Mit vigyen magával az első pénzügyi tanácsadói találkozójára

Mielőtt találkozna a pénzügyi tanácsadó az első alkalommal érdemes előre felhívni, és megnézni, hogy a tanácsadó milyen információkat szeretne megadni. Ezzel sok tülekedést kímél meg a későbbi szükséges papírok összegyűjtése során.

Íme, amit tudnod kell.

Mire számíthatunk az első találkozás során

Hacsak nem volt már egy bemutatkozó telefon vagy Zoom-beszélgetés, az első személyes találkozó lehet alig több, mint egy találkozás, egy lehetőség, hogy kettesben eldöntsétek, jók vagytok-e mérkőzés.

„Általában azt mondom a potenciális ügyfeleknek, hogy semmit sem kell vinniük. A találkozás lényege, hogy megismerjük egymást” – mondja

Michael J. Garry, a minősített pénzügyi tervező (CFP) a Yardley Wealth Managementtel a pennsylvaniai Yardleyben. „A találkozót azzal kezdem, hogy megkérdezem, mi késztette őket arra, hogy pénzügyi tanácsadóhoz forduljanak, és mit remélnek a kapcsolattól. Ez alól kivételt képez, ha az első felhívásban valamilyen sürgető pénzügyi döntés meghozatalának szükségességét fejezik ki.”

Ha még nem dolgozta ki előtte, ne szégyellje magát, ha megkérdezi, mennyit számít fel a tanácsadó valakinek az Ön helyzetében. Egyes tanácsadók óránként számolnak fel, míg mások átalánydíjat fizetnek a pénzügyi terv elkészítéséért.

Először is gondolja át, miben van szüksége segítségre

Milyen dolgokat érdemes megbeszélni egy pénzügyi tanácsadóval? Bárkivel is szeretne együtt dolgozni, előbb-utóbb információkat szeretne kapni jövedelméről, befektetéseiről és egyéb vagyonáról, valamint aktuális tartozásairól, biztosításáról és adózási helyzetéről. Ez a cikk megvitatja az összes szükséges dokumentumot.

Mégis, talán minden dokumentumnál fontosabbak a céljai és elvárásai. Miért látod a tanácsadót? Mit remélsz elérni? Nyugdíjba vonulás előtt áll, és szeretne megfelelő jövedelmet biztosítani, hogy eltartsa, amikor eljön az ideje? Gondolkozol azon, hogyan tudnál egy nap ellátni az örököseidet? Jelentős életváltozáson megy keresztül, például megházasodik vagy elválik, új vállalkozást indít, családot alapít, vagy nagy főiskolai tandíjjal néz szembe?

Mit vigyen magával az első találkozójára

Bármi legyen is a célja, itt van egy pénzügyi tanácsadó dokumentum-ellenőrző lista, amely leírja, mit érdemes kéznél tartania az első (vagy talán a második) találkozón.

• A legutóbbi szövetségi adóbevallás
• Fizetési csonkok
• Információ a várható bevételekről, például egy év végi bónusz
• Legfrissebb társadalombiztosítási nyilatkozat
• A befektetések és készpénzszámlák listája
• Nyugdíjterv kimutatások
• Jelzálog- és ingatlanadó befizetések bizonylata
• A fennálló tartozások dokumentálása
• Biztosítási kötvények dokumentációja

Sok pénzügyi tervezőnek van már online portálja, ahová előre feltöltheti dokumentumait. Nézzük meg ezeket a dokumentumokat és hogyan találjuk meg őket.

Az Ön bevétele

A legutóbbi szövetségi adóbevallása (vagy az elmúlt néhány év bevallása) sokat elárul a tanácsadónak az Ön pénzügyi helyzetéről – különösen a bevételeiről, a befektetéseiről és a levonásairól. Elizabeth Cox, a CFP a Merit Financial Partners céggel, Westportban, Connecticutban, aki gyakran dolgozik elvált ügyfelekkel, azt állítja, hogy az adó a bevallások „gyakran olyan információkat tartalmaznak, amelyekről még az ügyfél sem tud”, például az általa nyitott befektetési számlák házastárs.

