Pénzügyi útmutató fogyatékkal élőknek és családtagjaiknak

A pénzügyi tervezés mindenki számára nehéz, de különösen a fogyatékkal élő családok számára. Bár számos pénzügyi segítség áll rendelkezésre, ha Ön vagy családtagja fogyatékossággal él, a különféle juttatások, számlák és számlák közötti navigálás nehézkes lehet. Míg a fogyatékossághoz kapcsolódó költségek a típustól és súlyosságtól függően változnak, sok körülmény magas költségekkel jár, amelyek kezelésére a családok úgy érzik, nincsenek felkészülve.

Ezt még súlyosbíthatja, ha egyedül érzi magát. De bátran. Te nem. Amerikában egy adott időpontban csaknem 9 millió család gondoskodik fogyatékos gyermekről. Sok ilyen család pedig jelentős anyagi nehézségekkel küzd. Például az autizmus átlagos költsége a gyermekkortól kezdve évi 60 000 dollár, és a felnőttek szolgáltatásai 2025-re várhatóan meghaladják a 461 milliárd dollárt. Eközben a CDC kutatása szerint az agyi bénulásban szenvedő egyének átlagos élettartama meghaladhatja az 1,5 millió dollárt, ha az inflációt kiigazítják.

Ebben az útmutatóban segítünk megtervezni pénzügyi jövőjét, megvizsgálva azt a négy pénzügyi témát, amelyek valószínűleg a legnagyobb hatással lesznek. ha családját fogyatékosság érinti: gondoskodni kell arról, hogy megfelelő szintű ellátásban részesüljön, ABLE számlákat, kiegészítő szükségleteket biztosító alapokat, és

Medicaid mentesség.

Valószínű persze, hogy továbbra is lesznek kérdései, mert az egyéni helyzetek nagyon eltérőek. Ha további információra van szüksége, a szövetségi kormány forrásokat kínál, beleértve a különféle programokat és szolgáltatásokat a fogyatékkal élőkkel való együttélés számos aspektusáról. Ha pedig szakemberrel kell beszélnie, a Különleges szükségletek Szövetsége segíthet ügyvédet találni.

Előnyök

Ha fogyatékkal élő gyermeket gondoz, a szövetségi és állami juttatások széles skálája áll az Ön rendelkezésére. Ezek az ellátások változnak, de nem feltétlenül szűnnek meg, amint egy fogyatékos gyermek betölti a 18. életévét.

Alapján Juliana Crist, az AKF Consulting vezető tanácsadója, az állami beruházási tervek önkormányzati tanácsadója, a családok szerint három olyan juttatási program van, amelyek különösen fontosak: Kiegészítő biztonsági jövedelem (SSI), Társadalombiztosítási fogyatékosságbiztosítás (SSDI), és Medicaid. Ha olyan ellátások széles listáját keresi, amelyek az Ön vagy családja számára elérhetőek fogyatékosság miatt, remek kiindulópont az Egyesült Államok hivatalos kormányától. weboldal a fogyatékosügyi szolgáltatásokról.

A legtöbb fogyatékos gyermeket gondozó család számára a legfontosabb juttatás az SSI. Ez a program havi kifizetéseket biztosít korlátozott jövedelmű és erőforrásokkal rendelkező emberek számára. A 18 évnél fiatalabb gyermekek jogosultak arra, hogy egészségügyi állapotuk (vagy állapotok kombinációja) megfeleljen a társadalombiztosítás fogyatékosság-definíciójának. Egy fiatal jövedelmének és forrásainak a jogosultsági korlátok közé kell esniük ahhoz, hogy jogosultak legyenek erre a programra.

Ha egy fogyatékos gyermek eléri a 18. életévét, akkor felnőttnek számít. Ennek eredményeként megváltozik családja rokkantsági ellátásra való jogosultsága.

Egyes felnőttek továbbra is kaphatnak SSI-t. A kapott összeg azonban változhat. Ennek az az oka, hogy amikor elérik a 18. életévüket, az SSA többé nem veszi figyelembe a családtagok (házastársuk kivételével) jövedelmét és forrásait annak eldöntésekor, hogy teljesítik-e az SSI pénzügyi korlátait. Alkalmazzák a felnőttekre vonatkozó fogyatékossági szabályokat is, amelyek némileg eltérőek. Az SSA minden esetben felülvizsgálja a személy egészségi állapotát, általában a 18. életévének betöltését követő egy éven belül. Bizonyos esetekben az a személy, aki 18 éves kora előtt nem jogosult az SSI-re, utána is jogosult lesz rá.

KÉPES számlák

Az olyan állami juttatások, mint az SSI és a Medicaid, korlátozzák, hogy mennyi pénze (és egyéb eszközei) lehet, és még mindig jogosult lehet. Az ABLE-számlák előtt az SSI-t kapó egyének nem rendelkezhettek 2000 dollárnál több megszámlálható vagyonnal (egy pár esetében 3000 dollár), anélkül, hogy veszélyeztették volna az SSI-t. Az ABLE program célja, hogy lehetővé tegye a fogyatékkal élők számára, hogy pénzt takarítsanak meg anélkül, hogy veszélyeztetnék ezeket az előnyöket. Az ABLE számlán lévő pénzeszközök nagyrészt nem számítanak bele az egyén jogosultságába ezekbe a programokba.

