A legjobb 2 éves CD-árak 2021 augusztusában

Mi az a 2 éves CD?

A betétigazolások lehetővé teszik a megtakarítók számára, hogy magasabb kamatot szerezzenek, ha megállapodnak abban, hogy pénzeszközeiket egy meghatározott bankszámlán tartják egy meghatározott ideig. Lényegében a bankok hajlandóak többet fizetni a CD -kért, mint megtakarítás és pénzpiaci számlák mert a CD -egyenlege pénzzé válik, amire számíthatnak, és kevés adminisztrációs költséggel, mivel szinte nincs tevékenység a CD -számlákon.

Amit a fogyasztó a magasabb keresetért cserél, az írásbeli kötelezettségvállalás, hogy a pénzeszközöket a CD teljes futamidejére betétben tartja. Ez azt jelenti, hogy kezdetben csak egy befizetést kell végrehajtani, és a CD -ig nem kell pénzt felvenni érlelődik.

Természetesen van menekülőnyílás, ha úgy találja, hogy égetően szüksége van a pénz korai hozzáférésére. Ennek az opciónak a használata azonban korai elállási büntetésbe kerül, és drágán fizethet.

A CD-feltételek egy héttől 10 évig terjedhetnek, de a leggyakoribb kifejezések hat hónaptól öt évig terjednek, és a 2 éves tanúsítványok népszerűek.

Elméletileg a pénzintézetek hajlandóak magasabb összeget fizetni kamatláb a hosszabb futamidejű CD -k és a nagyobb betétek, mivel többet nyernek a hosszabb időhorizontból és a nagy egyenlegű egyetlen számla kezelésének hatékonyságából.

A gyakorlatban azonban a bankok és a hitelszövetkezetek néha többet fizetnek egy rövidebb CD -n, és kevesebbet a hosszabb CD -n. Minden azon múlik, hogy előrejelzésük szerint mi fog történni a nemzeti kamatkörnyezetben, és hogy a betétek milyen időtartamra vannak a leginkább szükségesek egyéb tevékenységeik finanszírozására, például a hitelezésre.

Kinek jók a 2 éves CD-k?

A megtakarítási célok és a más célokra rendelkezésre álló pénzeszközök ismerete fontos információ ahhoz, hogy eldönthessük, hogy nyissuk -e meg a CD -t, és ha igen, milyen hosszú távú időszakot válasszunk.

A kétéves CD-k közepes hosszúságúak. Míg a rövidebb CD -k nagyszerűek, ha úgy gondolja, hogy a pénzre egy éven belül szüksége lehet, és a hosszú futamidők, például öt év, jó módja a zárolásnak a kamatláb, amikor úgy tűnik, hogy a kamatlábak csökkenni fognak, a 2 éves tanúsítványok egyensúlyt képviselnek a futamidő és megközelíthetőség.

Ha egy nagy vásárlásra, például házra, autóra vagy hajóra-vagy esetleg egy nagy kirándulásra-spórol, vagy a következő néhány évben tandíjat fizet gyermekének, a 2 éves CD-k jó választás. Tartalmaznak biztosítékot arra, hogy akaratlanul is hozzáférjen a pénzeszközökhöz, miközben nem tartja túl sok évig zárva pénzeszközeit.

A kétéves CD-k akkor is vonzóak lehetnek, ha a kamatok jövője bizonytalan. A kamatokat lehetetlen megjósolni, de néha széles körben várható, hogy emelkednek, máskor csökkennek. Ha azonban a kamatkörnyezet nagyon bizonytalan, a 2 éves CD-k egyensúlyt teremtenek a kamatláb zárolása között az elkövetkező néhány évben, és nem kötelezi el pénzét szükségtelenül hosszú ideig, ha az árak emelkednek jövő.

