Csoportos életbiztosítás: Mit kell tudni

Sok munkáltató nyújt csoportos életbiztosítás haszonként alkalmazottaik számára. Egyes munkáltatók a munkavállaló házastársa és eltartottjai számára is elérhetővé teszik. Ha a munkahelyén csoportos házirend vonatkozik, akkor fontos megérteni, hogyan működik, és elegendő -e a munkáltató fedezete.

Mi a csoportos életbiztosítás?

A csoportos életbiztosítás a munkavállalói juttatási csomagok közös része. Sok munkáltató díjmentesen biztosít egy alap összegű fedezetet, valamint lehetőséget biztosít a munkavállalónak további fedezet megvásárlására bérszámfejtések. A biztosítási terv felajánlhatja az alkalmazottaknak azt is, hogy házastársuknak és gyermekeiknek fedezetet vásároljanak.

A többi életbiztosítási típushoz hasonlóan a csoportos életbiztosítás haláleseti járadékot fizet a kijelölt kedvezményezettnek, ha a házirend hatálybalépésekor elhalálozik.

Hogyan működik a csoportos életbiztosítás?

A csoportos életbiztosítás nemcsak Önre, hanem munkatársaira is kiterjed. A házirend mindaddig hatálya alá tartozik, amíg a vállalatnál dolgozik.

Ezek a házirendek azonban nem feltétlenül azonosak a vállalatok között. A munkáltatók eldönthetik, hogy mekkora haláleseti ellátást kínálnak, megengedik -e az alkalmazottaknak, hogy növeljék haláleseti juttatásukat, és hogy a házastársak és gyermekek számára biztosítják -e a fedezetet.

Az alábbiakban közelebbről megvizsgáljuk, hogy mit kell figyelembe venni a csoportos életbiztosítás értékelésekor.

Lefedettségi összegek

A csoportos terv keretében kínált lefedettség a munkáltatók között eltérő. A rendelkezésére álló fedezet mértéke is eltérhet attól függően, hogy hol helyezkedik el a szervezeti hierarchiában. A magasan fizetett vezetők és vezetők előnyei erősebbek lehetnek, mint az alacsonyabb szintű vagy óránkénti alkalmazottaknak nyújtott előnyök. A vállalati piramis csúcsán egyes munkavállalók jogosultak lehetnek mind a csoportpolitikára, mind a saját egyéni politikájukra, az úgynevezett csoportos kivágási terv.

Sok csoportterv csak az egyén alapbérét vagy annak többszörösét fedezi. Más kompenzációs formák kizárhatók, mint pl bónuszok, értékesítési jutalékok vagy ösztönzők, amelyeket bevételként jelentenek be - például automatikus visszatérítés vagy a korlátozott részvénydíj.

Prémium költségek

A munkáltatója ingyenesen biztosíthat bizonyos mértékű fedezetet. Ha további fedezetet szeretne vásárolni, az, hogy mit fizet érte, nagyrészt az életkortól függ.

A csoportos lefedettség általában olcsó, különösen a fiatalabb munkavállalók számára. Az arányok azonban emelkednek az egyének életkorával. A legtöbb tervben vannak olyan sávok is, amelyekben a biztosítási költségek automatikusan emelkednek - például 30, 35, 40 éves korban stb. Az egyes kamatlábakra vonatkozó díjakat a tervdokumentum tartalmazza.

Jogosultság

A csoportos tervek esetében általában minden alkalmazott automatikusan bekerül az alapfedezetbe, amint megfelelnek a jogosultsági követelményeknek. Ezek a követelmények magukban foglalhatják a heti bizonyos óraszámú munkavégzést, vagy egy meghatározott ideig alkalmazottként való munkavégzést.

Előfordulhat, hogy a csoportterv résztvevőit nem kell elvégezni jegyzés, azt a folyamatot, amelyet a biztosítótársaságok használnak annak felmérésére, hogy mekkora kockázatot jelent egy személy, amikor egyéni kötvényre jelentkezik. Ehelyett az összes jogosult munkavállaló automatikusan védelmet kap, egészségi állapotuktól függetlenül.

Az is, hogy a munkavállaló jogosult -e további csoportos lejáratú fedezet megvásárlására, munkáltatónként eltérő. Egyes tervekben ez csak akkor lehetséges, ha az egyént kezdetben alkalmazzák, vagy a minősítő esemény, például egy gyermek születése. Más tervekben kiegészítő csoportos lefedettség egészíthető ki a nyitott beiratkozási időszakokban.

Az alapbiztosítással ellentétben a kiegészítő fedezet biztosítási kötvényt igényelhet. Általában ez egy egyszerűsített jegyzési folyamat, amelyben a munkavállaló válaszol néhány kérdésre a jogosultság megállapítása helyett, nem pedig fizikai vizsgán. A biztosítótársaság ezután eldönti, hogy nyújt -e fedezetet, és ha igen, milyen áron.

Amint említettük, egyes munkáltatók lehetőséget adnak a munkavállalóknak, hogy korlátozott mennyiségű csoportos fedezetet vásároljanak a házastársak és a gyermekek számára (a gyermekek életkorra való jogosultsága eltérő).

