Takarék- és kölcsönvállalatok vs. Kereskedelmi bankok: Mi a különbség?

Takarék- és hitelintézetek- más néven S & Ls, takarékbankok, takarékpénztárak vagy takarékintézetek - sok hasonlót nyújtanak az ügyfeleknek kereskedelmi bankként nyújtott szolgáltatások, beleértve a betéteket, hiteleket, jelzálogkölcsönöket, csekkeket és betéti kártyákat. Az S & Ls azonban nagyobb hangsúlyt fektet a lakossági jelzáloghitelekre, míg a kereskedelmi bankok hajlamosak a nagyvállalatokkal való együttműködésre és a nem biztosított hitelszolgáltatásokra (például hitelkártyák).

A kereskedelmi bankok állami vagy szövetségi szinten is bérelhetők. Ugyanez igaz az S & Ls -re is. A Valuta Ellenőrző Hivatala (OCC) felelős az összes országosan bérelt kereskedelmi bank és az S & Ls felügyeletéért.

Kereskedelmi bankok

A kereskedelmi bankokat a részvényesek által kiválasztott igazgatótanács birtokolja és kezeli. Sok kereskedelmi bank nagy, multinacionális vállalat.

Ellentétben az S&L szűkebb hangsúlyt fektető lakossági jelzáloggal, a kereskedelmi bankok általában szélesebb körű pénzügyi kínálatot nyújtanak, gyakran hitelkártyákat, vagyonkezelést és befektetési bank szolgáltatásokat. Bár a kereskedelmi bankok lakossági jelzálogkölcsönöket nyújtanak, hajlamosak a regionális, nemzeti és nemzetközi vállalkozások építési és bővítési igényeit kielégítő hitelekre összpontosítani.

Az elektronikus korszakban sok ügyfél használja a kereskedelmi banki szolgáltatásokat online. A múltban azonban a téglafalú kereskedelmi bankok gyakran kínáltak személyre szabott ügyfélszolgálatot pénztár vagy bankmenedzser útján, és olyan szolgáltatásokat kínáltak az ügyfeleknek, mint ATM-ek és széfek. Ezeknek a kereskedelmi bankoknak néhány fióktelepe még olyan szolgáltatásokat is kínált ügyfeleinek, mint például kávé vagy víz biztosítása a várakozó ügyfeleknek.

Takarék- és hiteltársaságok

Az S & Ls eredeti célja az volt, hogy több középosztálybeli amerikai vásárolhasson saját lakást megfizethetőbb áron jelzálog opciók. A 21. században ezek az intézmények továbbra is erre a szolgáltatásra összpontosítanak, de ellenőrzést és megtakarítás fiókok. Ebből a szempontból hasonlítanak a kereskedelmi bankokhoz.

Az S & Ls más tulajdonban van és bérelt, mint a kereskedelmi bankok. Több ügyfélkörük általában helyben van. Az S & Ls kétféle módon is birtokolható. Az úgynevezett kölcsönös tulajdonosi modell szerint az S&L tulajdonosa a betétesei és a hitelfelvevői lehetnek. Alternatívaként S&L -t is létrehozhat egy konzorcium részvényesek amelyek ellenőrző részvénytulajdonnal rendelkeznek (az S & L alapokmányában kiállítva).

A törvény szerint az S & Ls korábban bizonyos korlátozásoknak volt alávetve, amelyekre a kereskedelmi bankok nem vonatkoztak. Az OCC - az S & Ls és a takarékbankok irányító szerve - végleges döntése azonban 2019. május 24 -én született, és 2019. július 1 -jétől hatályos, módosíthatja ezeket a korlátozásokat, és növelheti az S & Ls működőképességét rugalmasság.

Ez a határozat életbe léptetett egy olyan rendelkezést, amely lehetővé teszi, hogy a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) által biztosított S & Ls és takarékbankok biztosított takarékszövetkezetként működjenek. Ezáltal a szövetségi takarékszövetkezetek képessé válnak a nemzeti banki jogkörökkel való működésre (eredeti alapszabályuk módosítása nélkül). Más szóval, az S & Ls és a takarékbankok választhatnak a nemzeti kereskedelmi bankok számára megengedett tevékenységek többségében.

A döntés előtt az S & Ls csak eszközeinek legfeljebb 20% -át tudta kölcsönadni kereskedelmi hitelek, és ennek csak a fele használható fel kisvállalkozói hitelekhez. Ezenkívül azért Szövetségi lakáshitelbank a hitelfelvételi engedélyeket, az S&L-nek bizonyítania kellett, hogy eszközeinek 65% -át lakáscélú jelzáloghitelekbe és más, fogyasztókkal kapcsolatos eszközökbe fektették be.

E rendelkezés következtében a jogosult S&L -ek megszüntethetik ezeket a korlátozásokat.