Végül minden CD-létra tartalmaz egy 2 éves CD-t. CD létra egy olyan stratégia, amely lehetővé teszi a megtakarítók számára, hogy kihasználják a hosszú lejáratú tanúsítványok által kínált magasabb kamatokat, de évente egyszer hozzáférjenek pénzeszközeihez. Az 5 éves CD-létra befejezéséhez legalább egy 2 éves tanúsítványra lesz szüksége.

Mi a különbség a hagyományos bankok, online bankok és hitelszövetkezetek CD -i között?

A letéti igazolások régóta a hagyományos alapanyagok tégla és habarcs bankok. És a múltban az egyetlen hely, ahol az ügyfél fontolóra vette a CD megnyitását, ott volt, ahol már bankolt.

De az internet mindent megváltoztatott, a megtakarítók mostantól online CD -t nyithatnak több száz banknál és hitelszövetkezetnél. Az aránykutatást is óriási mértékben segíti az online keresés lehetősége.

Ennek eredményeként a hagyományos bankok pénzért CD -n futottak, és csak online bankok és a hitelszövetkezetek gyakran a legjobban fizető tanúsítványokat kínálják. Az ok, amiért a hitelszövetkezetek gyakran jobban fizetnek, mint a bankok, a nonprofit jellegüknek és az ebből következő kívánságuknak köszönhető, hogy a kedvezményeket átruházzák tagvásárlóikra.

Az online bankok számára alacsony rezsiköltségeik - mivel nem kell működtetniük, személyzetüket és fizikai fiókjaikat karbantartaniuk - lehetővé teszik számukra, hogy magasabb betéti kamatokat fizessenek az ügyfelek vonzása érdekében.

Van egy harmadik kategóriája a CD-intézményeknek is, ez a téglagyártó bank, amely online banki termékeket is kínál az ügyfeleknek bárhol. Néha a meglévő weboldalukról teszik ezt, míg más bankok külön, csak online leányvállalatokat indítanak, néha még teljesen más néven is.

A CD-vásárlók szerencséjére nem mindegy, hogy az imént talált legjobban fizető CD-t egy bank vagy hitelszövetkezet, vagy egy hagyományos vs. online bank. Mindaddig, amíg meggyőződik arról, hogy a bank az FDIC-biztosított (vagy a hitelszövetkezet NCUA-biztosított), fogyasztójaként védelme ugyanaz lesz. Bár egy bank csak online működhet, az FDIC logó viselése azt jelzi, hogy ugyanazoknak a szabályozási szabványoknak felel meg, mint a fizikai bank.

Ami a hitelszövetkezeteket illeti, jó, ha ezekre is nyitottak vagyunk, mivel a kamatlábak gyakran minden CD-lemezen a legfelső rangsorban vannak, különösen hosszú távon. A hitelszövetkezeti CD megnyitásával kapcsolatos egyetlen figyelmeztetés az, hogy először a hitelszövetkezet tagjává kell válnia. Ez általában nem túl nehéz vagy időigényes folyamat. De magában foglalhatja a karikán való átugrást, hogy jogosulttá váljon a tagságra, például adományozhat egy kapcsolt nonprofit szervezetnek.

Miért fontos fontolóra venni a páratlan CD-ket?

Ha egy banknak vagy hitelszövetkezetnek van egy speciális tanúsítványa, amelyet korlátozott ideig szeretne felajánlani, gyakran páratlan lejáratú termékként bocsátják ki. A "páratlan kifejezés" egy olyan CD, amely eltér a hagyományos kifejezésektől, például 1 éves, 2 éves, 3 éves stb.

Ehelyett például egy 11 hónapos CD-t vagy akár egy 29 hónapos CD-t láthat. Itt csak az történik, hogy az intézmény megpróbálja megkülönböztetni ezt a CD -t a szokásos CD -k menüjétől, mindkettő marketing eszköz, amellyel a CD kiemelkedik az ügyfelek körében, és talán belső jelzőként is, hogy ez korlátozott időtartam CD.

