Miért szinte soha nem jó ötlet az érlelő CD-t felgurítani

Ha korábban nyitott letéti jegyet (CD) a Federal Reserve kamatemelési ciklusában, akkor hamarosan szembesülhet azzal, hogy mit kezdjen vele, ha eléri a közelgő lejárati dátumát. Szerencsére a választások meglehetősen egyszerűek és könnyen végrehajthatók.

Sajnos a rossz mozdulat – vagy inkább a meg nem mozdulás – nem csak sokba kerülhet, hanem a kívántnál sokkal hosszabb ideig elérhetetlenné teheti pénzeszközeit.

Mi történik a lejáró CD-alapokkal

Minden CD-nek van egy készlete időpont lejárata, amely a számlanyitás és a finanszírozás folyamatának befejezésekor jön létre. Ez az a dátum, amelyen szabadon kiveheti a pénzét, beleértve az összes megkeresett kamatát is, anélkül, hogy korai visszavonási büntetést vonna maga után.

A dátum előtti egy-két hónapban a bank vagy a hitelszövetkezet felveszi Önnel a kapcsolatot, általában levélben, emlékeztetve arra, hogy CD lejárat, és utasításokat ad arra vonatkozóan, hogyan tudassa velük, mit szeretne tenni az alapokkal. Adhatnak válaszűrlapot és borítékot, és/vagy útmutatást nyújthatnak arra vonatkozóan, hogyan tudassa kívánságait online bankon vagy biztonságos e-mailen keresztül.

A legtöbb intézménynél általában három lehetőség van:

1. Vigye át a CD-t egy másik számlára az adott intézménynél
2. Vigye át az összeget egy másik bank számlájára
3. Hagyja, hogy a CD átkerüljön egy új CD-re

Az első kettő teljesítéséhez be kell nyújtania az utasításokat a banknak az általuk meghatározott határidőig. De ha nem tesz semmit, vagy nem cselekszik időben, akkor sajnos megkapja a 3-as ajtót.

Miért költséges hiba a CD-k felgurulása?

Ha az a cél, hogy megtartsa a megtakarított pénzt, megbocsátják, hogy úgy gondolja, jó ötlet egyszerűen áthelyezni egy másik CD-re. Végtére is, így elkerülheti a kísértést, hogy elköltse, mielőtt újra kiveszi.

A probléma – és ez egy nagy – az, hogy az automatikus CD-átfordítások nem adnak lehetőséget arra, hogy milyen tanúsítványba helyezzük át a pénzünket. A bank egyszerűen átutalja az összeget a standard menü CD-jére, amely a legjobban megegyezik az eredeti CD időtartamával.

Napjaink egyik vezető opciója napi rangsorunk a legjobb CD-árakról jó példával szolgál. Jelenleg megnyithat egy 15 hónapos promóciós tanúsítványt a NASA Federal Credit Union-nál, amely kiváló 5,45%-os APY-t fizet. Ha nem tesz semmit a 15 hónap letelte előtt, az apró betűs rész szerint a következőképpen fog történni az Ön pénzével:

"A különleges tanúsítvány automatikusan megújul normál 12 hónapos futamidőre a megújításkor érvényes árfolyamon, hacsak nincs más utasítás."

Lehet, hogy ez nem tűnik nagy ügynek, de sokba kerülhet. Ennek az az oka, hogy a bankok és a hitelszövetkezetek mindig egy szabványos CD-re írják be az Ön bevételét, nem pedig vonzóbb kamatlábú promóciós ajánlatokba. Így például míg a NASA FCU 15 hónapos promóciós tanúsítványa 5,45% APY-t fizet, a jelenlegi szabványos 12 hónapos CD-je mindössze 4,75% APY-t.

Ha hagyja, hogy egy CD automatikusan felguruljon, akkor teljesen feladja a lehetőséget, hogy az adott időpontban a legjobb árakat keresse, ami az okos CD-befektetések első számú szabálya. Ha sót adunk a sebhez, a pénzeszközei most egy újabb időtartamra alacsonyabb áron lesznek zárolva – potenciálisan messze alsóbbrendű – nincs mód a kilépésre, kivéve, ha beleegyezel a fizetésbe korai visszavonási büntetés.

Továbbá elveszíti annak lehetőségét, hogy a pénzével más döntést hozzon, például ezúttal hosszabb vagy rövidebb időtartamú CD-t választ, vagy az összeget egy magas hozamú megtakarítási számla.

