Mikrofinanszírozás: mi ez és hogyan lehet részt venni
2007 -ben a mikrofinanszírozási piac több mint 33 millió hitelfelvevőt és 48 millió megtakarítót szolgált ki. A globális szegénység elleni küzdelemmel foglalkozó szervezet, az Unitus által szolgáltatott statisztikák azt mutatják, hogy a potenciális piac 80% -át még nem érték el. Milyen hatással lesz rád ennek a piacnak a világméretű növekedése?
Oktatóanyag: Pénzügyi fogalmak
Mi a mikrofinanszírozás?
A kifejezés "mikrofinanszírozás"leírja a pénzügyi termékek körét (például mikrohitelek, mikrotakarítás és mikrobiztosítási termékek), amelyeket a mikrofinanszírozási intézmények (MPI-k) kínálnak ügyfeleiknek. A mikrofinanszírozás az 1970 -es években kezdődött, amikor szociális vállalkozók elkezdett nagy összegű pénzt kölcsönözni a dolgozó szegényeknek. A professzor professzor, aki világszerte elismerést szerzett a mikrofinanszírozási tevékenységéért Muhammad Yunus aki, azzal Grameen Bank, 2006 -ban elnyerte a Nobel -békedíjat. A Yunas és a Grameen Bank bebizonyította, hogy a szegények képesek kihúzni magukat a szegénységből. Yunus azt is kimutatta, hogy a dolgozó szegényeknek nyújtott hitelek, ha megfelelően felépítettek, nagyon magasak
Történelmileg a mikrofinanszírozás célja a szegénység enyhítése volt. Sok éven át a mikrofinanszírozásnak volt ez az elsődleges társadalmi célja, és így a hagyományos MPI-k csak nem kormányzati szervezetekből (NGO), speciális mikrofinanszírozási bankokból és közszféra bankjaiból álltak. Újabban a piac folyamatosan fejlődik. Például egyes nonprofit MPI-k profitorientált intézményekké alakítják át magukat, hogy nagyobb erőt, fenntarthatóságot és piaci elérést érjenek el. A mikrofinanszírozási piacon olyan fogyasztói finanszírozási társaságok csatlakoznak hozzájuk, mint a GE Finance és a Citi Finance. A „nagy dobozos” fogyasztói kiskereskedők, mint például a Wal-Mart, az Elektra és a Tesco, kezdenek fogyasztókká válni hitelezők és néhányan mikrofinanszírozásba merülnek. Bár a legtöbb MPI továbbra is a szegénység enyhítését tekinti elsődleges célnak, sok termék több fogyasztónak történő értékesítése sok új belépő elsődleges motivációja.
Mikrofinanszírozási termékek és szolgáltatások
Az MPI -k jelenleg a következő termékeket és szolgáltatásokat kínálják:
- Mikrohitel: Mikrohitelek (más néven mikrohitel) kis értékű hitelek; a legtöbb hitel mérete nem éri el a 100 dollárt. Ezeket a hiteleket általában olyan vállalkozók finanszírozására bocsátják ki, akik mikrovállalkozásokat működtetnek a fejlődő országokban. A mikrovállalkozásokra példa a kosárgyártás, a varrás, az utcai árusítás és a baromfitenyésztés. Az átlagos globális kamatláb a mikrohitelek terhére körülbelül 35%. Bár ez magasnak tűnhet, sokkal alacsonyabb, mint más elérhető alternatívák (például az informális helyi pénzkölcsönzők). Ezenkívül az MPI-knek olyan kamatokat kell felszámítaniuk, amelyek fedezik a munkaigényes mikrohitel-ügyletek feldolgozásával kapcsolatos magasabb költségeket. (Tudjon meg többet a mikrofinanszírozásról Mikrofinanszírozás: jótékonykodás az iparon keresztül.)
- Mikromegtakarítás: A mikrotakarékossági számlák lehetővé teszik az egyének számára, hogy kis összegeket tároljanak későbbi felhasználás nélkül minimális egyenleg követelményeknek. Mint a hagyományos megtakarítási számlák a fejlett országokban a mikro-megtakarítási számlákat használja fel a megtakarító olyan életcélokra, mint például esküvők, temetések és öregségi kiegészítő jövedelmek.
- Mikro-biztosítás: A fejlődő országokban élő egyének életében több kockázat és bizonytalanság van. Például több közvetlen ki van téve a természeti katasztrófáknak, például az iszapcsuszamlásnak, és több az egészséggel kapcsolatos kockázat, például a fertőző betegségek. A mikrobiztosítás, mint a nem mikrotársa, összegyűjti a kockázatokat és segít nyújtani kockázat kezelés. A hagyományos társaival ellentétben azonban a mikrobiztosítás olyan biztosításokat tesz lehetővé, amelyek nagyon kis díjakkal és kötvényösszegekkel rendelkeznek. A mikrobiztosítások például a terménybiztosítások és a mikrohitelek fennálló egyenlegét fedező kötvények abban az esetben, ha a hitelfelvevő meghal. A magas adminisztráció miatt kiadási arányok, a mikrobiztosítás a leghatékonyabb az MPI-k számára, amikor prémiumok mikrohitel törlesztéssel együtt kerülnek beszedésre. (Ha többet szeretne megtudni a biztosítás fontosságáról, lásd Tizenöt biztosítási kötvény, amelyekre nincs szüksége és Öt biztosítási kötvény mindenkinek.)
