Better Investing Tips

Befektetés a HSA-ba vs. Az Ön 401 (k)

click fraud protection

Egészségpénztári számlák (HSA) és 401(k) terveket számos munkaadó kínálja az Egyesült Államokban. Mind a HSA-k, mind a 401(k) tervek adókedvezményeket kínálhatnak, de ennek a két típusú számlának eltérő céljai és szabályai vannak. Mi a különbség a HSA és a 401(k) között?

Kulcs elvitelek

  • A magas levonható egészségügyi terv (HDHP) lehetővé teszi, hogy befizetjen egy egészségügyi megtakarítási számlára (HSA), amely segít megtakarítani a minősített egészségügyi kiadásokat.
  • A 401(k) egy nyugdíj-megtakarítási terv, amelyet sok munkáltató kínál.
  • A munkaadók és a munkavállalók is befizethetnek a HSA-kba és a 401(k) s.
  • A HSA-hoz való hozzájárulásokat nem kell megadóztatni, míg a 401(k) csomagok adózási szabályai attól függnek, hogy a 401(k) hagyományos vagy Roth.

Hogyan működik a HSA

A HSA egy megtakarítási számla, amelyhez a magas önrészes egészségügyi terv (HDHP). 2022-ben a HDHP-k éves önrész 1400 USD vagy több magánszemélyek és 2800 USD vagy több családok számára. Az egészségügyi tervnek is korlátokat kell tartalmaznia

zsebből egészségügyi kiadások. 2022-ben a saját zsebből származó kiadások nem haladhatják meg a 7050 dollárt egyéni fedezet esetén és a 14 100 dollárt a családi fedezet esetében.

A HSA-hozzájárulásokhoz HDHP-vel kell rendelkeznie. Ezen túlmenően nem rendelkezhet más egészségügyi fedezettel, és nem jelentkezhet be Medicare. Más személy adóbevallása alapján sem igényelhető eltartottként.

Általában nem használhatja a HSA-t a fizetésre prémiumok. A számlán lévő pénzeszközök olyan költségek kifizetésére használhatók, mint az önrész, az önrész és a társbiztosítás.

A számlán lévő pénz adómentesen halmozódik fel, és lehetősége van HSA-alapok befektetésére, hogy potenciálisan növelje hozamát.

Hogyan működik a 401(k)

A 401(k) egy nyugdíj-előtakarékossági terv, amely lehetővé teszi az alkalmazottak számára, hogy – gyakran bérlevonások révén – pénzt fizessenek be befektetési számlára. A munkaadók dönthetnek úgy, hogy a munkavállalók 401 (k) szerinti befizetései egy részét vagy egészét kiegyenlítik. Általában különböző befektetési típusok közül választhat, gyakran befektetési alapok közül a 401(k).

Hagyományos és Roth a 401(k) tervek két fő típusa, és az adózás az elsődleges különbség e két lehetőség között. A hagyományos 401(k) esetén meg kell várnia az adófizetéssel, amíg pénzt nem von le a számláról, általában a nyugdíjas éveiben. A Roth 401(k) segítségével az adózás után pénzt fizet, ami azt jelenti a nyugdíjas éveiben a kivonások adómentesek lesznek.

Mik a hozzájárulási korlátok?

Minden évben a Internal Revenue Service (IRS) járulékkorlátokat határoz meg a HSA-kra és a 401(k) s. 2022-ben a magánszemélyek akár 3650 dollárral járulhatnak hozzá HSA-jukhoz. A családi egészségügyi fedezettel rendelkező egyének akár 7300 dollárral járulhatnak hozzá. Az 55 éves vagy annál idősebb egyének éves nyugdíjat kereshetnek felzárkóztatási hozzájárulás, további 1000 USD. Ezek a korlátok magukban foglalják az egyén és a munkáltató által fizetett járulékokat.

Ha az IRS által meghatározott határt meghaladó HSA-hozzájárulást fizet, a többletösszeg általában 6% -kal jár. jövedéki adó.

2022-ben az IRS a maximális 401(k) hozzájárulást 20 500 dollárban határozta meg. Ha Ön 50 éves vagy idősebb, további 6500 USD összegű felzárkóztatási hozzájárulásra is jogosult. 2022-ben az IRS 61 000 dollárban korlátozza a munkáltatói és munkavállalói járulékokat.

Ha te túlzottan hozzájárul a 401(k), a többletösszeget vissza kell fizetni Önnek. Ez az összeg adóköteles keresetnek minősül, és 10%-os előfizetési adót kell fizetni.

Mik az adókedvezmények és szempontok?

A HSA-kat figyelembe veszik adókedvezmény fiókok. A HSA-ba befizetett hozzájárulásai levonhatók az adóból, és a munkáltatója által fizetett járulékok nem számítanak bele bruttó jövedelem. Ezenkívül a HSA-ból származó bevételek nem adókötelesek, és a minősített egészségügyi költségek kifizetésére használt felosztások szintén adómentesek. Bármilyen életkorban lehetősége van adómentesen kivenni a minősített egészségügyi költségeket.

