THM vs. APY: Mi a különbség?
Könnyen érthető, hogy az emberek miért keverhetik össze az APR és az APY kifejezéseket. Mindkettőt befektetési és hiteltermékek kamatának kiszámítására használják. És jelentősen befolyásolják azt, hogy mennyit keres, vagy fizetnie kell, ha számlaegyenlegére alkalmazzák.
De bár az APR és az APY ugyanúgy hangozhatnak, teljesen különbözőek, és nem egyenlőek. Kezdetnek APY, vagy éves százalékos hozam, figyelembe vesz kamatos kamat, de THM, ami a éves százalékos ráta, nem.
Kulcsos elvitel
- A THM a pénz megszerzéséért vagy kölcsönzéséért fizetett éves kamatláb.
- Az APY figyelembe veszi az összevonást, de a THM nem.
- Minél gyakrabban fordulnak elő kamatvegyületek, annál nagyobb a különbség az APR és az APY között.
- A befektetési társaságok általában az APY -t hirdetik, míg a hitelezők a THM -et.
1:53
Kattintson a Lejátszás gombra a THM vs. APY
Az összetett kamatok megértése
Állítólag Albert Einstein hivatkozott kamatos kamat mint az emberiség legnagyobb találmánya. Akár egyetért, akár nem, fontos megérteni, hogy a kamatos kamat hogyan vonatkozik a befektetésekre és a hitelekre.
A legalapvetőbb szinten az összevonás a korábbi kamatok után járó kamatok megszerzésére vagy kifizetésére vonatkozik, amely hozzáadódik a fő betét vagy kölcsön összege. A legtöbb hitel és befektetés összetett kamatlábat használ a kamat kiszámításához. Minden befektető szeretné maximalizálni befektetéseinek összevonását, ugyanakkor minimalizálni a hiteleit. Kamatos kamat különbözik az egyszerű érdeklődéstől mivel ez utóbbi a napi kamatláb és a kifizetések közötti napok számának szorzata.
Az összevonás különösen fontos a THM és APY megértésében, mert sok pénzintézetnek van egy alattomos módja a kamatlábak jegyzésére, amelyek az összevonási elveket használják fel. Lény pénzügyileg írástudó ezen a területen segíthet felismerni, hogy melyik kamatlábat kapja igazán.
ÁPRILIS
A pénzintézetek gyakran THM segítségével hirdetik hiteltermékeiket, mivel úgy tűnik, hogy a hitelfelvevők hosszú távon kevesebbet fizetnek olyan számlákért, mint a hitelek, jelzáloghitelek és hitelkártyák.
A THM nem veszi figyelembe a kamatok egy adott éven belüli összegződését. A periódus szorzatával számítjuk ki kamatláb azon időszakok számával egy évben, amelyekben az időszakos kamatot alkalmazzák. Nem jelzi, hogy hányszor alkalmazzák az arányt az egyenlegre.
A THM kiszámítása a következőképpen történik:
ÁPRILIS = Periodikus ráta x Egy év periódusainak száma
APY
A befektetési társaságok általában azért hirdetik az általuk fizetett APY -t, hogy vonzzák a befektetőket, mert úgy tűnik, többet fognak keresni, mint például letéti igazolások (CD -k), egyéni nyugdíjszámlák (IRA)és takarékpénztárak. Az APY-val ellentétben az APY figyelembe veszi a kamatok alkalmazásának gyakoriságát-az éven belüli összevonás hatásait. Ez a látszólag finom különbség fontos következményekkel járhat a befektetők és a hitelfelvevők számára. Az APY kiszámítása úgy történik, hogy tizedesjegyként hozzáadjuk az 1+ periódusos arányt, és megszorozzuk azt az alkalomszámmal, amely megegyezik az árfolyam alkalmazási periódusainak számával, majd kivonjuk az 1 -et.
Az APY kiszámításának módja:
APY = (1 + időszakos árfolyam)Periódusok száma – 1
THM vs. APY példa
Hitelkártya -társaság 1% kamatot számíthat fel minden hónapban. Ezért a THM 12% (1% x 12 hónap = 12%). Ez eltér az összetett kamatokat figyelembe vevő APY -től.
A havi 1% -os kamatláb APY -ja évente 12,68% [(1 + 0,01)^12 - 1 = 12,68%] lenne. Ha csak egy hónapig tart fenn egyenleget a hitelkártyáján, akkor ennek megfelelő éves 12%-os díjat számítunk fel. Ha azonban ezt az egyenleget hordozza az év során, akkor a tényleges kamatláb 12,68% -ra emelkedik a havi összevonás eredményeként.
Az Igazság a hitelezési törvényben (TILA) előírja, hogy a hitelezők nyilvánosságra hozzák az általuk felszámított THM -et a hitelfelvevőknek. A hitelkártya -társaságok havonta hirdethetnek kamatokat, de a megállapodás aláírása előtt egyértelműen jelenteniük kell a THM -et az ügyfeleknek.