Ha olyan munkáltatónál dolgozik, aki fizetési csonkokat biztosít Önnek, érdemes lehet ezek egy részét is beszednie, különösen akkor, ha a bevétele most magasabb vagy alacsonyabb, mint az adóbevalláskor. A fizetési csonkok azt is megmutatják, hogy mennyivel járul hozzá a munkahelyi nyugdíjakhoz.

Ha rendszertelen a bevétele, erről is szóljon a tanácsadónak. Például, ha általában nagy év végi bónuszt kap, győződjön meg róla, hogy a tanácsadó tud róla. Ha Ön a önálló vállalkozó szabadúszó, beszélje meg, hogyan és miért gyarapodhat és csökkenhet a bevétele.

Végül, függetlenül attól, hogy a nyugdíjba vonulás belátható időn belül van-e, a legutóbbi társadalombiztosítási nyilatkozat másolata képet ad a tanácsadónak arról, mekkora havi juttatásra számíthat. A 60 év alatti munkavállalók ezeket a társadalombiztosítás honlapján kaphatják meg, míg a 60 év felettiek évente papíralapú nyilatkozatot is kaphatnak.

Az Ön befektetései és egyéb eszközei

Készítsen listát az Ön bankszámláiról, részvényeiről, kötvényeiről, befektetési alapjairól, egyéni nyugdíjszámláiról (IRA) vagy egyéb befektetéseiről. Az azokat tartó pénzintézetektől kapott havi vagy negyedéves kimutatásoknak az aktuális értéküket kell mutatniuk.

Ha van nyugdíja a munkahelyén, legyen az hagyományos, meghatározott ellátási terv, 401(k) vagy hasonló meghatározott hozzájárulási terv, vagy mindkettő, összegyűjti a terv adminisztrátorától kapott legfrissebb kimutatásokat. A meghatározott juttatási programok esetében legalább háromévente, a járulékalapú programok esetében pedig legalább évente egyszer kivonatot kell kapnia.

Ha van lakása vagy más ingatlana, akkor hasznos lehet a jelzáloghitel-fizetések (ha van ilyen) és az ingatlanadók dokumentálása. Ha jelzáloghitelje van, a hitelezőnek év végi nyilatkozatot kellett volna adnia, más néven Az Internal Revenue Service (IRS) 1098-as nyomtatványa, mielőtt benyújtotta volna legutóbbi adóját.

Az Ön adósságai

Minden jelzáloghitel-tartozása mellett győződjön meg arról, hogy a tanácsadó tudja, mennyivel tartozik hitelkártyával kibocsátók, autóhitelezők vagy lízingcégek és más hitelezők, valamint a havi törlesztőrészletek vannak. Ugyanez vonatkozik minden diákhitelre – a tiédre vagy a gyerekedre –, amelyeknél személyesen te vagy a horgon. Ha gondjai vannak a számláinak követésével, a tanácsadó segíthet a költségvetés elkészítésében.

Az Ön Biztosítása

Ideális esetben a tanácsadója nem próbál biztosítást eladni, de valószínűleg tudni akarja, mennyi van. Különösen meg tudják mondani, hogy megfelelő összegű életbiztosítással rendelkezik jelenlegi életszakaszához. A kisgyermekeseknek vagy más eltartottaknak nagy szüksége lehet rá, míg azoknak, akiknek nincs eltartottja, alig vagy egyáltalán nem. A saját kezűleg vásárolt kötvényeken kívül győződjön meg arról, hogy a tanácsadó tudja, mekkora biztosítást (ha van) biztosít a munkáltatója.

Az életbiztosítással együtt a tanácsadónak meg kell győződnie arról, hogy elegendő felelősségbiztosítással rendelkezik-e az autója, a lakástulajdonosai és az opcionális esernyőpolitikák arra az esetre, ha valaha is beperelnék.

Mi van, ha nincsenek nálam ezek a dokumentumok?

