Sertifikat Deposito Definisi: Apa itu CD?

Apa itu Sertifikat Deposito (CD)?

Sertifikat deposito (CD) adalah produk yang ditawarkan oleh bank dan serikat kredit yang memberikan tingkat bunga premi dalam pertukaran untuk pelanggan setuju untuk meninggalkan deposit lump-sum tersentuh untuk jangka waktu yang telah ditentukan waktu. Hampir semua lembaga keuangan konsumen menawarkannya, meskipun tergantung pada masing-masing bank, persyaratan CD mana yang ingin ditawarkan, berapa harganya lebih tinggi tarifnya akan dibandingkan dengan produk tabungan dan pasar uang bank, dan hukuman apa yang berlaku untuk awal penarikan.

Berbelanja di sekitar sangat penting untuk menemukan harga CD terbaik karena lembaga keuangan yang berbeda menawarkan jangkauan yang sangat luas. Bank bata-dan-mortir Anda mungkin membayar sedikit bahkan untuk CD jangka panjang, misalnya, sementara bank online atau serikat kredit lokal mungkin membayar tiga sampai lima kali rata-rata nasional. Sementara itu, beberapa harga terbaik datang dari promosi khusus, terkadang dengan durasi yang tidak biasa seperti 13 atau 21 bulan, bukan istilah yang lebih umum berdasarkan tiga, enam, atau 18 bulan atau setahun penuh kenaikan.

Bagaimana Cara Kerja CD?

Membuka CD sangat mirip dengan membuka rekening setoran bank standar. Perbedaannya adalah apa yang Anda setujui ketika Anda menandatangani di garis putus-putus (bahkan jika tanda tangan itu sekarang digital). Setelah Anda berbelanja dan mengidentifikasi CD mana yang akan Anda buka, menyelesaikan proses akan mengunci Anda menjadi empat hal.

1. Tingkat bunga: Tarif terkunci adalah positif karena memberikan pengembalian yang jelas dan dapat diprediksi pada deposit Anda selama periode waktu tertentu. Bank nantinya tidak dapat mengubah kurs dan karena itu mengurangi penghasilan Anda. Di sisi lain, pengembalian tetap dapat merugikan Anda jika tarif kemudian naik secara substansial dan Anda kehilangan kesempatan untuk memanfaatkan CD dengan bayaran lebih tinggi.
2. Syarat: Ini adalah jangka waktu Anda setuju untuk membiarkan dana Anda disimpan untuk menghindari penalti (misalnya, CD 6 bulan, CD 1 tahun, CD 18 bulan, dll.) Jangka waktu berakhir pada “tanggal jatuh tempo”, ketika CD Anda telah sepenuhnya jatuh tempo dan Anda dapat menarik dana Anda bebas penalti.
3. Kepala sekolah:Dengan pengecualian beberapa CD khusus, ini adalah jumlah yang Anda setujui untuk disetorkan saat Anda membuka CD.
4. Institusi:Bank atau serikat kredit tempat Anda membuka CD akan menentukan aspek perjanjian, seperti penalti penarikan awal (EWP) dan apakah CD Anda akan diinvestasikan kembali secara otomatis jika Anda tidak memberikan instruksi lain pada saat jatuh tempo.

Setelah CD Anda dibuat dan didanai, bank atau serikat kredit akan mengelolanya seperti kebanyakan rekening deposito lainnya, baik bulanan atau triwulanan periode pernyataan, laporan kertas atau elektronik, dan biasanya pembayaran bunga bulanan atau triwulanan disimpan ke saldo CD Anda, di mana bunga akan menggabungkan.

Mengapa Saya Membuka CD?

Tidak seperti kebanyakan investasi lainnya, sertifikat deposito menawarkan suku bunga tetap, aman—dan umumnya diasuransikan secara federal—yang seringkali bisa lebih tinggi daripada tarif yang dibayarkan oleh banyak rekening bank. Dan tarif CD umumnya lebih tinggi jika Anda bersedia menyimpan uang Anda untuk waktu yang lebih lama.

CD telah menjadi pilihan yang lebih menarik bagi penabung yang ingin mendapatkan lebih dari kebanyakan tabungan, giro, atau pembayaran rekening pasar uang, tetapi tanpa mengambil risiko atau volatilitas pasar.

CD vs. Rekening Tabungan atau Pasar Uang

Sertifikat deposito adalah jenis khusus dari instrumen tabungan. Seperti tabungan atau rekening pasar uang, mereka menyediakan cara untuk menyisihkan uang untuk tujuan tabungan tertentu—seperti uang muka rumah, kendaraan baru, atau perjalanan besar—atau untuk memarkir dana yang sebenarnya tidak Anda perlukan untuk pengeluaran sehari-hari, sambil mendapatkan keuntungan tertentu dari pendapatan Anda. keseimbangan.

