Pénzpiaci Alap vs. Takarék számla: Mi a különbség?

Pénzpiaci Alap vs. Takarékszámla: Áttekintés

Miután elkezdtél felhalmozni némi megtakarítást, elgondolkodhatsz azon, hol tartsd ezt a pénzt. A legnépszerűbb lehetőségek közé tartozik pénzpiaci alapok, pénzpiaci számlák és rendszeres megtakarítási számlák.

Mindhárom nagyon likvid hely a készpénz parkolására. Tekintettel azonban arra, hogy a legtöbb hagyományos megtakarítási számla meglehetősen nominális kamatot kínál, lehet, hogy igen a pénzpiaci alap vagy számla jobb alternatíva, mivel általában magasabbat kínálnak visszatér. A legtöbb pénzpiaci számla és sok pénzpiaci alap lehetővé teszi csekkek írását és a pénz egyszerű átutalását a megtakarítási számlájára.

Pénzpiaci befektetési alapok

A pénzpiaci alapok a befektetési alapok egy típusa. Sok magánszemély pénzét gyűjtik össze, és kiváló minőségű, rövid lejáratú értékpapírokba fektetnek be. Bár technikailag befektetések, amelyeket brókercégek, befektetési társaságok és pénzügyi szolgáltató cégek kínálnak, inkább az igény szerinti banki készpénzszámlákhoz hasonlítanak, mivel a pénz könnyen hozzáférhető.

Lehet, hogy nem hoznak olyan magas hozamot, mint a tőzsdei befektetések, de sokkal kisebb kockázatot hordoznak, és továbbra is hajlamosak arra jobb hozamot, mint egy kamatozó megtakarítási számla (bár, mint a legtöbb befektetés esetében, erre nincs garancia visszatér).

A pénzpiaci befektetési alapok rendelkezhetnek minimális kezdeti befektetéssel, valamint egyenlegkövetelményekkel és tranzakciós díjakkal. Vannak olyan kapcsolódó díjak is, amelyek nem merülnek fel a bankszámlákon, beleértve a kiadási arány, amely az alap kezelési költségeire felszámított százalékos díj.
A befektetési alapokból származó osztalék lehet adóköteles vagy adómentes, attól függően, hogy az alap mit fektet be. Nem biztosítottak a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC), bár ezeket gondosan szabályozza a Értékpapír- és Tőzsdebizottság (SEC).

A pénzpiaci alapok teljesítménye szorosan kötődik a Szövetségi Tartalék. Ha a kamatlábak nagyon alacsonyak, ezek az alapok nem feltétlenül teljesítenek jobban a megtakarítási számlán, ha figyelembe vesszük a díjakat. Ezért fontos, hogy végezzen kutatást, mielőtt pénzét egy pénzpiaci alapba helyezi át.

Pénzpiaci betétszámlák

Míg pénzpiaci számlák nagyon hasonlít a pénzpiaci befektetési alapokhoz (és az emberek gyakran összekeverik a kettőt), valójában közelebb állnak a megtakarítási számlákhoz. Valójában az egyik módja annak, hogy rájuk gondoljunk, a megtakarítási számla, a csekkszámla néhány előnyével együtt.

A pénzpiaci számlák igény szerinti, kamatozó számlák, amelyeket egy banknál vagy hitelszövetkezetnél tartanak. FDIC-biztosítottak, ha bankban vannak és a Nemzeti Hitelszövetségi Igazgatóság (NCUA), ha hitelszövetkezetben vannak.

A pénzpiaci számlák gyakran magasabb minimális betéti vagy egyenlegkövetelményeket tartalmaznak, mint a szokásos megtakarítási számlák - de magasabb hozamot kínálnak, inkább a pénzpiaci alapokkal egy szinten. A fiók által kínált kamatlábak a benne lévő pénzösszegtől függően változhatnak.

Ezenkívül lehetővé teszik a számlatulajdonosok számára, hogy havonta korlátozott számú csekket írjanak ki, vagy korlátozott számla betéti kártyával vásároljanak (általában legfeljebb hat). Némelyikhez havi díjat is csatolhatnak, de ha elvégzi a kutatást, meg kell találnia azt, amelyik nem.

