Hogyan lehet kilépni az adósságspirálból
Adósság jelentős akadálya lehet pénzügyi céljainak elérésében. A Federal Reserve szerint az amerikaiak együttesen 14,56 billió dollár tartozással tartoztak 2020 negyedik negyedévében. A hitelkártyák, a diákhitelek, az autóhitelek és a jelzáloghitelek között könnyen belekerülhet az adósságspirál érzésébe. Mászni belőle és a pénzügyi stabilitást megteremteni viszont egy kicsit nagyobb kihívás. Szerencsére vannak olyan stratégiák, amelyeket végrehajthat pénzügyi helyzetének javítása és az adósságciklus végleges megszakítása érdekében.
Kulcsos elvitel
- Az adósságspirálba kerülés gyakran idővel történik, nem pedig egyik napról a másikra, és a ciklus megszakítása is időt vehet igénybe.
- A diákhitelek, hitelkártyák, autóhitelek, személyi kölcsönök és jelzáloghitelek mind hozzájárulhatnak az adósság felhalmozódásához, ezért fontos, hogy fontossági sorrendbe rendezze ezeket a kötelezettségeket.
- Az adósságciklus befejezéséhez adósságtörlesztési tervre van szükség, de ez azt is jelenti, hogy újra kell vizsgálni a pénzhez kapcsolódó viselkedést és hozzáállást, amelyek elsősorban adóssághoz vezetnek.
- A nonprofit és profitorientált adósságcsökkentő szolgáltatások segíthetnek abban, hogy pénzügyileg visszatérjenek a pályára, bár előfordulhat, hogy nem kínálnak azonos szolgáltatásokat.
Hogyan kezdődik az adósságspirál
Sok ember számára az adósságcsúszás a diákhitelekkel kezdődik. Becslések szerint 43 millió amerikai rendelkezik diákhitel -tartozással, átlagos egyenlege alig 40 000 dollár. Sajnos a diákhitelek szükségesek lehetnek az egyetemi vagy posztgraduális diploma kifizetéséhez, mivel a tandíjköltségek évről évre emelkednek.
Mivel a főiskolai vagy műszaki képzés készpénzes fizetése a legtöbb ember számára lehetetlen, oktatási hitelek az egyetlen választás. A hátránya az, hogy a hitel felvétele azonnal veszélyezteti a személyiséget mérleg. Iskolás korában adósságot halmoz fel, amikor valószínűleg nincs elegendő jövedelme ahhoz, hogy akár egyetlen hitelt is kifizessen.
jegyzet
A szülői PLUSZ kölcsönök a szüleidhez tartoznak, és nem tartoznak a tartozásodhoz, de minden diákhitel, amelyet az Ön nevében adnak alá, egyformán téged illet.
Lehet, hogy más típusú adósságot is felvesz a 20 -as éveiben. Bankkártyákpéldául fedezheti a napi megélhetési költségeket, amikor még iskolába jár, vagy akár karrierje megkezdése után. Miközben a kölcsönök kamatoznak, a hitelkártyák jelentősen magasabb kamatot számítanak fel mint az iskolai kölcsönök, még mélyebbre süllyesztve az adósságot.
Amikor befejezi az iskolát, az adósságköltések tovább erősödnek, ha olyan területen él, ahol autóra van szüksége a munkahely kereséséhez vagy a munkába járáshoz. Ennek eredményeként felkeresi az autó kereskedőt, ahol találja magát egy értékesítővel, aki vidáman megkérdezi: - Mekkora havi fizetést keres? Mire elhagyja a márkakereskedést, újabb adóssággal bővült teher.
Utána jöhet a lakáshitel. Hamarosan a havi kifizetésekre fordított jövedelem százalékos aránya elsöprő lesz. A teher csökkentése érdekében újabb hitelt vesz fel adósságkonszolidáció. Bár összegyűjti a magas kamatú adósságokat és refinanszírozza őket alacsonyabb kamat mellett okos ötletnek hangzik, a valóság az, hogy a legtöbb ember még néhánynál is mélyebben eladósodik évek. Amint havi kifizetéseik csökkennek, kiadásaik aránya nő.