Tetapi sementara rekening tabungan dan pasar uang memungkinkan Anda untuk memvariasikan saldo Anda dengan melakukan setoran tambahan, serta hingga enam penarikan per bulan, CD memerlukan satu setoran awal yang tetap di akun hingga mencapai tanggal jatuh tempo, baik itu enam bulan atau lima tahun kemudian. Sebagai imbalan untuk memberikan akses ke dana Anda, CD umumnya membayar suku bunga yang lebih tinggi daripada tabungan atau rekening pasar uang.

Bagaimana Tarif CD Ditentukan?

Siapa pun yang mengikuti suku bunga atau berita bisnis pada umumnya tahu bahwa tindakan penetapan suku bunga Federal Reserve Board tampak besar dalam hal apa yang dapat diperoleh penabung dari simpanan mereka. Itu karena keputusan Fed dapat secara langsung mempengaruhi biaya bank. Inilah cara kerjanya.

Setiap enam hingga delapan minggu, The Fed Komite Pasar Terbuka Federal (FOMC) memutuskan apakah akan menaikkan, menurunkan, atau membiarkan tingkat dana federal. Tingkat ini mewakili bunga yang dibayarkan bank untuk meminjam uang melalui Fed. Ketika uang Fed murah (yaitu, tingkat dana federal rendah), bank memiliki lebih sedikit insentif untuk menarik simpanan dari konsumen. Tetapi ketika tingkat dana federal sedang atau tinggi, bank dapat melakukan lebih baik dengan membayar konsumen tingkat yang kompetitif untuk simpanan mereka.

Pada bulan Desember 2008, The Fed menurunkan suku bunganya ke level terendah yang mungkin pada dasarnya nol sebagai stimulus untuk mengangkat ekonomi AS keluar dari Resesi Hebat. Lebih buruk lagi bagi penabung adalah bahwa hal itu membiarkan suku bunga berlabuh di sana selama tujuh tahun penuh. Selama waktu itu, semua jenis bunga deposito—tabungan, pasar uang, dan CD—turun.

Namun, mulai Desember 2015, The Fed mulai secara bertahap meningkatkan suku bunga dana federal mengingat metrik yang menunjukkan pertumbuhan dan kekuatan dalam ekonomi AS. Akibatnya, bunga yang dibayarkan bank atas simpanan meningkat, dengan tingkat CD teratas merupakan pilihan yang menarik untuk investasi tunai tertentu. Tingkat dana federal mulai turun pada paruh kedua tahun 2019, kemudian turun menjadi antara 0% dan .25% pada bulan Maret 2020 dalam tindakan darurat yang bertujuan untuk menahan dampak ekonomi dari ekonomi 2020 krisis. Tarif yang lebih rendah saat ini membuat CD menjadi pilihan yang kurang menarik bagi investor tunai.

Di luar tindakan Fed, bagaimanapun, situasi masing-masing lembaga keuangan merupakan penentu tambahan dari berapa banyak bunga yang bersedia dibayarkan pada CD tertentu. Untuk Misalnya, jika bisnis pinjaman bank sedang booming dan diperlukan peningkatan jumlah simpanan untuk mendanai pinjaman tersebut, bank mungkin lebih agresif dalam mencoba menarik simpanan. pelanggan. Sebaliknya, bank yang sangat besar dengan cadangan deposito yang lebih dari cukup mungkin kurang tertarik untuk mengembangkan portofolio CD-nya dan oleh karena itu menawarkan tingkat sertifikat yang rendah.

Apakah CD Aman?

Sertifikat deposito adalah salah satu instrumen tabungan atau investasi teraman yang tersedia, karena dua alasan. Pertama, tarifnya tetap dan dijamin, sehingga tidak ada risiko pengembalian CD Anda akan berkurang atau bahkan berfluktuasi. Apa yang Anda daftarkan adalah apa yang akan Anda dapatkan—ada dalam perjanjian deposit Anda dengan bank atau credit union.

Investasi CD juga dilindungi oleh asuransi federal yang sama yang mencakup semua produk deposito. NS FDIC menyediakan asuransi untuk bank dan NCUA menyediakan asuransi untuk serikat kredit. Saat Anda membuka CD dengan lembaga yang diasuransikan FDIC atau NCUA, hingga $250.000 dari dana Anda yang disimpan di lembaga itu dilindungi oleh pemerintah AS jika lembaga itu gagal. Kegagalan bank sangat jarang terjadi akhir-akhir ini. Tetapi ada baiknya mengetahui bahwa kegagalan bank tidak akan membahayakan dana Anda.