Takarékszámlák

Takarékszámlák bankokban vagy hitelszövetkezetek biztonságos, kényelmes hely a pénz tárolására, amikor nagy vásárláskor vagy a jövőre nézve spórol. Sokan hagyományos megtakarítási számlákat használnak sürgősségi alapok.

A megtakarítási számlák kamatozóak, ami azt jelenti, hogy pénzt keresnek, és idővel nőnek. Hajlamosak alacsonyabb kamatot fizetni, mint a pénzpiaci betétszámlák vagy a befektetési alapok, bár néhány online bank kínál nagy hozamú megtakarítási számlák amelyek versenyképesebb kamatokkal rendelkeznek. A pénzpiaci betétszámlákhoz hasonlóan ezek is FDIC vagy NCUA biztosítottak.

Különleges szempontok

Banki termékekként a pénzpiaci számlák és a megtakarítási számlák nagyon alacsony kockázatú eszközöknek számítanak. De természetesen van a szokásos kompromisszum a biztonság érdekében: a kisebb kockázat alacsonyabb hozamot jelent.

A megtakarítási számlák hozama különösen alacsony - gyakran a kamatláb alatt infláció. És sokuknál ez a kamat fix. A fix kamatozású befektetések különösen érzékenyek az inflációs éghajlatra, amikor az árak és a költségek emelkednek.

A pénzpiaci számlák kamatai változóak, ezért emelkednek vagy csökkennek infláció- előnyt jelent számukra, bár még mindig felülmúlhatják őket, ha az árak gyorsan emelkednek.

Emellett a pénzpiaci számlák továbbra is hajlamosak a kamatlábak változására. Ha a Fed a gazdaság élénkítése érdekében csökkenti a szövetségi alapok aránya (amelynél a kereskedelmi bankok egyik napról a másikra kölcsönkérik és kölcsönzik a felesleges tartalékaikat egymásnak), ennek gyakran hullámzó hatása van, ami azt eredményezi, hogy ezek a bankszámlák alacsonyabb kamatokat keresnek.

Melyik fiók felel meg Önnek?

Tegyük fel, hogy ragaszkodni szeretne az egyik bankszámlához. Az egyes típusokon belüli különböző lehetőségek részleteinek vizsgálata segít elkerülni a magas díjakat és a fiók minimumait.

Mikor érdemes pénzpiaci számlát használni?

Érdemes pénzpiaci számlát választani, ha legalább jelentős összege van négy számjegy értékű - letétbe helyezni, és ha könnyedén fenntarthatja az ilyen minimális egyensúlyt a fiókot. Ezért valamivel jobb hozammal jutalmaznak; gyakran, minél magasabb az egyenlege, annál nagyobb a kamatláb. ÉN.

Ha csekket szeretne írni a számlára - vagy lehívhat belőle betéti kártyát -, a pénzpiaci számla is ezeket a kiváltságokat kínálja. De mivel több kamatot szerez, jó hely arra, hogy a pénzeszközöket meglehetősen hosszú ideig, minden bizonnyal legalább egy évig tartsuk-egy közepes távú kiadás vagy cél érdekében.

Mikor érdemes megtakarítási számlát használni?

A megtakarítási számla jobb választás, ha szerényebb összeget (1000 dollár alatt) kell befizetnie, és nem kell aggódnia a számlaminimumok vagy díjak fenntartása miatt. Ha a csekk-írás/állandó likviditás nem okoz gondot-az alkalmi átutalást leszámítva nagyjából ott tartja a pénzt-a megtakarítási számla Önnek is jól működne. Mivel könnyen kivonhat belőle pénzt, és nem keres sokat, a megtakarítási számla jól megfelel a rövid távú céloknak-egy hely, ahol parkolhat nyaralásáig vagy nagy vásárlásáig.

Alsó vonal

Döntse el, hogy pénzét pénzpiaci befektetési alapban, pénzpiaci betétszámlán vagy hagyományosban tartja A megtakarítási számla nagyban függ a megtakarítandó pénz mennyiségétől és a hozzáférés gyakoriságától azt.

