A legjobb 4 ok, amiért most spórolhat a nyugdíjra

Több tucat ürügy van arra, hogy miért nem spórolunk nyugdíjazás, és mindegyik jól hangzik. Lehet, hogy van néhány sajátja. De tudod, hogy kellene. Íme négy jó ok arra, hogy spóroljon a nyugdíjra:

• Nem akar csak támaszkodni Társadalombiztosítási ellátások nyugdíjazás után.
• Nem akar teher lenni a gyerekeire.
• Hozzáférhet egy halasztott adózási nyugdíjszámlához, amely csökkenti a befizetett adókat.
• A fiókba történő befektetés összetett hatása idővel kényelmesebb és boldogabb nyugdíjat eredményezhet.

Jól hangzik? Fontolja meg részletesebben ezt a négy tényezőt.

1. A társadalombiztosításra támaszkodva

A társadalombiztosítást nem úgy tervezték, hogy bárki egyedüli jövedelme legyen nyugdíjas korában. Szerint a

Társadalombiztosítási Igazgatóság, kifizetései az átlagkereső jövedelmének mintegy 40% -át váltják fel nyugdíjba vonulása után. És hozzáteszi, a legtöbb pénzügyi tanácsadó szerint a nyugdíjasoknak a munkajövedelmük mintegy 70% -ára lesz szükségük ahhoz, hogy kényelmesen éljenek nyugdíjas korukban.

Tehát van egy hüvelykujjszabály: Még a társadalombiztosításnál is a jövedelem körülbelül 60% -át kell előteremtenie ahhoz, hogy nyugdíjba vonulása után kényelmesen élhessen.

2. Élni Gyermekeivel

Ha gyermeke van, valószínűleg nem bánná, ha annyi időt töltene velük, amennyit csak tud. Valószínűleg azonban azt is szeretné, ha ez a saját belátása szerint történne. A gyerekekkel együtt kell élni, mert nem engedheti meg magának, hogy önállóan éljen, a legtöbb ember nem így akarja eltölteni a nyugdíjas éveit.

Hacsak nem nyer a lottón vagy nem kap nagy örökséget, akkor annyit kell megtakarítania, hogy fedezze költségeit a nyugdíjas évek alatt.

3. Mentés adóhalasztott nyugdíjszámlára

A befektetési lehetőségek száma végtelen, de amikor a nyugdíjazásról van szó, a tiéd A kezdeti fókuszban azokra kell összpontosítani, amelyeket a nyugdíj -megtakarítások figyelembevételével hoztak létre, és ez az az adóhalasztott nyugdíjszámla. Míg a megtakarítás általában jó dolog, az adóhalasztott számlán való megtakarítás összhatását nem lehet túlbecsülni. Miért?

• Csökkenti az adók összegét, amelyet minden egyes évben befektetett jövedelem után kell fizetnie.
• Lehetővé teszi, hogy elhalasztja vagy akár elkerülje a befektetésekből származó bevételek után fizetendő adókat.
• Ez termel jövedelem a kereseten, ami egy rendszeres megtakarítási számlán nem elérhető összetett hatást eredményez.

Ha egy cégnél dolgozik, akkor hozzáférhet egy vállalat által támogatott nyugdíjszámlához, például a 401 (k) terv. Ez lehet a legjobb megoldás a nyugdíj -megtakarításokra, ha a vállalat megegyezik a hozzájárulás egy részével. Az átlagos vállalati mérkőzés 2019 -ben 4,7% volt, míg egyes vállalatok többet kínálnak, mások pedig semmit.

Ha önálló vállalkozó, saját vállalkozást vezet, vagy a munkáltatója nem kínál tervet, akkor is hozzájárulhat az adóhalasztott nyugdíjszámlához. Megnyithatja a hagyományos IRA vagy a Roth IRA bármely pénzügyi szolgáltató cégnél vagy banknál.

Mindkét esetben vannak éves korlátok a hozzájárulható összegről:

• IRA -k számára: A 2020 -as és 2021 -es adóévek éves maximális hozzájárulása 6 000 USD. Ha 50 éves vagy idősebb, évente további 1000 dollárt adhat hozzá "felzárkózási hozzájárulásként".
• 401 (k) tervekhez: A 2020-as és 2021-es adóévek éves korlátja 19 500 dollár, 6500 dolláros felzárkózási hozzájárulással.