Az ok, amiért bölcs dolog ugyanolyan figyelmet fordítani a páratlan lejáratú CD -kre, mint a hagyományos CD -kre, az az, hogy ezek a promóciós igazolások gyakran sokkal magasabb kamatokat kínálnak. Általában a "CD különleges" jellegük része, hogy nem csak idővel, hanem arányban is kiemelkednek.

Mi van, ha korán kell felvennem a pénzem?

Még azok is, akik a leggondosabb pénzügyi terveket készítjük, váratlan dologba ütközhetnek, ami kihívást jelent költségvetésünknek és megtakarítási céljainknak. Bár igaz, hogy a CD -k egyfajta zárat tartalmaznak, és megtiltják, hogy egyszerűen kivonják a pénzeszközöket, minden CD -intézmény lehetőséget kínál arra, hogy idő előtt hozzáférjen pénzeszközeihez. Ezt hívják an korai elállási büntetésvagy EWP.

Lényegében a büntetés az az ár, amelyet választhat a banknak a CD korai beváltásáért cserébe. Míg egyes bankok lehetővé teszik, hogy csak egy részét vegye ki, mások azt kérik, hogy távolítsa el mindet, és zárja be a CD -t.

Mindkét esetben a bank vagy a hitelszövetkezet határozza meg a korai felmondási szankciókat, mint a számítás módját. A leggyakoribb módszer az, hogy levon egy bizonyos számú hónap kamatot az egyenlegéből, mielőtt a fennmaradó összeget kifizetik Önnek. Jellemzően minél hosszabb az eredeti CD futamidő, annál több hónap kamatot kell fizetni kötbérként a korai lemondáskor.

De a vevő vigyázzon: az EWP házirendjei meglehetősen eltérőek, néhányan még a büntetést is lehetővé teszik fő. Még akkor is, ha a legjobb szándékunk, hogy a CD -t teljes egészében finanszírozzuk, bölcs dolog korai vizsgálatot végezni visszavonási büntetést, mielőtt bármilyen CD -t elkötelez, majd csak egy potenciális büntetéssel rendelkező tanúsítványt választ gyomrot tud.

Melyek a 2 éves CD alternatívái?

Pénzért, amire körülbelül két éven belül szüksége lesz, vagy legalább hozzáférésre van szüksége, befektetni a tőzsde nem ajánlott, mivel a piaci volatilitás ronthatja megtakarításait, mielőtt kivonja a pénzeszközöket. A legtöbb pénzügyi tanácsadó azt javasolja, hogy ne fektessen be olyan pénzt a piacra, amelyet legalább öt évig nem tud ott tartani.

De ha azon kapja magát, hogy ellenáll annak a gondolatnak, hogy pénzét CD -re zárja, akkor a leglogikusabb alternatíva az, ha az alapokat megtakarítási vagy pénzpiaci számlára helyezi. Csak feltétlenül keresse meg a nagy hozamú megtakarítási számla, mivel ezek a számlák általában 15-20 -szor többet fizetnek, mint az országos átlagár.

Egy másik lehetőség az időhorizont meghosszabbítása, vagy lerövidítése, ha ezzel vonzóbb arány érhető el. Például a 2 éves tanúsítvány helyett egy 3 éves promóciós CD-vel találkozhat, kiváló áron. Ha meg tudod húzni az időhorizontot, az jó lépés lehet.

Ha nem szeretné lezárni pénzét egy bizonyos időre, és szeretne könnyebben hozzájutni, akkor alternatívaként megfontolhatja a magas hozamú megtakarítási számla megnyitását. Az alábbiakban néhány olyan megtakarítási számla -lehetőséget kínálunk partnereinktől, amelyek versenyképesek lehetnek a CD -ken kereshető árfolyamokkal. Kellene lennie megjegyezte, hogy ellentétben a CD -vel, ahol a kamatláb zárolva van, a megtakarítási számlával a bank vagy a hitelszövetkezet bármikor megváltoztathatja az árfolyamát idő.