Mi a teendő, ha cége 401(k) alpontot kínál

A munkaadók által szponzorált 401(k) tervek nagyszerű módja lehet a nyugdíjmegtakarításnak, de egyes tervek jobbak (vagy rosszabbak), mint mások. Bár a munkáltatója rendelkezik a bizalmi kötelessége, hogy jól megválasztott befektetési lehetőségeket biztosítson a 401(k) számára, és egy felelős munkáltató igyekszik minimálisra csökkenteni az Ön által fizetett díjakat. Egyes tervek korlátozott lehetőségeket és magas díjakat is tartalmaznak. Ebben az útmutatóban elmagyarázzuk, hogyan kell értékelni 401(k) terv, hogyan próbálja meg javítani, és mit tegyen, ha elakad egy kevésbé ideálisnál.

A 401(k) opciók értékelése

Az első lépés, ha azt gyanítja, hogy cége 401(k) értéke nem megfelelő, akkor ellenőrizze, hogy igaza van-e. Alapvetően, összpontosítson a fizetett díjakra. A díjak óriási különbséget jelenthetnek abban, hogy mennyi pénzt halmoz fel a tervben, mire készen áll a nyugdíjba vonulásra.

A csomagja által felszámított adminisztratív díjakon kívül minden befektetésnek meg kell fizetnie a saját díját. Ezeket a díjakat a kiadási arány és megtalálhatóak az éves számlakivonatokon. Ha évente 1%-nál többet fizet, különösen a szokásos típusú befektetések esetében, mint például a nagy kapitalizációjú részvénybefektetési alapok, akkor magas költségű tervvel rendelkezhet.

Meg kell vizsgálnia a terv által kínált befektetési lehetőségeket is. A munkaadók óvakodnak attól, hogy túl sok magas kockázatú opciót építsenek be 401(k) terveikbe, de egyesek ezt túl messzire veszik. Ha a terv nem tartalmaz szilárd lehetőségeket a szokásos típusú befektetésekre, ez azt is jelezheti, hogy a terve nem olyan jó, mint amilyen lehetne.

Ha úgy találja, hogy terve a kutatás befejezése után nem ér véget, az első lépése az, hogy beszéljen a munkáltatójával vagy a HR osztályával. Legyen a lehető legpontosabb a 401(k)-vel kapcsolatos kritikáival, és kérje meg őket, hogy foglalkozzanak aggályaival. Egyes munkaadók nyitottak az ehhez hasonló visszajelzésekre, és ez mindenki számára javíthatja a tervet.

Hozza ki a legtöbbet egy rosszból 401(k)

Ha munkáltatója nem tudja vagy nem akarja javítani a 401 (k) értékét, akkor kísértést érezhet, hogy egyáltalán ne vegyen részt. Ha azonban munkáltatója felajánlja a megfelelő hozzájárulás terved részeként szinte mindig érdemes ezt kihasználni. Nem számít, milyen magasak a 401(k) díjai, nem valószínű, hogy drágábbak lesznek, mint az a haszon, amelyet a megfelelő hozzájárulásból kap. A pénzügyi tervezők általában azt tanácsolják, hogy legalább annyit járuljon hozzá a tervéhez, hogy a teljes munkáltatói megfelelést megkapja.

Számos módja van az okos befektetésnek, még a legkorlátozottabb 401(k) tervekben is:

• Minimalizálja díjait az alacsony költségű választással index alapok ha a terve felajánlja nekik.
• Diverzifikáljon a 401(k) terven kívül. A legtöbb esetben meg kell próbálnia egy jól diverzifikált 401(k) portfóliót felépíteni. Ha azonban a 401(k)-ből hiányzik egy jó lehetőség egy szakon eszközosztály (mondjuk külföldi részvények), akkor ebbe máshol is befektethet, hogy elérje a kívánt általános egyensúlyt.

Túllépve a 401(k)

Mint már említettük, még ha a 401(k) nem is olyan jó, mint amilyen lehetne, általában meg kell próbálnia kellőképpen hozzájárulni. hogy maximalizálja munkáltatója megfelelő hozzájárulását az Ön által elérhető legjobb befektetési lehetőségek használatával terv. Azonban elég szerencsés lehet, hogy többet tud megtakarítani nyugdíjra, és ha a 401(k) nem túl jó, érdemes lehet befektetni a munkáltató terven kívül.

Több lehetőség is nyitva áll előtted. A legtöbb befektető számára a legjobb kezdési hely egy egyéni nyugdíjszámla (IRA). Az IRA hasonló adóelőnyöket kínál, mint a 401 (k) terv, de sokkal szélesebb lehetőségei vannak a saját befektetések kiválasztásánál. Az egyik hátránya, hogy az IRA-k hozzájárulási korlátai sokkal alacsonyabbak, mint a 401 (k) terveké.

A második lehetőség lehet a finanszírozás a egészségügyi megtakarítási számla (HSA) ha van a magas önrészes egészségügyi terv. A HSA-k hasonló adókedvezményekkel rendelkeznek, mint a 401(k) s és az IRA-k, és bár a pénzt minősített egészségügyre kell fordítani. költségeit, nem kell azonnal elköltenie, és az egészséggel kapcsolatos költségeit fedezheti nyugdíjazás.

Végül fontolóra veheti a nyugdíjcélú megtakarítást egy rendes befektetési alapon vagy ügynöki számla. Ennek az útvonalnak az a hátránya, hogy elveszíti a 401(k), IRA vagy HSA adókedvezményeit. Az előnye – ha rossz a 401(k) –, hogy sokkal alacsonyabb díjat fizethet. Szinte korlátlan számú befektetési lehetőség áll rendelkezésére.

Alsó vonal

Nem minden 401(k) terv egyenlő. Egyesek magas díjakkal rendelkeznek, míg mások súlyosan korlátozhatják befektetési lehetőségeit. Ha bármelyik vonatkozik az Ön 401(k) pontjára, beszéljen munkaadójával, és kérje meg, hogy javítsák tervét. Ha elakad egy rossz 401(k), akkor általában akkor is elegendő hozzájárulást kell fizetnie ahhoz, hogy teljes mértékben kihasználhassa a munkáltatója megfelelő hozzájárulását, ha van ilyen. Ezt követően érdemes lehet máshol befektetni, például egy IRA-ba vagy HSA-ba. Ha ezekkel a lehetőségekkel eléri a befizetési határt, fontolóra veheti a nyugdíjcélú megtakarítást egy normál befektetési számlán keresztül, de elveszíti a 401(k) adókedvezményt.