3/27 Állítható kamatozású jelzálog (ARM) definíció

Mi az a 3/27 állítható kamatozású jelzálog (ARM)?

A 3/27 állítható kamatozású jelzálog (ARM) egy 30 éves jelzálog, amelyet gyakran kínálnak másodlagos hitelfelvevők. A másodlagos hitelfelvevők olyan hitelfelvevők, akiknél alacsonyabb a hitelminősítés vagy a hitelkiesések történtek; nagyobb kockázatot jelentenek a hitelezők számára.

Ezt a jelzáloghitelt rövid távú finanszírozási eszközként tervezték, amely időt ad a hitelfelvevőknek hitelük helyreállítására, amíg kedvezőbb feltételekkel képesek lesznek refinanszírozni a jelzálogkölcsönöket.

Hogyan működik a 3/27 állítható kamatozású jelzáloghitel (ARM)?

Általában, állítható kamatozású jelzáloghitelek (ARM) egy olyan jelzálogfajta, amelyben a fennálló egyenlegre alkalmazott kamatláb a kölcsön futamideje alatt változik. Állítható kamatozású jelzálog esetén a kezdeti kamatláb egy bizonyos időre rögzített. Ezt követően a kamatláb rendszeresen, éves vagy akár havi időközönként visszaáll.

Az ARM lehet szemben a fix kamatozású jelzálogkölcsönökkel. (A fix kamatozású jelzálog és az állítható kamatozású jelzálog (ARM) a két elsődleges jelzálog típus.) A a fix kamatozású jelzáloghitel meghatározott kamatlábat számít fel, amely nem változik a futamidő alatt hitel.

3/27 Az ARM-oknak hároméves fix kamatperiódusa van-a kamat általában alacsonyabb, mint a 30 éves hagyományos jelzáloghitel jelenlegi kamatlába. De három év után és a kölcsön fennmaradó 27 évében a kamatláb egy index alapján lebeg, például a Londoni bankközi kamatláb (Libor) vagy a hozam tovább egyéves amerikai kincstárjegyek.

A bank árrést is hozzáad az indexhez; a margin a jelzálog-hitelező által az indexhez hozzáadott százalékpontok száma, hogy beállítsa a kamatlábat egy állítható kamatozású jelzáloghitelre (ARM). A teljes összeget spreadnek vagy teljesen indexált kamatnak nevezik. Ez a kamat jellemzően lényegesen magasabb, mint a kezdeti hároméves rögzített kamat, bár a 3/27 ARM-ek általában korlátozzák a növekedést.

Általában ezek a hitelek kiigazítási időszakonként 2% -os kamatnövekedéssel járnak, ami hat vagy 12 havonta fordulhat elő. Ne feledje: Ez azt jelenti, hogy a mérték két teljes ponttal növekedhet (nem a jelenlegi kamat 2% -a). Előfordulhat, hogy a kölcsön élettartama 5% vagy annál magasabb.

A 3/27 állítható kamatozású jelzálog (ARM) hátrányai

Komoly kockázatot jelent a hitelfelvevők számára, hogy nem engedhetik meg maguknak, hogy három éven belül refinanszírozzák hitelüket. Ennek oka lehet a hitelminősítő ez még mindig nem megfelelő, vagy a lakásuk értékének csökkenése, vagy egyszerűen olyan piaci erők, amelyek a kamatlábak általános emelkedését okozzák. Sőt, sok 3/27 jelzálog hordoz előtörlesztési büntetések, amelyek költségessé teszik a refinanszírozást.

Sok 3/27 -es jelzáloghiteles nem veszi észre, hogy három év után mennyivel nő a havi fizetésük.

Tegyük fel például, hogy a hitelfelvevő 250 000 dollár kölcsönt vesz fel, kezdeti 3,5%-os kamatláb mellett. Bár kezdetben ez egy nagyszerű jelzálogkamat, tegyük fel, hogy három év elteltével a változó kamat 3%, a bank árrése pedig 2,5%.

Ez összesen 5,5%-os indexált kamatlábat jelent, ami a hitel 2 pontos éves felső korlátján belül van. Éjszaka a havi fizetés 1 123 dollárról 1 483 dollárra emelkedik, ami 360 dolláros különbség. Mivel a kifizetések olyan jelentősen emelkedhetnek, a hitelfelvevőknek alaposan meg kell tervezniük, mielőtt felvesznek egy 3/27 jelzáloghitelt.