Opsi Pembayaran Pinjaman Siswa: Apa Cara Terbaik untuk Membayar?

Peminjam pinjaman pelajar memiliki berbagai pilihan ketika saatnya tiba untuk mulai membayar kembali pinjaman mereka. Pinjaman pelajar federal menawarkan fleksibilitas paling tinggi, sedangkan pilihan dengan pinjaman pelajar swasta lebih terbatas. Cara terbaik bagi Anda untuk membayar akan tergantung pada jenis pinjaman yang Anda miliki, berapa banyak Anda berutang, dan di mana Anda berdiri secara finansial setelah lulus. Panduan ini mengeksplorasi pilihan Anda saat ini.

Opsi Pembayaran Pinjaman Siswa Federal

Ada beberapa rencana pembayaran yang mungkin memenuhi syarat Anda jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa federal. Inilah cara mereka membandingkan. Satu catatan: Sejauh ini,

Pengampunan Pinjaman Layanan Umum program telah menolak sebagian besar pelamar, jadi berhati-hatilah bahwa memilih rencana pembayaran yang merupakan pilihan yang baik untuk program tidak menjamin bahwa pinjaman Anda akan diampuni.

1. Paket Pembayaran Standar

• Siapa yang memenuhi syarat: Semua peminjam.
• Bagaimana itu bekerja: Pembayaran tetap, dengan pinjaman dilunasi selama periode 10 tahun.
• Untuk siapa itu baik: Peminjam yang ingin membayar kembali pinjamannya dalam waktu singkat untuk meminimalkan biaya bunga.
• Untuk siapa itu tidak baik: Peminjam yang tertarik dengan Pengampunan Pinjaman Layanan Umum.

2. Rencana Pelunasan Lulus

• Siapa yang memenuhi syarat: Semua peminjam.
• Bagaimana itu bekerja: Pembayaran mulai lebih rendah, kemudian meningkat secara bertahap, dengan pinjaman dibayar penuh selama periode 10 tahun.
• Untuk siapa itu baik: Peminjam yang mengharapkan pendapatan mereka meningkat dari waktu ke waktu dan ingin melunasi pinjaman mereka secepat mungkin.
• Untuk siapa itu tidak baik: Peminjam yang tertarik dengan Pengampunan Pinjaman Layanan Umum.

3. Paket Pembayaran yang Diperpanjang

• Siapa yang memenuhi syarat: Semua peminjam, meskipun federalPinjaman Langsung dan peminjam Pinjaman Pendidikan Keluarga Federal (FFEL) harus berutang lebih dari $30.000.
• Bagaimana itu bekerja: Pembayaran dapat dilakukan secara tetap atau bertahap, dengan pinjaman yang dibayar penuh dalam jangka waktu hingga 25 tahun.
• Untuk siapa itu baik: Peminjam yang memiliki saldo pinjaman lebih besar dan membutuhkan pembayaran pinjaman bulanan yang lebih kecil.
• Untuk siapa itu tidak baik: Peminjam yang tertarik dengan Pengampunan Pinjaman Layanan Umum atau yang ingin membayar bunga sesedikit mungkin atas pinjaman mereka.

4. Bayar Saat Anda Mendapatkan Paket Pembayaran (PAYE)

• Siapa yang memenuhi syarat: Debitur yang menerima pencairan Pinjaman Langsung pada atau setelah 1 Oktober 2011.
• Bagaimana itu bekerja:BAYAR mengambil pembayaran bulanan sebesar 10% dari penghasilan tambahan, tetapi tidak pernah melebihi jumlah yang akan Anda bayarkan pada Paket Pembayaran Standar.
• Untuk siapa itu baik: Orang yang membutuhkan pembayaran bulanan yang rendah dan/atau tertarik pada Pengampunan Pinjaman Layanan Umum.
• Untuk siapa itu tidak baik: Peminjam yang pendapatannya berfluktuasi secara signifikan dari satu tahun ke tahun berikutnya.