Mert pénzügyi helyzete idővel változik, és mert a kamatkörnyezet is mindig változik, az új CD kiválasztása mindig körültekintően, az aktuális tényezők és árak figyelembevételével történjen figyelembe vett.

Minél hosszabb ideig tart a CD, annál nagyobb a lehetséges fájdalom

Egy 15 hónapos CD-ből 12 hónapos CD-vé válik, ez nem biztos, hogy a világ vége. Lehet, hogy a következő évben nem lesz szüksége a pénzre. De az automatikus borulás fájdalma megsokszorozódik a hosszabb időtartamú CD-k esetében.

Képzelje el, hogy kezdetben egy 3 éves CD mellett kötelezte el magát. Végre elérkezik a lejárat napja, és újra hozzáférhet ezekhez az alapokhoz. De ha hagyja, hogy a tanúsítvány egyenlege felboruljon, az átkerül egy másik 3 éves CD-re, ami azt jelenti, hogy lényegében kizárta magát a pénz felhasználásától hat évek.

Nyilván 4 vagy 5 éves bizonyítvánnyal még rosszabb a sláger, míg 3 vagy 6 hónapos CD-vel kevésbé. De ez a tény továbbra is fennáll: lehet, hogy sokkal hamarabb szeretne hozzáférni a pénzéhez, mint ahogy azt egy második CD-lejárat lehetővé teszi. Éppen ezért a legokosabb lépés a tudatos döntés magadért hogyan szeretné telepíteni lejáró CD-alapjait, ahelyett, hogy Ön helyett döntsenek.

Ehelyett az intelligens pénz kereshető

Most, hogy remélhetőleg meg van győződve arról, hogy soha nem hagyja, hogy egy CD automatikusan átguruljon anélkül, hogy alaposan átgondolná, háromféleképpen állíthatja be magát okos CD-kímélőként:

1. Amint kinyit egy új CD-t, állítson be egy emlékeztetőt a naptárába egy-két hónappal a lejárati dátum előtt. Ez nem csak ad egy kis időt arra, hogy eldöntse, mit kezdene szívesebben a pénzzel, de így is lesz segít abban is, hogy észrevegye, ha még nem kapott értesítést a banktól a beküldés módjáról utasítás.
2. Amikor megkapja azt a csiklandozót, kezdjen el vásárolni, hogy mi az legnépszerűbb CD-k fizetnek, valamint azt, amit a legjobb magas hozamú megtakarítási számlák vagy legjobb pénzpiaci számlák. Ez segíthet annak eldöntésében, hogy a pénzt CD-n tartsa (és ha igen, mennyi ideig?), vagy egy magas hozamú, de rugalmasabb hozzáférésű likvid számlára helyezze át.
3. Még ha nem is tud végleges döntést hozni arról, hogy mit kezdjen az alapokkal a CD lejárata előtt, utasítsa bank átutalja a CD egyenlegét egy megtakarítási számlára abban az intézményben vagy egy másik olyan intézményben, ahol van fiókot. Az alapok biztonságban ott ülhetnek, amíg Ön eldönti, mi legyen a következő lépése, miközben elkerüli annak kockázatát, hogy egy új CD-kifejezés mellett kötelezzék el magukat.

Díjgyűjtési módszertan közzététele

Az Investopedia minden munkanapon nyomon követi több mint 200 pénzt kínáló bank és hitelszövetkezet árfolyamadatait piac, megtakarítási számlák és CD-k az ügyfelek számára országszerte, és meghatározza a legjobban fizetők napi rangsorát. fiókok. A listánkra való jogosultsághoz az intézménynek szövetségi biztosítással kell rendelkeznie (FDIC bankok számára, NCUA hitelszövetkezetek esetében), és a számla minimális kezdeti befizetése nem haladhatja meg a 25 000 USD-t.

A bankoknak legalább 40 államban elérhetőnek kell lenniük. És bár egyes hitelszövetkezetek megkövetelik, hogy adakozzon egy adott jótékonysági szervezetnek vagy egyesületnek, hogy taggá váljon, ha nem felel meg más jogosultsági feltételeknek. kritériumok (pl. Ön nem egy adott területen él, vagy nem egy bizonyos típusú munkát végez), kizárjuk azokat a hitelszövetkezeteket, amelyek adományozási szükséglete 40 USD vagy több. Ha többet szeretne megtudni arról, hogyan válasszuk ki a legjobb árakat, olvassa el teljes módszertanunkat.