Apa itu Rekening Tabungan?

Apa itu Rekening Tabungan?

Rekening tabungan adalah rekening deposito berbunga yang disimpan di bank atau lembaga keuangan lainnya. Meskipun akun ini biasanya membayar sedikit suku bunga, keamanan dan keandalannya menjadikannya pilihan tepat untuk uang parkir yang Anda inginkan tersedia untuk kebutuhan jangka pendek.

Rekening tabungan memiliki beberapa batasan seberapa sering Anda dapat menarik dana, tetapi umumnya menawarkan fleksibilitas luar biasa yang ideal untuk membangun dana darurat, menabung untuk tujuan jangka pendek seperti membeli mobil atau pergi berlibur, atau sekadar menyapu kelebihan uang tunai yang tidak Anda perlukan di rekening giro Anda sehingga dapat memperoleh lebih banyak bunga di tempat lain.

Cara Kerja Rekening Tabungan

Tabungan dan rekening deposito lainnya adalah sumber dana penting yang dapat dikembalikan dan dipinjamkan oleh lembaga keuangan kepada orang lain. Oleh karena itu, Anda dapat menemukan rekening tabungan di hampir setiap bank atau Serikat kredit, apakah itu tradisional batu bata dan mortir lembaga atau beroperasi secara eksklusif online. Selain itu, Anda dapat menemukan rekening tabungan di beberapa perusahaan investasi dan pialang.

Tingkat yang akan Anda peroleh di rekening tabungan umumnya bervariasi. Kecuali promosi menjanjikan tingkat bunga tetap sampai tanggal tertentu, bank dan serikat kredit umumnya dapat menaikkan atau menurunkan tingkat rekening tabungan mereka setiap saat. Biasanya, semakin kompetitif tingkatnya, semakin besar kemungkinannya berfluktuasi dari waktu ke waktu.

Perubahan dalam tingkat dana federal juga dapat memicu lembaga untuk menyesuaikan suku bunga deposito mereka. Dan beberapa institusi menawarkan penawaran khusus rekening tabungan hasil tinggi, yang juga patut diselidiki.

Beberapa rekening tabungan memerlukan saldo minimum untuk menghindari biaya bulanan atau mendapatkan tingkat bunga tertinggi, sementara yang lain tidak memiliki persyaratan saldo minimum. Jadi, penting untuk mengetahui aturan akun khusus Anda untuk memastikan Anda tidak mengurangi penghasilan Anda dengan biaya.

Kapanpun Anda ingin memindahkan uang masuk atau keluar dari rekening tabungan Anda, Anda dapat melakukannya di cabang atau ATM, melalui transfer elektronik ke atau dari rekening lain menggunakan aplikasi atau situs web bank, atau dengan setoran langsung. Transfer biasanya dapat diatur melalui telepon juga.

Namun, perhatikan bahwa meskipun tidak ada batasan dolar tentang berapa banyak yang dapat Anda tarik dari akun Anda (sebenarnya, Anda dapat mengosongkannya atau menutupnya kapan saja), hukum federal telah membatasi frekuensi penarikan dari semua rekening tabungan A.S. menjadi enam per siklus laporan bulanan hingga April 2020. Melebihi batas dan bank dapat membebankan biaya kepada Anda, menutup akun Anda, atau mengubahnya menjadi rekening giro. Pada tahun 2020 Federal Reserve menangguhkan batas ini. Tidak jelas apakah perubahan ini permanen.

Sama seperti bunga yang diperoleh dari pasar uang, sertifikat deposito, atau rekening giro, bunga yang diperoleh dari rekening tabungan adalah penghasilan kena pajak. Lembaga keuangan tempat Anda menyimpan akun Anda akan mengirimkan formulir 1099-INT pada waktu pajak setiap kali Anda memperoleh pendapatan bunga lebih dari $10. Pajak yang akan Anda bayar akan bergantung pada tarif pajak marjinal Anda.

