Ragadozók a fordított jelzáloghitelek?
A fordított jelzáloghitel lehetővé teszi azoknak a lakástulajdonosoknak, akik legalább 62 évesek és az első jelzáloghitel egyenlegének legalább 50%-át kifizették, hogy hitelt vegyenek fel. lakástőke.
A tőkekivonás egyéb módjaitól eltérően, mint például a készpénzes refinanszírozás, lakáscélú hitel, vagy lakáscélú hitelkeret (HELOC), nem kell fordított jelzáloghitelre jogosultnak lennie, ha rendelkezik bizonyos jövedelemmel vagy hitelképességgel, és nem kell havi törlesztőrészletet fizetnie a kölcsönből. Ehelyett visszafizeti a kölcsönt, amikor végleg elköltözik, akár egy másik otthonba vagy egészségügyi intézménybe megy, akár elhunyt.
A fordított jelzáloghitel azonban nem megfelelő pénzügyi termék minden idősebb lakástulajdonos számára, és az, ahogyan egyes hitelezők vagy kölcsöntisztviselők a fordított jelzáloghiteleket piacra dobják, ragadozó lehet. Ragadozó hitelezés a kölcsönadó hasznát veszi a lakástulajdonos költségére, kihasználva a hitelfelvevő naivságát. Amikor a ragadozó hitelezés idős embereket céloz meg, ez a hitelezés egyik formájává válhat
idősek pénzügyi visszaélése.Kulcs elvitelek
- A fordított jelzáloghitelek eredendő összetettsége miatt az emberek nehezen értik őket, még a jelzáloghitel- és pénzügyi tervezési ágazatban dolgozók számára is.
- Bár nem minden jelzáloghitelező és hitelügyintéző viselkedik etikátlanul, azok, akik így tesznek, kihasználják a termék előnyeit. bonyolultság – egyes idős lakástulajdonosok szűkös költségvetésével és hanyatló mentális élességével párosulva – olyan terméket kell eladni nekik, ami nem tartozik a számukra. legjobb érdeke.
- A fordított jelzáloghitelezőknek nincs bizalmi kötelezettségük ügyfeleikkel szemben, és olyan útmutatást adhatnak, amely nem szolgálja a lakástulajdonos érdekeit.
Ragadozók a fordított jelzáloghitelek?
A fordított jelzáloghitelek eleve nem ragadozók. Ezek egy legitim lakáshitel típus, amely egyedülálló megoldást kínál az idősebb lakástulajdonosok számára, akik extra készpénzforrást keresnek.
Ezek sem feltétlenül a végső eszköz. Segíthetnek az idősebb lakástulajdonosoknak, hogy diverzifikálják bevételi forrásaikat, és csökkentsék a pénzhiány kockázatát.
Ennek ellenére az FBI szerint a hitelügyi tisztek, ügyvédek, vállalkozók és befektetési szakemberek ezeket a kölcsönöket idős lakástulajdonosok becsapására használták fel.
A hírességeket bemutató hirdetések, valamint a templomokban és idősek központjában tartott szemináriumok legitim módot jelenthetnek a termék célpiacának elérésére, de taktikák az idős lakástulajdonosok számára, hogy hitelt vegyenek fel saját tőkéjük ellenében olyan hiteltermék felhasználásával, amelynek szabályait és következményeit esetleg nem teljes mértékben megért.
USA Today 2019-ben oknyomozó cikksorozatot tett közzé a fordított jelzáloghitel-ágazat felfaló gyakorlatairól. A hírügynökség megállapította, hogy a fordított jelzáloghiteleket aránytalanul magas kamattal bocsátották ki az alacsonyabb jövedelmű, túlnyomórészt fekete negyedekben. Azt is megállapították, hogy ezeknek a fordított jelzálogkölcsönöknek a letiltása hozzájárult a környék elhalásához, és lenyomja a közeli lakások értékét.
A letiltás természetes következménye lehet annak, hogy az utolsó túlélő hitelfelvevő elhunyt, nem marad olyan örökös, aki meg tudná fizetni a kölcsönt. Ez akkor is megtörténhet, amikor egy lakástulajdonos nem fizeti az ingatlanadót vagy a lakásbiztosítási befizetést, vagy elköltözik. Az idősebbek nagyobb valószínűséggel veszítették el fordított jelzáloggal terhelt lakásaikat e két típusú nemteljesítés miatt, mielőtt az FHA 2013-ban új szabályokat vezetett be a lakástulajdonosok jobb védelme érdekében.
A USA Today sorozat talán túlbecsülte a mai fordított jelzáloghitelek bizonyos veszélyeit, de arra is rávilágított, hogy az egyének, a családok és a egész közösségeket károsítottak ezek a kölcsönök, és hogy a fordított jelzáloghitel-ágazat egyes tagjai hogyan jártak el anélkül, hogy sértetlenség.
Ösztönzők a ragadozó fordított jelzálogkölcsönhöz
A jelzáloghitel-ügyintézőknek nem feltétlenül van jogi kötelezettségük arra, hogy ügyfeleik legjobb érdekei szerint járjanak el. Lehetnek ösztönzőik – magasabb jutalékok, gyorsabb előléptetések –, hogy a saját és a munkaadójuk érdekeit szolgálják. És lehet, hogy kevés jelzáloghitel-ipari tapasztalattal rendelkeznek, nem is beszélve a fordított jelzáloghitelezésről, mielőtt a hitelező felveszi és kiképzi őket a területen való munkára.
