A 401 (k) fontosabb, mint gondolnád

Ha Ön hozzájárul a 401 (k) terv, valószínűleg élvezi, hogy megtakarításai évről évre nőnek. De ez az érzés talán nem elegendő ahhoz, hogy valóban megvédje fiókját - Öntől. Amikor munkahelyet vált, és ez a pénz hirtelen elérhetővé válik, úgy gondolhatja, hogy ez egyszerű módja a költözési költségek és az új pozíció megkezdésének egyéb költségeinek fedezésére. Vagy úgy láthatja a 401 (k) -jét, mint egy ház vagy más nagy vásárlás megtakarításának módját, vagy egy malacka bankot, amelyet feldúlhat egy gyermek oktatása érdekében.

De nem olyan gyorsan: a 401 (k) az egyik legjobb lehetőség, amit meg kell mentenie a nyugdíjra, ezért okos, ha békén hagyja, hacsak nem szembesül komoly nehézségekkel. Nem csak szigorúak a 401 (k) pénz idő előtti kivonására vonatkozó szabályok, de a 401 (k) lehet a legértékesebb darabja a nyugdíjjövedelmi tortának egy napon; a legtöbb embernek nincs más munkáltatói nyugdíjterve.Mindezek miatt a 401 (k) értéke fontosabb, mint gondolná.

Megtakarítás nyugdíjra 401 (k)

A múltban sok magánszektorbeli alkalmazott függhetett a hagyományos, meghatározott juttatásoktól nyugdíj munkáltatójuktól. De ez akkor volt. 1980-ban a magánszektorbeli alkalmazottak közel 40% -a vett részt hagyományos nyugdíjprogramokban. 2019 -re ez a szám 15% alá csökkent, és tovább csökken. 

Eközben 401 (k) terv nőtt. Ma továbbra is népszerű választás a befektetők számára, mivel rugalmas, bevált módszert kínálnak a nyugdíjra való megtakarításhoz. 2019 első negyedévének végén (a legfrissebb rendelkezésre álló adatok szerint) több mint 55 millió amerikai 401 (k) tervben vett részt, amelyek becsült értéke 5,7 billió dollár volt Intézet.

Mivel a hagyományos nyugdíjak szinte elavultak, a 401 (k) -ra fokozott nyomás nehezedik, hogy nyugdíjba vonuljon. Néhány alkalmazottnak van egyéni nyugdíjszámla (IRA) és egyéb megtakarításokat kell hozzáadni az edényhez, de a legtöbb esetben jövedelmük nagy része valószínűleg származna Társadalombiztosítás plusz bármi van a 401 (k) s -ban.

Társadalombiztosítási és nyugdíjjövedelem

Még ha teljes nyugdíjas korában is igénybe veszi a társadalombiztosítást - a legtöbb csecsemő -generáció esetében 66, az 1960 -ban vagy később született munkavállalók esetében 67 -, ez csak a jövedelmének mintegy 40% -át fogja helyettesíteni. Pedig a pénzügyi tervezők gyakran azt mondják, hogy a jelenlegi jövedelem 70-90% -át kell pótolnia, ha a mai életmódját szeretné fenntartani.Itt jön be a 401 (k) -hoz való hozzájárulás - és ideális esetben a pénzt érintetlenül hagyja nyugdíjba vonulásáig.

A pénz felvétele a 401 (k) összegből 59½ éves kora előtt általában 10% -os korai visszavonási büntetést von maga után (vannak bizonyos kivételek), és a kivett összeg is jövedelemadó -köteles.Ha 401 (k) összegét leveszi, vagy akár viszonylag szerény összegeket vesz fel nyugdíjba vonulása előtt, súlyos következményekkel járhat a nyugdíjas életszínvonalára.

