Hogyan lehet IRA-t nyitni 2023-ban
Függetlenül értékeljük az összes ajánlott terméket és szolgáltatást. Ha rákattint az általunk megadott linkekre, kártérítést kaphatunk. Tudj meg többet.
Hogyan lehet megnyitni egy IRA-t
Akár most kezdi a karrierjét, akár félúton van, az IRA megnyitásának és finanszírozásának megértése a valódi nyugdíjbiztonság felé vezető útra terel. Bárki, aki keresett jövedelemmel rendelkezik, aki megfelel a alkalmassági követelmények nyithat egy IRA-t. Az IRA-számlán lévő pénz adómentesen nő. Lépésről lépésre végigvezetjük az IRA-fiók megnyitásának folyamatán. Megtudhatja, mennyibe kerül egy IRA megnyitása, és mennyi ideig tart. Végül megtudhatja, hol lehet IRA-t nyitni, és hogy Roth vagy hagyományos IRA-fiókot válasszon.
Az IRA megnyitásához szükséges lépések
Az IRA-számla nyitásának első lépése annak eldöntése, hogy az önirányító IRA-t részesíti előnyben, vagy inkább a robo-advisor IRA-n keresztül történő befektetéskezelést részesíti előnyben. Ezután megtudhatja, melyik pénzügyi cég a legmegfelelőbb az Ön számára. Végül megtudhatja, hogy jobb-e Roth vagy hagyományos IRA-fiókot nyitni.
1. lépés: Válasszon egy online bróker és egy robo-tanácsadó között. Az online bróker vagy a robo-tanácsadó kiválasztása attól függ, hogy a saját befektetéseit szeretné kiválasztani, vagy inkább, ha egy digitális befektetési platform figyelembe veszi az Ön preferenciáit, és meghozza a végső befektetési döntést te.
An online bróker, mint Hűség, Schwab Károly vagy Merrill Edge, egy olyan platform, ahol válogathat a befektetési eszközök menüjéből. Habár lesznek ügyfélszolgálati képviselők, akik segítenek a beállításban és kérdésekben, ha ha megnyit egy IRA-t egy online brókernél, akkor Ön lesz felelős a Roth befektetések kiválasztásáért, hagyományos, vagy borulás IRA. Ez magában foglalja a részvények, kötvények, befektetési alapok vagy tőzsdén kereskedett alapok kiválasztását. Ha biztos abban, hogy saját maga választja ki befektetéseit, vagy ha elkötelezte magát a befektetési alapok elsajátítása iránt, fontolja meg IRA megnyitását egy online brókerrel.
Ha nem jártas a befektetésekben, vagy nem érdeklődik a befektetési stratégiák tanulmányozása iránt, akkor választhat egy IRA-t egy robo-tanácsadó platform. A Robo-tanácsadók algoritmus-vezérelt digitális befektetési tanácsadók, amelyek kiválasztják és kezelik az Ön befektetéseit az Ön pénzügyi céljai, időkerete és kockázattűrése alapján. Választhat egy robo-tanácsadó IRA-t egy olyan önálló platformon, mint a Wealthfront vagy a Betterment, vagy választhat egy olyan robot, amelyet egy pénzügyi cég kezel, például a Schwab Intelligent Portfolios vagy a Fidelity Go.
2. lépés: Döntse el, hol nyit egy IRA-t.Miután eldöntötte, hogy saját maga csinálja-e, vagy egy irányított robo tanácsadó IRA-t választ, ki kell választania, melyik pénzügyi cég a legmegfelelőbb az Ön számára. Ha tetszik az az ötlet, hogy minden pénzügyét egy fedél alatt tartsa, akkor választhat egy befektetési tanácsadót, aki önirányító befektetési és robo-tanácsadási lehetőségeket is kínál.
Amikor eldönti, hol nyisson meg IRA-t, vizsgálja meg az éves IRA-kezelési díjakat, a befektetési minimumokat, a rendelkezésre álló befektetéseket, az ügyfélszolgálati lehetőségeket és az ügyfelek véleményét. A kiválasztás után összegyűjti a fiók megnyitásához szükséges információkat.
