ellátást biztosító felnőtt gyermekeknek- Sok felnőtt gyermek áldozatot hoz azzal, hogy időt vesz igénybe a munkából, hogy gondoskodjon egy idős szülőről, aki segítségre szorul. Ez a segítség közvetlen pénzügyi támogatást is magában foglalhat. Az életbiztosítás segíthet a felnőtt gyermek költségeinek megtérítésében, amikor a szülő elhunyt.
• Fiatal felnőttek, akiknek szülei magánhitel -adósságot vettek fel, vagy hitelt adtak nekik- Az eltartott nélküli fiatal felnőtteknek ritkán van szükségük életbiztosításra, de ha egy szülő a horogra kerül a a gyermek adóssága halála után, a gyermeknek szüksége lehet annyi életbiztosításra, hogy ki tudja fizetni ezt a tartozást.
• Fiatal felnőttek, akik alacsony áron akarnak zárni- Minél fiatalabb és egészségesebb, annál alacsonyabb a biztosítási díj. Egy 20 éves felnőtt lehet vesz egy kötvényt akkor is, ha nincsenek eltartottjaik, ha elvárás, hogy a jövőben is legyenek.
• Gazdag családok, akik ingatlanadót várnak- Az életbiztosítás fedezetet biztosíthat az adók fedezésére és a vagyon teljes értékének megőrzésére.
• Családok, akik tehetik’nem engedheti meg magának a temetési és temetési költségeket- Egy kis életbiztosítás pénzt biztosíthat egy szeretett személy halálának tiszteletére.
• Cégek kulcsfontosságú alkalmazottakkal- Ha egy kulcsfontosságú alkalmazott, például egy vezérigazgató halála súlyos pénzügyi nehézségeket okozna egy cég számára, akkor a vállalkozásnak biztosítható érdekeltsége lehet, amely lehetővé teszi számára, hogy életbiztosítási kötvényt az adott alkalmazottra.
• Házas nyugdíjasok- Ahelyett, hogy választanának a házastársi ellátást kínáló és a nem nyújtó nyugdíjkifizetések között, a nyugdíjasok dönthet úgy, hogy elfogadja teljes nyugdíját, és a pénz egy részét életbiztosítás vásárlására fordítja házastárs. Ezt a stratégiát ún nyugdíj maximalizálása.

Hogyan működik az életbiztosítás

Az életbiztosításnak két fő összetevője van - haláleseti ellátás és prémium. A futamidős életbiztosításnak ez a két összetevője van, de az állandó vagy egész életbiztosítások is rendelkeznek pénzérték -összetevővel.

1. Haláli juttatás-Az haláleseti juttatás vagy névérték a biztosító társaság által a kötvényben megjelölt kedvezményezetteknek garantált pénzösszeg amikor a biztosított meghal. A biztosított lehet szülő, és a kedvezményezettek lehetnek gyermekeik. A biztosított a kedvezményezettek jövőbeni szükségletei alapján választja ki a kívánt halálozási járadék összegét. A biztosítótársaság határozza meg, hogy van -e biztosítható érdek és ha a javasolt biztosított jogosult a társaság fedezete alapján a fedezetre jegyzés életkorhoz, egészséghez és bármihez kapcsolódó követelmények veszélyes tevékenységek amelyben a javasolt biztosított részt vesz.
2. Prémium—Prémiumok az a pénz, amelyet a szerződő fizet a biztosításért. A biztosítónak meg kell fizetnie a haláleseti ellátást, amikor a biztosított meghal, ha a szerződő a szükséges módon fizeti a díjakat, és a díjak részben az határozza meg, hogy mennyire valószínű, hogy a biztosítónak a biztosított élete alapján kell fizetnie a kötvény haláleseti ellátását várakozás. A várható élettartamot befolyásoló tényezők közé tartozik a biztosított kora, neme, kórtörténete, foglalkozási veszélyei és a magas kockázatú hobbik. A díj egy része a biztosító működési költségeire is irányul. A díjak magasabbak azoknál a kötvényeknél, amelyek nagyobb haláleseti juttatásokkal, nagyobb kockázatú személyekkel és állandó, készpénzértéket felhalmozó kötvényekkel rendelkeznek.
3. Pénzérték-Az készpénz érték Az állandó életbiztosítás két célt szolgál. Ez egy megtakarítási számla, amelyet a szerződő a biztosított élete során használhat; a készpénz halasztott alapon halmozódik fel. Egyes házirendek korlátozhatják a kifizetést a pénz felhasználásának módjától függően. Például a kötvénytulajdonos kölcsönt vehet fel a kötvény készpénzértéke ellenében, és kamatot kell fizetnie a kölcsön tőkéjére. A szerződő a készpénzértéket is használhatja díjak fizetésére vagy kiegészítő biztosítás vásárlására. A pénzbeli érték élő biztosítás, amely a biztosítónál marad amikor a biztosított meghal. A készpénzérték ellenében fennálló kölcsönök csökkentik a kötvény halálos ellátását.