Kunci untuk memastikan dana Anda seaman mungkin adalah memastikan Anda memilih institusi yang membawa asuransi FDIC atau NCUA (yang luas mayoritas melakukannya, tetapi minoritas kecil membawa asuransi swasta sebagai gantinya), dan untuk menghindari melebihi $ 250.000 dalam bentuk deposito atas nama Anda di salah satu lembaga. Jika Anda menyimpan lebih dari jumlah tersebut di deposito, Anda dapat memaksimalkan cakupan Anda dengan menyebarkan dana Anda di beberapa lembaga dan/atau lebih dari satu nama (misalnya, pasangan Anda).

Kapan Membuka CD adalah Ide yang Bagus?

Sertifikat deposito berguna dalam beberapa situasi yang berbeda. Mungkin Anda memiliki uang tunai yang tidak Anda butuhkan sekarang, tetapi akan dibutuhkan dalam beberapa tahun ke depan—mungkin untuk liburan khusus atau untuk membeli rumah, mobil, atau perahu baru. Untuk penggunaan jangka pendek seperti itu, pasar saham umumnya tidak dianggap sebagai investasi yang sesuai, karena Anda bisa kehilangan uang selama jangka waktu tersebut.

Atau mungkin Anda hanya ingin sebagian dari tabungan Anda diinvestasikan dengan sangat konservatif, atau menghindari risiko dan volatilitas pasar saham dan obligasi sama sekali. Meskipun CD tidak menawarkan potensi pertumbuhan investasi ekuitas atau utang, CD juga tidak membawa risiko penurunan. Untuk uang yang ingin Anda pastikan akan tumbuh nilainya, bahkan jika sederhana, sertifikat deposito dapat memenuhi tagihan.

Salah satu kelemahan CD juga bisa menjadi fitur yang berguna bagi beberapa penabung. Bagi mereka yang khawatir mereka tidak akan memiliki disiplin untuk menghindari penggunaan tabungan mereka, jangka waktu tetap dari CD—dan hukuman terkait untuk penarikan awal—memberikan penghalang untuk pembelanjaan yang dilakukan oleh tabungan reguler dan rekening pasar uang bukan.

Salah satu versinya adalah menggunakan CD untuk dana darurat Anda. Ini memungkinkan Anda untuk memastikan Anda selalu memiliki cadangan yang cukup jika terjadi keadaan darurat karena jumlah dalam CD tidak akan pernah berkurang. Dan meskipun Anda mungkin dikenakan penalti jika Anda harus memasukkan dana Anda lebih awal, idenya adalah bahwa Anda hanya akan melakukan ini dalam keadaan darurat yang sebenarnya, bukan untuk alasan yang lebih ringan tetapi menggoda. Sementara itu, Anda akan mendapatkan pengembalian yang lebih baik saat dana diinvestasikan daripada jika Anda menyimpannya di tabungan atau rekening pasar uang.

Dimana Saya Bisa Mendapatkan CD?

Hampir setiap bank dan serikat kredit menawarkan setidaknya satu sertifikat deposito, dan sebagian besar memiliki beragam persyaratan yang ditawarkan. Jadi tidak hanya bank lokal Anda yang menjadi outlet, tetapi juga setiap bank atau serikat kredit di komunitas Anda, serta setiap bank yang menerima pelanggan secara nasional melalui internet.

Selain itu, Anda dapat membuka CD melalui akun broker Anda. Kami akan menjelaskan lebih lanjut tentang ini nanti, tetapi singkatnya, ini adalah sertifikat bank juga. Perusahaan pialang Anda hanya berfungsi sebagai perantara.

Mengapa Penting untuk Berbelanja

Sebelum internet, pilihan CD Anda pada dasarnya terbatas pada apa yang dapat Anda temukan di komunitas Anda. Tetapi dengan ledakan tarif belanja online, ditambah dengan menjamurnya bank internet—dan bank tradisional yang membuka portal online—jumlah CD yang dapat dipertimbangkan seseorang sangat mencengangkan. Sekarang mungkin untuk berbelanja CD dari sekitar 150 bank yang menerima pelanggan secara nasional dan memungkinkan untuk membuka rekening secara online atau melalui surat. Selain itu, Anda akan memiliki akses ke sejumlah bank regional dan negara bagian, serta serikat kredit, yang akan berbisnis dengan Anda berdasarkan tempat tinggal Anda di negara bagian mereka.

Namun, seperti yang telah kami sebutkan, kisaran tarif CD di berbagai institusi ini dapat sangat bervariasi. Adalah suatu kesalahan untuk hanya membuka CD di bank tempat Anda sudah memiliki hubungan cek tanpa menyelidiki bagaimana tarifnya dibandingkan dengan yang dapat Anda peroleh di tempat lain.