Keuntungan Rekening Tabungan

Rekening tabungan menawarkan tempat untuk menyimpan uang Anda yang terpisah dari kebutuhan perbankan Anda sehari-hari, memungkinkan Anda untuk menyimpan uang untuk hari-hari hujan atau mengalokasikan dana untuk mencapai tujuan tabungan yang besar. Terlebih lagi, langkah-langkah keamanan bank, bersama dengan perlindungan federal terhadap kegagalan bank yang disediakan oleh Perusahaan Penjamin Simpanan Federal (FDIC), akan menyimpan uang Anda lebih aman daripada di bawah kasur atau di laci kaus kaki Anda.

Selain menjaga dana Anda tetap aman, rekening tabungan juga mendapatkan bunga, jadi menyimpan dana yang tidak dibutuhkan di a rekening tabungan alih-alih mengumpulkan uang tunai di rekening giro Anda, di mana kemungkinan akan menghasilkan sedikit atau tidak ada. Pada saat yang sama, akses Anda ke dana di rekening tabungan akan tetap sangat likuid, tidak seperti sertifikat deposito, yang memberlakukan penalti besar jika Anda menarik dana terlalu cepat.

Memegang rekening tabungan di lembaga yang sama dengan rekening giro utama Anda dapat menawarkan beberapa keuntungan kemudahan dan efisiensi. Karena transfer antar rekening di lembaga yang sama biasanya terjadi seketika, setoran atau penarikan ke rekening tabungan Anda dari rekening giro Anda akan langsung berlaku. Ini memudahkan untuk mentransfer kelebihan uang tunai dari rekening giro Anda dan membuatnya segera mendapatkan bunga—atau mentransfer uang dengan cara lain jika Anda perlu menutup transaksi giro besar.

Banyak institusi memungkinkan Anda untuk membuka lebih dari satu rekening tabungan, yang dapat berguna jika Anda ingin melacak kemajuan tabungan Anda pada beberapa tujuan. Misalnya, Anda dapat memiliki satu rekening tabungan untuk ditabung untuk perjalanan besar sementara yang terpisah menyimpan kelebihan uang tunai dari rekening giro Anda.

Kekurangan Rekening Tabungan

Keuntungan dari akses rekening tabungan yang mudah dan keamanan yang dapat diandalkan adalah tidak akan membayar sebanyak instrumen tabungan lainnya. Misalnya, Anda dapat memperoleh pengembalian yang lebih tinggi dengan sertifikat deposito atau Tagihan Perbendaharaan, atau dengan berinvestasi di saham dan obligasi jika jangka waktu Anda cukup panjang. Akibatnya, rekening tabungan menghadirkan biaya peluang jika digunakan untuk tabungan jangka panjang.

Selain itu, sementara likuiditas rekening tabungan adalah salah satu manfaat utamanya, itu juga bisa menjadi kerugian, karena ketersediaan dana yang siap dapat menggoda Anda untuk membelanjakan apa yang telah Anda simpan. Sebaliknya, jauh lebih sulit untuk menguangkan obligasi, menarik dana dari rekening pensiun, atau menjual saham daripada mengambil uang dari rekening tabungan Anda, terutama jika rekening itu terkait dengan rekening giro Anda.

Rekening tabungan juga merupakan pilihan yang buruk untuk dana yang harus sering Anda akses. Karena aturan sebelumnya membatasi transaksi penarikan hingga enam kali per bulan—baik itu transfer atau penarikan langsung di cabang atau ATM—rekening tabungan tidak selalu merupakan sarana yang tepat untuk ini dana. Pencabutan pembatasan ini telah membuat dana lebih mudah diakses.

Cara Memaksimalkan Penghasilan Dari Rekening Tabungan

Meskipun sebagian besar bank besar menawarkan suku bunga rendah pada rekening tabungan mereka, banyak bank dan serikat kredit memberikan pengembalian yang jauh lebih tinggi. Secara khusus, bank online menawarkan beberapa tingkat rekening tabungan tertinggi. Karena mereka tidak memiliki cabang fisik — atau memiliki sangat sedikit — mereka menghabiskan lebih sedikit untuk biaya overhead dan seringkali dapat menawarkan suku bunga deposito yang lebih tinggi dan lebih kompetitif sebagai hasilnya.

