Melyik diákhitelt fizessem ki először?

Ahogy eldönti melyik Diákhitel hogy először kifizesse, fontolja meg a hiteltípusok áttekintését. Ha magánkölcsönei vannak, akkor érdemes lehet kezdeni ezzel az adóssággal. Másrészt néhány szövetségi diákhitel magasabb kamatok, így kényelmesebb lehet, ha először ezeket kezeli.

Diákhitel kifizetése: figyelembe veendő tényezők

Ahogy mérlegeli, hogyan tovább diákhitel törlesztése, számos fontos tényezőt kell figyelembe venni.

A kölcsön típusa

A diákhitel típusa befolyásolhatja, hogyan dönti el, melyik hitelt fizeti ki először. Az első szempont az, hogy van-e szövetségi diákhitel, magándiákhitel, vagy a kettő keveréke.

A szövetségi diákhitelek szabványosak, és a feltételek attól függenek, hogy milyen típusú hitele van és mikor vette fel. Minden évben a fix kamatozású A Kongresszus által megadott képlet alapján minden egyes szövetségi diákhitel típusra be van állítva.

Íme néhány szövetségi hiteltípus és azok általános visszafizetési feltételei:

• Közvetlen támogatás nélkül: Iskola alatt és a hat hónapos türelmi idő elhagyása után a kölcsön kamatai kezdenek felhalmozódni. Bármelyik felhalmozódott érdeklődés a türelmi időszak végén hozzáadódik a kölcsön egyenlegéhez.
• Közvetlen támogatással: Amíg Ön iskolába jár, és a hat hónapos türelmi időszak alatt, a szövetségi kormány fizeti a kamatot. A türelmi időszak végén, amikor elkezded visszafizetés, Ön felelős lesz az érdekért.
• Közvetlen PLUSZ kölcsönök: Ezek a kölcsönök folyósításuk után azonnal elkezdenek kamatozni. Nincs türelmi időszak Szülői kölcsön egyetemi hallgatóknak (PLUSZ)., de végzős és szakos hallgatók számára automatikus hat hónap halasztás jár az iskola befejezésekor.
• Közvetlen konszolidációs kölcsönök: Lehetséges konszolidálni az összes szövetségi diákhitelét egyetlen kölcsönbe a fizetések egyszerűsítése érdekében. Miután konszolidálta hiteleit, elkezdődik az új hitel kamata felhalmozódása. A kamatláb fix lesz, és a konszolidált hitelek kamatának súlyozott átlaga lesz. Az árfolyamot az 1% legközelebbi nyolcadára kerekítik felfelé. Ha aggódik a magasabb fix kamatláb miatt, dönthet úgy, hogy csak egyes hiteleit konszolidálja, másokat nem. Az Ön helyzetétől függően érdemes megvárni a hat hónapos türelmi időszak végét a hitelek konszolidálásával.

A magándiákhitelek a hitelezőtől függően eltérő törlesztési feltételekkel és kamatokkal rendelkeznek. Ha több magánhiteled van, arra is van lehetőség refinanszírozni egy kölcsönbe. A refinanszírozással több kisebb hitelt is lecserél egy nagyobb hitelre. Ez leegyszerűsíti a magánhitel-fizetéseket, hasonlóan ahhoz, ahogyan a hitelkonszolidáció segíthet a szövetségi hallgatói tartozások kezelésében.

Az Ön kamatai

Ezután figyeljen a kamatlábára:

• A szövetségi kölcsönök fix kamatozásúak, de mindegyik kamatláb eltérő lehet a folyósítás évétől függően.
• A magánhitelek lehetnek fix ill változó kamatozású. A fix kamatlábak a törlesztés teljes időtartama alatt változatlanok maradnak, míg a változó kamatlábak a piaci viszonyok függvényében változhatnak.

A fix kamatláb megbízható fizetést kínál, amely belefér a költségvetésébe. Ha változó törlesztőrészletű hitele van, ésszerűbb lehet az adóssággal kezdeni, mielőtt a kamatláb emelkedni kezd. Alternatív megoldásként érdemesebb lehet fix kamatozású hitelre refinanszírozni, ha lehetséges.

Egy másik lehetőség, hogy azzal a hitellel kezdjük, amelyiknek a legmagasabb a kamata. Ha a legmagasabb kamattal fizeti vissza a kölcsönt, akkor nagyobb eséllyel szabadul meg először a legdrágább adósságtól, így a teljes kamat felhalmozódik lassabb ütemben.

Az adósságod

Mielőtt eldönti, melyik diákhitelt fizeti ki először, ne felejtsen el más típusokat is figyelembe venni adósság neked van. Például a magas kamatozású hitelkártya-tartozással kezdeni ésszerűbb lehet, mielőtt agresszívan kezelné a diákhiteleket.