Untungnya, penelitian tarif mingguan kami akan menampilkan tarif terbaik yang tersedia secara nasional di depan Anda untuk setiap periode, sehingga memudahkan untuk memaksimalkan penghasilan Anda. Anda masih harus berbelanja untuk opsi di negara bagian atau komunitas Anda, tetapi dengan daftar teratas kami secara nasional tarif yang tersedia, Anda akan dapat dengan mudah menentukan tarif mana yang layak untuk dipertimbangkan dan mana yang bukan.

Berapa Banyak yang Saya Perlukan untuk Membuka CD?

Setiap bank dan serikat kredit menetapkan setoran minimum yang diperlukan untuk membuka setiap CD pada menunya. Terkadang bank akan menetapkan kebijakan setoran minimum di semua persyaratan CD yang ditawarkannya, sementara beberapa bank malah akan menawarkan tingkat suku bunga, memberikan APY yang lebih tinggi kepada mereka yang memenuhi setoran minimum yang lebih tinggi.

Secara teori, memiliki lebih banyak dana yang tersedia untuk disimpan akan memberi Anda pengembalian yang lebih tinggi. Tetapi dalam praktiknya, ini tidak selalu benar. Misalnya, memiliki $25.000 yang siap untuk disetor kadang-kadang akan memungkinkan Anda untuk membuka CD yang tidak tersedia untuk orang lain dengan jumlah yang lebih rendah. Tetapi banyak dari 10 tarif teratas di setiap jangka waktu CD dapat dicapai dengan investasi sederhana hanya $500 atau $1.000. Dan sebagian besar tarif teratas tersedia untuk siapa saja dengan setidaknya $ 10.000. Setoran $ 25.000 hanya sesekali diperlukan untuk tingkat teratas.

Istilah CD mana yang harus saya pilih?

Ada dua pertimbangan penting ketika memutuskan berapa lama jangka waktu CD yang tepat untuk Anda. Pusat pertama pada rencana Anda untuk uang. Jika itu untuk tujuan atau proyek tertentu, awal yang diharapkan dari proyek itu akan membantu Anda menentukan panjang jangka waktu CD maksimum Anda. Sebaliknya, jika Anda hanya menyimpan uang tunai yang tidak memiliki tujuan tertentu, Anda dapat memilih jangka panjang untuk memaksimalkan tingkat bunga Anda.

Kedua, Anda ingin mempertimbangkan apa yang diharapkan terjadi dengan suku bunga Fed. Jika diantisipasi bahwa Fed akan menaikkan suku bunga—dan karenanya suku bunga CD bank dan credit union kemungkinan akan naik—CD jangka pendek dan menengah akan lebih masuk akal daripada CD jangka panjang, karena Anda tidak ingin berkomitmen pada tarif yang lebih rendah selama lima tahun ketika tarif baru yang lebih tinggi muncul. Sebaliknya, ekspektasi bahwa suku bunga akan turun dalam waktu dekat dapat memicu Anda untuk menginginkan CD jangka panjang, sehingga Anda dapat mengunci tarif yang lebih tinggi hari ini untuk tahun-tahun mendatang.

Apa itu Tangga CD dan Mengapa Saya Harus Membangunnya?

Investor Smart CD memiliki taktik khusus untuk melakukan lindung nilai terhadap perubahan kurs dari waktu ke waktu dan memaksimalkan pengembalian mereka. Ini disebut tangga CD dan ini memungkinkan Anda untuk mengakses tarif yang lebih tinggi yang ditawarkan oleh Ketentuan CD 5 tahun, tetapi dengan perubahan bahwa sebagian dari uang Anda tersedia setiap tahun, bukan setiap 5 tahun. Inilah cara melakukannya.

Pada awalnya, Anda mengambil jumlah uang yang ingin Anda investasikan dalam CD dan membaginya dengan lima. Anda kemudian memasukkan seperlima dari dana tersebut ke penghasilan teratas CD 1 tahun, seperlima lainnya menjadi yang teratas CD 2 tahun, yang lain menjadi a CD 3 tahun, dan seterusnya melalui CD 5 tahun. Katakanlah Anda memiliki $25.000 yang tersedia. Itu akan memberi Anda lima CD dengan panjang yang berbeda-beda, masing-masing dengan nilai $5.000.