Az életbiztosítások típusai

Sokféle életbiztosítás létezik, amelyek minden igényt és preferenciát kielégítenek.

• Élettartam—Kifejezett élet a biztosítás bizonyos évekig tart, majd véget ér. Ön választja ki a kifejezést, amikor kiveszi a házirendet. Az általános kifejezések 10, 20 vagy 30 év. Az legjobb élettartam biztosítás politikák egyensúlyban tartják a megfizethetőséget a hosszú távú pénzügyi erővel.
• Level Term- A díjak minden évben azonosak.
• Termelés növelése- A díjak fiatalabb korban alacsonyabbak, és ahogy öregszenek, növekednek. Ezt is „évente megújítható ciklus.”
• A prémium visszatérése—A prémium visszatérítése (ROP) házirendek beépített megtakarítási mechanizmust tartalmaznak. A kötvény időtartama alatt átalánydíjat fizet, de a hagyományos futamidejű életbiztosításokkal ellentétben a futamidő végén visszakapja a pénzét.
• Állandó- Ez a biztosított egész életében érvényben marad, kivéve, ha a szerződő abbahagyja a díjak fizetését vagy lemond a kötvényről. Általában drágább, mint a kifejezés.
• Egyágyas prémium-Ebben az esetben a szerződő a teljes díjat előre kifizeti havi, negyedéves vagy éves kifizetések helyett.
• Egész élet—Egész élet a biztosítás az állandó életbiztosítások egy fajtája, amely készpénzértéket halmoz fel.
• Egyetemes Élet- olyan állandó életbiztosítás, amely kamatozó készpénzérték -összetevővel rendelkezik, egyetemes élet a biztosításnak olyan díjai vannak, amelyek hasonlóak a hosszú távú életbiztosításokhoz. A futamidővel és az egész élettel ellentétben a díjak és a haláleseti ellátások idővel módosíthatók.
• Garantált univerzális- Ez egy olyan univerzális életbiztosítás, amely nem képez készpénzértéket, és jellemzően alacsonyabb díjakkal rendelkezik, mint az egész élet.
• Változó univerzális-Val vel változó univerzális életbiztosítás, a szerződő befektetheti a kötvény készpénzértékét.
• Indexált univerzális- Ez az univerzális életbiztosítás egy fajtája lehetővé teszi, hogy a szerződő fix vagy részvényindexált hozamot szerezzen a készpénzérték összetevőn.
• Temetés vagy végső költség- Ez egy olyan tartós életbiztosítás, amelynek haláleseti juttatása van. A nevek ellenére a kedvezményezettek tetszés szerint használhatják a haláleseti ellátást.
• Garantált probléma- Egy olyan állandó életbiztosítási típus, amely olyan egészségügyi problémákkal küzdő emberek számára áll rendelkezésre, amelyek ellenkező esetben biztosíthatatlanná tennék őket, garantált életbiztosítás nem fizet haláleseti ellátást a házirend hatálybalépésének első két évében (kivéve, ha a halál véletlen) a biztosítás magas kockázata miatt személy. A biztosító azonban visszaadja a biztosítási díjakat és a kamatokat a kedvezményezetteknek, ha a biztosított ebben az időszakban meghal.

Életbiztosítók

Sok biztosítótársaság felajánlja a kötvénytulajdonosoknak, hogy igényeiknek megfelelően alakítsák ki kötvényeiket. A lovasok a leggyakoribb módja annak, hogy a kötvénytulajdonosok módosítsák tervüket. Sok versenyző van, de a rendelkezésre állás a szolgáltatótól függ. A kötvénytulajdonos általában felárat fizet minden versenyzőért vagy díjat a versenyző gyakorlásáért, bár egyes szerződések bizonyos versenyzőket is tartalmaznak az alapdíjban.

• Az véletlen haláleseti lovas kiegészítő életbiztosítási fedezetet biztosít abban az esetben, ha a biztosított halála véletlen.
• Az prémium lovas lemondása mentesíti a szerződőt a díjfizetés alól, ha a biztosított fogyatékossá válik, és nem tud dolgozni.
• A fogyatékossággal élő személy havi jövedelmet fizet, ha a szerződő súlyos betegség vagy sérülés miatt több hónapig vagy tovább nem tud dolgozni.
• A végső betegség diagnosztizálásakor a gyorsított haláleseti lovas lehetővé teszi a biztosított számára, hogy a haláleseti ellátás egy részét vagy egészét beszedje.
• A tartós ápolási lovas egyfajta gyorsított haláleseti ellátás, amely az idősotthon, a segített lakhatás vagy az otthoni ellátás kifizetésére használható fel, amikor a biztosított segítségre van szüksége a mindennapi élet tevékenységeit, például fürdés, evés és vécéhasználat.
• A garantált biztosítási versenyző lehetővé teszi a szerződő számára, hogy később orvosi vizsgálat nélkül további biztosítást vásároljon.

