Diákhitel -elnézés: előnyök és hátrányok

A diákhitel -elutasítás egy módja annak, hogy pénzügyi stressz idején ideiglenesen, jellemzően legfeljebb 12 hónapra, felfüggessze vagy csökkentse a diákhitel -kifizetéseket. A türelem nem olyan kívánatos, mint halasztás, amelyben előfordulhat, hogy bizonyos típusú kölcsönökre nem kell kamatot fizetnie, amely a halasztási időszak alatt felhalmozódik. A türelemmel Ön mindig felelős a felhalmozott kamatokért, ha a türelmi időszak lejárt.

Február óta. 1. 2021 -ben a szövetségi diákhitel -kifizetések és beszedések szüneteltek, és a kamatláb 0% volt a 2020 -as gazdasági válság pénzügyi hatása miatt. Biden elnök első hivatali napján végrehajtási intézkedést írt alá, amely meghosszabbította a kifizetések és beszedések korábbi szünetét, és a kamatlábat 0%-on tartotta.

A kölcsönök beszedése során azonban előnyei és hátrányai vannak a kifizetések szüneteltetésének. Lássuk, mik ezek az előnyök és hátrányok.

Diákhitel -elnézés: áttekintés

Minden diákhitel -elvonással együtt a kölcsön kamatai továbbra is felhalmozódnak a halasztási időszak alatt, és általában nagybetűvel (hozzáadva a tartozás összegéhez) a halasztási időszak végén, hacsak nem fizeti a kamatot, ahogy az felhalmozódik.

Perkins kölcsönök kivételt képeznek a nagybetűs szabály alól. Perkins -hitel esetén a kamat a halasztási időszak alatt felhalmozódik, de nem tőkésítik. Ehelyett hozzáadódik a kamatmérleghez (nem a fő) a törlesztés során, kivéve, ha azt úgy fizeti, ahogy a felhalmozódott. (Bár a kormány 2017 -ben abbahagyta a Perkins -kölcsönök felajánlását, sokan visszafizetik, amit ezekkel a kölcsönökkel kölcsönöztek.)

A szövetségi diákhitel -felmondást általában 12 hónapra adják, és legfeljebb három évre meghosszabbítható. A szövetségi diákhitel -elutasítás bizonyos típusaira vonatkozó feltételeket és kifizetési összegeket törvény írja elő. Más esetekben a hitelszolgáltató belátása van.

A magán diákhitel -felmondást általában 12 hónapra nyújtják, de a hitelezők ritkán kínálnak megújítást. A magánhitelek elutasításának feltételei és összegei a hitelezőn múlik.

Általános szövetségi diákhitel -eltűrés

Ha problémái vannak a Direct, FFEL vagy Perkins kölcsönök kifizetésével, és nem jogosult erre halasztás esetén a diákhitelből legfeljebb 12 hónapos általános elvonást kérhet szerviz.

Ha pénzügyi problémái továbbra is fennállnak, kérhet új általános elnézést legfeljebb 12 hónapig, majd további 12 hónapig, összesen három évig. Hitelszolgáltatója azonban egyéni alapon meghatározhat maximális időtartamot a közvetlen és a FFEL kölcsönökhöz.

Az általános türelem az a hitelszolgáltató belátása szerint és rendszerint előre nem látható orvosi költségek, munkanélküliség vagy szinte bármilyen pénzügyi nehézség miatt adják, amely megakadályozza a kölcsön kifizetését. Általános türelmet kérhet a kitöltésével online űrlap vagy hívja fel a hitelszolgáltatóját, és kérjen elutasítást telefonon.

Kötelező szövetségi diákhitel -eltűrés

Ellentétben az általános engedékenységgel, amelyet a hitelszolgáltatója saját belátása szerint határoz meg, kötelező jogosultsággal kell rendelkeznie, ha Ön jogosult és igényli azt. A kötelező tűrés minden típusának megvan a maga formája és szükséges dokumentációja. Az Ön feltételei a következők lehetnek (PDF -fájlok vagy más releváns linkek letölthetők):

• Részvétel a orvosi vagy fogorvosi gyakorlat vagy rezidencia (Csak közvetlen és FFEL kölcsönök)
• Teljes diákhitel 20% -os vagy annál magasabb kifizetések havi összegéből bruttó jövedelem (Közvetlen, FFEL és Perkins kölcsönök)
• Szolgáltatás az AmeriCorps -ban (Csak közvetlen és FFEL kölcsönök)
• Minősítés erre Tanári kölcsön megbocsátása (Csak közvetlen és FFEL kölcsönök)
• Szerinti képesítés a diákhitelek részleges törlesztésére Amerikai Védelmi Minisztérium diákhitel -törlesztési programja (Csak közvetlen és FFEL kölcsönök)
• Aktív szolgálat a nemzetőrségben ha nem ír elő katonai halasztást (csak közvetlen és FFEL kölcsönök)

Privát diákhitel -elutasítás

A magántanuló diákhitelek elutasítási lehetőségei hitelezőnként változnak, de általában kevésbé rugalmasak, mint a szövetségi kölcsönöknél rendelkezésre álló lehetőségek.