Kemudian, ketika CD pertama jatuh tempo dalam setahun, Anda mengambil dana yang dihasilkan dan membuka CD 5 tahun kelas atas. Setahun kemudian, CD 2 tahun awal Anda akan jatuh tempo, dan Anda akan menginvestasikan dana tersebut ke CD 5 tahun lainnya. Anda terus melakukan ini setiap tahun dengan CD mana pun yang jatuh tempo, hingga Anda mendapatkan portofolio lima CD yang semuanya menghasilkan APY 5 tahun, tetapi dengan salah satu dari mereka jatuh tempo setiap 12 bulan, menyimpan uang Anda sedikit lebih mudah diakses daripada jika semuanya terkunci selama lima penuh bertahun-tahun.

Mengapa Anda Harus Terbuka untuk CD Berjangka Ganjil

Baik Anda sedang membangun tangga CD atau menabung menuju tujuan tertentu dengan garis waktu yang diketahui, tetap berpikiran terbuka terhadap penawaran CD terbaik yang Anda temukan daripada terpaku pada istilah tertentu. Alasan mengapa hal ini penting adalah bahwa, ketika beberapa bank dan serikat kredit menawarkan CD promosi untuk menarik pelanggan baru, mereka mungkin menetapkan istilah yang tidak biasa.

Misalnya, beberapa tarif CD terbaik yang akan Anda lihat memiliki jangka waktu yang tidak biasa seperti 5 bulan, 17 bulan, atau 21 bulan. Mungkin untuk menonjol atau, mungkin, untuk mencocokkan ulang tahun yang dirayakan bank atau sejumlah alasan lainnya. Tetapi jika Anda bisa fleksibel dalam mempertimbangkan sertifikat jangka ganjil ini alih-alih istilah konvensional yang Anda rencanakan, terkadang Anda dapat menemukan diri Anda dengan peluang pembayaran yang lebih baik.

Bagaimana Penghasilan CD Dikenakan Pajak?

Saat Anda memegang CD, bank akan menerapkan bunga ke rekening Anda secara berkala. Ini biasanya dilakukan setiap bulan atau setiap tiga bulan, dan akan muncul di laporan mutasi Anda sebagai bunga yang diperoleh. Sama seperti bunga yang dibayarkan pada tabungan atau rekening pasar uang, itu akan terakumulasi dan dilaporkan ke Anda di tahun baru sebagai bunga yang diperoleh, sehingga Anda dapat melaporkannya sebagai pendapatan saat Anda mengajukan pajak kembali.

Terkadang orang menjadi bingung tentang hal ini karena mereka tidak dapat benar-benar menarik dan menggunakan pendapatan bunga tersebut. Jadi harapan mereka adalah bahwa mereka akan dikenakan pajak atas penghasilan saat mereka menarik dana CD pada saat jatuh tempo (atau lebih cepat jika mereka mencairkan lebih awal). Ini tidak benar. Untuk tujuan pelaporan pajak, penghasilan CD Anda dikenai pajak pada saat bank menerapkannya ke akun Anda, terlepas dari kapan Anda menarik dana CD Anda.

Apa yang Terjadi pada CD Saya Saat Jatuh Tempo?

Dalam satu atau dua bulan menjelang tanggal jatuh tempo CD Anda, bank atau serikat kredit akan memberi tahu Anda tentang tanggal akhir yang akan datang. Komunikasinya juga akan mencakup instruksi tentang bagaimana memberi tahu mereka apa yang harus dilakukan dengan dana yang jatuh tempo. Biasanya, mereka akan menawarkan Anda tiga opsi.

1. Gulung CDke dalam CD baru di bank itu. Umumnya akan menjadi CD yang paling cocok dengan istilah CD jatuh tempo Anda. Misalnya, jika Anda memiliki sertifikat 15 bulan yang berakhir, mereka kemungkinan akan menggulung saldo Anda ke dalam CD 1 tahun yang baru.
2. Transfer danake rekening lain di bank tersebut. Pilihannya termasuk tabungan, giro, atau rekening pasar uang.
3. Tarik hasilnya. Mereka dapat ditransfer ke rekening bank eksternal atau dikirimkan kepada Anda melalui cek kertas.

Bagaimanapun, komunikasi kepada Anda akan menetapkan tenggat waktu bagi Anda untuk memberikan instruksi, dengan indikasi apa yang akan dilakukan institusi sebagai pengganti menerima bimbingan Anda. Dalam banyak kasus, langkah defaultnya adalah menggulung hasil Anda menjadi sertifikat baru.

Haruskah Saya Membiarkan CD Saya Berguling?

Sebagai aturan umum, membiarkan CD Anda digulung menjadi istilah CD serupa di institusi yang sama hampir selalu tidak bijaksana. Jika Anda masih tidak membutuhkan uang tunai, dan tertarik untuk memulai CD baru, menggulirkannya tentu saja merupakan jalan yang paling tidak tahan. Tapi itu juga hampir tidak pernah menjadi jalur pengembalian maksimum.