Mennyi életbiztosítást kell vásárolni

Mielőtt életbiztosítást igényelne, elemezze pénzügyi helyzetét, és határozza meg, hogy mennyi pénz lenne fenn kell tartania a kedvezményezettek életszínvonalát, vagy ki kell elégítenie azt az igényt, amelyre vásárol a irányelv.

Például, ha Ön az elsődleges gondozó, és két és négy éves gyermekei vannak, akkor szeretné elegendő biztosítás a gyámügyi kötelezettségek fedezésére, amíg gyermekei felnőnek és el tudják tartani maguk. Megvizsgálhatja a dajka és a házvezetőnő bérbeadásának költségeit, vagy ha kereskedelmi gyermekfelügyeletet és takarítást szeretne igénybe venni, akkor esetleg adjon hozzá pénzt az oktatáshoz. Ha összeadja, hogy ezek a költségek mekkoraek lennének a következő 16 évben, adjon hozzá többet az inflációhoz, és ez az a haláleseti juttatás, amelyet érdemes megvenni - ha megengedheti magának.

Életbiztosításra való jogosultság

A biztosítók minden egyes életbiztosítási kérelmezőt eseti alapon értékelnek, és több száz biztosító közül lehet választani, szinte bárki megtalálhatja megfizethető politika hogy legalább részben kielégíti az igényeiket. A Insurance Information Institute adatai szerint 2018 -ban 841 életbiztosító és járadéktársaság volt az Egyesült Államokban.

Ezen túlmenően sok életbiztosító társaság többféle és méretű kötvényt értékesít, és néhányan speciális igények kielégítésére specializálódtak, például a krónikus egészségi állapotú emberekre vonatkozó szerződések. Vannak olyan brókerek is, akik életbiztosításra szakosodtak, és tudják, mit kínálnak a különböző vállalatok. A jelentkezők ingyenesen együttműködhetnek egy brókerrel, hogy megtalálják a szükséges biztosítást. Ez azt jelenti, hogy szinte bárki kaphat valamilyen életbiztosítási szerződést, ha elég keményen néz, és hajlandó elég magas árat fizetni, vagy elfogadni egy talán kevésbé ideális haláleseti ellátást.

A biztosítás nem csak az egészséges és gazdag emberekre vonatkozik, és mivel a biztosítási ágazat sokkal szélesebb, mint azt sok fogyasztó gondolja, az életbiztosítás megkötése akkor is lehetséges és megfizethető, ha a korábbi kérelmeket elutasították vagy az árajánlatokat elutasították megfizethetetlen.

Általánosságban elmondható, hogy minél fiatalabb és egészségesebb, annál könnyebb lesz életbiztosításra jogosult, és minél idősebb és kevésbé egészséges, annál nehezebb lesz. Bizonyos életmódválasztások, például dohányzás vagy kockázatos hobbi, például ejtőernyőzés, szintén megnehezítik a minősítést, vagy magasabb arányhoz vezetnek.

További felhasználások az életbiztosításhoz

A legtöbb ember életbiztosítást használ, hogy pénzt biztosítson azoknak a kedvezményezetteknek, akik anyagi nehézségeket szenvednek a biztosított halála után. A gazdag személyek számára azonban az életbiztosítás adókedvezményei, beleértve az adó halasztott növekedését a készpénzérték, az adómentes osztalékok és az adómentes haláleseti juttatások további stratégiai lehetőséget nyújthatnak lehetőségeket.

Nyugdíj finanszírozása- A készpénzértékű vagy befektetési komponensű politikák nyugdíjjövedelem forrásai lehetnek. Ez a lehetőség jöhet a magas díjak és az alacsonyabb halál javára, ezért csak akkor lehet egy jó lehetőség a személyek, akik maxed többi adó-helyzetű megtakarítási és befektetési számlák. A korábban leírt nyugdíjmaximalizálási stratégia egy másik módja annak, hogy az életbiztosítás felhasználható legyen a nyugdíjazás finanszírozására.

Az adók elkerülése—Az életbiztosítás haláleseti juttatása általában adómentes.A gazdag emberek néha tartós életbiztosítást vásárolnak egy vagyonkezelőn belül hogy segítsenek a haláluk után esedékes vagyonadók megfizetésében. Ez a stratégia segít megőrizni a hagyaték értékét örököseik számára. Adóelkerülés törvénytisztelő stratégia az adófizetési kötelezettség minimalizálására, és nem szabad összetéveszteni azzal adócsalás, ami illegális.

Pénz kölcsönzés- A legtöbb állandó életbiztosítás olyan készpénzértéket halmoz fel, amely ellen a szerződő hitelt vehet fel. Technikailag pénzt vesz fel a biztosító társaságtól, és készpénzértékét fedezetként használja fel. Más típusú kölcsönökkel ellentétben a szerződő hitelképessége nem tényező. A törlesztési feltételek rugalmasak lehetnek, és a hitelkamat visszatér a szerződő készpénzérték -számlájára. A kötvényhitelek azonban csökkenthetik a kötvény halálos ellátását.