Nyugdíjas jövedelmének kiszámítása

Ha kíváncsi arra, hogy mennyi jövedelemre számíthat a 401 (k) összegétől, az Egyesült Államok Munkaügyi Minisztériuma kiváló lehetőséget kínál Életre szóló jövedelem kalkulátor.A számológép működésének példájaként megadtuk a 66 éves nyugdíjkorhatárt, aki jelenleg 46 éves, és ezért 20 éve van hátra a nyugdíjig. Jeleztük, hogy a munkavállaló 401 (k) hozzájárulása havi 100 dollár volt, és a munkáltató mérkőzése is havi 100 dollár volt, ami összesen 2400 dollár éves hozzájárulást jelent. Feltételeztük, hogy az egyén a korábbi években hozzájárult 401 (k) összegéhez, és folyó fizetési mérlegének egyenlege 50 000 USD volt.

Ezen információk alapján az Élettartam -jövedelem kalkulátor 187 453 dollár összegű nyugdíjba vonuló számlaegyenleget és havi 1 018 dolláros jövedelmet prognosztizált. Ha hipotetikus nyugdíjasunk is átlagosan 1530 dollár társadalombiztosítási ellátásban részesülne (2020 -ra), és nem rendelkezne más bevételi forrással, havi összes bevételük 2548 dollár lenne.A Társadalombiztosítási Igazgatóság olyan számológépeket is kínál, amelyekkel az adott forrásból származó havi jövedelmét vetítheti.

Miért számít a 401 (k)?

Ha saját számát csatlakoztatja a számításhoz, és felfedezi, hogy nem lesz elég nyugdíjjövedelme, akkor agresszívebben kell spórolnia. Itt a 401 (k) még nagyobb jelentőséggel bír, mivel sokkal hatékonyabb megtakarítási eszköz lehet, mint az IRA. Miért?

2020 -ban és 2021 -ben a legtöbb, amit 401 (k) -ba tehet, 19.500 dollár. Ha Ön 50 éves vagy idősebb, további 6500 dollárral járulhat hozzá hozzájáruláson keresztül. Egy IRA esetében 2020 -ban és 2021 -ben azonban a maximális hozzájárulás mindössze 6000 USD, plusz további 1000 USD, ha 50 éves vagy idősebb.

A megtakarítási sapka különbözete mellett a másik nagy előny, ha maximalizálja a 401 (k) összegét, ha a munkáltatója megegyezik az Ön hozzájárulásával bármilyen százalékban. Ha nem tesz bele legalább annyit, hogy teljes munkaadói egyezést érjen el, az olyan, mint az ingyenes pénz elhagyása. Mellesleg, ez a megfelelő pénz nem számít bele a hozzájárulási korlátba.

A munkáltatói mérkőzés előnyei

Sok munkáltató megfelel a munkavállalói 401 (k) járulék legalább egy részének. Tegyük fel például, hogy munkáltatója a járulékainak 100% -át kiegyenlíti a fizetésének 3% -áig. Tehát ha évente 40 000 dollárt keres, akkor a munkáltatói hozzájárulása további 1200 dollárt ad hozzá a 401 (k) összegéhez, amennyiben legalább ennyit maga járult hozzá.

Ha munkatársa ugyanazt a fizetést keresi, és úgy dönt, hogy nem fizet 401 (k) összegű hozzájárulást, akkor nem csak adókedvezményes lehetõség a nyugdíjra való megtakarításra, de feladták azt az ingyenes 1200 dolláros meccset is a munkáltató.

A 401 (k) egyezés rettenetesen elpazarolható dolog - akárcsak általában a 401 (k). Túl gyakran azonban az alkalmazottak egyáltalán nem vesznek részt ezekben a tervekben. Talán mégis megtennék, ha valóban megértenék, hogyan dobják el a szabad pénzt a munkáltatói mérkőzésből.

Alsó vonal

Mindig próbáljon legalább annyira hozzájárulni a 401 (k) értékéhez, hogy teljes munkaadói egyezést érjen el. Fontolja meg, hogy még többet tegyen el, ha megengedheti magának, az éves hozzájárulási korlátig. Ha munkahelyet vált, ne költse el a pénzt; Ehelyett tekerje át IRA -ba vagy az új munkáltató 401 (k), ha lehetséges. Akárhogy is, a pénze tovább fog növekedni, halasztva, a nyugdíjas évekre.

Ne feledje, hogy minden nyugdíj -előtakarékossági terv fontos kulcsa - bármilyen típusú is - a következetes megtakarítás.