Nyissak ki egy CD-t most, vagy várjak magasabb árakra?
A mai CD-k lehetővé teszik a rekordarány – akár 5,75%-os – rögzítését hónapokig vagy évekig. Itt az ideje a lépésnek?
Függetlenül értékeljük az összes ajánlott terméket és szolgáltatást. Ha rákattint az általunk megadott linkekre, kártérítést kaphatunk. Tudj meg többet.
Ha van megtakarított pénze, jó alkalom lehet arra, hogy ezen összegek egy részét letéti igazolásba (CD) helyezze át. Ennek az az oka, hogy a Federal Reserve 16 éves csúcsra tolta a kamatlábakat, de hamarosan lazíthat a gázon. Ha ez megtörténik, a megtakarítási és pénzpiaci számlák mai rekordkamatai csökkenni kezdenek, de a ma zárolt legmagasabb CD-kamatláb hónapokig vagy évekig garantált lesz.
Kulcs elvitelek
- A CD-k az elmúlt 16 év legmagasabb díját fizetik, köszönhetően a Federal Reserve infláció elleni agresszív harcának. Egyelőre nem tudni, hogy a Fed idén ismét megemeli-e a szövetségi alapok kamatát – ami adott esetben egy kicsit magasabbra tolná a CD-kamatokat.
- Mivel a CD-k már most is rekordárfolyamokat fizetnek, és a Fed bármilyen hatása csak kismértékben lökné őket magasabbra, jó alkalom lehet bezárni a mai garantált árfolyamok valamelyikét.
- A megtakarítások és a pénzpiaci számlák is kivételesen magas kamatot fizetnek, de amint a Fed kamata csökkenni kezd, a megtakarítások és a pénzpiaci kamatlábak csökkennek. Ezzel szemben a CD árfolyama le van zárva a futamidő végéig.
A CD-k már rekorddíjat fizetnek
A világjárvány utáni magas infláció elleni küzdelem érdekében a Federal Reserve már agresszív túrázás a szövetségi alapok kamata 2022 márciusa óta. A 12 ülés alatt 11 emeléssel a Fed összesített 5,25%-kal emelte irányadó kamatát, amivel túllépte a 2006–2007-es csúcsot, és 2001 óta a legmagasabb szintre került.
Ennek eredményeként az árak tovább letéti igazolások (CD-k) az egekbe szöktek. A futamidőtől függően most három és fél-hétszer többet kereshet valamelyik mai CD-vel, mint 2022 elején. Bár a legmagasabb országos ráta jelenleg 5,75% APY, napi 30 lehetőség közül választhatunk. legjobb országos CD-k amelyek 5,50% APY-t vagy jobbat fizetnek. És még több tucat 5,00% feletti fizetési ráta.
Miért mindig okos a legjobb CD-árakért vásárolni
| Fiók Típus | A mai országosan elérhető legjobb árfolyam | Országos átlag az összes FDIC bankra vonatkozóan |
|---|---|---|
| 3 hónapos CD | 5,35% APY | 1,11% APY |
| 6 hónapos CD | 5,75% APY | 1,30% APY |
| 1 éves CD | 5,60% APY | 1,72% APY |
| 2 éves CD | 5,30% APY | 1,47% APY |
| 3 éves CD | 5,13% APY | 1,37% APY |
| 4 éves CD | 4,85% APY | 1,30% APY |
| 5 éves CD | 4,77% APY | 1,37% APY |
Várjak még magasabb árat?
Minden bizonnyal lehetséges, hogy a CD-sebesség egy centivel magasabb. A Federal Reserve egyelőre nem jelezte – mert még nem döntött –, hogy még ebben az évben végrehajt-e kamatemelést. Következő ülése szeptemberben zárul. 20-ra egy bejelentéssel, miszerint vagy stabilan tartja az árfolyamokat, vagy egy kicsit feljebb löki őket. Egyelőre nem lehet tudni, milyen döntést hoznak.
Függetlenül attól, hogy mit döntenek szeptemberben, 2023-ban még két Fed-kamatülés lesz, egy november elején és egy december közepén. Mivel a jegybank minden egyes kamatdöntést egyenként és a legfrissebb gazdasági adatok alapján hozza meg, minden egyes ülés emelést, visszatartást vagy csökkentést eredményezhet.