Seperti yang telah kami sebutkan, berbelanja sangat penting jika Anda ingin mendapatkan nilai tertinggi pada investasi CD Anda. Dan kemungkinannya kecil bahwa bank tempat CD Anda jatuh tempo saat ini adalah penyedia terbaik di antara ratusan bank dan serikat kredit tempat Anda dapat memilih CD. Bukan tidak mungkin Anda akan melakukannya dengan baik dengan CD yang digulung, tetapi kemungkinannya bertentangan dengan Anda, dan berbelanja selalu merupakan taruhan Anda yang lebih baik.

Bahkan jika Anda menemukan bank Anda saat ini memang pesaing utama, Anda akan dapat pindah ke CD itu dengan sengaja dan dengan keyakinan bahwa Anda telah melakukan pekerjaan rumah Anda untuk mencetak pengembalian terbaik.

Bagaimana Jika Saya Perlu Menarik Uang Saya Lebih Awal?

Meskipun membuka CD melibatkan persetujuan untuk menyimpan dana di setoran tanpa penarikan selama jangka waktu, itu tidak berarti Anda tidak memiliki opsi jika rencana Anda perlu diubah. Apakah Anda menghadapi keadaan darurat atau perubahan situasi keuangan Anda—atau hanya merasa Anda dapat menggunakan uang lebih banyak berguna atau menguntungkan di tempat lain — semua bank dan serikat kredit telah menetapkan persyaratan tentang cara mencairkan CD Anda lebih awal.

Pintu keluar tidak akan gratis, tentu saja. Cara paling umum yang dilakukan lembaga keuangan untuk mengakomodasi penghentian dini adalah dengan menilai penalti penarikan awal (EWP) pada hasil sebelum dana Anda didistribusikan, sesuai dengan persyaratan dan perhitungan khusus yang ditetapkan dalam perjanjian deposito Anda ketika Anda pertama kali membuka sertifikat. Ini berarti Anda dapat mengetahui sebelum Anda menyetujui CD apakah penalti penarikan awal dapat diterima oleh Anda.

Biasanya, EWP dibebankan sebagai bunga sejumlah bulan, dengan jumlah bulan yang lebih besar untuk jangka waktu CD yang lebih lama dan bulan yang lebih sedikit untuk CD yang lebih pendek. Misalnya, kebijakan bank mungkin untuk mengurangi bunga tiga bulan untuk semua CD dengan jangka waktu hingga 12 bulan, bunga enam bulan untuk mereka dengan jangka waktu hingga 3 tahun, dan bunga senilai satu tahun penuh untuknya. CD jangka panjang. Ini hanyalah contoh—setiap bank dan serikat kredit menetapkan penalti penarikan awal sendiri, jadi penting untuk membandingkan kebijakan EWP setiap kali Anda memutuskan di antara keduanya. CD serupa.

Sangat bijaksana untuk berhati-hati terhadap kebijakan penarikan awal yang dapat memakan pokok Anda. Kebijakan EWP tipikal yang dijelaskan di atas hanya akan menyebabkan Anda menghasilkan lebih sedikit daripada yang Anda dapatkan jika Anda menyimpan CD hingga jatuh tempo. Anda umumnya masih memiliki penghasilan, karena EWP biasanya hanya akan memakan sebagian dari bunga yang Anda peroleh. Tetapi beberapa hukuman yang sangat berat ada di pasar, di mana hukuman persentase tetap diterapkan. Karena persentase ini dapat melebihi apa yang Anda peroleh dari CD yang sudah lama tidak Anda simpan, Anda mungkin mendapati diri Anda mengumpulkan lebih sedikit hasil daripada yang Anda investasikan. Akibatnya, jenis EWP ini sebaiknya dihindari.

CD Khusus: Bump-Up, Add-On, Tanpa Penalti, Jumbo, dan IRA

Jenis CD yang paling umum mengikuti formula standar penyetoran dana Anda, membiarkannya tidak tersentuh sampai akhir jangka waktu, dan menariknya saat jatuh tempo. Tetapi bank dan serikat kredit juga menawarkan berbagai sertifikat khusus dengan struktur dan aturan yang berbeda.

CD pemogokan

Ini kadang-kadang disebut sertifikat kenaikan tarif Anda. CD pemogokan menawarkan penabung kesempatan untuk mengakses tarif yang lebih tinggi biasanya satu kali selama jangka waktu mereka. Jadi jika Anda membuka sertifikat 5 tahun dan tarif naik selama periode itu, Anda akan memiliki satu kesempatan untuk mengunci pada tingkat yang lebih tinggi yang saat ini ditawarkan oleh bank, yang kemudian akan berlaku selama Anda ketentuan. Kadang-kadang, CD bump-up akan memungkinkan dua kenaikan tarif, meskipun hanya untuk CD jangka panjang.

