5 Langkah Perencanaan Pensiun Utama yang Harus Diambil

Perencanaan pensiun adalah proses multilangkah yang berkembang dari waktu ke waktu. Untuk memiliki masa pensiun yang nyaman, aman—dan menyenangkan—Anda perlu membangun bantalan finansial yang akan mendanai semuanya. Bagian yang menyenangkan adalah mengapa masuk akal untuk memperhatikan bagian yang serius dan mungkin membosankan: merencanakan bagaimana Anda akan sampai di sana.

Perencanaan pensiun dimulai dengan memikirkan tujuan pensiun Anda dan berapa lama Anda harus mencapainya. Maka Anda perlu melihat jenis rekening pensiun yang dapat membantu Anda mengumpulkan uang untuk mendanai masa depan Anda. Saat Anda menyimpan uang itu, Anda harus menginvestasikannya untuk memungkinkannya tumbuh. Bagian terakhir yang mengejutkan adalah pajak: Jika Anda telah menerima potongan pajak selama bertahun-tahun untuk uang yang Anda miliki berkontribusi ke akun pensiun Anda, tagihan pajak yang signifikan menunggu saat Anda mulai menariknya tabungan. Ada beberapa cara untuk meminimalkan pajak pensiun yang terkena saat Anda menabung untuk masa depan — dan untuk melanjutkan proses ketika hari itu tiba dan Anda benar-benar pensiun.

Kami akan membahas semua masalah ini di sini. Tapi pertama-tama, mulailah dengan mempelajari lima langkah yang harus diambil setiap orang, berapa pun usia mereka, untuk membangun rencana pensiun yang solid.

1. Pahami Cakrawala Waktu Anda

Usia Anda saat ini dan usia pensiun yang diharapkan menciptakan dasar awal dari strategi pensiun yang efektif. Semakin lama waktu antara hari ini dan pensiun, semakin tinggi tingkat risiko yang dapat ditahan oleh portofolio Anda. Jika Anda masih muda dan memiliki 30 tahun lebih hingga pensiun, Anda harus memiliki sebagian besar aset Anda dalam investasi berisiko, seperti saham. Meskipun akan ada keriangan, saham secara historis mengungguli sekuritas lain, seperti obligasi, selama periode waktu yang lama. Kata utama di sini adalah "panjang", yang berarti setidaknya lebih dari 10 tahun.

Selain itu, Anda memerlukan pengembalian yang melebihi inflasi sehingga Anda dapat mempertahankan daya beli selama pensiun. “Inflasi itu seperti biji ek. Awalnya kecil, tetapi diberi waktu yang cukup, bisa berubah menjadi pohon ek yang perkasa. Kita semua pernah mendengar—dan menginginkan—pertumbuhan majemuk pada uang kita. Nah, inflasi seperti 'majemuk anti-pertumbuhan,' karena mengikis nilai uang Anda. Tingkat inflasi yang tampaknya kecil sebesar 3% akan mengikis nilai tabungan Anda sebesar 50% selama kurang lebih 24 tahun. Tampaknya tidak banyak setiap tahun, tetapi diberikan waktu yang cukup, itu memiliki dampak yang besar, ”kata Chris Hammond, seorang Savannah, Tenn., Penasihat keuangan dan pendiri PensiunPlanningMadeEasy.com.

Secara umum, semakin tua Anda, semakin portofolio Anda harus difokuskan pada pendapatan dan pelestarian modal. Ini berarti alokasi yang lebih tinggi dalam sekuritas, seperti obligasi, yang tidak akan memberi Anda pengembalian saham tetapi akan kurang stabil dan memberikan pendapatan yang dapat Anda gunakan untuk hidup. Anda juga akan memiliki lebih sedikit kekhawatiran tentang inflasi. Seorang 64 tahun yang berencana pensiun tahun depan tidak memiliki masalah yang sama tentang kenaikan biaya hidup sebagai profesional yang jauh lebih muda yang baru saja memasuki dunia kerja.