Néhány fordulónyi adósságkonszolidációval később sokan azt tapasztalják, hogy annyira jövedelem olyan fennálló tartozásokat fog fizetni, amelyeket már nem tarthatnak fenn másokkal költségek. Végül ez károsodást okozhat hitel pontszám, ami alacsony kamatozású hitelképtelenséghez vezet. A magas kamatozású hitelek és hitelkártyás fizetések tovább korlátozzák pénzforgalom és akár ahhoz is vezethet csőd. Bár a csőd eszköz lehet a pénzügyek helyreállítására és az újrakezdésre, gyakran csak az adósságkonszolidációhoz hasonló módon jár el, ami egy újabb adósságspirál kezdetét jelzi.
Figyelem
Bizonyos típusú hitelek, beleértve a törlesztőnapot és az autócímet, veszélyes hitelfelvételi ciklushoz vezethetnek, amelyben hármas számjegyű kamat mellett adósságot vonhat maga után.
Törje meg az adósság ciklusát
Ha készen áll arra, hogy elkerülje az adósságspirált, akkor az első lépés a pénzfelvétel leállítása. A hitelkártyák gyakran a fő bűnösök az alkotásban fogyasztói adósság, ez azt jelenti, hogy el kell helyezni a műanyagot. Fizessen készpénzzel, írjon csekket, vagy használjon díjmentes bankkártyát a vásárláshoz. Így látni fogja, mennyit költ, és amikor elfogy a pénz, nem tud többet költeni.
Ezután alaposan meg kell vizsgálnia a bevételeit és kiadásait. Bár sokan fanyalognak azon a gondolaton, hogy költségvetésből éljenek, a valóság az, hogy mindenki ezt teszi (hacsak nincs korlátlan jövedelme). Ha egyszerűen nem tudja kezelni azt a gondolatot, hogy minden elköltött fillért nyomon követ, akkor is jó ötlet, ha rendszeresen felülvizsgálja a bevételeit, és összeveti a kiadásaival. Legalább kitalálja, hogy többet lövöldöz, mint amennyit bevisz.
A költségek jelentős összeggel történő csökkentése elősegítheti az adósságtörlesztési tervek felgyorsítását. Az, hogy ez nagy vagy kicsi életmódváltást von maga után, attól függ, hogy Önnek melyik a legkényelmesebb, és milyen gyorsan szeretné törleszteni az adósságát. Például a lakhatás és a szállítás a legtöbb ember számára a két legnagyobb költség. Egy olcsóbb otthonba költözés, vagy akár városváltás gyakran egy módja annak, hogy érdemben és jelentősen csökkentse költségeit.
Hasonlóképpen, autójával kereskedik egy olcsóbb jármű esetében havi száz dollár megtakarítást eredményezhet, ha csökken az autó- és biztosítási kifizetése, valamint a havi üzemanyagszámla. Vagy, ha egy nagyvárosi területen él, ahol tömegközlekedési rendszer van, akkor szerencséje lehet, hogy teljesen megszünteti a járművet és a kapcsolódó költségeket.
A diszkrecionális kiadások visszaszorítása a folyamat következő lépése. Ez a lépés gyakran a legnehezebb azok számára, akik nem szeretik nyomon követni, hogy hova megy a pénzük minden nap. Az egyik módja annak, hogy megkönnyítse, ha megváltoztatja, hogyan fizet a dolgokért. Az egyszerű cselekvés, ha készpénzzel fizet, nem pedig hitel, segíthet abban, hogy jobban tudatosítsa, mennyit költ és mennyit hagy a zsebében.
Tipp
Ha minden hónapban küszködik a költségvetés elkészítésével és betartásával, fontolja meg a legjobban értékelt költségvetési alkalmazás hogy megkönnyítse a feladatot.
Hozzon létre egy adósságtörlesztési stratégiát
Ha áttekintette kiadásait, és megállapította, hogy mennyit tud fizetni az adósságtörlesztésért havonta, akkor a következő lépés a törlesztési módszer kiválasztása. Két lehetőség közül választhat: az adósság hógolyója vagy az adósságlavina.
Az adósságlavina a matematikailag leglogikusabb módszer, mert ehhez először a legmagasabb kamatú tartozásait kell kifizetnie. Ez idővel a legtöbb pénzügyi megtakarítást eredményezi, de ha nagy egyenlegei vannak a fiókjain, akkor hosszú időbe telhet, amíg úgy érzi, hogy előrelépést ért el.