CD tambahan,

CD tambahan membiarkan Anda bermain-main dengan jumlah deposit Anda, bukan suku bunga Anda. Di sini Anda dapat membuka CD dengan satu jumlah, tetapi melakukan setoran tambahan untuk meningkatkan pokok investasi Anda. Beberapa bank akan mengizinkan pengaya sebanyak yang Anda suka; yang lain akan menetapkan sejumlah pengaya yang diizinkan per periode waktu (misalnya, per bulan atau kuartal), dan beberapa akan membatasi pengaya hanya satu atau dua selama jangka waktu penuh.

CD tanpa penalti

Ini terdengar menarik, karena tampaknya memberikan manfaat tingkat bunga dari sertifikat deposito, tetapi dengan risiko yang lebih kecil jika Anda perlu mencairkan lebih awal. CD tanpa penalti memang dapat menjembatani kesenjangan antara rekening tabungan yang dapat diakses sepenuhnya dan CD dengan penalti penarikan awal. Tapi seperti yang bisa Anda tebak, "tidak ada penalti" datang dengan label harga: tingkat bunga yang lebih rendah daripada yang bisa Anda peroleh dengan CD tradisional. Jadi, penting untuk membandingkan tarif CD tanpa penalti dengan apa yang dapat Anda peroleh dari tabungan teratas atau rekening pasar uang.

CD jumbo

Ini adalah produk lain yang mungkin Anda temui saat berbelanja untuk sertifikat. jumbo hanyalah CD dengan a setoran minimum besar. Tidak ada badan pengatur yang menentukan dasar untuk menyebut CD sebagai "jumbo", jadi setiap bank memutuskan sendiri. Ambang batas yang paling umum adalah setoran minimum $ 50.000. Beberapa institusi menyebut $25.000 CD sebagai sertifikat jumbo (atau mungkin "mini jumbo"), sementara yang lain memesan label jumbo untuk CD setidaknya $100.000.

CD IRA

Sertifikat deposito juga bisa menjadi sarana tabungan yang berguna untuk dana pensiun. Banyak bank dan serikat kredit menawarkan CD IRA. Beberapa memiliki menu CD terpisah yang tersedia sebagai IRA, sementara institusi lain mengizinkan salah satu dari CD standar mereka untuk diatur sebagai CD IRA. Satu perbedaan dalam kedua kasus tersebut adalah CD IRA harus disimpan di akun IRA yang ditunjuk secara resmi.

Mendapatkan CD: Langsung vs. CD yang diperantarai

Jika Anda memiliki akun pialang, Anda mungkin telah memperhatikan CD yang ditawarkan di sana dan bertanya-tanya bagaimana perbedaannya dengan sertifikat deposito yang dibuka langsung dengan bank atau serikat kredit.

Poin pertama adalah bahwa CD perantara adalah CD bank, dengan perusahaan pialang berfungsi sebagai perantara penyederhanaan proses. Yang mengatakan, ada beberapa perbedaan penting.

Tarif lebih rendah

Meskipun CD perantara kadang-kadang menawarkan tarif yang bersaing dengan sertifikat bank langsung, biasanya tarif pada CD perantara lebih rendah. Jika memaksimalkan pengembalian CD Anda adalah prioritas, Anda biasanya akan lebih baik langsung ke sumbernya.

Tapi apa yang dikorbankan oleh CD perantara dengan harga yang mereka imbangi dengan nyaman, terutama bagi mereka yang memegang banyak CD. Itu karena CD yang diperantarai akan disertakan pada laporan bulanan atau triwulanan reguler yang sama yang sudah Anda dapatkan untuk akun pialang Anda, dengan semua tanggal dan persyaratan jatuh tempo ditampilkan. Ini membuat pelacakan apa yang Anda pegang, dan kapan masing-masing akan matang, jauh lebih sederhana.

Kenyamanan lebih...

Membuka CD perantara juga sedikit lebih mudah. Karena Anda sudah memiliki akun di perusahaan pialang, itu akan memperoleh CD atas nama Anda. Ini menghemat dokumen bank untuk langsung membuka CD dan laporan tambahan yang Anda dapatkan sesudahnya. Pengakhiran juga disederhanakan: Ketika CD jatuh tempo, dana biasanya akan dipindahkan ke rekening kas Anda di perusahaan pialang.