Mit jelent számodra a mikrofinanszírozás?
A mikrofinanszírozási piac fejlődése és növekedése nem csak azokat érinti, akik mikrofinanszírozási szolgáltatásokat vesznek igénybe vagy terveznek. Ez hatással lehet rád:
-
Befektetőként: Vissza-fókuszált intézményi befektetők Mikrofinanszírozási beruházásokat hajt végre. Ezenkívül a nagy hitelminősítő intézetek mikrofinanszírozási ügyleteket minősítenek. Például a Morgan Stanley kibocsátott egy mikrofinanszírozott kötvényt, amely tartalmazott részletek és volt névleges "AA" az S&P -től. (Ha többet szeretne megtudni az adósságminősítésről, kérjük, olvassa el: Mi a vállalati hitelminősítés?) Ez azt mutatja, hogy a mikrofinanszírozás kezd befektetési lehetőséget biztosítani minden befektető számára. A Micro Banking Bulletin jelentése szerint a világ legjobb MPI -i közül 63 rendelkezik an átlagos hozam (az inflációhoz való igazítás és a kivétel után támogatások az összes eszköz mintegy 2,5% -a. A helyi és regionális bankok általában elsőként integrálják portfóliójukba a mikrofinanszírozási befektetéseket, míg a nagy nemzetközi bankok jelenleg inkább más bankoknak, MPI -knek vagy nem kormányzati szervezeteknek nyújtanak finanszírozást. Amint azt korábban említettük, még a fogyasztói pénzügyi társaságok is ki vannak téve a mikrofinanszírozásnak tevékenységek. Befektetőként érdemes megnézni, hogy a vállalatok, amelyekbe befektetnek, rendelkeznek -e kitettséggel a mikrofinanszírozáshoz, és ha igen, vonzzák-e Önt e tevékenységek kockázat-hozam jellemzői. Meglátogatni a MIX piac a mikrofinanszírozási piacon a tőke kínálatáról, keresletéről és elősegítéséről szóló aktuális információkért.
- Pénzügyi szakemberként: A mikrofinanszírozás rendkívül speciális pénzügyi ismereteket, valamint a készségek egyedülálló kombinációját igényli, mint például a társadalomtudomány, a helyi nyelvek és szokások ismerete. Új pályák születnek, amelyek megfelelnek ezeknek az egyedi igényeknek. A pénzügyi szakemberek számára ez azt jelenti, hogy új karrier nyílik azok számára, akik rendelkeznek a készségek és tapasztalatok ezen egyedülálló kombinációival. Ezenkívül a hagyományos karrier szerepek elmosódnak, mivel a mikrofinanszírozás különböző hátterű szakembereket tömörít, hogy együttműködő csapatokban dolgozhassanak. Például fejlesztési szakemberek (például olyan emberek, akik a Ázsiai Fejlesztési Bank vagy más fejlesztési ügynökségek) ma már együtt dolgozhatnak kockázatitőke-befektetők. A mikrofinanszírozási karrierlehetőségek széles skálája megtalálható a Mikrofinanszírozási átjáró.
- Magánszemélyként: Egyesek úgy vélik, hogy olyan időszakot élünk, amikor a szegénység felszámolható. A tanulmányok alátámasztják ezt a hitet. A Virtual Library on Microcredit szerint nyolc év alatt, Banglades legszegényebbjei között, akiknek semmilyen hitelszolgáltatása nincs, mindössze 4% húzta meg magát a szegénységi küszöb felett. Azok a magánszemélyek és családok azonban, akiknek mikrohitelei vannak MPI -től, több mint 48% -a a szegénységi küszöb fölé emelkedett. Az, hogy a szegénység felszámolása mit jelent Önnek, mint egyénnek, nagyban függ a személyes filozófiájától. Üdvözölheti, mint kulcsfontosságú eredményt az emberiség történetében. Ünnepelheti azt a lehetőséget is, hogy mindannyian vásárolhatunk és adhatunk el egymásnak. Azok a személyek, akik részesei szeretnének lenni ennek a szegénység felszámolási jelenségnek, most pénzt kölcsönözhetnek egy mikrovállalkozónak a világ másik részén a nonprofit online szolgáltatáson keresztül Kiva.
Következtetés
A tőke és a szakértelem egyre inkább a mikrofinanszírozásba áramlik. Fokozott verseny figyelhető meg az MPI -k között. Amint tovább fejlesztik belső működési kapacitásukat, a piac potenciális 80% -ának nagyobb részét kiszolgálják. A kulcsszereplők, mint például a hitelminősítő intézetek és az intézményi befektetők is beköltöznek a piacra, jelezve, hogy valódi piac fejlődik. Bár a mikrofinanszírozás az 1970 -es évek óta zajlik, ma már sokkal relevánsabb a befektetők, a pénzügyi szakemberek és a magánszemélyek számára. Konkrétan érdemes megvizsgálni a portfólióját, a karrierlehetőségeit vagy a személyes filozófiáját annak meghatározása érdekében, hogy a mikrofinanszírozási jelenség milyen hatással van rád. (Ha többet szeretne olvasni erről a témáról, lásd A szociális pénzügyek felhasználása egy jobb világ létrehozásához.)