Anda harus memecah rencana pensiun Anda menjadi beberapa komponen. Katakanlah orang tua ingin pensiun dalam dua tahun, membayar pendidikan anak pada usia 18 tahun, dan pindah ke Florida. Dari perspektif pembentukan rencana pensiun, strategi investasi akan dipecah menjadi tiga periode: dua tahun sampai pensiun (kontribusi masih dimasukkan ke dalam rencana), menabung dan membayar untuk kuliah, dan tinggal di Florida (penarikan reguler untuk menutupi biaya hidup pengeluaran). Rencana pensiun multi-tahap harus mengintegrasikan berbagai cakrawala waktu, bersama dengan yang sesuai likuiditas kebutuhan, untuk menentukan strategi alokasi yang optimal. Anda juga harus penyeimbangan kembali portofolio Anda dari waktu ke waktu karena cakrawala waktu Anda berubah.

2. Tentukan Kebutuhan Belanja Pensiun

Memiliki harapan yang realistis tentang kebiasaan belanja pasca pensiun akan membantu Anda menentukan ukuran portofolio pensiun yang diperlukan. Kebanyakan orang percaya bahwa setelah pensiun, pengeluaran tahunan mereka hanya akan berjumlah 70% hingga 80% dari apa yang mereka belanjakan sebelumnya. Asumsi seperti itu seringkali terbukti tidak realistis, terutama jika hipotek belum lunas atau jika terjadi biaya pengobatan yang tidak terduga. Pensiunan juga terkadang menghabiskan tahun-tahun pertama mereka menghabiskan waktu untuk perjalanan atau tujuan daftar ember lainnya.

“Agar pensiunan memiliki tabungan yang cukup untuk masa pensiun, saya percaya rasionya harus mendekati 100%,” kata David G. Niggel, CFP, ChFC, AIF, pendiri, presiden, dan CEO Mitra Kekayaan Utama, LLC, di Litiz, Pa. “Biaya hidup meningkat setiap tahun—terutama biaya perawatan kesehatan. Orang-orang hidup lebih lama dan ingin berkembang di masa pensiun. Pensiunan membutuhkan lebih banyak pendapatan untuk waktu yang lebih lama, sehingga mereka perlu menabung dan berinvestasi dengan tepat.”

Karena, menurut definisi, pensiunan tidak lagi bekerja selama delapan jam atau lebih sehari, mereka memiliki lebih banyak waktu untuk bepergian, jalan-jalan, berbelanja, dan melakukan kegiatan mahal lainnya. Tujuan pengeluaran pensiun yang akurat membantu dalam proses perencanaan karena lebih banyak pengeluaran di masa depan membutuhkan penghematan tambahan hari ini. “Salah satu faktor — jika bukan yang terbesar — ​​dalam umur panjang portofolio pensiun Anda adalah tingkat penarikan Anda. Memiliki perkiraan yang akurat tentang pengeluaran Anda di masa pensiun sangat penting karena akan memengaruhi seberapa banyak Anda menarik setiap tahun dan bagaimana Anda menginvestasikan akun Anda. Jika Anda mengecilkan pengeluaran Anda, Anda dengan mudah hidup lebih lama dari portofolio Anda, atau jika Anda melebih-lebihkan pengeluaran Anda, Anda dapat mengambil risiko tidak menjalani gaya hidup yang Anda inginkan di masa pensiun,” kata Kevin Michels, CFP, EA, perencana keuangan, dan presiden dari Perencanaan Kekayaan Medicus di Draper, Utah. Umur panjang Anda juga perlu dipertimbangkan saat merencanakan masa pensiun, agar tabungan Anda tidak bertahan lebih lama. Rentang hidup rata-rata individu meningkat.