Az ABLE-számláknak számos pozitív hatása volt a fogyatékkal élőkre. Az ABLE National Resource Center szóvivője szerint a fiókokat használó emberek „megtakarítóként azonosítják magukat, nem pedig költekezőként. A fogyatékossággal élő emberek sok esetben először hallanak arról, hogy szabad munkát vállalniuk az ABLE-ben, [vagy] a foglalkoztatás révén. Valójában az SSA arra ösztönzi az embereket, hogy a lehető legteljesebb mértékben dolgozzanak, és pénzt takarítsanak meg életük javítása érdekében.”

Íme, hogyan működik. A fogyatékkal élők, barátaik vagy családtagjaik pénzt fektethetnek be egy ABLE számlára. Maguk a járulékok nem levonhatók az adóból, bár egyes államok engedélyezhetik a levonásokat állami jövedelemadók. A számlán lévő pénzeszközök azonban adómentesen nőnek. FDIC-biztosított intézménynél elhelyezett ABLE számlán lévő készpénzre vonatkozik a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) 250,00 dollárig.

Korlátozott a hozzájárulásuk: 16 000 dollár 2022-re. Egy jogosult személynek csak egy ABLE fiókja lehet. Az ABLE számlán lévő pénzt felhasználhatja, és nem kell adót fizetnie az alap után, feltéve, hogy ezt minősített rokkantsági kiadásokra költi. A dolgozó egyének az éves limit felett járulhatnak hozzá, köszönhetően a 2017. évi adócsökkentési és foglalkoztatási törvény. A munkaképes törvény lehetővé teszi a KÉPES számla kedvezményezettjének, aki nem vesz részt egy a munkáltató által támogatott nyugdíjprogram, amely a 16 000 dolláron felül a kisebb összegig járul hozzá akár az előző évit szövetségi szegénységi határ (2022-ben 12 880 USD) vagy a számlatulajdonos éves kompenzációja.

Négy állam – Idaho, Észak-Dakota, Dél-Dakota és Wisconsin – nem rendelkezik aktív ABLE programokkal. Ha ezekben az államokban él, jelentkezzen be egy olyan állami programba, amely fogadja a külső lakosokat. Egyes államok csak azt engedélyezik, hogy a lakosok rendelkezzenek ABLE fiókkal. A különböző államok eltérő korlátokat is szabnak arra vonatkozóan, hogy mennyit tarthat az ABLE számláján, és ezek használatáért eltérő szintű díjat számítanak fel.

Crist, az AKF Consulting munkatársa szerint, amikor az ABLE-fiók kiválasztásáról van szó, a saját fiókjával kell kezdenie székhely szerinti állam. Sok állam állami adókedvezményeket és egyéb előnyöket kínál (például mentességet a Medicaid visszakövetelése alól), amelyeket az adófizetők lemaradhatnak, ha egy államon kívüli tervet választanak. Crist szerint ezen túlmenően a költségeket, a könnyű használhatóságot, a befektetési lehetőségeket és a betéti kártya funkcionalitását mind fontos figyelembe venni.

Supplemental Needs Trusts

Mind a KÉPES fiókok, mind kiegészítő szükségletek trösztök (más néven speciális szükségletű trösztök) lehetővé teszik a fogyatékossággal diagnosztizált személy vagy hozzátartozói számára, hogy pénzt takarítanak meg anélkül, hogy az állami juttatásokra való jogosultságukat befolyásolná. 2014 előtt csak kiegészítő szükséglet-trösztök használhatók erre a célra.

Az ABLE fiókok létrehozása és kezelése egyszerűbb és olcsóbb. Ennek azonban van néhány hátránya – elsősorban az évente megtakarítható összeg korlátozása. A kiegészítő szükségletekre vonatkozó trösztöknek nincsenek ilyen korlátai, de költséges lehet felállítani és bonyolultabb kezelni.

A kiegészítő szükséglet-trösztben lévő pénz csak korlátozott számú kiadásra használható fel. Ezeket az alapokat nem szabad alapvető megélhetési költségek fedezésére fordítania. Ehelyett az ilyen típusú bizalmi vagyonból származó bevételeket általában orvosi költségekre, gondozói kifizetésekre, szállítási költségekre és egyéb engedélyezett kiadásokra használják fel.

Ha Ön vagy egy családtag jogosult ABLE fiókra, érdemes létrehozni egyet. Ez segít megóvni a fogyatékkal élők állami juttatásokhoz való hozzáférését, sokkal könnyebbé teheti a kiadások nyomon követését, és azonnali adókedvezményt jelenthet.

