Az egészségbiztosítási tervek típusai
Az egészségügyi ellátás csökkenti a zsebből származó költségeket, ha orvosi kezelésre van szüksége. Azonban, egészségbiztosítás soha nem mindenki számára egyforma. Az egészségbiztosítási tervek fő típusai a következők:
- Egészségügyi karbantartó szervezet (HMO)
- Preferált szolgáltató szervezet (PPO)
- Kiszolgálási pont (POS)
- Kizárólagos szolgáltató szervezet (EPO)
A szövetségi Egészségbiztosítási Piactér tovább kategorizálja a terveket fémszintek szerint: platina, arany, ezüst vagy bronz. A csomag kategóriája határozza meg, hogyan osztja meg az ellátás költségeit a biztosítóval.
Az egészségügyi ellátás különböző típusainak megismerése segíthet az igényeinek megfelelő biztosítás kiválasztásában.
Kulcs elvitelek
- A négy fő egészségbiztosítási tervtípus a HMO, PPO, POS és EPO.
- Az egészségbiztosítási terv kategóriája határozza meg, hogyan osztja meg a költségeket a biztosítóval.
- Ha az Egészségbiztosítási Piactéren vásárol, ki kell választania a fedezet szintjét is: bronz, ezüst, arany vagy platina.
- A magas levonható egészségügyi tervek tartalmazhatnak egy adókedvezményes egészségügyi megtakarítási számlát (HSA).
- Hasonlítsa össze a díjakat és a fedezetet a megfelelő egészségbiztosítási terv kiválasztásához.
Az egészségbiztosítási tervek típusai
A különböző egészségbiztosítási tervek megkülönböztetése azt jelenti, hogy megértjük, hogyan működnek és mennyibe kerülnek. Az is hasznos, ha ismeri az egyes egészségbiztosítási lehetőségek előnyeit és hátrányait.
Egészségügyi Karbantartó Szervezet (HMO)
An HMO lehetővé teszi, hogy egészségügyi szolgáltatásokat kapjon a szolgáltatók jóváhagyott hálózatától. A hálózaton kívüli ellátást általában nem fedezik, hacsak nem vészhelyzetről van szó.
Előfordulhat, hogy a HMO szolgáltatási területén kell élnie vagy dolgoznia, hogy megkapja a fedezetet. Általában egy alapellátási szolgáltatót (PCP) kell választania, és beutalásra lehet szükség a szakemberhez.
A HMO-k átfogó lefedettséget kínálnak a kapott ellátás tekintetében. A PCP vagy egy szakember felkeresése önrész fizetést igényelhet. Lehet, hogy nem lesz társbiztosítás ill önrész kórházi ellátásra.
A biztosítótársaságnak összefoglalót kell adnia az ellátásokról és a fedezetről, amely elmagyarázza, hogy az egészségügyi terve mire terjed ki.
Preferred Provider Organization (PPO)
PPO tervek lehetővé teszi a hálózaton kívüli szolgáltatók felkeresését, de a legtöbbet a hálózaton maradva spórolhatja meg. Nem kell alapellátást szolgáltatót választania, és előfordulhat, hogy nincs szüksége beutalóra a szakorvoshoz, ha kilép a hálózatból.
A PPO a díjak tekintetében drágább lehet, mint a többi csomag, önrész, társbiztosítás, és az önrész. Megfontolhatja azonban ezt a kompromisszumot, ha nagyobb rugalmasságot szeretne az ellátó kiválasztásában.
Kiszolgálási pont (POS)
A POS terv megosztja a HMO és a PPO néhány jellemzőjét. A terv hálózatából választhat alapellátót. De kiléphet a hálózatból is, hogy ellátást kérjen, akár tetszés szerint, akár szükségből. Előfordulhat, hogy alapellátási szolgáltatót kell választania, és beutalót kell kérnie az ellátáshoz.
