A közösségi újrabefektetési törvény (CRA) meghatározása

Mi a közösségi újrabefektetési törvény (CRA)?

A Közösségi Újrabefektetési Törvény (CRA) egy szövetségi törvény, amelyet 1977-ben hoztak meg, hogy ösztönözzék a letétkezelő intézményeket az alacsony és közepes jövedelmű városrészek hiteligényeinek kielégítésére. A CRA előírja, hogy a szövetségi szabályozó hatóságok felmérjék, hogy az egyes bankok mennyire teljesítik e közösségekkel szembeni kötelezettségeiket. Ez a pontszám a banki egyesülések, alapító okiratok, felvásárlások, fióktelepek nyitása és betéti lehetőségek jövőbeni jóváhagyására vonatkozó kérelmek értékelésére szolgál.

A közösségi újrabefektetési törvény (CRA) megértése

A CRA -t azért hozták meg, hogy megfordítsák az 1970 -es évekre számos amerikai városban nyilvánvalóvá vált városi fertőzéseket. Különösen az egyik cél az volt, hogy visszafordítsuk a hatásait redlining, évtizedek óta tartó gyakorlat, amellyel a szövetségi kormány és a bankok aktívan elbátortalanították és elkerülték az alacsonyabb jövedelmű és kisebbségi városrészeknek nyújtott kölcsönöket.A törvény célja a hatályos jogszabályok megerősítése volt, amelyek megkövetelték a bankoktól, hogy megfelelően kiszolgálják a közösségek minden tagjának banki igényeit.

Három szövetségi szabályozó - a A Pénzügyi Ellenőr Hivatala, a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC), és a Szövetségi Tartalékrendszer Kormányzótanácsa- felügyeleti szerepet vállalnak a hitelminősítő intézet tekintetében. Az utolsó azonban elsősorban annak felméréséért felelős, hogy az állami tagbankok eleget tesznek -e a törvény szerinti kötelezettségeiknek.

Az Szövetségi Tartalék az öt módszer egyikét használja a bank teljesítményének rangsorolására mérete és küldetése alapján. Míg a hitelminősítő intézet 1995 -ös frissítése megköveteli a szabályozóktól, hogy vegyék figyelembe a hitelezési és befektetési adatokat, az értékelési folyamat némileg szubjektív, és nincsenek meghatározott kvóták, amelyeket a bankoknak meg kell felelniük.

Minden bank az alábbi minősítések egyikét kapja:

• Kiemelkedő
• Kielégítő
• Javítani kell
• Lényeges meg nem felelés

A Fed közzétesz egy online adatbázist, amelyet a lakosság használhat egy adott bank pontszámának megtekintéséhez. A bankok kötelesek kérésre a fogyasztók rendelkezésére bocsátani teljesítményértékelésüket is.

A CRA vonatkozik FDIC-biztosított letétkezelő intézmények, beleértve a nemzeti bankokat, az államilag bérelt bankokat és a takarékszövetkezeteket. A Nemzeti Hitelszövetkezeti Részvény Biztosító Alap és a nem banki szervezetek által támogatott hitelszövetkezetek azonban mentesülnek a jogszabályok alól.

A CRA kritikái

A CRA kritikusai, köztük számos konzervatív politikus és szakértő, azt állították, hogy a törvény hozzájárult a kockázatos hitelezési gyakorlatokhoz, amelyek 2008 -as pénzügyi válsághoz vezettek. Azt állították, hogy a bankok és más hitelezők enyhítettek a jelzálog -jóváhagyásokra vonatkozó egyes szabványokon, hogy kielégítsék a hitelminősítő intézetek vizsgáztatóit.

Egyes közgazdászok, köztük Neil Bhutta és Daniel Ringo, a Federal Reserve Bank képviselői azonban 2015-ben azzal érveltek, hogy a hitelminősítő intézetek jelzáloghitelek kis százalék a másodlagos hitelek a pénzügyi válság idején adták ki. Ennek eredményeként Bhutta és Ringo arra a következtetésre jutottak, hogy a törvény nem volt fő tényező a lakáspiac későbbi visszaesésében.

A CRA -t kritikák is kapták, miszerint nem volt különösen hatékony. Míg az alacsony és közepes jövedelmű közösségek hitelezési hullámokat láttak a hitelminősítő intézet elfogadása után, a Federal Reserve Jeffrey kutatása Gunther arra a következtetésre jutott, hogy a törvény hatálya alá nem tartozó hitelezők-azaz a hitelszövetkezetek és más nem bankok-egyenlő arányban képviselték ezeket kölcsönök.

A hitelminősítő intézet modernizálása

A közelmúltban néhány közgazdász és döntéshozó azt javasolta, hogy a törvényt felül kell vizsgálni annak érdekében, hogy az értékelési folyamat ne legyen kevésbé megterhelő a bankok számára, és lépést tudjon tartani az iparág változásaival. Például a bankfiókok fizikai elhelyezkedése továbbra is része a pontozási folyamatnak, annak ellenére, hogy egyre több fogyasztó online bonyolítja a banki tevékenységét.

Egy 2018 -as évben op-darab, Joseph Otting, a valuta ellenőrzője azt állította, hogy a hitelminősítő intézet elavult megközelítése „befektetési sivatagokhoz” vezetett, ahol a közeli bankfiókok hiánya miatt nem ösztönzik a hitelezést. Az megjelent a végső szabály 2020. május 20 -án.

Az olyan kritikusok, mint a Nemzeti Közösségi Újrabefektetési Koalíció, azt mondták új szabály a hitelminősítő intézet csökkentette a nagy bankok elszámoltathatóságát a közösségekkel szemben, korlátozva a bankfiókok és a banki betétszámlák figyelembevételét a közösségekben. De Otting azt mondta, hogy "megerősítette és modernizálta" a törvényt. Azt mondta, hogy a végső szabály növeli a jelzáloghitelek hitelt, hogy elősegítse a megfizethető jelzálog -hozzáférhetőséget az alacsonyabb és mérsékelt jövedelmű területeken, és felülvizsgálja a betétalapú értékelés megközelítését, összpontosítva az egyre növekvő számú internetes bankra és olyan bankra, amely nem támaszkodik téglagyártásra ágak.