Selain itu, Anda mungkin membutuhkan lebih banyak uang daripada yang Anda pikirkan jika Anda ingin membeli rumah atau mendanai pendidikan anak-anak Anda setelah pensiun. Pengeluaran tersebut harus diperhitungkan dalam rencana pensiun secara keseluruhan. Ingatlah untuk memperbarui rencana Anda setahun sekali untuk memastikan Anda tetap pada jalur dengan tabungan Anda. “Akurasi perencanaan pensiun dapat ditingkatkan dengan menentukan dan memperkirakan kegiatan pensiun dini, memperhitungkan pengeluaran tak terduga di masa pensiun menengah, dan memperkirakan biaya pengobatan pensiun terlambat,” jelas Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, presiden dan CEO, Manajemen Kekayaan Gedung Putih, di Vancouver, Washington.

3. Hitung Tingkat Pengembalian Investasi Setelah Pajak

Setelah cakrawala waktu yang diharapkan dan persyaratan pengeluaran ditentukan, tingkat pengembalian riil setelah pajak harus diperhitungkan untuk menilai kelayakan portofolio yang menghasilkan pendapatan yang dibutuhkan. Tingkat pengembalian yang disyaratkan lebih dari 10% (sebelum pajak) biasanya merupakan harapan yang tidak realistis, bahkan untuk investasi jangka panjang. Seiring bertambahnya usia, ambang pengembalian ini turun, karena portofolio pensiun berisiko rendah sebagian besar terdiri dari sekuritas pendapatan tetap dengan imbal hasil rendah.

Jika, misalnya, seorang individu memiliki portofolio pensiun senilai $400.000 dan kebutuhan pendapatan sebesar $50.000, dengan asumsi: tidak ada pajak dan pelestarian saldo portofolio, mereka mengandalkan pengembalian 12,5% yang berlebihan untuk mendapatkan oleh. Keuntungan utama dari perencanaan pensiun pada usia dini adalah bahwa portofolio dapat dikembangkan untuk menjaga tingkat pengembalian yang realistis. Dengan menggunakan akun investasi pensiun bruto sebesar $1 juta, pengembalian yang diharapkan akan menjadi 5% yang jauh lebih masuk akal.

Bergantung pada jenis akun pensiun yang Anda miliki, pengembalian investasi biasanya dikenai pajak. Oleh karena itu, tingkat pengembalian aktual harus dihitung atas dasar setelah pajak. Namun, menentukan status pajak Anda saat Anda mulai menarik dana adalah komponen penting dari proses perencanaan pensiun.

4. Menilai Toleransi Risiko vs. Tujuan Investasi

Baik Anda atau manajer uang profesional yang bertanggung jawab atas keputusan investasi, alokasi portofolio yang tepat yang menyeimbangkan kekhawatiran penghindaran risiko dan tujuan pengembalian bisa dibilang merupakan langkah terpenting dalam perencanaan pensiun. Seberapa besar risiko yang bersedia Anda ambil untuk memenuhi tujuan Anda? Haruskah sebagian pendapatan disisihkan dalam obligasi Treasury bebas risiko untuk pengeluaran yang diperlukan?

Anda perlu memastikan bahwa Anda merasa nyaman dengan risiko yang diambil dalam portofolio Anda dan tahu apa yang perlu dan apa yang mewah. Ini adalah sesuatu yang harus dibicarakan secara serius tidak hanya dengan penasihat keuangan Anda tetapi juga dengan anggota keluarga Anda. "Jangan menjadi 'manajer mikro' yang bereaksi terhadap kebisingan pasar harian," saran Craig L. Israelsen, Ph. D., desainer dari 7Dua Belas Portofolio di Springville, Utah. “Investor ‘Helikopter’ cenderung mengelola portofolio mereka secara berlebihan. Ketika berbagai reksa dana dalam portofolio Anda mengalami tahun yang buruk, tambahkan lebih banyak uang ke dalamnya. Ini seperti mengasuh anak: Anak yang paling membutuhkan cinta Anda paling sering paling tidak pantas mendapatkannya. Portofolio serupa. Reksa dana yang Anda tidak senangi tahun ini mungkin berkinerja terbaik tahun depan—jadi jangan ditebus.”

