Egész életbiztosítás: előnyök és hátrányok

Az ún.állandó biztosítás”Az Amerikai Egyesült Államokban ma a legszélesebb körben vásárolt életbiztosítási típus, amely az összes egyéni kötvényeladás 60% -át teszi ki - állítja az Amerikai Életbiztosítók Tanácsa.A piacon található állandó életbiztosítások számos fajtája közül a hagyományos egész élet a legrégebbi és legismertebb. Ez a cikk feltárja előnyeit és hátrányait.

Mi az egész életbiztosítás?

Ahogy a neve is sugallja, az egész életbiztosítás egész életére kiterjed. Ez ellentétben azzal határozott idejű biztosítás, amely meghatározott időtartamra, például 10, 20 vagy 30 évre vonatkozik. Ha a futamidő lejárta után is életbiztosításra van szüksége, új fedezetet kell találnia.

Egy másik kulcsfontosságú különbség az egész életre szóló politika és a határozott idejű politika között a költségek, és a hosszú távú politikák lényegesen olcsóbbak. Ez azt jelenti, hogy - ugyanannyi pénzért - sokkal nagyobb összeggel vásárolhat határozott idejű kötvényt

haláleseti ellátás. Így nem meglepő, hogy míg az új egyedi szerződések 60% -a állandó életbiztosítás, az összes új kötvény teljes arca összegének mindössze 28% -át teszi ki.

Az egyik oka annak, hogy az egész életbiztosítás drágább, mint a futamidő, az, hogy az egész életnek van egy megtakarítási összetevője, az úgynevezett „készpénz érték. ” A rögzített éves díj egy része a biztosítás megvásárlására megy, hasonlóan a futamidőre, míg a másik része egy tartalék számlára kerül, amely kamatot és értéknövekedést eredményez az évek során. Hitel felvehető a kötvény készpénzértéke ellenében vagy vonja vissza a pénzt, ha úgy dönt, hogy feladja vagy feladja politikáját. A kifejezés politikának viszont nincs pénzértéke, de egyszerűen megfizet, ha meghal.

Az egész élet vs. Az állandó biztosítás egyéb típusai

A hagyományos egész életen kívül van még három fő fajta állandó életbiztosítás. Mindegyik rendelkezik biztosítással és megtakarítással. Így hasonlítják össze az egész élettel.

• Univerzális élet -A egyetemes élet A házirend lehetővé teszi, hogy emelje vagy csökkentse haláleseti juttatását, ami viszont befolyásolja az Ön által fizetett díjakat. A kötvénytulajdonos például egyetemes életpolitikát szeretne vásárolni, viszonylag alacsony haláleseti juttatással kezdetben, növelje a család növekedésével és a jövedelmük növekedésével, és csökkentse újra, ha gyermekei anyagi helyzetben vannak független.
• Változó élettartam -A változó élet A szabályzat nagyobb ellenőrzést biztosít a készpénzérték befektetése terén, általában azáltal, hogy befektetési alapok portfólióját kínálja Önnek. Egész életpolitikával a biztosítótársaság maga hozza meg ezeket a befektetési döntéseket. Mind a kötvény pénzbeli értéke, mind a kötvény haláleseti juttatása ingadozhat attól függően, hogy milyen jól teljesítenek a befektetések.
• Változó-univerzális élet-Végül a változó-univerzális élet a politika hibrid. Az univerzális életpolitikához hasonlóan lehetővé teszi a kötvénytulajdonosok számára, hogy kiigazítsák haláleseti juttatásukat, ugyanakkor lehetővé teszik számukra, hogy megválasszák a pénzbeli értékük befektetésének módját, például egy változó politikát.

Az egész életbiztosítás előnyei

Az, hogy egy egész életpolitika a megfelelő választás az Ön számára, ugyanúgy függ a pszichológiájától, mint a pénzügyeitől. Előnyei közé tartozik:

Állandóság

Amíg lépést tart a díjakkal, egy egész életpolitika életed végéig tarthat. A futamidő -kötés viszont bizonyos évekig jó, ezt követően általában ki kell cserélnie, ha továbbra is szüksége van biztosításra. Addigra nehezebb lehet a biztosítás megvásárlása - vagy megfizethető ár - a kor vagy az egészségügyi problémák miatt. Érdemes azonban megjegyezni, hogy azok az emberek, akiknek kinevezési politikája gyakran lejár több lehetőségük van, mint gondolnák valamilyen biztosítás megtartásához.