A legjobb IRA-számlák gyakorlati befektetők számára
| Vállalat | Díjak | Számla minimum | IRA-fióktípusok |
|---|---|---|---|
| Hűség | 0 USD részvény/ETF kereskedés esetén, 0 USD plusz 0,65 USD/szerződés opciós kereskedés esetén | $0 | - Hagyományos IRA - Roth IRA - Az IRA felborulása -örökölt IRA -örökölte Roth IRA-t -Egyszerűsített munkavállalói nyugdíj (SEP) IRA -Önálló vállalkozó 401(k) -EGYSZERŰ IRA -401(k) terv kisvállalkozások számára -Roth IRA gyerekeknek |
| Schwab Károly | Ingyenes részvény és ETF kereskedés, 0,65 USD opciós szerződésenként | $0 | - Hagyományos IRA - Roth IRA - Az IRA felborulása -örökölt IRA -Foglalkozási IRA -Egyszerűsített munkavállalói nyugdíj (SEP) IRA -Önálló vállalkozó 401(k) EGYSZERŰ IRA -401(k) terv kisvállalkozások számára - Személyes meghatározott juttatási program -Vállalati nyugdíjszámla (CRA) |
| Merrill Edge | 0 dollár részvény kereskedésenként. Opciók kereskedése 0 dollár lábonként plusz 0,65 dollár szerződésenként | $0 | - Hagyományos IRA - Roth IRA - Az IRA felborulása -örökölt IRA -Egyszerűsített munkavállalói nyugdíj (SEP) IRA -EGYSZERŰ IRA -Önálló vállalkozó 401(k) |
A legjobb IRA-számlák kézi befektetőknek
| Vállalat | Díjak | Számla minimum | IRA-fióktípusok |
|---|---|---|---|
| Vagyonfront | 0,25% a legtöbb fióknál, nincs kereskedési jutalék vagy díj a kifizetések, minimumok vagy átutalások után | $500 | - Hagyományos IRA - Roth IRA - Az IRA felborulása -Egyszerűsített munkavállalói nyugdíj (SEP) IRA |
| M1 Pénzügy | 0% | 100 USD (minimum 500 USD nyugdíjszámlákhoz) | - Hagyományos IRA - Roth IRA - Az IRA felborulása -Egyszerűsített munkavállalói nyugdíj (SEP) IRA |
| Javulás | 0,25% vagy 4 USD havonta az egyenleg vagy az ismétlődő befizetés alapján | 0, 10 dollár az induláshoz | - Hagyományos IRA - Roth IRA -örökölt IRA -Egyszerűsített munkavállalói nyugdíj (SEP) IRA |
3. lépés: Válasszon egy IRA-t a befektetéshez. Ezután válassza ki az adózási és pénzügyi helyzetéhez legjobban illő IRA-típust. Értsd meg Roth és a hagyományos IRA-k jogosultsági korlátokkal rendelkeznek, attól függően, hogy Ön jövedelme és van-e munkahelyi nyugdíjszámlája. Két egyéni IRA-ra és két munkahelyi IRA-ra vonatkozik az önálló vállalkozók számára. A Roth és a hagyományos IRAs hozzájárulási korlátai megegyeznek:
A 2023-as Roth és a hagyományos IRA hozzájárulási korlátai a következők:
- 50 év alatt: 6500 dollár
- 50 év felett: 7500 dollár
Az IRA típusai:
- Hagyományos IRA: Adózás előtti dollárral járuljon hozzá a járulékhatárig. A pénzt addig nem adóztatják, amíg nyugdíjba vonják. A hagyományos IRA-hozzájárulást büntetésmentesen veheti fel 59½ éves kor után, vagy ha e kor előtt különleges körülményeknek felel meg. El kell kezdeni RMD (szükséges minimális elosztás) kivonás 73 évesen. A hagyományos IRA a legjobb, ha arra számít, hogy nyugdíjas korában alacsonyabb adósávba kerül.
- Roth IRA: Adózott dollárral járuljon hozzá a járulékhatárig. Általában a Roth-járulékokat öt évig nem lehet visszavonni. Kezdő hozzájárulását bármikor és bármilyen okból kivonhatja adók és büntetések nélkül. 59½ éves kor után minden pénzfelvétel adó- és büntetésmentes. Korábban Roth visszavonul különféle feltételeknek vannak kitéve. A hagyományos IRA-kkal ellentétben a Roth IRA-kra nem vonatkozik az RMD-kivonás.
- SEP IRA: A SEP (egyszerűsített munkavállalói nyugdíj) IRA egy módja annak, hogy a munkáltatók nyugdíjszámlát finanszírozzanak maguk és alkalmazottaik számára. A SEP IRA hasonló a hagyományos IRA-hoz, bár a hozzájárulási korlátok magasabbak. A munkáltatók az alkalmazott fizetésének 25%-áig vagy évi 66 000 dollárig a kisebbikhez járulhatnak hozzá. A hozzájárulások teljesítése után a SEP IRA jellemzői megegyeznek a hagyományos IRA jellemzőivel.