Hogyan működik a nyugdíjterv

Legyen szó IRA -ról vagy a 401 (k), vagy élvezheti a hagyományos IRA vagy 401 (k) azonnali adókedvezményét, vagy a Roth IRA vagy Roth 401 (k) terv nyugdíjba vonulását követő adókedvezményét. (Sok, de nem minden vállalat kínál Roth opciót a 401 (k) tervében.)

Íme egy példa:

• Ádám 50 000 dollárt keres évente.
• Szövetségi jövedelemadó -kulcsa 22% a adókeret 2020 -ra.
• Heti rendszerességgel kap fizetést.
• Fizetése 10% -át minden fizetési időszakban a 401 (k) számlájára adja.
• Ádám heti 401 (k) összegű hozzájárulása 100 dollár lesz.
• Fizetését csak 78 dollárral csökkentenék.

Ha nem fektet be semmit, Adam heti 962 dollárt keres, és körülbelül 750 dollárt visz haza. Ha hetente 100 dollárt fektet be egy adóhalasztott számlára, akkor hetente körülbelül 672 dollárt visz haza. 78 dollárral kevesebbet visz haza, de 100 dollárral több van a számláján. (Ez feltételezi, hogy cége nem járul hozzá a számlához. Sok, de nem minden vállalat fedezi a munkavállaló megtakarításainak egy részét.)

Ahogy nő a fizetése, úgy nő a járuléka is. Ahogyan hozzájárulása növekszik, az egyensúlya nőni fog, és profitálni fog a összetett hatás az adóhalasztott megtakarításról.

Adómegtakarítás az idő múlásával

Tegyük fel, hogy évente 15 000 dollárral járul hozzá 401 (k) számlájához, amely 8%-os hozamot eredményez. Tegyük fel, hogy az adókulcsa 24%, és ezeket a hozzájárulásokat 20 évre fekteti be. A becsült nettó eredmények ahhoz képest, hogy ezeket az összegeket 401 (k) helyett hozzáadják a rendszeres megtakarítási számlákhoz, a következők:

• Ha hozzáadja az összegeket a halasztott adószámlájához a szokásos megtakarítási számlája helyett, akkor 47 073 dollár adót takarít meg a 20 év alatt.
• Ha a megtakarításait hozzáadja a szokásos megtakarítási számlához, akkor az ezekből az összegekből származó bevételeket abban az évben kell megadóztatni. Ez csökkenti az újrabefektetésre rendelkezésre álló összeget az ezen összegek után fizetendő adók összegével.

4. Az összetett hatás

Tegyük fel, hogy 50 000 dollárt fektet be, és ez 8%-os bevételt halmoz fel. Ez 4000 dolláros bevételt eredményez. Ha az adókulcsa 22%, akkor ez 880 USD, amelyet az adóhatóságnak fizetnek ki, így 53 120 USD marad újrabefektetésre. Nemcsak kevesebb adót fizetne, hanem befektetéseinek értéke még nagyobb lenne az adóhalasztott növekedés összetett hatása következtében:

• Körülbelül 630 000 dollár, ha az összeget adóhalasztott számlára mentette
• Körülbelül 580 000 dollár, ha az összeget adózott számlára mentette

Ezek a számok lenyűgözőek, és még inkább megerősödnek, ha a kereseti időszak hosszabb és a megtakarított összeg nagyobb.

Különleges megfontolások: A Roth IRA -ról

A fentiek mindegyike az adóhalasztott nyugdíj-előtakarékossági számlák előnyeiről szól. De ha lehetősége van arra, hogy az adózás utáni jövedelmet nyugdíjszámlára utalja, akkor ezt érdemes megfontolni. Értelemszerűen ez a Roth IRA.

A Roth IRA -hoz befizetett pénzt előre adózják, nem azután, hogy visszavonják. Ez nagy ütésnek tűnhet a rendelkezésre álló jövedelemben. De a Roth-számlán lévő pénz adómentes, ha visszavonja nyugdíjba vonulása után. Vagyis nem csak adóval nem tartozik a hozzájárulása; nem tartozik adóval a pénze által szerzett befektetési jövedelem után.