Általában Ön fizeti a legtöbb hálózaton kívüli költséget, kivéve, ha az alapellátást nyújtó szolgáltató másik orvoshoz utalja. Szakorvoshoz beutaló szükséges.
Kizárólagos szolgáltató szervezet (EPO)
Az EPO egyfajta menedzselt gondozási terv, amely bizonyos tekintetben hasonló a HMO és PPO tervekhez. Csak akkor fedezi fel Önt, ha hálózaton belüli szolgáltatókat lát. Nem kell azonban alapellátót választani, és nem kell beutaló sem a szakorvoshoz.
Egyetlen kivétel van a hálózaton belüli szabály alól: a segélyszolgálatok mindig lefedve vannak, függetlenül attól, hogy a hálózaton belüli vagy azon kívüli szolgáltatót látja.
| Terv | Hogyan működik | Amit fizetsz | Profik | Hátrányok |
| Egészségügyi Karbantartó Szervezet (HMO) | Ellátást biztosít jóváhagyott szolgáltatók hálózatán keresztül. Szakorvoshoz beutaló szükséges. | Általában az alap- és a szakellátást fizeti. Előfordulhat, hogy a kórházi ellátásért nincs önrész vagy társbiztosítás. | A fedezet olcsóbb lehet, mint más lehetőségek. | Ön viselheti a hálózaton kívüli ellátás teljes költségét, hacsak nem vészhelyzetről van szó. A szolgáltatók megválasztásának korlátozott szabadsága. |
| Preferred Provider Organization (PPO) | Lehetővé teszi, hogy felkeresse a hálózaton belüli vagy hálózaton kívüli szolgáltatókat, és válasszon egy alapellátást. | Önrész, társbiztosítás és önrész. A hálózaton belüli ellátás általában olcsóbb. | Nagyobb választási szabadság, mint amit a HMO lehetővé tesz. Lehet, hogy nem kell beutaló a szakorvoshoz. | A lefedettség drágább lehet, mint egy HMO-terv. |
| Kiszolgálási pont (POS) | Választhat egy alapellátást, és szükség esetén kiléphet a hálózatból. | Önrész, társbiztosítás és önrész. A hálózaton belüli ellátás jellemzően olcsóbb. | Nem kell a hálózatban maradnia, ha inkább másik szolgáltatót szeretne látni. | Szakorvoshoz beutaló szükséges. |
| Kizárólagos szolgáltató szervezet (EPO) | A lefedettséget a hálózaton belüli szolgáltatókra korlátozza, kivéve vészhelyzeteket. | Önrész, társbiztosítás és önrész. A hálózaton kívüli költségeket teljes egészében kifizeti, hacsak nem vészhelyzetről van szó. | Nem kell alapellátót választani. Szakértőknek beutaló nem szükséges. | Kevésbé gyakori, mint más típusú egészségbiztosítási tervek. |
Magas levonható egészségügyi tervek (HDHP)
Az ilyen típusú egészségbiztosítási tervek bármelyike magas levonható egészségügyi terv (HDHP) lehet. A HDHP-k önrésze magas, ahogy a neve is sugallja. Az önrész az az összeg, amelyet az egészségügyi termékekért és szolgáltatásokért fizet, mielőtt a terv fizetése megkezdődik.
De a HDHP-k általában alacsonyabbak is prémiumok és jogosulttá tesz a Egészségpénztári számla (HSA), egy adókedvezményes fiók, amely segít megtakarítani a biztosítás által nem fedezett egészségügyi költségekre.
Itt vannak a HDHP-hez 2023-ban szükséges minimális önrészek, bár az adott terv által megkövetelt önrész jelentősen magasabb lehet.
| Minimális önrész | Maximális zsebköltség | |
| Egyedi terv | $1,500 | $7,500 |
| Családi terv | $3,000 | $15,000 |
A HDHP tartalmazhat HSA-t is. Az egészségügyi megtakarítási számla adókedvezményei a következők:
- Adóból levonható járulékok
- Halasztott adó növekedés
- Adómentes pénzfelvétel, ha elszámolható orvosi költségekre használják fel
2023-ban akár 3850 dollárral is hozzájárulhat a HSA-hoz, ha rendelkezik egyéni egészségügyi tervvel. A családi csomagok hozzájárulási határa 7750 USD.