- Egyszerű IRA: A 100 vagy kevesebb alkalmazottat foglalkoztató vállalkozások jogosultak a Egyszerű iRA. A létrehozást követően a munkaadóknak minden évben hozzá kell járulniuk ahhoz. A munkáltatói hozzájárulás mértéke 2% vagy 3% (a megfelelő járulékok esetén), és a munkavállalók választhatnak, hogy járulnak-e vagy sem. A jogosult munkavállalóknak 5000 dollárt kell keresniük az elmúlt két évben, és idén 500 dollárt kell keresniük. A maximális hozzájárulás összege 2023-ban 15 500 USD az 50 év alattiak és 19 000 USD az 50 év felettiek számára.
4. lépés: Nyisson meg egy fiókot. Az IRA-fiók megnyitása azt jelenti, hogy személyazonosságát alátámasztó személyes dokumentumok benyújtásával igazolja, hogy az, akinek mondja magát. Számlanyitáshoz személyes és pénzügyi adatokra lesz szüksége. Minden webhelyen lehetőség van „fiók nyitására”, amelyet Ön kiválaszthat. Ezután egy sor demográfiai és pénzügyi kérdést fog feltenni. Az alábbiakban megvitatjuk azokat a dokumentumokat, amelyekre szüksége lesz az IRA-fiók online vagy személyes megnyitásához.
5. lépés: Finanszírozza a számláját. A számla finanszírozásához össze kell kapcsolnia egy meglévő pénzügyi számlát az újonnan megnyitott IRA-val. Bankja webhelyén lépjen a külső átutalás ágazathoz. Adja meg a kért információkat az újonnan megnyitott IRA-ról.
Meglévő fiók átgörgetése esetén
Miután elhagyta a munkáltatót, sok egyén inkább a 401(k) vagy 403(b) tervből fizeti be a nyugdíjjárulékot az IRA-ba. Vagy át akarja állítani az IRA-t egyik letétkezelőről a másikra. Amíg végrehajtod a vagyonkezelőtől vagyonkezelőhöz való váltás, akkor nem kell adót fizetnie. Minden pénzintézetnek megvan a saját eljárása az IRA-átgörgetés végrehajtására, ezért a legjobb, ha felhívja a meglévő nyugdíjazási tervének ügyfélszolgálatát, és kéri az átállítási utasításokat.
Ha az összeget csekkel vagy meglévő bankszámlára utalja ki, 60 napja van arra, hogy adófizetés nélkül újra befektesse a pénzt az IRA-ba. Ha 60 napon belül nem fizeti be az alapokat az IRA-ba, adókkal és/vagy büntetéssel kell tartoznia.
Ha a finanszírozás banktól vagy brókercégtől származik
Ha IRA-ját meglévő bankból vagy brókerszámláról pénzzel finanszírozza, keresse fel pénzintézete webhelyének átutalási részét. Válassza a „külső átutalás” lehetőséget, és kérésre adjon meg információkat az IRA-fiókról. Lehetősége van egyszeri átutalásra az IRA-számla finanszírozására, vagy beállíthat rendszeres automatikus átutalásokat a finanszírozási számláról az IRA-ba.
Mire van szüksége az IRA-fiók megnyitásához
Amit kell nyisson IRA-számlát hasonló az adóköteles brókerszámla nyitásához szükséges információkhoz. Bár a folyamat platformonként hasonló, minden IRA letétkezelőnek külön folyamata lehet az IRA online megnyitására.
Személyes adat
Az IRA online vagy személyes megnyitásához részletes személyes adatokra van szükség annak bizonyítására, hogy Ön az, akinek állítja magát. Az IRA megnyitása előtt a legjobb, ha összeállítja az összes szükséges dokumentációt. Meg kell fontolnia, hogyan finanszírozza az IRA-t, valamint a számla kedvezményezettjét.
- Teljes név, cím és telefonszám
- Társadalombiztosítási szám
- Jogosítvány szám
- Születési dátum
- Kedvezményezett információi
- Munkáltatói információk
- Befektetési célok és kockázattűrés
Banki információk
A banki adatok megadása lehetővé teszi az IRA letétkezelő számára, hogy készpénzátutalásokat fogadjon el az Ön pénzintézetétől az IRA számlájára. Az IRA-számla finanszírozásához külső vagy belső átutalásokat is be kell állítania a bankban. Egyszerűen hozzáférhet banki adataihoz egy üres csekkből és az online banki kivonatból. Az IRA-számla megnyitása után érdemes beállítani az automatikus átutalást a bankból az IRA-számlára.