...Kecuali jika Anda perlu menarik lebih awal

Penarikan awal diperlakukan jauh berbeda untuk CD yang ditengahi daripada sertifikat bank langsung. Jika Anda perlu mencairkan CD yang diperantarai lebih awal, Anda harus menjualnya di pasar sekunder. Meskipun akses ke pasar ini disediakan oleh perusahaan pialang Anda dan umumnya mudah dinavigasi, tidak ada jaminan berapa harga yang dapat Anda amankan untuk sertifikat Anda. Faktor utama termasuk apakah Anda menjual selama lingkungan suku bunga naik atau turun dan waktu yang tersisa di sertifikat Anda.

Menjual di pasar sekunder tidak selalu negatif—tidak selalu menghasilkan pengembalian di bawah standar. Tetapi yang Anda serahkan adalah jaminan atau prediktabilitas tentang berapa banyak dari hasil Anda yang akan Anda pertahankan.

CD Khusus dari Pialang Anda

Selain CD perantara standar, ada dua jenis CD khusus yang umumnya hanya ditemukan melalui perusahaan pialang:

CD yang dapat dipanggil

SEBUAH sertifikat yang dapat dipanggil adalah CD khusus, di mana bank penerbit berhak untuk menarik kembali CD tersebut setiap saat. Jadi, sementara Anda berharap untuk terikat pada tingkat bunga tertentu selama beberapa tahun tertentu, pada titik mana pun bank dapat memutuskan untuk mengakhiri pengaturan itu dan mengembalikan dana Anda kepada Anda. Meskipun ini tidak akan mengakibatkan penalti atau kerugian bagi Anda, hal itu dapat menyebabkan Anda kehilangan peluang dari tingkat bunga yang menguntungkan yang dikunci untuk masa depan. Untuk hak istimewa ini, bank umumnya membayar tingkat bunga yang agak lebih tinggi. Jika ini adalah risiko yang ingin Anda hindari, maka cari daftar perusahaan pialang Anda untuk "CD yang tidak dapat dipanggil".

CD tanpa kupon

CD khusus lainnya yang mungkin Anda temukan di perusahaan pialang Anda adalah a sertifikat kupon nol. CD ini memiliki nilai nominal, seperti obligasi tabungan, dan dijual dengan harga awal yang lebih rendah. Hal terpenting untuk diketahui tentang CD kupon nol adalah bahwa Anda akan dikenakan pajak atas bunga yang diperoleh setiap tahun, meskipun Anda tidak akan menyadari keuntungan sertifikat sampai jatuh tempo. Jadi perencanaan pajak yang hati-hati dianjurkan.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Bagaimana cara kerja sertifikat deposito?

Sertifikat deposito adalah sarana tabungan sederhana dan populer yang ditawarkan oleh bank dan serikat kredit. Ketika seorang deposan membeli sertifikat deposito, mereka setuju untuk meninggalkan sejumlah uang pada deposito di bank untuk jangka waktu tertentu, seperti 1 tahun. Sebagai gantinya, bank setuju untuk membayar mereka tingkat bunga yang telah ditentukan sebelumnya, dan menjamin pembayaran kembali pokok mereka pada akhir jangka waktu. Misalnya, menginvestasikan $1.000 dalam sertifikat 5% 1 tahun berarti menerima bunga $50 selama satu tahun, ditambah $1.000 yang awalnya Anda investasikan.

Bisakah Anda kehilangan uang pada sertifikat deposito?

Secara praktis, hampir tidak mungkin kehilangan uang pada sertifikat deposito, karena dua alasan. Pertama, mereka dijamin oleh bank atau serikat kredit yang menawarkannya, yang berarti mereka diwajibkan secara hukum untuk membayar Anda persis jumlah bunga dan pokok yang disepakati. Kedua, mereka umumnya juga diasuransikan oleh pemerintah federal, yang berarti bahwa bahkan jika bank atau serikat kredit bangkrut, pokok Anda kemungkinan besar masih akan dilunasi. Untuk alasan ini, sertifikat deposito dianggap sebagai salah satu investasi teraman yang tersedia.

Apa kelebihan dan kekurangan sertifikat deposito?

Beberapa penabung menyukai sertifikat deposito karena keamanan yang mereka berikan, serta fakta bahwa mereka dapat diprediksi dengan sempurna. Di sisi lain, sertifikat deposito umumnya menjanjikan tingkat pengembalian yang sangat rendah, terutama dalam beberapa tahun terakhir ketika tingkat dana federal berada pada tingkat yang rendah secara historis. Jika tingkat bunga yang ditawarkan di bawah saat ini tingkat inflasi, maka investor dalam sertifikat deposito akan benar-benar kehilangan uang atas investasi mereka, jika diukur berdasarkan penyesuaian inflasi. Untuk alasan ini, investor yang sadar akan hasil mungkin lebih memilih investasi yang lebih berisiko tetapi menawarkan potensi pengembalian yang lebih tinggi.