Ha ez a megközelítés túl nagy kihívásnak tűnik, megpróbálhatja adósság hógolyó módszer helyett. Ez magában foglalja azt, hogy a lehető legalacsonyabb összeget kell kifizetnie az adósság felé a legalacsonyabb egyenleggel, miközben a minimumot meg kell fizetnie az összes többi adóssága felé. A tartozás törlesztésekor a fizetési összeget átviszi a listán szereplő következő tartozásra.
Az adósság hógolyó gyors nyerést eredményezhet, ha egy vagy két kis adósságot azonnal ki tud fizetni. Amikor kifizette az egyik adósságát, valószínűleg inspirációt érez majd a következő és az azt követő törlesztésre. Bár ez a megközelítés nem a leglogikusabb, gyorsabb előrehaladást biztosít, ami ösztönözheti új szokását, az adósság megszüntetését.
Tipp
Fontolja meg az adósság olcsóbbá tételének módjait, például a 0% egyenlegátutalási hitelkártya ajánlat vagy az adósságok konszolidálása alacsony kamatozású személyi kölcsönvé.
A Következő lépések
Ahogy belép az adósságok törlesztésébe és ragaszkodik a havi költségvetéséhez, az egyik célja az, hogy minden hónapban pénzügyi többletet teremtsen. Ez az a pénz, ami a szokásos számlái kifizetése és a tartozás megfelelő kifizetése után maradt.
Amikor eléri azt a pontot, ahol minden hónapban többlete van, itt az ideje, hogy ezt a többletet működésbe hozza. A jó kiindulási pont az, ha a pénz egy részét megtakarításra ajánljuk, nem pedig költeni. Ahelyett, hogy elköltené ezt a felesleges készpénzt, rejtse el egy részét egy "esős napra".
Ez a "fizess magadnak először" koncepció cselekvésben. Ahelyett, hogy a pénzt több dolog vásárlására használná fel, a pénz félretétele létrehoz egy vésztartalék amibe belekapaszkodhat, ha pénzre van szüksége sietve. Ha eljön az esős nap, és el kell költenie a pénzt, cserélje ki a lehető leghamarabb. Ideális esetben legalább annyi hónapra elegendő pénzt kell elrejtenie a költségek fedezésére. Ha ez nagy számnak tűnik, ne csüggedjen. Ha plusz 50 dollárt tesz félre, remek kiindulópont.
Tipp
Fontolja meg, hogy az esős napok alapját helyezze el a nagy hozamú megtakarítási számla versenyképes kamatot keresni minimális banki díjakkal.
Ha teljes mértékben finanszírozta a sürgősségi megtakarítási számláját, és az adóssága ellenőrzés alatt van, fordulhat figyelmét más pénzügyi célokra, például a nyugdíjra való megtakarításra vagy a gyermek egyetemére oktatás. Ha mindez egyszerűen túlterhelőnek tűnik, és úgy gondolja, hogy egyedül nem tudja megtörni az adósságspirált, akkor érdemes segítséget kérnie adósságcsökkentési szolgáltatások.
Az adósságcsökkentő cégek segíthetnek feltárni az adósságkezelés és -törlesztés különböző lehetőségeit, beleértve az adósságkonszolidációt és adósságrendezés. Szánjon időt a kutatásra és az összehasonlításra legjobb adósságcsökkentő cégek hogy megtalálja azt, amelyik a szolgáltatások és költségek legjobb kombinációját kínálja az Ön helyzetéhez.
Fontos
Ne fizessen előlegdíjat egy adósságcsökkentő társaságnak anélkül, hogy írásban megállapodna arról, hogy mit tesznek először az Ön érdekében. És ha egy adósságcsökkentő cég olyan ígéreteket tesz, amelyek túl jónak tűnnek ahhoz, hogy igazak legyenek, akkor valószínűleg azok is.
Végül a kitartás megtérül
Az adósságspirál megtöréséhez rengeteg türelemre lesz szüksége. Minden olyan megközelítés megéri, amely cselekvésre és tervhez való ragaszkodásra ösztönöz. Ne feledje, évekig (talán évtizedekig) tartott a fennálló egyenlegek felépítése. A helyreállítás hasonlóan lassú folyamat lesz.