A számla finanszírozásához a következő banki adatokra lesz szüksége:
- A bank neve és címe
- Számlatulajdonos(ok) neve
- Számla típusa (csekk vagy megtakarítás)
- Számlaszám
- Banki azonosítószám
Tényezők, amelyeket figyelembe kell venni IRA-fiók megnyitásakor
- Mennyit kell befektetni: Általában az a legjobb, ha évente a törvény által megengedett maximális összeget fizeti be. Mivel a jövő bizonytalan, minél több pénzt fektet be, és minél korábban kezdi, annál valószínűbb, hogy eléri nyugdíjcélját.
- Mennyit keres egy IRA: Ez a kiválasztott befektetéstől függ. Általánosságban elmondható, hogy egy jól diverzifikált IRA-ra számíthat, amely a keverékekbe fektet be Készlet és kötvény ETF-ek, hogy átlagosan évi 6% és 8% közötti bevételre tegyenek szert, az eszközallokációtól függően.
- Kor: Minél fiatalabb korban kezdi el hozzájárulni az IRA-hoz, annál kevesebb pénzre lesz szüksége összesen. Ez a hatása miatt van összetett hozamok.
- Számladíjak: Tekintse át az IRA kezelési díjait, valamint az ETF-ek vagy befektetési alapok költséghányadát. Az alacsonyabb díjak lehetővé teszik, hogy több pénze növekedjen és gyarapodjon a befektetési piacokon.
- Befektetési lehetőségek: Az IRA megnyitása előtt tekintse át a rendelkezésre álló befektetéseket. Győződjön meg arról, hogy a kívánt befektetések elérhetők az IRA-ban.
- Vevőszolgálat: Az IRA-számlatulajdonosoknak hozzáférést kell biztosítani a telefonos ügyfélszolgálathoz. Látogassa meg a „Kapcsolatfelvétel” oldalt, és ismerkedjen meg a támogatás módszereivel és időpontjaival.
GYIK
Mi az IRA?
An egyéni nyugdíjszámlaAz IRA lehetővé teszi a keresett jövedelemmel rendelkező egyének számára, hogy megtakarítsák és befektessenek nyugdíjba. Amíg az IRA-számlán van, a pénzét nyugdíjba fektetik, és adómentesen vagy halasztott adómentesen növekszik. Háromféle IRA létezik: hagyományos, Roth és rollover.
- Hagyományos IRA: fektessen be adózás előtti dollárból, és a pénz adómentesen nő. Nyugdíjasként adót kell fizetnie a számláról levont pénz után.
- Roth IRA: Először fizessen adót a pénz után, majd helyezze be a Roth IRA hozzájárulását. A pénzed adómentesen fog növekedni, és nem fizetsz adót a kivonáskor.
- Rollover IRA: Vigyen át pénzt egy korábbi munkáltató minősített nyugdíjprogramjából, például a 401(k) vagy 403(b) egy IRA-ba. Az új rollover IRA létrehozása után a pénz adómentesen vagy halasztott adómentesen nő, attól függően, hogy az eredeti nyugdíjszámla Roth (adózás utáni járulékok) vagy hagyományos (adózás előtti járulékok) munkahelyi nyugdíj volt fiókot.
Hogyan működik az IRA?
Az IRA három típusa, a hagyományos, a Roth és a rollover, mind hasonlóan működik. Ha munkaviszonyból származó jövedelme van, átutalja annak egy részét, legfeljebb a IRA hozzájárulási korlát, a fiókjába. Miután a pénz a számlán van, Ön határozza meg, hogyan fektesse be. Választhat egyedi részvényeket, kötvényeket és/vagy alapokat. A pénz adómentesen vagy halasztott adón fog növekedni, amíg ki nem vonja, és ekkor előfordulhat, hogy jövedelemadóval kell tartoznia. A hagyományos IRA-kba adózás előtti dollárt fektetnek be, így Önnek adót kell fizetnie a kivonás után. A Roth IRA-kat adózás utáni dollárral fektetik be, és adómentesen vonhatók ki.
59½ évesen vagy később büntetésmentesen veheti fel pénzeszközeit. Ha ezt a kort megelőzően veszi ki a pénzt, 10%-os büntetést kell fizetnie, plusz a jövedelemadó, bár van néhány kivétel ez alól.