Ha nem mentette el ezeket a dokumentumokat, vagy nem találja könnyen őket, általában elég gyorsan visszakeresheti őket. Íme egy útmutató a fenti kategóriák mindegyikéhez:

• A bevételed- Ha nem rendelkezik a legfrissebb adóbevallásával (ideális esetben legalább három évig ragaszkodnia kell hozzá), másolatot kaphat az adóelőkészítőjétől, ha használja, vagy a Internal Revenue Service (IRS). Cox megjegyzi, hogy adóátiratokat is kérhet az IRS-től, amelyek nagyjából ugyanazokat az információkat tartalmazzák, mint az adóbevallásai, és ingyenesek. (Az adóbevallások másolatai jelenleg egyenként 43 dollárba kerülnek.) A munkahelyi humánerőforrás-osztálynak képesnek kell lennie arra, hogy minden információt megadjon a fizetési csonkjairól.
• Az Ön befektetései és egyéb eszközei– Az összes pénzügyi számlájára vonatkozó adatoknak könnyen elérhetőnek kell lenniük az interneten. A munkáltatód ill tervadminisztrátor tájékoztatást adhat nyugdíjszámláiról. A jelzálog- és ingatlanadókra vonatkozó információknak online is elérhetőnek kell lenniük, különösen akkor, ha az adókat a hitelező által vezetett letéti számlán keresztül fizeti. Ellenkező esetben előfordulhat, hogy konzultálnia kell a helyi adóhatósággal, vagy ellenőriznie kell saját fizetési nyilvántartását, például a törölt csekkeket.
• Az adósságaid— Az adósságaira vonatkozó információknak online is elérhetőnek kell lenniük a különböző hitelezői webhelyeken. Ha ezeket a számlákat bankszámlán keresztül fizeti, a havi fizetési összegeket is ott találja.
• A biztosításod— Ez az információ ismét gyakran elérhető az interneten. Ha ügynökön keresztül vásárolta meg a biztosítást, ők is tudnak segíteni.

Kérdések pénzügyi tanácsadójának

Amellett, hogy megtudja, mennyit számít fel tanácsadója, és mit várhat cserébe, vannak ilyenek is néhány további kérdés, amelyeket habozás nélkül fel kell tennie, akár az első találkozáskor, akár előtte hogy.

• hogyan fizetik?– Amellett, hogy bármit számolnak fel, egyes pénzügyi tanácsadók jutalékot is kapnak az általuk ajánlott termékekért. Az esetleges összeférhetetlenség elkerülése érdekében Ön dönthet úgy, hogy csak díjazású pénzügyi tanácsadót keres, aki – legalábbis elméletileg – csak neked dolgozik. A kérdés másik módja a következő: „Te vagy a bizalmi?”
• Milyen végzettségei vannak?– Ezt általában megtudhatja a tanácsadó weboldaláról, de valószínűleg nem fogják megsérteni, ha közvetlenül megkérdezi őket. Mert bárki nevezheti magát pénzügyi tanácsadónak vagy pénzügyi tervezőnek, olyan egyének, akik valóban szigorú kiképzésen és tesztelésen mentek keresztül, és megvannak a bizonyító okiratok, általában büszkék a tény. Ne hagyja magát túlzottan lenyűgözni egy hosszú betűsor a tanácsadó neve után. Ezen bizonyítványok egy része értelmes, míg mások a legjobb esetben is kétes értékűek. A legelismertebbek közé tartozik a fent említett CFP, amelyet Cox és Garry egyaránt birtokol, ill. okleveles pénzügyi tanácsadó (ChFC). A csak díjakat felszámító pénzügyi tervezők gyakran jelzik, hogy tagjai a szervezetnek A Személyes Pénzügyi Tanácsadók Országos Szövetsége (NAPFA). Egyes pénzügyi tanácsadók a okleveles könyvelő (CPA).
• Közvetlenül veled fogok dolgozni?– Egyes pénzügyi tanácsadók egyszemélyes üzletek, míg másoknak munkatársi csapatai vannak. Lehet, hogy a cégnél egy fiatalabb személy megfelel az Ön igényeinek, de ügyelnie kell arra, hogy ne kerüljön olyan személyhez, aki nem megfelelő az Ön számára.

Alsó vonal

Egy pénzügyi tanácsadó sok mindenben segíthet, de a munka egy részét magának kell elvégeznie. Különösen arra készüljön, hogy világosan megfogalmazza, milyen segítségre van szüksége, és összeszedje mindazokat az információkat, amelyekre a tanácsadónak szüksége van ahhoz, hogy megértse helyzetét és hasznos javaslatokat tegyen.