A lefedettség hordozhatósága

Mivel a csoportos időszak a folyamatos foglalkoztatáshoz kapcsolódik, a fedezet automatikusan megszűnik, amikor az egyén munkaviszonya megszűnik. Egyes biztosítótársaságok felajánlják a lehetőséget, hogy magánszemélyre való áttéréssel folytassák a fedezetet állandó életbiztosítás irányelv.

Az átváltási lehetőségek tervenként változnak, előfordulhat, hogy nem automatikusak, és megkötést igényelhetnek. Az új politika jóval magasabb prémiummal is járhat.

A juttatások megadóztatása

A munkáltatók legfeljebb 50 000 dollár adómentes csoportos életbiztosítási fedezetet nyújthatnak a munkavállalóknak. A Belső Bevételi Szolgálat (IRS) kódexének 79. szakasza szerint minden fedezet költsége meghaladja az 50 000 dollárt amelyet a munkáltató fizet, adóköteles juttatásként kell elszámolni, és be kell jelenteni a munkavállalóé W-2 formában jövedelemként. Az adóköteles összeget az IRS prémium táblázata alapján számítják ki, a munkavállaló életkora alapján, és alá tartozik Társadalombiztosítás és Medicare adók.

Ha a munkáltató különbséget tesz - ami megengedett, azáltal, hogy különböző összegű fedezetet kínál bizonyos munkavállalói csoportoknak -, akkor az első 50 000 dolláros fedezet adóköteles juttatássá válhat számukra. Ez magában foglalja a vállalati tisztségviselőket, a magasan fizetett személyeket vagy a tulajdonosokat, akik 5% -os vagy annál nagyobb részesedéssel rendelkeznek az üzletben.

Elég a munkáltató által szponzorált életbiztosítás?

A csoportos életbiztosítás jó előnyt jelent, de vannak korlátozások, amelyeket szem előtt kell tartani.

Amint fentebb említettük, mivel a csoportos lefedettség a foglalkoztatáshoz kapcsolódik, ha munkahelyet vált, egy időre abbahagyja a munkát, vállalkozást nyit, vagy nyugdíjba vonul, akkor a lefedettség megszűnik. Ezáltal fennáll annak a veszélye, hogy nem biztosított, vagy ha egészségügyi problémái vannak, nehezen talál új fedezetet. Lehetőség van arra, hogy állandó házirendre váltson, de ez költséges lehet.

Ezen túlmenően előfordulhat, hogy a munkáltatója által biztosított fedezet nem elegendő ahhoz, hogy a szerettei anyagi szükségleteit kielégítse, miután elment. Egy alapvető 50 000 dolláros életbiztosítás kifizetheti a temetési költségeket és elszámolhat néhány adósságot, de ha szüksége van egy nagyobb kötvényre, hagyjon hátra pénzt a jelzáloghitel törlesztésére, a gyerekei elvégzésére az egyetemen, vagy éveken keresztül fedezze családja napi megélhetési költségeit jön.

Ezen okok miatt gyakran van értelme egyéni fedezetet vásárolni. Az Investopedia rendszeresen értékeli a legjobb életbiztosító társaságok különböző típusú politikákhoz.

Csoportos életbiztosítások GYIK

Kaphatok csoportos életbiztosítást a munkaadómtól eltérő forrásokból?

Igen, ha egy öregdiák -szövetséghez, kereskedelmi csoporthoz, szakmai társasághoz vagy más szervezethez tartozik, akkor csoportos életbiztosítást kínálhat tagjainak. És ellentétben a munkáltatói alapú biztosítással, hordozható lesz, ha munkahelyet vált.

Ha nincsenek eltartottjaim, szükségem van életbiztosításra?

Amint azt korábban tárgyaltuk, ha legalább egy kis összegű életbiztosítást köt, segíthet kifizetni az utolsó költségeit, ha meghal. Például, ha egy szülő társszerződést írt alá Önnek diákhitelre vagy autóhitelre, akkor érdemes elegendő biztosítást hátrahagynia, hogy ne ragadjon le a kifizetéseknél.

Miért drágább az állandó biztosítás, mint a távbiztosítás?

Ennek fő oka az, hogy az állandó biztosításnak van egy megtakarítási összetevője, amelyet gyakran a kötvénynek neveznek készpénz érték, míg a távbiztosítás nem. Az állandó biztosításért fizetett díjak részben a biztosítás megvásárlására, részben pedig a készpénzérték növelésére szolgálnak.

Mi történik, ha a munkáltatóm által igénybe vett biztosítótársaság pénzügyi bajba kerül?

A legtöbb biztosítótársaság támogatja állami garanciaalapok, amelyik lépés, amikor ez megtörténik.

Ha meghalok, a kedvezményezetteknek adót kell fizetniük a kapott pénz után?

Nem, ritka kivételtől eltekintve a kedvezményezettnek kifizetett haláleseti ellátások nem minősülnek adóköteles jövedelemnek.