Katasztrofális tervek, amelyeknek nagyon magas az önrésze, de alacsony a díja, 30 éven aluliak vagy 30 év felettiek fedezhetők, akik pénzügyi nehézségekkel küzdenek, vagy nem engedhetik meg maguknak a rendszeres biztosítást.
Obamacare egészségügyi terv kategóriák
Ha a fent felsorolt egészségbiztosítási csomagok bármelyikét vásárolja meg a szövetségi egészségbiztosítási piactéren keresztül, akkor azt is ki kell választania, hogy melyik csomagot vagy kategóriát szeretné. A Piactér az áthaladását követően jött létre Affordable Care Act (ACA), és az ott felsorolt terveknek meg kell felelniük bizonyos alapvető követelményeknek.
A négy tervkategória az Bronz, ezüst, arany és platina. Az, hogy melyik Marketplace-csomagot választja, meghatározza, hogy mekkora díjat fizet és mennyit fizet az ellátásért.
Minden tervkategóriának alapvető egészségügyi ellátásokat kell kínálnia, beleértve a megelőző szolgáltatások széles körét.
Bronz
Bronz kategóriájú előfizetéssel a legkevesebb prémiumot kell fizetnie. Ennek a tervkategóriának azonban a legmagasabbak a költségei, ha gondoskodásra van szüksége, mivel az önrész könnyen elérheti a több ezer dollárt.
Többet is fizethet saját zsebből a társfizetésért vagy a társbiztosításért. A bronzterv a legalkalmasabb azoknak az embereknek, akik nem járnak gyakran orvoshoz, és magasabb önrészt engedhetnek meg maguknak a legrosszabb forgatókönyv szerinti egészségügyi ellátásért cserébe.
Ezüst
Az ezüst csomagok mérsékelt havi prémiummal és mérsékelt zsebköltséggel rendelkeznek, ha ellátásra van szüksége. Az önrész általában alacsonyabb, mint amennyit egy bronzcsomagért fizetne, bár drágább, mint az arany vagy platina csomag.
Az ezüst-tervre való feliratkozás segíthet abban, hogy jogosulttá váljon a költségmegosztási kedvezményekre. Ezek a csökkentések alacsonyabb önrészt, társbiztosítást és önrészt jelenthetnek.
A Prémium adójóváírás segíthet bizonyos költségek ellensúlyozásában egészségbiztosítási díjak fizetése során, ha a Piactéren keresztül vásárol fedezetet.
Arany
Az aranycsomagok magas havi prémiummal rendelkeznek, de rutinszerűen alacsonyabb költségeket kínálnak. Az önrész általában alacsony, és lehet, hogy kevesebbet kell fizetnie az önrészért vagy a társbiztosításért is.
Az Arany terv jó választás lehet, ha rendszeresen felkeresi az orvost. Előfordulhat, hogy nem tart olyan sokáig, amíg eléri az önrészt, és ha ez megtörténik, a biztosító átvállalhatja a fennmaradó költségeket.
Platina
A platinacsomagok összességében a legmagasabb díjakkal járnak, de a legkevesebbbe kerülnek, ha ellátásra van szüksége.
A platinacsomag önrésze a legalacsonyabb az összes előfizetési szint közül, így a biztosítótársaság gyorsabban kezdi viselni az ellátás költségeit. Választhat magasabb prémiummal rendelkező Platina csomagot, ha a lehető legnagyobb mértékben szeretné csökkenteni egyéb külső költségeit.