Előreláthatóság

Egy egész életpolitikával a díjaik ugyanazok maradnak, ahogy a halálesetek is. A változó életbiztosítások bármelyik formájával azonban ki lesz téve a piacok hullámvölgyének. Azok az emberek, akik kényelmetlenül érzik magukat a befektetési kockázatokkal szemben, és állandó politikát szeretnének, egész életükben jobban teljesíthetnek.

Adókedvezmények

A többi állandó biztosítási formához hasonlóan az egész életre szóló politika készpénzértéke halasztott adókkal növekszik. Ezzel szemben, ha ez a pénz egy rendszeres, nem nyugdíjba vonuló befektetési számlán lenne, annak kamatát és osztalékát minden évben megadóztatnák. Sőt, az életbiztosításból származó bevételek (a haláleseti járadék, amelyet a kedvezményezett kap) általában nem adókötelesek, Ezek a befektetési nyereségek teljesen elkerülhetik az adózást.

Lehetséges hitelbiztosíték

Amint fentebb említettük, a kötvénytulajdonosok egy bizonyos időpont után kölcsönözhetnek a kötvényeik készpénzértéke ellenében. Ez hasznos lehet pénzügyi vészhelyzetben annak, aki kimerítette az összes hitelfelvételi forrást. Más típusú kölcsönökkel ellentétben pedig nem kell visszafizetniük a pénzt, ha nem tudják, vagy úgy döntenek, hogy nem. Azonban, itt vannak néhány fontosabb figyelmeztetés, amelyek közül az egyik az, hogy a kötvény haláleseti ellátása ennek megfelelően csökken, ha meghalnak, mielőtt visszafizetik.

A teljes életbiztosítás hátrányai

Másrészt az egész életbiztosításnak van néhány hátránya is, amelyet figyelembe kell venni. Ezek tartalmazzák:

Magasabb költség

A hosszú távú életbiztosításhoz képest az egész életbiztosítás költséges -az Investopedia becslése szerint ötször és tizenötször drágább. Az egyik ok az, hogy a prémium egy része a készpénzes értékű számla finanszírozására megy (tehát nem teljesen kárba veszik). A másik az, hogy a biztosítási értékesítők általában nagyobb jutalékot kapnak egész életük eladásáért a szerződések, mint a futamidejű szerződések, ez a tény is segíthet megmagyarázni, hogy miért értékesítik az állandó biztosításokat őket.

Kisebb haláleseti ellátás

Ennek az az eredménye, hogy az egész élet drágább lesz, ha bármilyen összeget költ a biztosításra, sokkal alacsonyabb haláleseti juttatást fog kapni, mint amennyit egy futamidővel köthet. Tehát ha sok biztosításra van szüksége - akárcsak akkor, ha egy fiatal családja függ a jövedelmétől -, akkor az egész élet nem közelít meg a megfelelő mértékű védelem biztosításához.

A befektetések ellenőrzésének hiánya

Az egész életre szóló biztosítással a biztosító a választott pénzeszközök részét fekteti a kötvény készpénzértékű részébe. Ha Ön képes befektető, és vállalja a további kockázatokat, akkor nagyobb hozamot érhet el, ha önállóan fekteti be ezt a pénzt. Éppen ezért a fogyasztóvédők régóta azt javasolják, hogy az emberek „vásároljanak időszakot és fektessék be a különbséget”. (Ahhoz, hogy ez a stratégia működjön, természetesen be kell fektetnie a különbséget, és nem csak másra költeni.) Változó kötvényekkel rendelkezik néhány befektetési lehetőséggel, de ezek csak a biztosító társaság által létrehozott alapok menüjére korlátozódnak rendelkezésére áll.

Alsó vonal

Az, hogy az egész életbiztosítás megfelelő -e Önnek vagy sem, az Ön egyéni igényeitől függ. Ez drágább, mint a hosszú távú életbiztosítás, így ugyanennyi pénzért a haláleseti juttatás kisebb lesz. Ennek ellenére a tiéd egy életen át, így nem kell attól tartanod, hogy elfogy. Ha nagyobb védelemre van szüksége az élet elején, mondjuk egy gyarapodó család esetében, akkor a kifejezés valószínűleg értelmesebb. Ha azonban örökséget szeretne hagyni örökösei számára, érdemes lehet egy egész életbiztosítást vásárolni.