Kuncinya adalah berkeliling, dimulai dengan bank tempat Anda menyimpan rekening giro Anda. Bahkan jika lembaga itu tidak menawarkan tingkat rekening tabungan yang kompetitif, itu akan memberi Anda kerangka acuan untuk berapa banyak lagi yang bisa Anda peroleh dengan memindahkan tabungan Anda ke tempat lain.

Namun, saat Anda berbelanja untuk mendapatkan harga terbaik, waspadalah terhadap fitur akun yang dapat mengurangi penghasilan Anda, atau bahkan mengurasnya. Beberapa rekening tabungan promosi hanya akan menawarkan harga menarik yang mereka iklankan untuk waktu yang singkat. Yang lain akan membatasi saldo yang dapat memperoleh tarif promosi, dengan jumlah dolar di atas penghasilan maksimum itu dengan tarif yang remeh. Lebih buruk lagi adalah rekening tabungan dengan biaya yang memotong bunga yang Anda peroleh setiap bulan.

Cara Membuka Rekening Tabungan

Untuk membuat rekening tabungan, kunjungi salah satu cabang bank atau serikat kredit, atau buat rekening secara online, untuk lembaga yang menawarkannya. Anda harus memberikan nama, alamat, dan nomor telepon Anda, serta identifikasi foto. Selain itu, karena akun tersebut menghasilkan bunga kena pajak, Anda akan diminta untuk memberikan Nomor Jaminan Sosial (SSN).

Beberapa institusi akan meminta Anda untuk melakukan setoran minimum awal pada saat Anda membuka akun. Orang lain akan mengizinkan Anda untuk membuka akun terlebih dahulu dan mendanainya nanti. Dalam kedua kasus tersebut, Anda dapat melakukan setoran awal dengan transfer dari rekening di lembaga tersebut, transfer eksternal, cek setoran melalui pos atau seluler, atau setoran langsung di cabang.

Berapa Banyak yang Harus Disimpan di Rekening Tabungan Anda

NS jumlah yang Anda simpan di rekening tabungan Anda akan tergantung pada tujuan Anda untuk dana, atau penggunaan akun Anda. Jika Anda telah menyiapkan rekening tabungan untuk menyapu kelebihan dana dari rekening giro Anda, saldo Anda kemungkinan akan bervariasi secara teratur. Sebaliknya, jika Anda membangun tujuan tabungan, saldo Anda kemungkinan akan mulai rendah dan terus meningkat seiring waktu.

Jika Anda malah menetapkan rekening tabungan Anda sebagai dana darurat, penasihat keuangan biasanya merekomendasikan untuk menyimpan cukup tabungan untuk menutupi setidaknya tiga sampai enam bulan biaya hidup, memberi Anda perlindungan finansial jika Anda kehilangan pekerjaan, menghadapi masalah medis, atau menghadapi keadaan darurat lain yang menguras uang. Namun, beberapa analis merekomendasikan untuk menyimpan hanya sebagian dari dana darurat itu di rekening tabungan sederhana, sambil memindahkan sisanya ke rekening atau instrumen yang menghasilkan pengembalian lebih tinggi.

Bagaimanapun, perhatikan bahwa simpanan di bank dilindungi oleh asuransi FDIC dan di serikat kredit, oleh: NCUA Pertanggungan. Kedua hal ini melindungi setiap pemegang rekening individu di institusi hingga $250.000 dalam saldo deposit, jika institusi gagal. Bagi sebagian besar konsumen, ini lebih dari mencakup apa yang mereka miliki di deposito. Tetapi jika Anda memiliki lebih dari $ 250.000 dalam rekening deposito, Anda akan ingin membagi saldo Anda di lebih dari satu pemegang rekening atau lembaga.