Egy másik tényező: mennyi pénzt szeretne keresni, és mekkora kockázatot szeretne vállalni. Egy pénzpiaci alap kínálja a legtöbbet a kamatért, a kamatok tekintetében. Bevallottan befektetési eszközként nem olyan biztonságos, mint a bankszámlák - nincs szövetségi biztosítás a veszteségek ellen. De a dolgok nagy pénzügyi rendszerében a pénzpiaci alapok rendkívül alacsony kockázatúak és rendkívül likvidek, így ha mindenekelőtt a hozamot hajszolja, akkor ők lehetnek a legjobbak.

Pénzpiac vs. Megtakarítási GYIK

Melyek a pénzpiaci és a megtakarítási számlák alternatívái?

A pénzpiaci alap (PPA) a pénzpiaci és takarékpénztári számlák egyik alternatívája. A PPA-k olyan befektetési alapok, amelyek rövid lejáratú adósságokba fektetnek be, például kincstárjegyek, CD-k és kereskedelmi papírok; készpénz; és készpénz -egyenértékű. Ezek mind nagyon likvid eszközök, és a PPA -pénz meglehetősen hozzáférhető - gyakran ugyanazon a napon szerezhet pénzt. Egyes PPA -khoz csekk vagy betéti kártya is tartozik. És nem korlátozzák a tranzakciókat havi hatszor.

Egy másik lehetőség a magas kamatozású folyószámla. Ezek rendelkeznek a hagyományos csekkszámlákhoz tartozó összes funkcióval - ráadásul, ahogy a neve is mondja, kamatokat kínálnak versenytársak, és néha meghaladják a pénzpiaci számlákét (bár gyakran korlátozzák a fizetendő egyenleg összegét tovább). Előfordulhat, hogy havonta bizonyos számú tranzakciót is megkövetelnek.

Miben különbözik a pénzpiaci számla a CD -től?

Mind a pénzpiaci számla (MMA), mind a letéti igazolás (CD) a bankok és a hitelszövetkezetek által biztosított biztosított, kamatozó pénzügyi számlák típusai. A pénzpiaci számla azonban nyílt végű (azaz folyamatos), lekötött betét számla. Ez azt jelenti, hogy szinte bármikor hozzáférhet pénzéhez, amikor csak akarja.

Lehet, hogy korlátozott a tranzakciók száma egy adott időszakban, de könnyen felveheti vagy átutalhatja a pénzét, és természetesen zárhatja a számlát, ha akarja, büntetés nélkül. A számlán lévő pénzeszközök változó kamatozású kamatot kapnak.

Ezzel szemben egy CD -vel egy bizonyos összeget letétbe helyez a banknál véges időtartamra - bárhonnan a hónaptól 10 évig. Ez idő alatt a CD kamatozik, általában fix árfolyamon. Ez magasabb arány, mint amit az MMA kínál, de a lényeg az, hogy a pénzed - mind a tőke, mind a kamat - zárva van a CD időtartamára. Valószínűleg díjat vagy korai elállási büntetést kell fizetnie, ha hozzáfér az alapokhoz. Tehát: nincs csekk, nincs átutalás, nincs likviditás - ez a kompromisszum a betét nagyobb hozamához.

Hogyan találhatok jó pénzpiaci számlát?

Mivel a pénzpiaci számlák szabályai és hozamai nagymértékben eltérnek, érdemes fizetni körülnézni. Az egyik jó kiindulópont a jelenlegi pénzintézetnél; bár nem szükséges, hogy az MMA ugyanabban a bankban legyen, mint a csekk vagy a megtakarítási számla, különleges ajánlatok vagy kiváltságok lehetnek több fióktulajdonos számára - vagy előnyök az összekapcsolásban fiókok.

Nem kell a helyi régióra korlátozódnia-vagy akár egy téglagyártó intézményre, sőt, a legmagasabb hozamú számlák gyakran a online bankok, amelyek többet fizethetnek, mivel kevesebb rezsijük van.

A pénzpiaci számlák értékelésekor a három legfontosabb dolog: a kamatláb, a kamatláb, a kamatláb. De néhány más tényezőt is figyelembe kell venni. Közöttük:

• Minimális kezdeti befizetés
• Egyensúly-karbantartási követelmények
• Kisegítő lehetőségek, például csekkek vagy bankkártyák
• Havi engedélyezett kifizetések/tranzakciók száma
• Mi számít tranzakciónak: ATM kivétel? Vásárlás? elektronikus átvitel?
• Díjak/bírságok/büntetések