Mennyit kell nyugdíjba vonulnom?
A nyugdíjtervezés kulcsfontosságú része a következő kérdés megválaszolása: "Mennyi kell a nyugdíjba vonuláshoz?" A válasz személyenként változik, és nagymértékben függ a jelenlegi jövedelmétől és a kívánt életmódtól nyugdíjazás. A Schwab Retirement Plan Services által 2019 -ben közzétett kutatás két dolgot illusztrál. Első, 401 (k) A résztvevők úgy vélik, hogy átlagosan 1,7 millió dollárra van szükségük a nyugdíjba vonuláshoz. Másodszor pedig sokan nem állnak jó úton ahhoz, hogy odaérjenek.
Miért van ez így? Ennek több oka is lehet. De ha nem tudja, mennyit kell megtakarítani, mikor kell menteni, és hogyan növelheti ezeket a megtakarításokat, hiányosságokat okozhat a fészketojásban.
Kulcsos elvitel
- Az, hogy mennyit kell megtakarítani a nyugdíjazáshoz, nagyban függ a jelenlegi jövedelmétől és a nyugdíjba vonuláskor kívánt életmódtól.
- Sok amerikai nem takarít meg eleget.
- Ha tudja, mennyit kell megtakarítania „életkor szerint”, az segíthet a pályán maradásban és a nyugdíjcél elérésében, és van néhány egyszerű képlet, amelyek segítségével kitalálhatja a számokat.
Mentés vs. Befektetés
A Schwab kutatás azt mutatja, hogy a legtöbb ember - 64% - látja magát megtakarítónak, nem befektetőnek. Ennek eredményeként a 401 (k) résztvevő 54% -a hajlamos kiegészítő nyugdíjalapokat elhelyezni egy megtakarítási számlán egy másik befektetési számla helyett, mint pl. IRA, közvetítői számla, vagy egészségügyi megtakarítási számla (HSA). Ezzel a stratégiával az a baj, hogy a takarékpénztárak jellemzően sokkal alacsonyabb hozamot (vagy egyáltalán nem) fizetnek a befektetési számlákhoz képest.
Ami a 401 (k) számlákat illeti, sokan a „meg, és felejtsék el” megközelítést alkalmazzák a megtakarításra és a befektetésre - derül ki a Schwab -tanulmányból. A vizsgálat résztvevőinek egyharmada, akik automatikusan regisztráltak 401 (k) tervükbe, soha nem növelték hozzájárulási szintjüket. 44% -uk pedig soha nem változtatott befektetési döntésein.
Figyelni kell és aktívan kezelni a 401 (k) -t, hogy valóban növekedjen. Ez vonatkozik más befektetési számlákra is, beleértve az IRA -kat, a közvetítői számlákat és a HSA -kat. Ennek eléréséhez valószínűleg szakmai segítségre lesz szüksége. Valójában a Schwab felmérésben résztvevők 95% -a azt mondta, hogy "valamennyire" vagy "nagyon" magabiztosan dönt a befektetési döntések meghozataláról a profik és a 80% közötti segítséggel, ha önállóan kell megtenniük.
Karrierje első és középső éveiben van ideje felépülni a veszteségekből. Ez egy jó alkalom arra, hogy vállaljon néhány kockázatot, amelyek lehetővé teszik, hogy többet keressen befektetéseivel.
Mennyit kell nyugdíjba vonulnom?
A legtöbb szakértő szerint a nyugdíjas jövedelmének a végső nyugdíj előtti fizetésének körülbelül 80% -át kell tennie.Ez azt jelenti, hogy ha nyugdíjba vonulásakor évente 100 000 dollárt keres, akkor évente legalább 80 000 dollárra van szüksége ahhoz, hogy kényelmes életmódot folytasson a munkaerő elhagyása után.
Ez az összeg más bevételi forrásoktól függően, például pl Társadalombiztosítás, nyugdíjak, és a részmunkaidős foglalkoztatás, valamint olyan tényezők, mint az egészsége és a kívánt életmód. Például ennél többre lehet szüksége, ha nyugdíjba vonulása alatt sokat utazik.
Nyugdíjas megtakarítás: A 4% -os szabály
Különböző módokon lehet meghatározni, hogy mennyi pénzt kell megtakarítani a kívánt nyugdíjjövedelem megszerzéséhez. Az egyik könnyen használható képlet az, hogy a kívánt éves nyugdíjjövedelmet elosztja 4%-kal, amelyet a 4% szabály.
