Hogyan működnek a kamatlábak a megtakarítási számlákon

A takarékpénztári kamat működésének ismerete segítheti a befektetőket, hogy a lehető legtöbbet keressenek a megtakarított pénzükön. A takarékpénztári kamat az a pénzösszeg, amelyet egy bank vagy pénzintézet fizet a betétesnek azért, mert pénzét a banknál tartja. Bizonyos értelemben a bank kölcsönkér pénzt a betéteseitől azáltal, hogy a letétbe helyezett pénzeszközöket kölcsönadja más ügyfeleknek. A bank viszont kamatot fizet a betéteseknek a megtakarítási számlaegyenlegükért, miközben magasabb díjat számít fel a hitelügyfeleiknek kamatláb mint amit betéteseiknek fizettek.

A megtakarítási számlák kamatát százalékban fejezik ki. Tegyük fel például, hogy 1000 dollárja van a bankban; a számla 1% kamatot szerezhet. Sajnos, a legtöbb a bankok fizetnek kevesebb, mint 1% -os kamat a megtakarítási számlákon a történelmileg alacsony kamatok miatt.

Ha azonban újra befekteti a megtakarítási számláján megszerzett kamatot és a kezdeti letétbe helyezett összeget, akkor hosszú távon még több pénzt keres. Ezt a folyamatot, amikor a megtakarításai után kamatot kell fizetni, plusz a korábbi időszakok összes felhalmozott kamatának kamatát, ún

összetett. A befektetők a kamatos kamatozás koncepcióját felhasználhatják megtakarításaik és vagyonuk megteremtésére.

Kamat a kamaton

Egyszerű kamatszámítás során az 1 000% -os kamatot elérő 1 000 dollár az év végén 1010 dollárt (vagy 0,01 *1 000 dollárt) eredményezne. Ez a számítás azonban azon alapul egyszerű érdeklődés, csak a tőkére vagy a letétbe helyezett pénzeszközökre fizetik. Egyes befektetők, például nyugdíjasok, visszavonhatják a megszerzett kamatot, vagy átutalhatják egy másik számlára. A kamatfizetés a jövedelem egyik formája. Ha a kamatot visszavonják, a betétes számlája keresni fog egyszerű érdeklődés mivel semmilyen korábbi kamat után nem jár kamat.

Mivel azonban a kamatlábak ilyen alacsonyak, sok betétes dönthet úgy, hogy a kamatot megtakarítja a megtakarítási számláján. Ennek eredményeként a pénzt a megtakarítási számlán keresni kamatos kamat, ahol a kamatot a tőke és az összes felhalmozott kamat alapján számítják ki.

Az összevont érdeklődés ereje

A takarékszámlákon a kamatokat is összevonhatják napi, havonta vagy negyedévente, és kamatot kap az addig megszerzett kamat után. Minél gyakrabban adnak hozzá kamatot egyenlegéhez, annál gyorsabban fognak megtakarítani nő. Ha korábban 1000 dolláros példánkat használjuk, és minden nap alkalmazzuk a napi összevonást, a kamatozó összeg további 1/365 -ösével nő. Az év végén a betét 1,010,05 dollárra nőtt, szemben az egyszerű kamatozású 1010 dollárral.

Természetesen egy plusz 0,05 dollár nem hangzik soknak, de 10 év végén 1000 dollárja 1055,17 dollárra nő összetett kamatokkal.Az 1% -os kamatláb, amelyet 10 éven keresztül naponta összevonnak, több mint 10% -kal növelte befektetésének értékét.

Ismétlem, a keresett összeg még mindig nem tűnik soknak, de fontolja meg, mi történne, ha havi 100 dollárt spórolna, és hozzáadja az eredeti 1000 dolláros letéthez. Egy év elteltével 16,05 dollárt keresett volna kamatként, 2216,05 dollár egyenlegért. 10 év után, ha még mindig csak havi 100 dollárt ad hozzá, 725,50 dollárt keresett volna, összesen 13 725,50 dollárt.

Összesített megtakarítás 10 év alatt
Év	Jövőbeli érték 1% -nál	Összes hozzájárulás
0 év	$1,000	$1,000
1	$2,216.05	$2,200
2	$3,444.33	$3,400
3	$4,684.95	$4,600
4	$5,938.03	$5,800
5	$7,203.72	$7,000
6	$8,482.12	$8,200
7	$9,773.37	$9,400
8	$11,077.59	$10,600
9	$12,394.93	$11,800
10	$13,725.50	$13,000

Bár az összeg nem vagyon, ésszerű méretű esős napi alap, amely a megtakarítási számla egyik fő célja. Amikor a pénzkezelők "likvid eszközökről" beszélnek, minden olyan birtokot értenek, amely igény szerint készpénzre váltható. Értelemszerűen biztonságban van a tőzsdei és ingatlanérték -ingadozásoktól. Valóságos értelemben ez egy vésztartalék amelyek váratlan kiadásokra, például orvosi számlákra vagy autójavításokra használhatók fel.

A hógolyó effektus

Ahhoz, hogy valóban megértsük az összetett kamatok hógolyó hatását, fontoljuk meg ezt a klasszikus tesztesetet, amelyet nem más, mint Benjamin Franklin végzett. A tudós, feltaláló, kiadó és alapító atya kissé showman volt, tehát biztosan adott kuncogva elindít egy kísérletet, amely csak 200 évvel halála után hoz eredményt 1790.

Végrendeletében Franklin nagyjából egyenként 4500 dollárnak megfelelő összeget hagyott Boston és Philadelphia városaira. Kikötötte, hogy 100% -ra 5% éves kamatra kell befektetni. Ezután annak háromnegyedét méltó célra kellett fordítani, míg a fennmaradó részt további 100 évre kellett befektetni.

1990 -ben a bostoni alap körülbelül 4,5 millió dollárral rendelkezett, míg a Philadelphia -alap körülbelül 2,5 millió dollárral rendelkezett az összetett kamatok hatása miatt.Azonban egyik város sem közelítette meg azt a 21 millió dollárt, amelyet Franklin kiszámított, hogy elér. Ennek az az oka, hogy a kamatlábak idővel ingadoznak, ritkán érik el a Franklin által feltételezett 5% -os éves kamatot.

Kezdje korán, gyakran mentsen

Ennek ellenére Franklin kísérlete bebizonyította, hogy az összetett kamat idővel gazdagságot építhet, még akkor is, ha a kamatok mélyponton vannak. Az interneten keresztül gyorsan és egyszerűen megtalálhatja a bankok által kínált aktuális árakat. Néhány bank erre specializálódott nagy hozamú megtakarítási számlák. A legjobb megtakarítási számlák közé tartoznak azok a bankok által kínált számlák, ahol a számla kamatai naponta összeadódnak, és havi díjat nem számítanak fel. A bankok gyakran úgy jelzik kamatlábukat, mint éves százalékos hozam (APY), amely tükrözi az összetétel hatását. Vegye figyelembe, hogy az APY és az éves százalékos arány (THM) nem ugyanaz, mert a THM nem tartalmazza az összevonást.

Alsó vonal

Ellentétben Benjamin Franklinnel, a legtöbbünknek nincs kedve kipróbálni, mennyit érhet megtakarításunk 200 év múlva. De mindannyiunknak kell egy kis pénzt félretenni egy vészhelyzetre. Az összetett kamat a rendszeres hozzájárulásokkal kombinálva tisztességes vészhelyzeti tojást eredményezhet.