Napjainkban a kiegészítő szükségletekre vonatkozó bizalmi alap létrehozásának fő oka az, ha több pénzt akar félretenni, mint amennyit az ABLE számlák lehetővé tesznek. körülbelül 100 000 dollár a közellátások befolyásolása nélkül – vagy ha évente több mint 16 000 dollárral szeretne hozzájárulni fogyatékosságához fiókok. Ebben az esetben érdemes egy ügyvédet fizetni, hogy segítsen létrehozni egy kiegészítő szükségleteket kielégítő bizalmat.

Még azután is használhatja ABLE-fiókját, hogy minősített fogyatékossági költségeit fedezze – amelyek gyakran mindennaposak. cikkek – például élelem, lakhatás, oktatás, személyes támogató szolgáltatások és kisegítő technológia, valamint egyéb életminőséggel kapcsolatos kiadások fogyatékosok.

Medicaid Waivers

A Medicaid mentesség egy módja annak, hogy a szövetségi kormány lemondjon a Medicaid programra általában érvényes szabályokról. Általánosságban elmondható, hogy az államok olyan emberek csoportjait választják ki, akiknek különleges szükségletei és egészségügyi állapotai vannak, és felmentést alkalmaznak annak érdekében, hogy jogosultak legyenek a Medicaidre. Országszerte több száz Medicaid mentesség van érvényben, és A Medicaid ezek teljes listáját nyújtja a honlapjukon.

A legtöbb ember számára a lemondás legrelevánsabb típusa a HCBS-mentesség. A HCBS mentesség célja, hogy az államok gondoskodjanak bizonyos személyekről a közösségben, ahelyett, hogy intézményi gondozásba helyeznék őket. Ide tartoznak az idősek és a fogyatékkal élők is.

Azok, akiket felvesznek államuk HCBS-mentességi programjába, számos orvosi és nem orvosi ellátás, amely az egyén szükségleteitől és helyzetétől, valamint állapotától függően változhat iránymutatásokat.

Ez a következőket foglalhatja magában:

• Személyes gondozási szolgáltatások és felügyelet, otthon vagy egy segítő intézményben
• Otthoni egészségügyi asszisztens
• Gondozás
• Orvosi felszerelések és orvosi felszerelések
• Háztartási és háztartási szolgáltatások, például bevásárlás, mosás és takarítás
• Meleg étel házhozszállítás
• Mentőgondozás az elsődleges gondozó felmentésére
• Tanácsadó szolgáltatások
• Otthoni és/vagy járműmódosítások, például rámpák és biztonsági sínek a függetlenség növelése érdekében
• Támogatás és ügykezelés
• Segítségnyújtás az idősek otthonából a közösségbe való átmenetben
• Belépés az idősek központjába vagy a felnőtt csoportos napközibe
• Szállítás nem sürgősségi orvosi rendelésre és vissza
• Nem orvosi szállítási szolgáltatások
• Személyes segélyhívó rendszerek

Katie Beckett Waiver

Az Katie Beckett Waiver, amelyet néha TEFRA-nak is neveznek, a Medicaid-mentesség egy fajtája. Ez a Medicaid mentesség különösen fontos típusa a fogyatékkal élő családok számára, mert 19 év alattiak súlyos állapotúak számára biztosít „intézeti szintű” ellátást a itthon.

A felmentésre való anyagi jogosultságot csak a gyermek jövedelme és vagyona alapján értékelik, a szüleié nem. Az otthoni és közösségi alapú szolgáltatások (HCBS) lemondási programjaival ellentétben az államok nem korlátozhatják a „Katie Beckett” résztvevők számát, így nincsenek várólisták.

Ha gyermeke jogosult a Katie Beckett programra, jogosult a Medicaid által lefedett szolgáltatások teljes skálájára. Azonnal elkezdheti használni ezeket a szolgáltatásokat. Nincs várakozási idő.

Íme néhány példa azokra az ellátástípusokra, amelyekre ez a lemondás kiterjed:

• Orvoslátogatások
• Kórházi kezelések
• röntgensugarak
• Laboratóriumi vizsgálatok
• Vényköteles gyógyszerek
• Fogászati ​​és hallásvizsgálatok
• Viselkedés-egészségügyi szűrések
• Fizikai, foglalkozási és logopédiai
• Orvosi berendezések és kellékek

A lefedettség államonként kissé eltér, csakúgy, mint az intézményi szintű ellátás meghatározása, ezért ellenőrizze az állam programját a pontosabb információkért.

Alsó vonal

A pénzügyi tervezés minden család számára nehéz lehet, és különösen bonyolult a fogyatékkal élő családok számára. Van azonban néhány kulcsfontosságú elem, amelyek biztonságosabbá tehetik pénzügyi jövőjét.

Ellenőriznie kell, hogy megfelelő szintű juttatásokat kap-e, meg kell vizsgálnia egy ABLE-fiók létrehozását vagy a kiegészítő szükségletek bizalmát, és meg kell győződnie arról, hogy megértette-e a Medicaid mentességeket. Ez a tanács szinte minden fogyatékkal élő családra vonatkozik, de minden család más és más, ezért érdemes szakember tanácsát is kérni, amikor szüksége van rá.