Mi van, ha a 401(k) nem teljesít?
A 401(k) fontos eszköz lehet a nyugdíjas vagyon megteremtésében. Ezek a meghatározott járulékfizetési programok választható fizetési halasztással és munkáltatói hozzájárulással finanszírozhatók, amelyek mindegyike adóhalasztott növekedést élvez. Amikor készen áll a nyugdíjba vonulásra, ezek a megtakarítások lehetnek az egyik fő bevételi forrása. De mi a teendő, ha egy 401(k) terv nem olyan hozamokat tesz közzé, amelyeket szeretne? Különféle okai vannak annak, hogy a 401(k) miért alulteljesít – és többféleképpen ellensúlyozhatja az alulteljesítést.
Kulcs elvitelek
- A 401(k) egy adókedvezményes meghatározott hozzájárulási terv, amelyet választható fizetési halasztásokból és munkáltatói hozzájárulásokból finanszíroznak, ha felajánlják.
- A túl konzervatív befektetés az egyik oka annak, hogy a 401(k) teljesítménye nem feltétlenül felel meg az elvárásoknak.
- A tőzsdei volatilitás egy másik gyakori bűnös, amikor a 401(k) hozam nem éri el a befektető céljait.
- A befektetések diverzifikálása, a díjak minimalizálása és a hozzájárulások fenntartása segíthet ellensúlyozni a 401(k) megtérülést.
Miért teljesíthet alul egy 401(k)?
A 401(k) terv befektetési eszköz, és mint minden befektetés esetében, a magas hozam nem garantált. Valójában a hozam egyáltalán nem garantált úgy, mint például letéti igazolás (CD) vagy alacsony kockázatú kötvény. Ennek ellenére van néhány oka annak, hogy a terve gyenge teljesítményt nyújt.
1. ok: Túl biztonságosan játszol
Az életkorához, időhorizontjához és céljaihoz képest túl konzervatív befektetés a 401(k) alulteljesítést eredményezheti. Általánosságban elmondható, hogy minél fiatalabb Ön, annál nagyobb kockázatot vállalhat, mivel hosszabb idő áll rendelkezésére, hogy kilábaljon a piaci visszaesésekből vagy fokozott volatilitás időszakai.
Történelmileg a tőzsde nagyjából 10%-os éves hozamot hozott, ami inflációval korrigáltan 7%-ra süllyed. Ha 401(k) befektetései ehelyett 5%-ot vagy 6%-ot hoznak, mert pénzének nagy része kötvényekben vagy alacsonyabb kockázatú részvényekben van lekötve, akkor előfordulhat, hogy megtakarításai messze elmaradnak a végső céloktól.
Fontos
Míg céldátum alapok (TDF-ek) egyszerűsített befektetési lehetőséget kínálhat a 401(k) megtakarítók számára, fontos megérteni az alap csúszási útvonalát és a karrierje során várható hozamokat.
2. ok: Magas díjakat fizet
A díjak, beleértve az adminisztrációs díjakat és az alapkiadási arányokat, jócskán kiharaphatják a 401(k) hozamot. Például az 50 millió dolláros vagyonnal rendelkező nagy 401(k) tervek átlagos díja 0,88% volt 2021-től. A kisebb, 5 millió dolláros eszközökkel rendelkező 401(k) tervek átlagos díja 1,19% volt.
A 401(k) előfizetési díjak valójában folyamatosan csökkenő tendenciát mutattak az elmúlt években, de fontos megjegyezni, hogy nem minden terv egyforma. Lehetséges, hogy a csillagoknál kisebb hozam nem a befektetési döntéseinek, hanem az Ön által fizetett díjaknak az eredménye.
jegyzet
Költségarányok Az egyes befektetési alapok esetében nagyon eltérő lehet attól függően, hogy az alapot aktívan vagy passzívan kezelik-e, és annak általános befektetési stratégiájától függően.
3. ok: A tőzsdei volatilitás nő
A tőzsde még a legjobb napján is változékony és kiszámíthatatlan lehet. Amikor a volatilitás felgyorsul, a 401(k) értéke csökkenhet, ha a részvényárak zuhannak. Különböző tényezők okozhatnak áringadozásokat, amelyeket befektetőként nem nagyon tudsz befolyásolni. A kamatemelésekkel, az inflációval és a globális egészségügyi válsággal kapcsolatos találgatások csak néhány azok közül a tényezők közül, amelyek az elmúlt években a volatilitás megugrását idézték elő.
Mi a teendő, ha a 401(k) alulteljesít
Ha a 401(k) pénzt veszít, vagy egyszerűen nem hozza meg a kívánt hozamot, akkor segít a megküzdési stratégiában. Van néhány olyan dolog, amivel növelheti megtérülését, és közelebb kerülhet befektetési céljaihoz.