A hitelfelvevő perspektívája
Hitelfelvevőként mindig a lehető legalacsonyabb kamatot keresi. Amikor megnézzük a THM és az APY közötti különbséget, aggódnia kell, hogy a kölcsön hogyan lehet alacsonyabb kamatozásúnak álcázva. Az APY másik kifejezés az éves kamat (EAR), amely befolyásolja a kamatok számítását.
Amikor vagy jelzálog vásárlás körülPéldául valószínűleg olyan hitelezőt választ, amely a legalacsonyabb kamatot kínálja. Bár a jegyzett kamatlábak alacsonynak tűnnek, a végén többet fizethet a kölcsönért, mint amire eredetileg számított.
Ennek oka az, hogy a bankok gyakran idézik a hitel éves százalékát. De, mint már említettük, ez az adat nem veszi figyelembe a kölcsön éven belüli összevonását sem félévente, negyedévente, sem havonta. A THM egyszerűen az időszakos kamatláb szorozva az év periódusainak számával. Ez elsőre kissé zavaró lehet, ezért nézzünk egy példát a koncepció megszilárdítására.
| THM vs. Amit valójában fizet | |||
|---|---|---|---|
| Banki árajánlat THM | Félévenkénti | Negyedévenként | Havi |
| 5% | 5.06% | 5.09% | 5.11% |
| 7% | 7.12% | 7.19% | 7.23% |
| 9% | 9.20% | 9.30% | 9.38% |
Annak ellenére, hogy a bank az összevonás gyakoriságától függően 5%, 7%vagy 9%-os kamatot adhat, valójában sokkal magasabb kamatot fizethet. Ha egy bank 9%-os THM -et jegyez, akkor a számítás nem veszi figyelembe az összevonás hatásait. Ha azonban figyelembe veszi a havi kamatozás hatásait, mint az APY, akkor minden évben 0,38% -kal többet fizet a kölcsönért—jelentős összeget, amikor Ön amortizáló kölcsönét 25 vagy 30 éves időszakra.
Ez a példa illusztrálja annak fontosságát, hogy meg kell kérdeznie a potenciális hitelezőjét, hogy milyen kamatlábat ajánlanak, amikor kölcsönt keresnek.
A különböző hitelfelvételi lehetőségek mérlegelésekor fontos összehasonlítani az almát az almával - összehasonlítva az azonos típusú számadatokat -, hogy a lehető legjobban tudjon dönteni.
A hitelező perspektívája
Most, ahogy már sejtette, nem nehéz belátni, hogy a kölcsönzési fa túloldalán való állás hogyan befolyásolhatja eredményeit ugyanolyan jelentős módon, és hogy a bankok és más intézmények gyakran idézetekkel csábítják az egyéneket APY. Ahogy azok, akik hitelt keresnek, a lehető legalacsonyabb kamatot akarják fizetni, azok is, akik pénzt kölcsönöznek (ami amit technikailag tesz azzal, hogy pénzeszközöket helyez el egy bankban), vagy a befektetési alapok a legmagasabb arányt akarják kapni érdeklődés.
Tegyük fel, hogy vásárol, hogy egy bank megtakarítási számlát nyisson. Nyilvánvaló, hogy olyat szeretne, amely a legjobban megtérül a nehezen megkeresett dollárért. A bank érdeke, hogy az APY -t idézze, amely magában foglalja az összevonást, és ezért szexibb szám lesz, szemben a THM -mel, amely nem tartalmazza az összevonást.
Csak győződjön meg róla, hogy alaposan megvizsgálja, hogy milyen gyakran fordul elő ez az összevonás, majd hasonlítsa össze más bankok APY -jegyzéseivel az azonos arányú kamatozással. Jelentősen befolyásolhatja a a megtakarítások kamatai.
Alsó vonal
Mind a THM, mind az APY fontos fogalmak, amelyeket meg kell értenie személyes pénzügyeinek kezeléséhez. Minél gyakrabban fordulnak elő kamatvegyületek, annál nagyobb a különbség az APR és az APY között. Akár kölcsönt vásárol, akár hitelkártyára iratkozik fel, akár a megtakarítási számlán a legmagasabb megtérülési rátát keresi, vegye figyelembe a különböző árakat.
Attól függően, hogy Ön hitelfelvevő vagy hitelező, a pénzintézetek különböző indítékokkal támasztják alá a különböző kamatokat. Mindig győződjön meg arról, hogy megérti, milyen árfolyamokat ajánlanak, majd nézze meg más intézmények hasonló árait. A számok közötti különbség meglephet—és a hitel legalacsonyabb meghirdetett aránya valóban a legdrágábbnak bizonyulhat.