5. Revisi Pay As You Earn Repayment Plan (REPAYE)

• Siapa yang memenuhi syarat: Setiap peminjam Pinjaman Langsung dengan pinjaman yang memenuhi syarat. Pinjaman Parent PLUS, misalnya, tidak memenuhi syarat.
• Bagaimana itu bekerja: Pembayaran bulanan Anda ditetapkan sebesar 10% dari pendapatan diskresioner Anda.
• Untuk siapa itu baik: Peminjam Pinjaman Langsung yang membutuhkan pembayaran bulanan yang rendah dan tidak keberatan berpotensi membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman dibandingkan dengan Rencana Pelunasan Standar. Juga mereka yang tertarik dengan Pengampunan Pinjaman Layanan Masyarakat.
• Untuk siapa itu tidak baik: Pasangan menikah yang mengajukan pengembalian bersama dan memiliki pendapatan gabungan yang lebih tinggi.

6. Rencana Pembayaran Berbasis Pendapatan (IBR)

• Siapa yang memenuhi syarat: Peminjam dengan Pinjaman Bersubsidi dan Tidak Disubsidi Langsung, Federal Bersubsidi dan Tidak Disubsidi Pinjaman Stafford, siswa PLUS pinjaman, dan pinjaman konsolidasi—tetapi bukan pinjaman PLUS yang diberikan kepada orang tua. Peminjam juga harus memiliki utang yang tinggi relatif terhadap pendapatan mereka.
• Bagaimana itu bekerja: Pembayaran bulanan adalah 10% atau 15% dari pendapatan diskresioner, berdasarkan kapan Anda meminjam, tetapi tidak pernah lebih dari yang Anda bayarkan pada Rencana Pelunasan Standar 10 tahun. Setelah 20 atau 25 tahun pembayaran, Anda akan memenuhi syarat untuk Pengampunan Pinjaman Layanan Publik.
• Untuk siapa itu baik: Orang yang memiliki saldo utang tinggi dan membutuhkan pembayaran bulanan yang lebih kecil karena pendapatan yang lebih rendah, serta siapa pun yang tertarik dengan Pengampunan Pinjaman Layanan Umum.
• Untuk siapa itu tidak baik: Peminjam yang mampu untuk menempatkan lebih dari 10% atau 15% dari pendapatan mereka untuk pembayaran kembali setiap bulan dan melunasi pinjaman mereka lebih cepat.

7. Rencana Pembayaran Kontinjensi Pendapatan (ICR)

• Siapa yang memenuhi syarat: Setiap peminjam Pinjaman Langsung dengan pinjaman yang memenuhi syarat. Pinjaman Parent PLUS, misalnya, tidak memenuhi syarat.
• Bagaimana itu bekerja: Pembayaran bulanan adalah 20% dari pendapatan diskresioner atau jumlah yang akan Anda bayarkan selama 12 tahun dengan pembayaran tetap berdasarkan pendapatan Anda, mana yang lebih kecil.
• Untuk siapa itu baik: Peminjam yang mampu memberikan lebih banyak pendapatan bulanan mereka untuk pembayaran pinjaman, tetapi tidak jumlah yang disyaratkan oleh Rencana Pembayaran Standar. Juga mereka yang tertarik dengan Pengampunan Pinjaman Layanan Masyarakat.
• Untuk siapa itu tidak baik: Peminjam yang berutang apa pun selain Pinjaman Langsung atau pasangan menikah yang mengajukan secara bersama-sama dan berada dalam posisi yang lebih tinggi kurung pajak.

8. Paket Pelunasan Pemasukan Pendapatan

• Siapa yang memenuhi syarat: Peminjam Pinjaman Pendidikan Keluarga Federal.
• Bagaimana itu bekerja: Pembayaran bulanan didasarkan pada pendapatan tahunan, dengan pinjaman dibayar penuh selama 15 tahun.
• Untuk siapa itu baik: Peminjam FFEL yang menginginkan pembayaran bulanan yang lebih rendah daripada yang mereka dapatkan pada paket Pembayaran Kembali Standar atau Lulus.
• Untuk siapa itu tidak baik: Peminjam yang tertarik dengan Pengampunan Pinjaman Layanan Umum.

Opsi Pembayaran Pinjaman Mahasiswa Federal Mana yang Terbaik?

Jawaban atas pertanyaan ini bisa berbeda untuk setiap peminjam. "Pembayaran kembali pinjaman mahasiswa bukanlah satu ukuran yang cocok untuk semua, tetapi sebagian besar orang hanya mencoba membayar kembali utang mereka secara normal," kata Shann Grewal, wakil presiden IonTuition. "Ketika peminjam tidak mencari rencana pembayaran yang paling sesuai dengan situasi mereka, itu memiliki dampak yang sangat besar."