Ennek ellenére a pénzügyi piacok mindig megpróbálják megjósolni a Fed lépéseit, és jelenleg a piacok kevesebb, mint 10%-os esélyt adnak a szeptemberi kamatemelésre. Ezt követően a novemberi vagy decemberi növekedés valószínűségét harmadára vagy kisebbre teszik.
Bár a jövő egy darabig bizonytalan marad, néhány dolog egészen biztos. Először is, a Fed bármilyen emelés mellett dönt, szinte biztosan minimális 0,25% lesz, mivel enyhült a gáz a 2022-es gyors és dühös emelkedésekhez képest. Másodszor, a Fed tagjai kijelentették legutóbbi nyilvános hozzászólások hogy nem látják, hogy a bizottság legalább 2024-ig csökkenti az arányokat.
A CD-vásárlók számára ez azt jelenti, hogy lehetséges árakat tudott még mindig feljebb kapaszkodni. De ha a Fed stabilan tartja a kamatot szeptemberben, akkor azt is láthatjuk, hogy a kamatszint enyhülni kezd. Azt is érdemes megfontolni, hogy a CD-sebesség növekedése ezen a ponton valószínűleg csekély, mivel a CD-sebesség-emelkedés nagy része már megtörtént. Persze lehet, hogy még egy negyed százalékpontot kereshet. De egy olyan CD-n, amely már több mint 5,00%-ot fizet, ez minimális lökést jelent – és talán nem éri meg azt a hazárdjátékot, hogy esetleg lemaradjon, ha az árfolyamok a bezárás előtt csökkennének.
A magas hozamú megtakarítási számlák hátrányai
A... val legjobb magas hozamú megtakarítási számlák és legjobb pénzpiaci számlák most is rekordkamatot fizet, csábító lehet, hogy megtakarításait csak egy ilyen likvid számlán tartsa. Végül is ezeken a számlákon a legmagasabb árak nem sokkal maradnak el a legjobb rövid távú CD-árak alatt. De ne feledje: a megtakarítási és pénzpiaci számlák változó kamatozásúak, ami azt jelenti, hogy az bármikor és figyelmeztetés nélkül változhat.
Amint a Fed jelzi, hogy valószínűleg már nem emel kamatot – és végül elkezdi csökkenteni irányadó kamatát –, a megtakarítási és pénzpiaci számlák kamatai csökkenni fognak. És bár az akkoriban kínált új CD-k díjszabása is alacsonyabb lesz, minden olyan CD, amelyet az árfolyam csökkenése előtt zárolt, továbbra is a rekord APY-t fogja leadni a futamidő végéig.
A CD-nek megvan a maga hátránya. Ha be kell váltania egy CD-t a lejárati dátuma előtt, akkor egy korai visszavonási büntetés. Ezek intézményenként nagymértékben eltérnek, ezért fontos, hogy az elköteleződés előtt tájékozódjon minden fontolóra vett CD szabályzatáról. Használhat számos intelligens stratégiák a CD melletti elköteleződés kockázatának csökkentésére hogy később esetleg ki kell lépnie.
Díjgyűjtési módszertan közzététele
Az Investopedia minden munkanapon nyomon követi közel 100 kínáló bank és hitelszövetkezet árfolyamait megtakarítási számlákat az ügyfeleknek országszerte, és ezen adatok alapján meghatározza a legjobban fizetők napi rangsorát fiókok. A listánkra való jogosultsághoz az intézménynek szövetségi biztosítással kell rendelkeznie (bankoknál FDIC, hitelszövetkezeteknél NCUA), és a megtakarítási számla minimális kezdeti befizetése nem haladhatja meg a 25 000 USD-t.
A bankoknak legalább 40 államban elérhetőnek kell lenniük. És bár egyes hitelszövetkezetek megkövetelik, hogy adakozzon egy adott jótékonysági szervezetnek vagy egyesületnek, hogy taggá váljon, ha nem felel meg más jogosultsági feltételeknek. kritériumok (pl. Ön nem egy adott területen él, vagy nem egy bizonyos típusú munkát végez), kizárjuk azokat a hitelszövetkezeteket, amelyek adományozási szükséglete 40 USD vagy több. Ha többet szeretne megtudni arról, hogyan válasszuk ki a legjobb magas hozamú megtakarítási számlákat, olvassa el teljes módszertanunkat.