Ügyeljen egyéb adósságtípusaira, és arra, hogy ezek a számlák hogyan befolyásolhatják más pénzügyi célok elérését. Egyes esetekben ésszerűbb lehet pénzt fordítani más típusú magas kamatozású adósságok kifizetésére, miközben a diákhitel minimális havi törlesztőrészletét teljesíti. Miután a többi tartozását kifizették, eldöntheti, hogy szövetségi vagy magándiákhitelekkel kezdje-e.

Visszafizetési lehetőségek

Jövedelmétől függően előfordulhat, hogy szövetségi kölcsöneivel jövedelemvezérelt törlesztési (IDR) opciókhoz férhet hozzá, így a minimális havi törlesztőrészletet a jövedelme bizonyos százalékára korlátozza. A magánhitelek általában nem kínálnak IDR-lehetőséget, így megláthatja, hogy biztosíthat-e alacsonyabb kifizetést szövetségi kölcsönei után, miközben kezeli magánkölcsöneit.

Egy másik szempont a futamidő hossza. Hosszabb távú hosszúságok, amelyek jellemzően az IDR-tervek részét képezik, valamint közvetlen konszolidációs hitelek, általában alacsonyabb havi kifizetésekhez vezetnek. Azonban minél hosszabb a futamidő, annál több kamatot halmozhat fel. Hosszú távon többet fizethet, ha hosszabb törlesztési határidőt választ, és nem fizeti ki idő előtt az adósságát.

Diákhitel kifizetési stratégiák

Diákhitel-törlesztési terv elkészítésekor különböző stratégiák biztosíthatják Önnek az adósság gyorsabb megszabadulását. Válassza ki azt a stratégiát, amely a legjobban megfelel az Ön körülményeinek, és amelyhez nagyobb valószínűséggel ragaszkodik.

Íme három megfontolandó stratégia:

Fizesse ki először a magándiákhitelt

Az egyik megközelítés az, hogy a magándiákhitel kifizetésével kezdi. A magánkölcsönök nem jogosultak a kormányon keresztüli megbocsátásra. Ha magán- és szövetségi kölcsönei vannak, a szövetségi kölcsönei jogosultak lehetnek a szövetségi diákhitel elengedésére, foglalkozásától és egyéb tényezőktől függően. Például, ha egy minősített nonprofit szervezetnél dolgozik, ésszerűbb lehet egy IDR-tervhez csatlakozni, és 120 megfelelő befizetés után közszolgálati hitel-elengedést (PSLF) igényel.

Miközben következetesen fizeti a szövetségi kölcsöneit, agresszívebben törlesztheti magándiákhiteleit, amelyek nem jogosultak a szövetségi hitel elengedésére.

Ne feledje: Egyes konszolidációs tervek nem jogosultak a PSLF-re. Az IDR-csomagok megfelelő minősítést biztosítanak a kifizetéseknek, és beleszámítanak a PSLF-hez szükséges 120 kifizetésbe. Feltétlenül kérdezze meg a PSLF-et, mielőtt konszolidálja a szövetségi hiteleit.

Először fizessen ki magas kamatozású hiteleket

Egy másik hatékony stratégia a adósságlavina. Ezzel a megközelítéssel a legmagasabb kamattól a legalacsonyabbig fizeti ki hiteleit. Minden egyenlegnél teljesíti a minimális befizetéseket, a legmagasabb kamatozású hitel kivételével. Adjon meg havi extra törlesztőrészletet annak alapján, hogy mennyit tud fizetni az adósságra.

Például, ha van 200 USD extra, amelyet adósságcsökkentésre fordíthat, és a legmagasabb kamatozású egyenlegének minimuma 500 USD, akkor 700 USD-t fordít erre az adósságra. Miután ezt a magas kamatozású adósságot kifizették, az előző kifizetés teljes összegét a listán szereplő következő tartozásba helyezi.

A magas kamatozású hitelekkel kezdődően minimálisra csökkenti a fizetendő kamatot hosszú távon, mivel a magasabb kamatlábak gyorsabban halmozzák fel a kamatot.

Fizesse ki először a kis kölcsönöket

Ahelyett, hogy magas kamatozású hitelekkel kezdené, követhet hasonló stratégiát, de a legkisebb egyenlegtől a legnagyobbig rendelheti hiteleit. Ez a módszer lehetővé teszi, hogy a legkisebb hitel törlesztésével gyors „nyerést” szerezzen, és a mérföldkő elérése által kínált elégedettséget.

Lehet, hogy hosszú távon kicsit több kamatot fizet, de egyes hitelfelvevők számára a rendszeres korai nyeremények könnyebben motiválják az adósság törlesztését.

Alsó vonal

Végső soron az a legjobb módszer, amely segít más pénzügyi céljai elérésében dolgozni, mivel a lehető leggyorsabban fizeti vissza diákhitelét.

Amikor eldönti, hogy melyik diákhitelt fizeti ki először, tartsa észben a hiteleinek típusait, azok kamatait, és azt, hogy jogosultak-e a megbocsátásra. Fontolja meg hiteleinek konszolidálását és/vagy refinanszírozását is, hogy egyszerűsítse a visszafizetési folyamatot, és gyorsabban megszabaduljon diákhitel-tartozásától.