Diverzifikálja a 401 ezer befektetést
Diverzifikáció, leegyszerűsítve azt jelenti, hogy nem teszed az összes befektetési tojást egy kosárba. Ha diverzifikálja a befektetéseket, megosztja a kockázatot, miközben szem előtt tartja a hasznot. Ha a 401(k) alulteljesít, vagy akár pénzt is veszít, a megfelelő diverzifikáció segíthet.
A legtöbb 401(k) terv lehetővé teszi, hogy befektetési alapokba, indexalapokba és tőzsdén kereskedett alapok (ETF). Mindegyik értékpapír-kosarat képvisel, amelyeket az alap általános céljai alapján kezelnek. Ha több befektetési alapja vagy ETF-je van a tervében, egy pillantást vethet a motorháztető alá elképzelése arról, hogy valójában mennyire sokrétű vagy, és milyen változtatásokat kell végrehajtania a fejlesztés érdekében diverzifikáció.
Tipp
Nyitva egy Egyéni nyugdíjszámla (IRA) és/vagy egy adóköteles brókerszámla további lehetőségeket biztosíthat a befektetések diverzifikálására a befektetési alapokon vagy az ETF-eken túl.
Tervdíjak áttekintése
A 401(k) díjak minimalizálása stratégiai lépés, amely nem feltétlenül javítja a befektetések teljesítményét, de segíthet megőrizni a megszerzett hozamot. Ha nem tudja, hol kezdje a 401(k) díjellenőrzését, először nézze meg az alap kiadási arányait. Lehet, hogy keveset tehet a terv adminisztrációs díjai ellen, de megteheti lemondani a magas költséghányadok fizetéséről egyszerűen más alapot választva. Ha a díjak értékeléséhez útmutatóra van szüksége, akkor a részvényalapok átlagos költséghányada 0,47%, míg a kötvényalapoknál 0,39%.
Várd ki
Ha a volatilitás gyenge teljesítményt eredményez a 401(k)-ben, akkor nem sok mást tehet, mint hogy megpróbálja kiiktatni. Az, hogy ez megvalósítható-e az Ön számára, attól függ, milyen közel van a nyugdíjhoz, és milyen hamar kell majd bevételhez jutnia megtakarításaiból.
Ha a volatilitás rövid távú buktatónak tűnik, és még viszonylag fiatal vagy, akkor a legjobb megoldás lehet, hogy egyszerűen továbbra is befizet a 401(k)-be a jelenlegi árfolyamon, vagy akár növelheti is őket. Ez lehetővé teszi, hogy részesüljön dollár-költség átlagolása– és ha a volatilitás miatt a részvények árfolyama csökken, akkor kedvezményesen vásárolhat befektetéseket.
Mi a teendő, ha a 401(k)-em pénzt veszít?
Ha a 401(k) pénzt veszít, az első dolog, hogy fontolja meg, miért történik ez. A tőzsdei volatilitás és/vagy a rossz befektetési döntések a 401 ezer veszteség két leggyakoribb oka. A portfólió diverzifikálása, a befektetési díjak minimalizálása és a pánik elkerülése a piac zuhanása esetén segíthet abban, hogy idővel visszaszerezze az elvesztett teret.
Miért nem növekszik a 401(k)-em?
Ha folyamatosan hozzájárul a 401(k)-hez, de nem tapasztal növekedést, a probléma az lehet, hogy túl konzervatívan fektet be, vagy hozama egy részét magas összeg formájában visszaadja díjakat. A tervben szereplő egyes befektetések teljesítményének – és költségeinek – áttekintése segíthet eldönteni, hogy érdemes-e megtartani, vagy át kell-e helyeznie a pénzét egy másik alapba.
Elveszíthetem az összes pénzemet egy 401(k)-ben?
Határozottan lehetséges pénzt veszíteni – bár átmenetileg – egy 401(k)-ben, ha a piac jelentős volatilitást tapasztal, ami a befektetések értékének csökkenését okozza. Ne feledje, hogy a legtöbb veszteség átmeneti. A diverzifikáció segíthet a kockázatok kezelésében, így ha a piac visszaesik, az Ön befektetéseit nem érinti mindenütt.
Bottom Line
Ha úgy érzi, hogy a 401(k) teljesítménye beragadt, az elkeserítő lehet, de ez nem jelenti azt, hogy ne próbálhatna meg valamit tenni ellene. Ha megérti, hogy mit birtokol a tervében, és mit fizet ezekért a befektetésekért, segíthet az átfogó stratégia finomhangolásában. 401(k) megtakarításait más befektetésekkel is megerősítheti egy IRA-ban vagy online közvetítői számla ha egyéni részvények, ingatlanok vagy egyéb értékpapírok vásárlása iránt érdeklődik.
