Betéti igazolások (CD-k) vs. Takarékszámlák

Bár a készpénz matrac alá tömése tűnhet a legegyszerűbb megoldásnak, a helyi bank vagy hitelszövetkezet jobb és biztonságosabb lehetőségeket kínál. Akár egy hagyományos megtakarítási számla, akár egy letéti jegy (CD) kamatozna. Szinte minden egyesült államokbeli banknál és hitelszövetkezetnél a CD-n vagy takarékszámlán lévő pénze szövetségi biztosítást kap 250 000 dollárig terjedő veszteségekre.

Még mindig van elég különbség ahhoz, hogy mérlegelje, melyik a legjobb az Ön számára.

Mi az a letéti igazolás (CD)?

Szinte az összes amerikai bank és hitelszövetkezet kínálja, a letéti igazolás (CD) egy olyan pénzügyi termék, amely meghatározott kamatot fizet a befektetőnek, cserébe azért, mert meghatározott ideig a bankban hagy egy pénzösszeget.

Magasabb kamatot kínál, mint egy megtakarítási számla, mindaddig, amíg az ügyfél magára hagyja a pénzt. A lejárat előtti pénzfelvétel lehetséges, de szankciókkal jár. Ezek eltérőek, de akár kamatvesztéssel is járhatnak, és akár a tőkebetét egy részét is elveszíthetik.

A CD-ket akár egy hónapra, akár 10 évre vagy még tovább lehet vásárolni. Általában minél hosszabb futamidő, annál magasabb kamatot fizet a CD.

A CD előnyei

• Jobb kamatok: Mivel a CD-nek az a lényege, hogy egy meghatározott ideig érintetlenül hagyja a pénzét, a bankok magasabb kamatot kínálnak, mint egy megtakarítási számla esetében. A CD-díjak lehetnek akár hatszor magasabb mint a megtakarítási számlák országos átlaga.
• Az érdeklődés le van zárva: Szinte minden CD-hez tartozik a fix kamatozású. Betétje védve lesz a kamatváltozásokkal szemben, és pontosan ki tudja számítani, mennyi lesz a várható hozam.
• Jó előre tervezni: Mivel az árfolyam be van állítva, pontosabban tervezhet. Ha előleget spórol egy új lakásra, akkor tudni fogja, mennyi lesz.
  
• Nincs karbantartási díj: Általánosságban elmondható, hogy a CD-khez nem jár havi karbantartási díj, vagyis az összes kamatbevételét hazaviheti.

A CD hátrányai

• Meg kell várni az érettséget: Lényegében egy CD több türelmet igényel, mint egy hagyományos megtakarítási számla. Ha egyszer lezárja készpénzét egy CD-n, az a futamidő alatt ott lesz.
  
• Szankciók korai visszavonás esetén: A CD lényege, hogy a pénzt meghatározott ideig a bankban tartsa. A bankokat törvény kötelezi a korai visszavonási bírság kiszabására. Hogy mekkora lesz ez a díj és hogyan számítják ki, azt a bank határozza meg, és ez a számlaszerződésben kerül meghatározásra.
• Az infláció rontja a CD megtérülését: A CD futamideje alatt az infláció a kapott kamatlábnál magasabb szintre emelkedhet. A vásárlóerő szempontjából valós megtérülése csökken.
• Nem lehet pénzt hozzáadni idővel. A CD-ket egyösszegben vásárolják meg. Idővel több CD-t vásárolhat, de nem tud több pénzt befizetni egy meglévő CD-re.

Mi az a megtakarítási számla?

A CD-hez hasonlóan a megtakarítási számla is betét, amely idővel kamatot halmoz fel. A megtakarítási számlák nagyon szerény kamatokat kínálnak más számlatípusokhoz és egyéb befektetésekhez képest.

Bármikor megkaphatja a pénzét, de ennek is vannak határai. Egyes bankok díjat számítanak fel a gyakori pénzfelvételekért.

A megtakarítási számla előnyei

• Elérhetőbb: A CD-kkel ellentétben a megtakarítási számlára befizetett pénz bármikor elérhető. Korlátozott lehet azonban az egy hónapban végrehajtható kifizetések vagy átutalások száma anélkül, hogy díjak sújtatnának.
  
• Bármikor befizethet több pénzt: A megtakarítási számlák azok számára jók, akiknek konkrét pénzügyi céljaik vannak, például minden fizetésből megtakarítanak egy bizonyos összeget. Könnyen átviheti az összeget a csekkről a megtakarításra, ahol kevésbé lesz kedved elkölteni.
• Támogatja a jó megtakarítási szokásokat: A megtakarítási számlák megkönnyítik a befizetések és kifizetések nyomon követését online vagy egy régimódi csekkfüzet segítségével. Létrehozhat egy automatikus megtakarítási tervet, így fizetésének egy része közvetlenül a megtakarításaiba kerül.

A megtakarítási számla hátrányai

• Alacsony kamatok: A megtakarítási számlákra kínált kamatok nem magasak. 2022 augusztusában az egyik „legjobb” elérhető árfolyam 2,10% volt, és ehhez minimum 5000 USD volt az egyenleg.
• A pénzfelvétel lehetséges korlátozásai: Nincs korlátozva, hogy mennyit vehet fel egy tranzakció során, de a szövetségi törvény korlátozhatja, hogy egy meghatározott időn belül hány kifizetésre vagy átutalásra kerülhet sor. 2020 áprilisában a Federal Reserve felfüggesztette a havi hat pénzfelvételi limitet, bár az egyes bankok szabadon korlátozhatják a pénzfelvételt.
• A kamatlábak ingadoznak: A bankok módosíthatják a megtakarítási számla kamatait a piaci feltételek változásával. Ez az ingadozás megnehezítheti annak meghatározását, hogy pontosan mennyit fog kapni egy meghatározott idő alatt.
• További díjak: A legtöbb bank havi karbantartási díjat számít fel, ha megtakarítási számlát vezet. Ez a díj idővel csökkenti a bevételeit.

Gyakran Ismételt Kérdések

Alsó vonal

Amikor arról kell dönteni, hogy CD-t vagy megtakarítási számlát nyisson, az valóban a szándékaitól függ. Ha pénzt szeretne félretenni, de vészhelyzet esetén azonnali hozzáférést szeretne ezekhez az alapokhoz, akkor valószínűleg megtakarítási számlát szeretne nyitni. Ha azonban megengedi, hogy hónapokat vagy éveket várjon, mielőtt hozzáférhet ezekhez az alapokhoz, bölcsebb választás egy CD.