Készpénzes hitel vs. Folyószámlahitel: Mi a különbség?

A készpénzhitel és a folyószámlahitel kétféle rövid lejáratú finanszírozás, amelyet a pénzintézetek biztosítanak ügyfeleiknek. Mindkettőt arra használják, hogy megakadályozzák az ellenőrzések visszapattanását vagy hitelkártyák nem utasítják el, ha nincs elegendő pénzeszköz a folyószámlákon. Az elsődleges különbség e hitelfelvételi formák között az, hogy hogyan biztosítják őket.

Az üzleti fiókok nagyobb valószínűséggel kapnak készpénzes hitelt, és ez általában megköveteli járulékos valamilyen formában. Folyószámlahitelek, másfelől lehetővé teszi a számlatulajdonosok számára, hogy negatív egyenlegük legyen anélkül, hogy nagy folyószámlahitel -díjat kellene fizetniük. 

Hogyan működik a készpénzes hitel

A készpénzes hitelt általában a vállalkozásoknak kínálják, nem pedig az egyéni fogyasztóknak. Pénzintézetek, például bankok és hitelszövetkezetek, általában megkövetelik az üzleti ügyfelektől, hogy készpénzért cserébe letétbe helyezzen egy biztosítékot. Ez az értékpapír lehet tárgyi eszköz, például részvény vagy ingatlan. A készpénzhitel -számlán meghosszabbított hitelkeret általában a fedezett értékpapír értékének egy százaléka.

Amint fentebb említettük, a készpénzes hitel egy rövid távú finanszírozási megoldás, amelyet egy üzleti ügyfél rendelkezésére bocsát. Ha az ügyfél számláján nincs elegendő pénzeszköz, a készpénzes hitelt rutinszerű banki tranzakciókhoz használhatja fel hitelkeret. Más hiteltermékekkel ellentétben a napi záróegyenlegre kamatot számítanak fel.

A készpénzes hitelt készpénztartalék -számlának is nevezhetjük. A készpénztartalék fedezetlen felvehető hitel határa ugyanúgy működik, mint a folyószámlahitel -védelem (lásd alább). Általában magasabb folyószámlahitel -korlátokat kínál, és kisebb reálkamatköltségei vannak a kölcsönzött alapoknak, mint a folyószámlahitel, mivel a számlahasználatért nem számítanak fel büntetési díjakat.

Hogyan működik a folyószámlahitel?

A folyószámlahitel olyan finanszírozási forma, amelyet egy pénzintézet ad ki magánszemélyeknek, és bankszámlához - általában csekkszámlához - kapcsolódik. Ha az ügyfél számláján nincs elegendő pénzeszköz a tranzakció befejezéséhez, a folyószámlahitel fedezi a különbözetet, így a számla negatív egyenlegbe kerülhet. Mondjuk Mr. Jones számlája 500 dollár, és 550 dolláros csekket ír. Bizonyos esetekben a bank megengedheti számára, hogy túllépje számláját a csekk fedezésére, így egyenlege -50 dollár lesz.

Rövid lejáratú hitelnyújtás folyamata a számlatulajdonosnak, amikor egyenlege nulla alá csökken, az úgynevezett folyószámlahitel -védelem. A folyószámlahitel -védelem a banki kapcsolattól függően többféle formában és funkcióban jelenik meg. Gyakori, hogy a folyószámlahitel -védelem két számlát kapcsol össze, lehetővé téve a pénzeszközök automatikus lehívását egy tartalék számlára abban az esetben, ha az elsődleges számla nulla alá kerül. Ez a funkció segíthet elkerülni folyószámlahitel díjak vagy nem rendelkezik elegendő pénzzel egy ügylet végrehajtásához.

A bankok díjat számolnak fel az ügyfelektől - akár 38 dollárt is - folyószámlahitel után érdeklődés a mérlegen ha nincs folyószámlahitel -védelem a számlájukon. A folyószámlahitel -védelem külön is értékesíthető fedezetlen hitelkeret az elsődleges számlához kötött, és folyószámlahitel esetén sürgősségi kölcsönként működik. Az ilyen típusú folyószámlahitel -védelemnek nincs folyószámlahitel -díja, de kamatot számít fel a hitelkeret egyenlegére. 

A folyószámlahitel típusai

A két leggyakoribb folyószámlahitel -típus a folyószámlahitel standard folyószámlahitele és a biztosított folyószámlahitel -számla, amely különböző pénzügyi instrumentumokat kölcsönöz.

Standard folyószámlahitel

A szokásos folyószámlahitel azt jelenti, hogy több pénzt vonnak ki a számláról, mint amennyit az egyenleg általában megenged. Ha 30 dollárja van egy folyószámlán, és 35 dollárt vesz fel egy tétel kifizetésére, akkor a bank engedélyezi a folyószámlahitelek használatát fedezi az 5 USD -t, és általában egy kis díjat számít fel a szolgáltatásért, szemben a sokkal nagyobb folyószámlahitelgel büntetés. Az ügyfelek általában külön díjat számítanak fel minden egyes tranzakcióért, amely meghaladja a számlaegyenlegét, bár a különböző intézmények eltérő módon kezelhetik a díjakat.

Biztosított folyószámlahitel

A biztosított folyószámlahitel inkább a hagyományos kölcsönhöz hasonlít. A készpénzhitel -számlához hasonlóan a pénzt is pénzintézet kölcsönzi, de a hitel biztosítására szélesebb körű biztosíték is felhasználható. Az ügyfelek például engedélyezhetik a használatát befektetési alap vagy részvények.

Tiszta folyószámlahitel

Van egy tiszta folyószámlahitel -számla is, amelyben nem kínálnak konkrét biztosítékot, de a folyószámlahitel engedélyezett az egyén nettó értéke miatt. Általánosságban elmondható, hogy ez csak akkor lehetséges, ha a hitelfelvevőnek nagy számlája van a pénzintézetben, és hosszú távú kapcsolatban él.

Különleges szempontok

Az üzleti ügyfelek, akik valamilyen biztosítékot nyújthatnak, könnyen hozzájuthatnak készpénzes hitelhez, ami azt jelenti, hogy nem likviditás problémákat jelent abban az esetben, ha sürgősen tőkére van szükségük. A legtöbb esetben a készpénzhitelek általában évente megújulnak az üzleti ügyfelek számára. Ez azt jelenti, hogy a vállalkozásoknak nem kell újra igényelniük hitelt. A készpénzhitel után fizetett kamatok adóalapból levonható, ami azt jelenti, hogy a vállalkozások hosszú távon csökkenthetik adóterheiket és több pénzt takaríthatnak meg.

Ha az ügyfél a folyószámlahitel -védelmet szeretné hozzáadni a fiókjához, akkor ugyanúgy kérelmeznie kell a szolgáltatást, mint bármely más hitelkeret esetében. A bank megvizsgálja a kérelmet, és a jóváhagyást az ügyfél határozza meg hitelképesség. A bankok általában rendszeresen felülvizsgálják, hogy továbbra is kiterjesztik -e a folyószámlahitel -védelmet az ügyfélre. A készpénzes hitellel ellentétben az ügyfelek nem kérhetik a folyószámlahitel -védelem után fizetett kamatot adóért levonás.