Sok magánhitelező meghosszabbítja az elnézési lehetőséget, amíg Ön iskolába jár, vagy szakmai gyakorlaton vagy orvosi rezidencián vesz részt. Néhányan lehetővé teszik, hogy csak kamatfizetéseket végezzen az iskolában. Az iskolai toleranciának általában van egy határideje, ami problémákat okozhat, ha négy évnél tovább tart az érettségi. A legtöbb hitelező féléves türelmi időt is kínál a diploma megszerzése után.

Egyes magánhitelezők engedményt adnak, ha munkanélküli vagy nehézségekkel jár a kifizetések elvégzése után. Általában ezeket két hónapra adják ki, összesen legfeljebb 12 hónapra. Előfordulhat, hogy minden további hónapért további díjat kell fizetnie.

Más típusú türelmet gyakran kapnak az aktív szolgálatot teljesítő katonai szolgálatért, vagy ha természeti katasztrófa sújtotta. Minden magánhitelnél a kamat az elévülés során felhalmozódik, és tőkésítésre kerül, hacsak nem úgy fizeti, ahogyan felhalmozódik.

A diákhitel -elnézés előnyei és hátrányai

Mint sok pénzügyi eszköz esetében, a diákhitel -elvonásnak is vannak előnyei és hátrányai. Ha a választás a türelem és a fizetés között van körítés vagy a jövedelemadó -visszatérítés elvesztése, például a tolerancia jobb megoldás mind pénzügyileg, mind a hitelre gyakorolt ​​hatás szempontjából.

Érdemes megjegyezni, hogy a halasztás során felhalmozott kamat valószínűleg olcsóbb lesz, mint az a kamatláb, amelyet akkor fizetne, ha személyi kölcsön vagy ami még rosszabb, a törlesztő kölcsön. Az a tény azonban, hogy a felhalmozott kamatokat tőkésítik, azt jelenti, hogy többet fizet a kölcsön futamideje alatt, mint amennyit fizetne, ha el tudná kerülni az elnézést.

A Tolerancia ideiglenes lélegeztetési helyet biztosít, amely lehetővé teszi az alapvető költségek, például a lakhatás és a közművek, de nagyon költséges lehet, ha hosszú távú megoldásként próbálja használni, ha folyamatosan megújítja állapot. Ez végső soron hitelkiesést vagy még rosszabb eredményt eredményezhet, valamint súlyos károkat okozhat hitel pontszám.

Bár a tolerancia fel van tüntetve a hiteljelentéseiben, ez nem eredményez alacsonyabb hitelpontszámot, kivéve, ha késedelmes vagy elmaradt fizetései vannak. A bonyodalmak és a felesleges költségek elkerülése érdekében a tolerancia alatt és után folytassa a befizetéseket, amíg jelentkezik feldolgozásakor lépjen ki a türelemből, amint anyagilag teheti, és ha lehetséges, fizessen kamatot felhalmozódnak.

A türelem alternatívái

Az elállási kérelem benyújtása előtt, és attól függően, hogy milyen kölcsön (ek) re van szüksége, két alternatívát kell mérlegelnie: a halasztást és a jövedelem alapú törlesztési (IDR) terveket.

A halasztás, akárcsak a tűrés, ideiglenesen - általában három évig - szünetelteti a kifizetéseket. Ha jogosult halasztásraés támogatott szövetségi kölcsönökkel rendelkezik, a halasztás során felhalmozott kamatokat a kormány fizeti. A halasztás végén csak az eredeti kölcsönösszeggel kell tartoznia.

A nem támogatott szövetségi kölcsönhalasztást és a magánhitel -halasztást ugyanúgy kell kezelni, mint a visszavonást, ez azt jelenti, hogy a kamatok a halasztási időszak végén felhalmozódnak, és tőkésítésre kerülnek, ami növeli az Ön által nyújtott összeget tartozik.

Az IDR tervei a szövetségi diákhitelekről négyféle formában kapható: felülvizsgált fizetés, amint keresi a törlesztési tervet (REPAYE), fizetés, ahogy keresi a törlesztési tervet (PAYE), jövedelemalapú törlesztési terv (IBR) és jövedelemfüggő visszafizetési terv (ICR).

A kifizetések általában a diszkrecionális jövedelem százalékát jelentik, és akár havi 0 dollár is lehet. Az egyik hátránya, hogy mivel a törlesztés általában hosszabb időt vesz igénybe, ezért több kamatot kell fizetnie a kölcsön futamideje alatt. Egy lehetséges előny az, hogy ha a kölcsönt nem fizetik vissza teljesen a törlesztési időszak (20–25 év) végéig, az egyenleget megbocsátják. Többet megtudhat, és regisztrálhat egy jövedelemfüggő törlesztési tervre itt.

Alsó vonal

A diákhitel elutasítása szinte mindig az utolsó lehetőség, nem az első lehetőség. Akkor használja, ha ideiglenes enyhítésre van szüksége, és nem jogosult halasztásra. Hosszú távú problémák esetén fontolja meg a jövedelemvezérelt törlesztési tervet (IDR). Ha lehetséges, fizesse a kamatot a felhalmozódott időszakban, nehogy kamatot fizessen, amikor folytatja a törlesztést. Végül, amikor először tapasztal pénzügyi nehézségeket, beszéljen a hitelszolgáltatójával, hogy megvizsgálja az összes törlesztési lehetőséget.