Szövetségi megtakarítások és kölcsönök (S&L) meghatározása

Mi az a szövetségi megtakarítás és kölcsön (S&L)?

A szövetségi megtakarítás és kölcsön (S&L) kifejezés olyan pénzintézetre utal, amely csekk- és megtakarítási számlák, hitelek és lakossági jelzáloghitelek biztosítására összpontosít. Ezeket az intézményeket más néven is említik takarékoskodik—hitelszövetkezetek valamint az ügyfeleik kölcsönös tulajdonában lévő takarékbankok. E vállalatok közül sokan közösségi alapúak és magántulajdonban vannak, bár néhányuk az is lehet nyilvánosan forgalmazott.

Hogyan működik a szövetségi megtakarítás és kölcsön (S&L)

A mai szövetségi megtakarítások és hitelek többsége szövetségi oklevéllel rendelkező közösségi intézmény. A kereskedelmi bankokkal ellentétben az ügyfelek tulajdonában vannak és ellenőrzik őket - nem pedig részvényesek. Amint azt fentebb említettük, lakossági jelzáloghitelek, hitelek, valamint alapvető banki és megtakarítási eszközök - csekk- és megtakarítási számlák, letéti igazolások (CD -k) és mások - nyújtására összpontosítanak. Ezek a tagok olyan összegeket fizetnek, amelyeket összevonnak, és ezáltal jobb árakat kapnak a hitel- és megtakarítási termékekre.

A szövetségi megtakarítások és kölcsönök vagy takarékosság fogalma a építő- és kölcsönszövetkezetek amelyek kiemelkedőek voltak a Nagy depresszió. Ezek közül az építő- és hitelszövetkezetek közül sokan nagyrészt egy részvény-felhalmozási modellre támaszkodtak, amely szerint a tagok elkötelezték magukat a vásárlás mellett az egyesület részvényeit, és ezt követően jogosult volt kölcsönkérni ezen részvények értékével szemben a itthon.

Amikor ezen intézmények közül sokan küzdeni kezdtek a gazdasági világválság idején, a Hoover és a Roosevelt közigazgatás lépett fel a ipar. A kormány biztosította oklevelek szövetségi megtakarításokra és kölcsönökre és megállapította a Szövetségi lakáshitel -bank (FHLB) rendszer, amely biztosítja, hogy ezek az új - vagy legalábbis átnevezett - hitelezők elegendő likviditással rendelkezzenek.

Abban az időben a szövetségi bérelt S & Ls -ben lévő betéteket az új biztosította Federal Savings & Loan Insurance Corporation (FSLIC), amelynek célja a betétesek biztosítása volt arról, hogy nem vállalnak veszteséget. Az ipar 1989 -es nagyjavítását követően a betétek biztosításának felelőssége a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC). Dec. óta 31, 2019, 659 FDIC biztosított takarékintézet volt.

Különleges szempontok

A második világháború utáni konjunktúra jelentette a takarékoskodás befolyásának csúcsát, az S & Ls teljes száma 1965 -re elérte a 6071 -et. A kongresszus korlátozta a kamatokat, amelyeket az S & Ls és kereskedelmi bankok 1966 -ban letétkezelői számlákra helyezheti, fenyegetve ezt a növekedést. Amikor kamatok az 1970 -es években emelkedett, a fogyasztók elkezdték kivonni pénzeszközeiket, és magasabb számlákat kínáló számlákra helyezni őket hozam. Ezenkívül a stagnáló gazdaság azt jelentette, hogy a takarékosságnak kevesebb hitelfelvevője volt, akik jogosultak voltak hitelre.

A törvényhozók törvényeket fogadtak el deregulálja S & Ls az 1980 -as évek elején. Most már képesek voltak például szélesebb termékválasztékot kínálni és kevésbé korlátozó felhasználást biztosítani könyvelés eljárásokat. Ám a törvények ahelyett, hogy enyhítenék a takarékoskodók problémáit, úgy tűnt, hogy hozzájárulnak a rossz gazdálkodás és a csalás több esetéhez az évtized későbbi szakaszában. 1990 -re a kormány becslése szerint az S&L kötelességszegése akár 75 milliárd dollárjába is kerülhet az amerikai lakosságnak.

A kormány visszaállította az erősebb felügyeletet, és létrehozta a Takarékosfelügyelet 1989 -ben válaszul a megtakarítási és hitelválság. Ez a szabályozó testület, amely maga is a Pénzügyminisztérium részlege, segített biztosítani a tagok megtakarításait és hiteleit. 2011 -ben feloszlatták, és funkcióit más ügynökségekbe ruházták át. Míg az S & Ls túlélte a válságot, elterjedtségük jelentősen csökkent az 1960 -as évek zenitje óta.

Szövetségi megtakarítások és kölcsönök (S & Ls) vs. Kereskedelmi bankok

A szövetségi takarék- és hitelintézeteket kétféleképpen működtetik. A kölcsönös tulajdonosi modell szerint az S&L a betétesei és a hitelfelvevői tulajdonában van. S&L -t alapítványi csoport is létrehozhat, akik a takarékban lévő összes részvényt birtokolják.

Ez különbözik a kereskedelmi bankokétól, amelyek jellemzően a Igazgatóság által választott részvényesek. A kereskedelmi bankok is változatosabbak az általuk kínált kínálat tekintetében. Hitelezésük nagy részét vállalkozásokra és építési projektekre fordítják. Gyakran szélesebb körű szolgáltatásokat is nyújtanak a fogyasztóknak, például hitelkártyákat és vagyonkezelési megoldásokat.

Ezzel szemben az S & Ls sokkal inkább a lakossági jelzálogpiacra összpontosít. A törvény szerint vagyonuk legfeljebb 20% -át adhatják kölcsön kereskedelmi hitelek. Ezen kívül, hogy jogosult legyen Szövetségi lakáshitelbank a hitelezés során az S & Ls-nek bizonyítania kell, hogy eszközeinek 65% -át lakáscélú jelzáloghitelekbe és más, fogyasztókkal kapcsolatos eszközökbe fektetik be.