Pilihan rencana Anda dapat memengaruhi keputusan keuangan lain yang Anda buat. Jika Anda berkomitmen, misalnya, untuk Rencana Pelunasan Standar 10 tahun berdasarkan gaji yang Anda hasilkan di awal pekerjaan setelah kuliah, yang dapat mempengaruhi jalur karir masa depan Anda jika Anda memutuskan untuk tetap tinggal sampai pinjaman dibayar mati. Pinjaman Anda mungkin nol, tetapi sementara itu, Anda bisa kehilangan kesempatan untuk meningkatkan gaji Anda atau memajukan diri Anda secara profesional.

Penting juga untuk menjaga rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan dan kegunaannya dalam perspektif. Apakah akan memilih rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan dapat bergantung pada beberapa faktor, termasuk apa yang Anda hasilkan sekarang dan potensi penghasilan Anda di masa depan.

"Beberapa siswa akan segera memasuki dunia kerja dengan pekerjaan bergaji tinggi, sementara yang lain akan diperlukan untuk meningkatkannya," kata Lena Chukhno, manajer umum pembiayaan kembali pinjaman siswa di sungguh-sungguh. Variabel lain yang ikut bermain termasuk jumlah hutang dan apakah Anda berencana untuk kembali ke sekolah untuk gelar sarjana di beberapa titik.

Chukhno mengatakan penting untuk mempertimbangkan tujuan jangka panjang ketika memilih rencana pembayaran pinjaman mahasiswa. "Anda selalu dapat membiayai kembali pinjaman Anda jika situasinya berubah, tetapi yang terbaik adalah memulai dengan catatan yang benar sehingga Anda tidak mengalami masalah keuangan."

Opsi Pembayaran Pinjaman Siswa Swasta

Pinjaman pelajar swasta biasanya menawarkan lebih sedikit pilihan bagi peminjam. Ini termasuk:

• Pembayaran segera: Pembayaran pokok dan bunga dimulai segera setelah pinjaman Anda dicairkan.
• Pembayaran hanya bunga: Anda melakukan pembayaran bunga saja saat di sekolah, kemudian mulai pembayaran pokok dan bunga setelah Anda lulus atau turun di bawah pendaftaran paruh waktu.
• Pembayaran tetap: Anda membayar jumlah tetap yang rendah saat di sekolah, kemudian mulai melakukan pembayaran rutin yang lebih besar setelah Anda meninggalkan sekolah atau turun di bawah status pendaftaran paruh waktu.
• Penangguhan penuh: Anda tidak membayar apa pun saat mendaftar di sekolah dan mulai melakukan pembayaran bunga dan pokok dalam jangka waktu yang ditentukan setelah Anda meninggalkan sekolah.

Tergantung pada pemberi pinjaman Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk a penundaan atau kesabaran periode jika Anda tidak dapat mengikuti pembayaran pinjaman reguler Anda. Tapi ini biasanya membutuhkan kesulitan keuangan dan tidak ditawarkan oleh setiap pemberi pinjaman.

Jika Anda memiliki pinjaman pelajar swasta, penting untuk menghitungnya sehingga Anda tahu berbagai opsi pembayaran yang akan dikenakan biaya bunga selama masa pinjaman. Anda mungkin juga mempertimbangkan pembiayaan kembali pinjaman pribadi Anda jika itu akan memberi Anda tingkat bunga yang lebih rendah. Ini dapat menghemat uang untuk bunga selama jangka waktu pembayaran. Membiayai kembali pinjaman pelajar biasanya melibatkan pemeriksaan kredit, jadi jika Anda tidak memiliki dana yang solid sejarah kredit namun, Anda mungkin memerlukan penandatangan untuk memenuhi syarat. Terakhir, jika Anda kesulitan mengelola pembayaran bulanan, hubungi pemberi pinjaman Anda sesegera mungkin dan lihat apa yang bisa diselesaikan.

Garis bawah

Jika Anda berhutang pendidikan, luangkan waktu untuk mengetahui opsi pembayaran Anda. Idealnya, ini adalah sesuatu yang Anda lakukan sebelum lulus sehingga Anda memiliki gagasan tentang rencana pembayaran yang ingin Anda mulai. Jika Anda memilih rencana yang didorong oleh pendapatan, evaluasi kembali keuangan Anda setiap tahun untuk melihat apakah opsi pembayaran lain mungkin lebih baik untuk menghemat uang untuk biaya bunga.