A legjobb 3 éves CD-árak 2021 augusztusában

Daniel Kurt szakértője a nyugdíjazási tervezésnek, a biztosításnak, a lakástulajdonnak, a kölcsönök alapjainak és sok másnak. Daniel több mint 10 éves tapasztalattal rendelkezik a befektetésekről és a személyes pénzügyekről szóló jelentésekben olyan üzletekben, mint a RothIRA.com, Az AARP Bulletin és a Kivételes magazin, amellett, hogy a "Bank of Dad" rovatíró az Fatherly.com számára. A Marquette Egyetemen szerzett egyetemi diplomát az üzleti adminisztrációból és a mesterképzést kommunikációból.

Mi az a 3 éves CD?

A betétigazolások vagy CD -k olyan megtakarítási termékek, amelyek kamatot fizetnek az ügyfélnek cserébe azért, hogy beleegyeznek abba, hogy meghatározott időre a banknál vagy a hitelszövetkezetnél hagyják letétüket.

A legtöbb letétkezelő intézmény különféle CD -ket kínál különböző lejárati dátumokkal; a legrövidebbek általában három hónapig tartanak, míg a leghosszabbak akár tíz évig is, bár a legtöbb intézményben a leghosszabb időszak öt év. Elméletileg minél hosszabb a betét futamideje, annál magasabb kamatot hajlandó felajánlani az intézmény.

A CD-k biztonságos, konzervatív befektetéseknek számítanak, mivel megtérülési rátájuk előre meghatározott, és garantáltan zárva maradnak a teljes futamidő alatt. Ezenkívül gyakorlatilag az összes CD -t kínálja FDIC-biztosított bankok, vagy a hitelszövetkezetek által biztosított NCUA. Ennek eredményeként a 250 000 dolláros betétek védettek, még akkor is, ha a pénzintézet likviditási problémákkal szembesül.

A legtöbb CD nem teszi lehetővé a pénzeszközök hozzáadását az első befizetés után, így ez kevésbé kedvező megtakarítási eszköz azok számára, akik időszakos befizetést kívánnak végrehajtani. A CD-számlák azonban alkalmasak arra, hogy készpénzt parkoljon, amire egy ideig nincs szüksége, és amelyet megbízhatóan és lényegében kockázatmentesen szeretne befektetni.

Általában a CD -ket úgy állítják be, hogy automatikusan megújuljanak a lejáratkor. De előzetesen értesíteni fogják a lejárati dátumról, és lehetőséget kapnak arra, hogy értesítsék a bankot szeret mást csinálni a pénzzel, például kivonni vagy átutalni egy másiknak intézmény. Szerencsére, ha néhány nappal elmulasztja a lejárati dátumot, a bankok és a hitelszövetkezetek többsége néhány napos türelmi időt biztosít, amely alatt továbbra is büntetés nélkül vonhatja ki pénzeszközeit.

Fontos megjegyezni, hogy a CD -k árai jelentősen eltérhetnek bankonként vagy hitelszövetkezetenként. Valóban, a legmagasabb minősítési arányok országosan jellemzően három és ötszöröse az iparági átlagnak egy azonos időtartamú CD -n. Ezért nagyon fontos, hogy vásároljon.

Hogyan működik a 3 éves CD?

Minden CD-n előre meghatározott kamatláb van, amelyet a bank vagy a hitelszövetkezet fizet a betét összegére. Az árfolyamot általában éves százalékos hozamként vagy APY -ként teszik közzé, amely a teljes bevételt tükrözi figyelembe véve a tényleges kamatlábat és a kamat gyakoriságát összetett.

Sok CD -t használnak naponta összetett, amelyben az éves kamatlábat 365 -tel osztják és minden nap az egyenlegre alkalmazzák. A következő napon a napi kamatlábat alkalmazzák erre az új egyenlegre, növelve a számla hozamát. A felhalmozott kamat összegét általában havonta vagy negyedévente írják jóvá.

Annak érdekében, hogy a CD -tulajdonosok visszatarthassák a pénzüket a számláról a lejárat előtt, hogy kivonják a számlájukról, minden bank és hitelszövetkezet korai visszavonási büntetési politikát alkalmaz. A korai visszavonás miatt elveszítheti kamatbevételeinek egy részét - 3–12 havi értékben az érdeklődés közös - de a büntetések intézményenként nagymértékben eltérnek, és néhányuk eléggé megterhelő fő.

