LTV -arány és jelzálog -fizetések

Lakásvásárláskor számos tényező befolyásolja a jelzáloghitelek arányát. A hitelezők figyelembe veszik a hiteltörténetét, a foglalkoztatási előzményeit, a megtakarításokat és az eszközöket, a bevételeit és az Önét adósság / jövedelem arány.

Egy másik fontos tényező a tiéd hitel / érték arány (LTV). Ez az arány kifejezi a teljes jelzálogkölcsönét az otthoni vételár százalékában. A magasabb LTV arány kevesebbet jelent otthoni tőke a kölcsön kezdetekor, ami magasabb összegnek minősül jelzálog kifizetések minden hónapban.

A hitel-érték arány kiszámítása

Az LTV arány kiszámítása egyszerű. Az egyszerű módja az, hogy levonja a százalékos előleget 100%-ból. Vagy feloszthatja a teljes jelzáloghitelt az otthoni vételárral.

Tegyük fel például, hogy szeme van egy 200 000 dolláros otthonról, és 10% -ot vagy 20 000 dollárt tud letenni. A jelzáloghitel 180 000 dollár lenne, ami 90%-os hitel / érték arányt eredményezne. Ez 180 000 $ - 200 000 $, vagy 100% - 10%.

Az alacsonyabb hitel / érték arány előnyösebb. A hagyományos jelzálog -hitelezők általában jobb feltételeket nyújtanak, ha az LTV -értékek nem haladják meg a 80%-ot.

Hatások a lakásvásárlókra

Sok program segít a lakásvásárlóknak, ha az előlegük 20%alatt van. Az Szövetségi Házügyi Hivatal (FHA) jelzálogbiztosítást nyújt az FHA által jóváhagyott hitelezők által nyújtott kölcsönökre. Visszafizeti a kölcsönöket azoknak a hitelfelvevőknek, akik 3,5% -os előleget fizetnek, ha rendelkeznek a FICO pontszám legalább 580. Az 500 és 579 közötti pontszámmal rendelkező hitelfelvevőknek legalább 10% -ot kell csökkenteniük.

Vannak azonban hátrányai a magas LTV -arányú jelzálog felvételének. Először is a havi fizetés magasabb lesz. Ennek oka a magasabb fő fizetések, de magasabbak is jelzálog kamat olyan kifizetések, amelyeket a hitelezők a kölcsönhöz kapcsolódó magasabb kockázat kompenzálására követelnek. Prémiumok jelzálog -biztosítás hozzájárulnak a magasabb havi költségekhez is. A magas LTV -arányú hitelfelvevőket gyakran fizetni kell magán jelzálog -biztosítás (PMI) amíg el nem érik otthonuk 20% -os részvényszintjét.

A PMI -t minden évben az eredeti hitelösszeg százalékában számítják ki. A hitel 0,25% és 2% -a között mozog (az LTV -aránytól és a hitelképességtől függően), és hozzáadódik a havi jelzálog -fizetéshez. A PMI költségei idővel jelentősek lehetnek. Alatt A lakástulajdonosok védelméről szóló törvény, a hitelfelvevők lemondhatják PMI -díjaikat, miután elérték a 20% -os lakásrészvényt, a hitelezők pedig automatikusan kötelesek felmondani azt, miután elérték a 22% -ot.