“Pasar akan melalui siklus panjang naik dan turun dan, jika Anda menginvestasikan uang, Anda tidak perlu sentuh selama 40 tahun, Anda dapat melihat nilai portofolio Anda naik dan turun dengan siklus itu, ”kata John R. Frye, CFA, kepala investasi dan salah satu pendiri, Manajemen Aset Derek, LLC, di Beverly Hills, California. “Saat pasar turun, beli—jangan jual. Menolak untuk menyerah pada kepanikan. Jika kemeja mulai dijual, diskon 20%, Anda pasti ingin membeli, bukan? Mengapa tidak saham jika mereka mulai dijual dengan diskon 20%?”

5. Tetap di Atas Perencanaan Perumahan

Perencanaan perumahan adalah langkah kunci lain dalam rencana pensiun yang menyeluruh, dan setiap aspek memerlukan keahlian profesional yang berbeda, seperti pengacara dan akuntan, di bidang tertentu. Asuransi jiwa juga merupakan bagian penting dari rencana perkebunan dan proses perencanaan pensiun. Memiliki rencana perumahan yang tepat dan pertanggungan asuransi jiwa memastikan bahwa aset Anda didistribusikan secara a cara yang Anda pilih dan bahwa orang yang Anda cintai tidak akan mengalami kesulitan keuangan setelah Anda kematian. Rencana yang digariskan dengan hati-hati juga membantu menghindari proses pengesahan hakim yang mahal dan seringkali panjang.

Perencanaan pajak adalah bagian penting lain dari proses perencanaan perkebunan. Jika seseorang ingin mewariskan aset kepada anggota keluarga atau badan amal, implikasi pajak dari pemberian manfaat atau melewatinya melalui proses warisan harus dibandingkan.

Pendekatan investasi rencana pensiun yang umum didasarkan pada menghasilkan pengembalian yang memenuhi biaya hidup tahunan yang disesuaikan dengan inflasi sambil mempertahankan nilai portofolio. Portofolio tersebut kemudian ditransfer ke ahli waris dari almarhum. Anda harus berkonsultasi dengan penasihat pajak untuk menentukan rencana yang tepat untuk individu tersebut.

“Perencanaan perkebunan akan bervariasi selama masa hidup investor. Sejak awal, hal-hal seperti surat kuasa dan surat wasiat diperlukan. Setelah Anda memulai sebuah keluarga, a memercayai mungkin sesuatu yang menjadi komponen penting dari rencana keuangan Anda. Di kemudian hari, bagaimana Anda ingin uang Anda dicairkan akan menjadi yang paling penting dalam hal biaya dan pajak, ”kata Mark T. Hebner, pendiri dan presiden, Penasihat Dana Indeks, Inc., di Irvine, California, dan penulis “Dana Indeks: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif.” “Bekerja dengan pengacara perencanaan real-satunya biaya dapat membantu dalam mempersiapkan dan memelihara aspek keuangan Anda secara keseluruhan rencana."

Garis bawah

Beban perencanaan pensiun jatuh pada individu sekarang lebih dari sebelumnya. Beberapa karyawan dapat mengandalkan perusahaan yang disediakan pensiun manfaat pasti, terutama di sektor swasta. Beralih ke rencana kontribusi pasti, seperti 401(k) s, juga berarti bahwa mengelola investasi menjadi tanggung jawab Anda, bukan majikan Anda.

Salah satu aspek yang paling menantang dalam menciptakan rencana pensiun yang komprehensif adalah mencapai keseimbangan antara ekspektasi pengembalian yang realistis dan standar hidup yang diinginkan. Solusi terbaik adalah fokus pada pembuatan portofolio fleksibel yang dapat diperbarui secara berkala untuk mencerminkan perubahan kondisi pasar dan tujuan pensiun.