Bár az Ön HSA-ját a munkáltatója segítségével állíthatja be, nincs hozzájuk kötve. A számlát és a benne lévő összes pénzt magával viheti, ha munkahelyet vált vagy nyugdíjba vonul. Nyugdíjba vonulása alatt továbbra is igénybe veheti a számlát a nyugdíjaskori egészségügyi költségek fedezésére. Ha betölti a 65. életévét, megkezdheti HSA-alapjainak nem minősített kiadások felhasználását adóbírság fizetése nélkül. Ehelyett egyszerűen fizetni fog jövedelemadó a nem minősített kiadásokra felhasznált pénzeszközökről.

Az adóhalasztás a hagyományos 401(k) egyik fő előnye. A pénz, amit hozzájárulsz adó előtti, ami azt jelenti, hogy az adóköteles bevétele kevesebb az adott évben. Addig nem kell adót fizetnie a hagyományos 401(k) pénz után, amíg el nem kezdi a kivonásokat a nyugdíjas évei alatt. A 401(k) s, a HSA-kkal ellentétben, együtt jár szükséges minimális disztribúciók (RMD-k).

Pénzt adnak egy Roth 401(k)-hez jövedelemadó után, ami azt jelenti, hogy azokban az években, amikor befizetést teljesít, nincs adólevonása. Ha nyugdíjas évei alatt pénzt vesz fel, akkor nem kell adót fizetnie.

Ne feledje, hogy ha pénzt vesz ki a 401(k)-ből, mielőtt eléri az 59½ éves kort, akkor 10%-os többletadót kell fizetnie. Ha megfelelsz a nehézségek kivonása, elkerülheti a 10% büntetést, de adótartozása továbbra is lesz.

Hogyan működik a 401(k) befektetés?

401(k) tervek általában kínálnak befektetési alapok amelyek a konzervatívtól az agresszívig terjednek. Mielőtt választana, fontolja meg kockázattűrés, életkor és a nyugdíjhoz szükséges összeg. Kerülje el a magas díjakkal járó alapokat, és ezt mindenképpen tegye meg változatossá befektetéseit a kockázat csökkentése érdekében, bár sok alap már diverzifikált.

Hogyan működik a HSA-ba történő befektetés?

Használhatja a pénzt az egészségügyi megtakarítási számláján (HSA), hogy befektesse ban ben készletek és egyéb értékpapírok, amelyek idővel magasabb hozamot tesznek lehetővé. Az el nem költött hozzájárulások maximalizálásának kulcsa természetesen az, hogy bölcsen fektesse be azokat. A te befektetési stratégia hasonlónak kell lennie ahhoz, amelyet más nyugdíjvagyonához használ, például egy 401(k) előfizetési csomaghoz vagy egy egyéni nyugdíjszámlához (IRA). Amikor eldönti, hogyan fektesse be HSA eszközeit, feltétlenül vegye figyelembe a sajátját portfólió egészében így az általános diverzifikációs stratégiáját és kockázati profil ott vannak, ahol szeretnének lenni.

Mikor tehetek pénzfelvételt?

A HSA-ból bármikor lehívhat minősített egészségügyi költségeket anélkül, hogy adót kellene fizetnie. A pénzeszközöket a HSA-ban is megtakaríthatja, hogy segítse a nyugdíjazás során felmerülő egészségügyi kiadások finanszírozását. Miután betöltötte 65. életévét, 20%-os büntetés fizetése nélkül használhatja HSA-alapjait egyéb kiadásokra.

Ha pénzt vesz ki a 401(k)-ből az 59½ éves kor betöltése előtt, az korai kivonás, ami általában pénzbüntetéssel jár. Miután elérte az 59½-et, büntetés nélkül elkezdheti a pénzfelvételt.

Alsó vonal

Lehet HSA és 401(k) is. Előbbit az orvosi költségek fedezésére, míg az utóbbit nyugdíjcélú megtakarításra fordíthatja. Általában minden fizetésből választhat egy bizonyos összeget a HSA-ba és a 401(k)-be. A munkáltatója mindkét számlára befizetést is fizethet, az Ön juttatási csomagjától függően. A HSA-t és a 401(k)-t is használhatja nyugdíjtervezési eszközként.

A nyugdíjas tervezés nem áll meg nyugdíjba vonulásakor

A célmegtakarítási szám helyes beállítása fontos része a nyugdíjtervezési folyamatnak, de csak e...

Olvass tovább

10 módja a kölcsönvételnek nyugdíjas korában

Sok nyugdíjas úgy gondolja, hogy nem vehet fel hitelt - autóra, lakásra vagy vészhelyzetre -, me...

Olvass tovább

Költsön vagy spóroljon: fizessem ki a jelzáloghitelemet vagy fektessek be nyugdíjba?

Nehéz döntés az adósság megszüntetése és a jövőbe történő befektetés között dönteni. Sok család ...

Olvass tovább

stories ig