Például ahhoz, hogy az ország legnagyobb volumenű fordított jelzáloghitelezőjénél, az AAG-nál kölcsöntiszti gyakornok lehessen, legalább négy éves értékesítési tapasztalat szükséges. Iparági tapasztalat előny, de nem feltétel. Az előnyben részesített készségkészletek közé tartozik az adósságrendezés és a másodlagos jelzáloghitelezési tapasztalat. A fizetés alapbérből, plusz bónuszokból és jutalékokból áll. Az álláshirdetés szerint mindössze havi négy értékesítés lezárásával egy hitelügyintéző-gyakornok évente 90 000 dollárt kereshet teljes juttatás mellett.
$38,000
Mit kereshet egy fordított jelzáloghitel-kezelő évente, ha minden hónapban csak egy zárást ad hozzá.
Minden fordított jelzáloghitelező több ezer dollárt keres minden egyes bezárt kölcsönből. egy FHA fordított jelzáloghitel, más néven a lakásrészvény-konverziós jelzáloghitel (HECM), ennek a díjnak a felső határa 6000 USD. Nem FHA-n saját tulajdonú fordított jelzáloghitel, a hitelező díja lényegesen magasabb lehet (részben azért, mert magasabbak a hitelkeretek).
Szintén vonzó a hitelezők számára: Az FHA jelzálogbiztosítás megvédi a HECM hitelezőket a fordított jelzáloghitelekkel kapcsolatos pénzveszteségtől. Ha a hitelfelvevő végleg elköltözésekor a hitelegyenleg magasabb, mint a lakás értéke vagy elmúlik, sem a lakástulajdonos, sem a hagyatékuk, sem az örököseik nem felelősek a különbség; a szövetségi jelzálog-biztosítási alap egésszé teszi a hitelezőt. A fordított jelzáloghitel-felvevők hozzájárulnak ehhez az alaphoz a előzetes jelzálogbiztosítás (UFMI) akkor merülnek fel, amikor felveszik a hitelt és a havi jelzálogbiztosítási díjak (MIP) minden hónapban felmerülnek a kölcsönük.
Egy másik probléma mind a hitelezők, mind a hitelfelvevők számára az, hogy a fordított jelzáloghiteleket nehéz megérteni, még sok olyan ember számára is, aki a pénzügyi szolgáltatási ágazatban dolgozik. A lakástulajdonosok, akik kiviszik őket, nem biztos, hogy értik, mire jelentkeznek. Egyes pénzügyi szakemberek úgy érezhetik, hogy a lakástulajdonosok felnőttek, akik képesek önállóan dönteni. De a legtöbb felnőtt nem rendelkezik magas szintű pénzügyi kifinomultsággal.
A lakástulajdonosok nem hozhatnak teljes körűen megalapozott döntéseket, ha nem értik a terméket, amelyre regisztrálnak és támaszkodjon egy kölcsöntisztviselő értékesítési ajánlatára, aki esetleg nem érti teljesen a terméket és annak kockázatait maguk. Továbbá sokan elveszítik mentális élességüket az életkor előrehaladtával, és néhány idősebb háztulajdonos magányos és elszigeteltek, túlságosan bíznak, vagy nehezen mondanak nemet – olyan jellemzőik, amelyek sebezhetővé tehetik őket a pénzügyi helyzettel szemben ragadozás.
Melyek a lehetséges megoldások a ragadozó fordított jelzáloghitelezésre?
- Megköveteli, hogy a kölcsöntisztviselők vagyonkezelők legyenek.
- Súlyos szankciókkal vonja felelősségre a vállalatokat a hitelügyintézőik etikátlan viselkedéséért, amelyek valódi visszatartó erejűek a rossz magatartástól és valódi büntetés a szabályok megszegéséért.
- Növelje a személyes HECM tanácsadási ülések elérhetőségét, hogy elkerülje a rossz telefon- vagy videokapcsolatok miatti alacsonyabb szintű tanácsadást.
- Hajtson végre nyilvános tájékoztató kampányokat a fordított jelzáloghitel-kockázatok és csalások tudatosságának növelése érdekében.
Hogyan kerülhetik el a fordított jelzáloghitel-felvevők a végrehajtást?
- Élj úgy az otthonodban, mint a tied fő lakóhelye (amit minden évben írásban kell igazolnia).
- Tartsa az otthont jó állapotban, a Az FHA minimális ingatlanszabványai.
- Legyen naprakész az ingatlanadóval és a lakásbiztosítással kapcsolatban.
- Ha a kölcsönt hordoznia kell árvízbiztosítás, akkor azokkal a prémiumokkal is lépést kell tartania.
- Ha az otthona egyesületben van, akkor naprakésznek kell lennie lakástulajdonosok szövetsége (HOA) díjakat.
Meggondolhatom magam, miután aláírtam?
A fordított jelzálogkölcsönt általában úgy törölheti, hogy a hitelpapír aláírását követő három munkanapon belül írásban értesíti a hitelezőt.
Alsó vonal
A fordított jelzáloghitelek önmagukban nem ragadozók, de az, ahogy néhány, az iparágban dolgozó ember hirdette és eladta őket, az igen. Ennek következménye a generációs vagyon elvesztése volt egyes közösségekben, különösen a fekete közösségekben; lerombolt felnőtt gyerekek, akiknek fogalmuk sem volt arról, hogy szüleik fordított jelzáloggal kölcsönözték otthonukat; és a lakástulajdonosok és túlélő házastársak elveszítik a saját otthonukban való életképességüket kölcsönszerződések felett nem értették.