Hogyan működik a CD-fiók?

Ha nagy vásárlást tervez az elkövetkező néhány évben, és a pénz egy része most kéznél van, fontolja meg egy letéti igazolás (CD). A CD-t szövetségileg biztosított megtakarítási számlának tekinthetjük, de néhány lényeges különbséggel. A CD-vel vállalja, hogy a pénzét meghatározott ideig a számlán hagyja, ami néhány hónaptól több évig terjedhet. Cserébe a CD-jét kibocsátó bank vagy hitelszövetkezet garantált hozamot fizet a pénzből, általában magasabbat, mint amennyit egy szokásos megtakarítási számlán kapna. Ebben a cikkben elmagyarázzuk, hogyan működnek a CD-k, és hogyan teheti őket megfelelővé.

Mielőtt megnyitná CD-fiókját

A letéti igazolás viszonylag egyszerű befektetési termék, a vásárlás pedig meglehetősen egyszerű folyamat. Ennek ellenére néhány fontos dolgot figyelembe kell venni.

1. Döntse el, mennyit szeretne befektetni

Először is mérlegelnie kell, mennyi pénzt fektethet be egy CD-be. Ez azért fontos, mert a CD-k nem nagyon folyékony—vagyis nem tudod könnyen kiszedni a pénzed, ha vészhelyzetben szükséged van rá. Emiatt csak olyan CD-be helyezzen pénzt, amelyre egészen biztos, hogy nem lesz szüksége a CD lejárata előtt. A CD-kre korai visszavonási büntetések vonatkoznak (erről bővebben lentebb olvashat), ami rossz választássá teszi őket rendkívüli megtakarításokhoz vagy egyéb pénzekhez, amelyeket egy pillanat alatt megkívánhat.

2. Határozza meg, milyen CD-t szeretne

Gyakorlatilag minden egyesült államokbeli bank és hitelszövetkezet kínál legalább egy letéti igazolást, és sokuknál ezek széles skálája van. Nem csak a helyi tégla-és habarcsbank potenciális forrása a CD-nek, hanem minden bank ill hitelszövetkezet az Ön közösségében, valamint minden olyan bank, amely országszerte fogad ügyfeleket a Internet. Az Investopedia rendszeresen frissített rangsora a Legjobb banki CD-árakpéldául körülbelül 200 CD-t kínáló bankot nyomon követhet.

A CD kiválasztásakor három fő szempontot kell figyelembe venni. Az első az a futamidő, ameddig szeretné megtartani – más szóval, mennyi ideig hajlandó a CD-n hagyni a pénzét, mielőtt újra hozzáfoghat. A CD időtartama néhány hónaptól néhány (vagy akár sok) évig terjed. Ha nem biztos abban, hogy valószínűleg mikor kell visszakapnia a pénzét, jobb, ha az óvatosság mellett dönt. Mindig választhat egy CD-t rövid futamidejű, majd a pénzt egy másik CD-be fektetheti újra, miután lejár.

A kamatlábak egy másik szempont. A hosszabb futamidő általában magasabb árakat jelent. A CD-díjak tartománya azonban pénzintézetenként igen eltérő lehet. Az ország legjobban fizető CD-jei az országos átlag három-ötszörösét is fizethetik, így okos a vásárlás.

Végül fontolja meg, hogy egy szabványos vagy speciálisabb típusú CD lenne a legjobb az Ön számára. A normál CD meghatározott kamatot fizet, és büntetést számít fel a korai visszavonásért. Vannak más típusok is, amelyek változó kamatot fizetnek, vagy rugalmasabbak, mint pl folyékony CD-k. Általában külön kell fizetni ezért a rugalmasságért, alacsonyabb kamatláb révén.

Miután megnyitotta CD-fiókját

Tegyük fel, hogy megvásárolta a kiválasztott CD-t. Akkor mit?

1. Próbálja meg egyedül hagyni a pénzét

Most jön a (potenciálisan) egyszerű rész: hagyja békén a pénzét. Miután feliratkozott egy CD-re, bankja vagy hitelszövetkezete utasításokat ad az új számlára történő átutaláshoz. Ha ezt megtette, próbáljon meg ellenállni a kísértésnek, hogy pénzt vegyen fel a CD lejárata előtt, hacsak nem szembesül valódi vészhelyzettel.

Egy tipikus CD-n a korai visszavonási büntetés jelentős lehet, bizonyos esetekben meghaladja a megkeresett kamatot. Így akár az első helyen befektetett pénz egy részét is elveszítheti.

2. Tervezze meg, amikor a CD érik

Amikor a CD eléri a futamidő végét, néhány döntést kell meghoznia. Általában három lehetőség közül választhat:

• Fordítsa meg a CD-tegy új CD-re abban a bankban vagy hitelszövetkezetben. Választhat azonos vagy eltérő kifejezésű CD-t.
• Vigye át az alapokategy másik bankszámlára. A lehetőségek között szerepelhet megtakarítási, csekk- vagy pénzpiaci számla.
• Vedd vissza a bevételt. Megkérheti a CD-jét tartó pénzintézetet, hogy utalja át a pénzt egy másik intézmény számlájára, vagy küldjön Önnek egy csekket, hogy befizesse magát.

Ha nem ad semmilyen utasítást a bank vagy a hitelszövetkezet határideje előtt, akkor rendszerint a CD-bevételét egy új, azonos futamidejű CD-vé teszi. Ha nem ez a szándéka, a határidő elmulasztása azt jelentheti, hogy bezárja magát egy alacsonyabb kamattal rendelkező CD-be, vagy korai visszavonási büntetést kell fizetnie, hogy kihozza a pénzt.

Alsó vonal

A letéti igazolások (CD-k) másként működnek, mint a bankok és hitelszövetkezetek által kínált egyéb számlák. Általában magasabb kamatot fizetnek, de azt is megkövetelik, hogy a pénzt egy megbeszélt időtartamra letétbe helyezze. Ellenkező esetben rendszerint korai visszavonási bírságot kell fizetnie.