Egyes bankok és hitelszövetkezetek büntetésmentes CD-ket kínálnak, bár jellemzően alacsonyabb kamatot kínálnak, és "minden vagy semmi" javaslatok lehetnek. Ha ez a helyzet, akkor ki kell húznia a teljes egyenleget, és le kell zárnia a számlát, ha korán szeretne felvenni. Alacsonyabb arányuk miatt nincsenek büntetésmentes opciók, amelyek csökkentik a legjobban fizető, országosan elérhető 3 éves CD-k rangsorát.

Hogyan határozzák meg a CD árát?

A CD -ken fizetett kamatlábat minden bank és hitelszövetkezet határozza meg, és magában foglalja a betétek iránti különleges igényt és a betéti stratégia időtartamát. A Federal Reserve akciói azonban nagyban látszanak az egyenletben. Az szövetségi alapok aránya, amelyet a központi bank Szövetségi Nyíltpiaci Bizottsága határoz meg, befolyásolja, hogy a bankoknak mennyit kell fizetniük ahhoz, hogy kölcsönöket vegyenek fel egymástól. Ez viszont befolyásolja, hogy az egyes letétkezelő intézmények mennyit hajlandóak fizetni a fogyasztóknak betéti pénzükért.

Amikor a Fed kamatláb alacsony, a bankok alacsonyabb hozamot kínálnak a kamatozó számlákon. Amikor azonban a kamatok emelkednek, hajlamosak magasabb kamatokat fizetni az ügyfelek vonzása érdekében.

Mik a CD alternatívái?

A CD-k kompromisszumot kínálnak más konzervatív befektetésekhez képest, mint pl megtakarítási számlák és pénzpiaci számlák. Bár magasabb hozamot kínálnak ezekhez az egyéb eszközökhöz képest, ugyanakkor kevésbé rugalmasak. Ahelyett, hogy saját belátása szerint letétbe helyezhetne és felvehetne pénzt, a CD -nek rögzített összeget kell lekötnie, hogy bizonyos ideig érintetlen maradjon.

Általánosságban elmondható, hogy a CD -k általában jó választás azoknak az egyéneknek, akik egy összegű készpénzzel rendelkeznek, amelyet több hónapig vagy néhány évig nem kell megérinteniük. Ilyen esetekben sokkal biztonságosabbak, mint a részvények, vagy akár a kötvények, amelyek képesek elveszíteni értéküket rossz gazdasági körülmények között.

A CD -k egyik egyre népszerűbb alternatívája nagy hozamú megtakarítási számlák olyan online bankoktól, mint Ally és Marcus. Ezek a számlák valamivel alacsonyabb hozamot kínálnak, mint a legjobban fizető CD-k, de nagyobb rugalmasságot biztosítanak a számlatulajdonosoknak. Azok számára, akik jobb hozamot keresnek, mint a hagyományos megtakarítási számla, azok egyfajta középutat jelentenek.

Hogyan csatlakozhatok egy hitelszövetkezethez a listán?

A bankokkal ellentétben a hitelszövetkezetek egy adott közösség igényeinek kielégítésére jönnek létre. Ez sok esetben azt jelenti, hogy a tagságot egy bizonyos terület lakóira vagy egy adott vállalat vagy vállalatcsoport alkalmazottaira kell korlátozni.

Néhány hitelszövetkezet azonban meglehetősen megkönnyíti a nem helyi személyek számára a jogosultság megszerzését. Például az intézmény lehetővé teheti a tagság elérését azáltal, hogy adományt ad alapítványának vagy egy nonprofit szervezetnek közösségével, vagy csatlakozva egy pénzügyi műveltséggel vagy fogyasztóvédelmi szervezethez, például az Amerikai Fogyasztói Tanácshoz.

Ha nem szeretné lezárni pénzét egy bizonyos időre, és szeretne könnyebben hozzájutni, akkor alternatívaként megfontolhatja a magas hozamú megtakarítási számla megnyitását. Az alábbiakban néhány megtakarítási számla lehetőséget kínálunk partnereinktől, amelyek versenyképesek lehetnek a CD -ken kereshető árfolyamokkal. Kellene lennie megjegyezte, hogy ellentétben a CD -vel, ahol a kamatláb zárolva van, a megtakarítási számlával a bank vagy a hitelszövetkezet bármikor megváltoztathatja az árfolyamát idő.