Íme az egyes csomagszinteken fizetendő átlagos összegek.
| Terv kategória | A biztosító fizet | Te fizetsz |
| Bronz | 60% | 40% |
| Ezüst | 70% | 30% |
| Arany | 80% | 20% |
| Platina | 90% | 10% |
Hogyan válasszuk ki a megfelelő egészségbiztosítási fedezetet
A megfelelő egészségbiztosítási fedezet kiválasztása azzal kezdődik, hogy megérti, milyen lehetőségei vannak. Miután megismerte a különböző típusú egészségbiztosítási terveket, alaposabban megvizsgálhatja egészségi állapotát és pénzügyeit, és eldöntheti, melyik működne a legjobban.
Például felteheti magának ezeket a kérdéseket:
- Összességében milyen az egészségi állapotom?
- Van-e valamilyen krónikus betegségem, vagy kialakulhat olyan állapotom, amely rendszeres kezelést igényel?
- Milyen havi díjakat engedhetek meg magamnak?
- Van-e elegendő megtakarításom az önrész fedezésére, ha magasabb önerőt választok?
- Jól érzem magam, ha egy adott szolgáltatói hálózathoz vagyok zárva?
- Nekem vagy bárki másnak, akire a tervem vonatkozik, fel kell keresnem egy szakembert?
- Szükségem van további előnyökre, például látási vagy fogászati ellátásokra?
Gondolja át azt is, hogy mennyire értékes lehet egy egészségügyi megtakarítási számla. Mint említettük, a HSA-k számos adókedvezményt nyújthatnak, és évről évre átruházhatja a pénzt.
Ha betölti a 65. életévét, bármilyen okból kivehet pénzt a HSA-tól, adóbírság nélkül. Csak jövedelemadót kell fizetnie az elosztás után. Ez vonzó lehet Önnek, ha további módot keres nyugdíjmegtakarításra.
Mi a Medicare és a Medicaid?
Medicare a kormány által támogatott egészségbiztosítás a 65 év feletti idősek, valamint a 65 év alatti személyek számára, akik bizonyos fogyatékossággal és állapotokkal rendelkeznek. Medicaid egy államilag irányított kormányzati program, amely megfizethető egészségügyi ellátást biztosít alacsony jövedelmű egyének és családok számára. A Medicare jogosultság az életkoron alapul, míg a Medicaid jogosultsága jellemzően a jövedelemtől, a vagyontól és a háztartás méretétől függ, de államonként változik.
Mi az a rövid távú egészségbiztosítás?
Rövid távú egészségbiztosítás korlátozott ideig, néhány hónaptól egy évig terjedő időtartamra vonatkozik. Például rövid távú egészségbiztosítást köthet, ha elbocsátják, és nem akar COBRA biztosítást fizetni, amíg új állást nem talál. Ezeket a terveket azonban gyakran orvosilag aláírják, így Önnek megfelelőnek kell lennie. Előfordulhat, hogy a rövid távú egészségbiztosításnak nem kell ugyanazt az alapvető egészségügyi ellátást nyújtania, mint az Affordable Care Act (ACA) előírásainak.
Mi az a COBRA biztosítás?
COBRA biztosítás lehetővé teszi, hogy meghatározott ideig fenntartsa munkáltatója egészségbiztosítását, ha elveszíti csoportos egészségügyi ellátásait. Például, ha elbocsátják, kilép vagy nyugdíjba vonul, akkor a COBRA-biztosításon keresztül fenntarthatja ugyanazt az egészségügyi tervet. Általában azonban nem olyan olcsó, mint egy munkáltató által támogatott terv. Ön fizeti a díjakat, és munkáltatója további adminisztrációs díjat számíthat fel – a terv költségeinek 102%-át fizetheti ki.
Alsó vonal
Az egészségbiztosítás megléte nyugalmat biztosíthat, ha Ön vagy valamelyik családtagja megbetegszik vagy megsérül. A különböző tervtípusok és házirend-lehetőségek közötti eligazodás nehéz lehet, de alaposan tájékozódjon, hogy megtudja, mit kap. Különböző egészségbiztosítók összehasonlítása segíthet az Ön igényeinek és költségvetésének megfelelő irányelv kiválasztásában.