Mennyi pénzre van szüksége egy IRA megnyitásához?
Íme a szabályok arra vonatkozóan, hogy mennyi kell egy IRA megnyitásához:
- A szükséges pénzösszeg nyisson meg egy IRA-t nem haladhatja meg az adott évi bevételét.
- Az IRA megnyitásának mértéke nem haladhatja meg az IRS által előírt 6500 dolláros korlátot, ha Ön 50 évesnél fiatalabb, vagy 7500 dollárt, ha 50 éves vagy idősebb.
- Előfordulhat, hogy nem jogosult az IRA-hoz való hozzájárulásra, ha módosított korrigált bruttó jövedelme (MAGI) túllép bizonyos határokat.
- Egyes befektetési platformok minimumot írnak elő az IRA megnyitásához.
Ha van keresett bevétele, akkor a minimálisan szükséges összeget az határozza meg, hogy hol nyitja meg számláját. Nem lépheti túl az IRS által meghatározott vagy a keresett jövedelme alapján meghatározott maximális összeget.
Milyen típusú IRA-t a legjobb kezdeni?
A legjobb IRA nyitni bizonyos előrejelzéseket igényel. Ha úgy gondolja, hogy a nyugdíjba vonuláskor a jövőbeni adókulcs alacsonyabb lesz, mint a jelenlegi adókulcs, akkor a hagyományos IRA-t részesítheti előnyben. A hagyományos IRA-val nem kell jövedelemadót fizetnie pénzt, amelyet az IRA-nak fizet nyugdíjba vonulásáig. 73 évesen el kell kezdenie az IRA kötelező minimális elosztását (RMD).
A Roth IRA döntése egy kicsit bonyolultabb. Ha Ön most alacsony adósávban van, és szívesebben fizet jövedelemadót most, mint nyugdíjaskor, akkor egy Roth IRA lehet a legjobb. A Roth segítségével csak egyszer fizet adót, a pénz megszerzésekor és a számlára történő befektetés előtt. Ekkor a Roth IRA-hozzájárulása adómentesen nő, és adómentesen is kivehető. A hagyományos IRA-val ellentétben nyugdíjkor nem kell pénzt felvennie a Roth-tól.
Mennyi havi jövedelmet kell az IRA-hoz menni?
Ideális esetben, ha egészséges nyugdíjazásra vágyik, évente a maximális összeget fekteti be az IRA-ba. Ha 50 évesnél fiatalabb, ez havi 541,66 dollár, ami évi 6500 dollárnak felel meg. Az 50 év felettiek havi 625 dollárt fektethetnek be, ami évi 7500 dollárnak felel meg.
Ha nem tudod a maximumot lendíteni, akkor fektess be annyit, amennyit megengedhetsz magadnak. Mindig lehet növelje IRA-hozzájárulását a későbbiekben.
Milyen kockázatokkal járnak az IRA-k?
A az IRA-k kockázatai tartalmazza:
- Ha a hagyományos IRA-val 59½ éves kor előtt kell kivennie a pénzt, akkor 10%-os korai visszavonási büntetést kell fizetnie a kivont összeg után, valamint jövedelemadót. Van néhány olyan helyzet, amikor elengedik a büntetést, például a pénzeszközöket az egészségbiztosítási díj kifizetésére használja fel munkahely elvesztése után. A Roth IRA további figyelmeztetéseket is tartalmaz a korai visszavonásra vonatkozóan.
- Végső soron, hacsak nem robo-tanácsadót használ, az Ön kizárólagos felelőssége a befektetések kiválasztása és kezelése. Előfordulhat, hogy nem rendelkezik kellő készségekkel vagy szakértelemmel ahhoz, hogy a legjobb befektetést válassza ki.
- Egyes IRA letétkezelők a gyanútlan befektetőket zsákmányolják túlzott díjak felszámításával, és nem megfelelő és esetleg csalárd befektetések eladásával.
- Jövedelme meghaladhatja a törvényes hozzájárulási határt, így nem jogosult a hozzájárulásra.
- Ha hagyományos IRA-ba fektet be, fennáll annak a veszélye, hogy nyugdíjba vonuláskor magasabb adósávba kerül, mint amikor dolgozott.
- Nyugdíjba vonuláskor a hagyományos IRA-tulajdonosoknak RMD-t kell venniük a számláról, ami növeli a jövedelemadót.