A fent említett 80 000 dollár előállításához például egy körülbelül 2 millió dolláros (80 000–0,04 dollár) nyugdíjba vonuláskor szüksége lesz egy fészketojásra. Ez a stratégia 5% -ot feltételez befektetések megtérülése (adók és infláció után), nincs további nyugdíjjövedelem (azaz társadalombiztosítás), és olyan életmód, amely hasonló ahhoz, amit nyugdíjba vonulásakor élne.
A 4% -os szabály nem működik, ha nem ragaszkodik hozzá évről évre. Ha egy évet eltévedt egy nagy vásárlás miatt, komoly következményekkel járhat, mivel ez csökkenti a közvetlenül befolyásolja azokat az összetett kamatokat, amelyek fenntartásától függ a nyugdíjas jövedelem.
Nyugdíjas megtakarítás életkor szerint
Ha tudod, mennyit kell spórolnod a nyugdíjba vonulásod felé életed minden szakaszában, az segít válaszolni erre a legfontosabb kérdés: „Mennyi kell a nyugdíjba vonuláshoz?” Íme két hasznos képlet, amelyek segíthetnek Ön életkoron alapuló megtakarítási célokat tűzzön ki a nyugdíjba vezető úton.
Fizetésének százaléka
Annak megállapításához, hogy mennyit kellett volna felhalmoznia életének különböző szakaszaiban, hasznos lehet a fizetés százalékában vagy többszörösében gondolkodni.
A Fidelity azt javasolja, hogy 30 éves koráig rendelkezzen az éves fizetésével megegyező összegű felhalmozott megtakarítással.Ez 15% -os megtakarítást igényel bruttó bér 25 éves kortól kezdődően, és legalább 50% -ot befektetnek részvényekbe.
Érdekes, hogy a Schwab -vizsgálatban résztvevők fele azt mondta, hogy jövedelmük 10% -ával vagy kevesebbel járultak hozzá a 401 (k) -hoz.Kivéve, ha valamilyen kombinációja van munkáltatói mérkőzés, további megtakarítások és adósságtörlesztés teszi ki a különbséget, azok a tanulmányban válaszolók elmaradhatnak. A Fidelity által javasolt további megtakarítási referenciaértékek a következők:
- 40 éves kor - kétszeres éves fizetés
- 50 éves kor - az éves fizetés négyszerese
- 60 éves - hatszoros éves fizetés
- 67 éves - nyolcszoros éves fizetés
Agresszívabb képlet
Egy másik, agresszívabb képlet szerint 20 éves korától kezdve minden évben meg kell spórolnia a bruttó fizetésének 25% -át. A 25% -os megtakarítás ijesztően hangzik. De ne feledje, hogy nemcsak 401 (k) visszatartást és megfelelő hozzájárulások munkáltatójától, de a fent említett egyéb megtakarítási típusokat is.
Ha ezt a képletet követi, akkor lehetővé kell tennie, hogy 30 éves koráig felhalmozza a teljes éves fizetését. Ha ugyanazt az átlagos megtakarítási rátát folytatja, az alábbiakat kell eredményeznie:
- 35 éves - kétszeres éves fizetés
- 40 éves kor - az éves fizetés háromszorosa
- 45 éves kor - az éves fizetés négyszerese
- 50 éves kor - évi ötszörös fizetés
- 55 éves kor - hatszoros éves fizetés
- 60 éves kor - hétszeres éves fizetés
- 65 éves - nyolcszoros éves fizetés
Függetlenül attól, hogy megpróbálja követni a 15% vagy a 25% -os megtakarítási irányelveket, valószínű, hogy a megtakarítási képességét befolyásolják az olyan életesemények, mint a Schwab résztvevői. Ide tartozik a lakásjavítás (37%), a hitelkártya -tartozás (31%) és a havi költségek (30%).
Alsó vonal
Sok amerikainak valószínűleg van helye a megtakarítások növelésére életének legtöbb szakaszában. Ha Ön olyan, mint a legtöbb Schwab -válaszadó, a 401 (k) pont jó kiindulópont lehet, ha van hozzáférése. A megtakarítási ráta növelése akár a pénzügyi stresszt is csökkentheti, ami leginkább abból adódik, hogy aggódni kell a nyugdíjhoz szükséges megtakarítások miatt - írja a Schwab.
Néha többet spórolhat - néha kevesebbet. A legfontosabb az, hogy a lehető legközelebb kerüljön a megtakarítási céljához, és ellenőrizze az előrehaladást minden referenciaértéknél, hogy megbizonyosodjon arról, hogy jó úton halad.
Mivel a nyugdíjra való megtakarítás jelentősége rendkívül nagy, ezért listákat készítettünk brókerek a Roth IRA -k számára és IRA -k így megtalálhatja a legjobb helyeket a nyugdíjszámlák létrehozásához.