Definisi Dana Tidak Cukup (NSF)

Apa Itu Dana Tidak Cukup (NSF)?

Istilah dana tidak mencukupi (NSF), atau dana tidak mencukupi, mengacu pada status rekening giro yang tidak memiliki cukup uang untuk menutup transaksi. NSF juga menjelaskan biaya yang dikenakan ketika cek disajikan tetapi tidak dapat ditutupi oleh saldo di rekening. Anda mungkin melihat pemberitahuan “dana tidak cukup” atau “dana tidak mencukupi” pada laporan mutasi bank atau di terminal ATM (atau pada tanda terima) ketika mencoba menarik lebih banyak uang daripada yang disimpan di rekening Anda.

Bahasa sehari-hari, cek NSF dikenal sebagai cek "terpental" atau "buruk". Jika bank menerima cek yang ditulis pada rekening dengan dana yang tidak mencukupi, bank dapat menolak pembayaran dan membebankan biaya NSF kepada pemegang rekening. Selain itu, denda atau biaya dapat dikenakan oleh pedagang untuk cek yang dikembalikan.

Cara Kerja Biaya Dana yang Tidak Cukup

Bank sering membebankan biaya NSF ketika cek yang disajikan dikembalikan karena kurangnya dana untuk menutupinya. Biaya serupa dapat dinilai saat menerima pembayaran dari rekening yang saldonya tidak mencukupi. Skenario terakhir menggambarkan sebuah akun cerukan (OD), yang sering disalahartikan atau digunakan secara bergantian dengan dana yang tidak mencukupi (lihat Cerukan vs. Biaya NSF, di bawah).

Biaya yang dikenakan banyak bank untuk cek NSF adalah rebutan antara konsumen dan bank. Pendukung konsumen menyatakan bahwa sebagai biaya biasanya jumlah yang tetap, pelanggan, pada dasarnya, membayar suku bunga yang sangat tinggi untuk defisit yang relatif kecil dalam rekening mereka.

Biaya NSF rata-rata di AS berkisar antara $27 dan $39. Banyak yang sekitar $30.

Bank memberikan beberapa opsi kepada pemegang rekening untuk menghindari hukuman yang terkait dengan transaksi dana yang tidak mencukupi. Anda dapat memilih untuk keluar dari kebijakan cerukan tertentu yang memungkinkan bank untuk menutupi biaya dan menambahkan biaya NSF. Anda biasanya juga memiliki opsi untuk menautkan setidaknya satu akun cadangan, seperti rekening tabungan atau kartu kredit. Dana yang diperlukan untuk transaksi tersebut kemudian diambil dari akun tertaut, yang dapat berfungsi sebagai sumber dana lain.

Cerukan vs. Biaya NSF

Dana yang tidak mencukupi dan cerukan adalah dua hal yang berbeda, meskipun keduanya berhubungan dengan kekurangan dana, dan dapat memicu biaya. Bank membebankan biaya NSF saat mereka mengembalikan pembayaran yang disajikan (misalnya, cek) dan biaya cerukan saat mereka menerima cek yang menarik rekening giro.

Bayangkan, misalnya, Anda memiliki $100 di rekening giro Anda dan memulai sebuah rumah kliring otomatis (ACH) atau pembayaran cek elektronik untuk pembelian sejumlah $120. Jika bank Anda menolak untuk membayar cek, Anda dikenakan biaya NSF dan menghadapi penalti atau biaya yang dinilai penjual untuk cek yang dikembalikan. Jika bank menerima cek dan membayar penjual, saldo rekening giro Anda turun menjadi –$20 dan dikenakan biaya cerukan (OD).

Either way, biaya yang dinilai oleh bank mengurangi saldo rekening yang tersedia.

Contoh Biaya NSF dan Cerukan

Katakanlah Anda memiliki $20 di rekening giro Anda dan mencoba melakukan pembelian $40 dengan kartu debit atau cek. Jika Anda belum ikut serta dalam rencana cerukan bank Anda, transaksi akan ditolak oleh pengecer; jika Anda telah memilih, transaksi dapat diterima, dan bank dapat menilai biaya OD. Namun, jika Anda menulis cek sebesar $40, bank dapat menghormatinya dan menilai biaya OD—atau menolaknya dan menilai biaya NSF, terlepas dari apakah Anda telah memilih program cerukannya.

Cara Menghindari Biaya NSF

Anda dapat menghindari biaya NSF dengan penganggaran yang tepat: Jangan pernah dengan sengaja menulis cek atau melakukan pembayaran lebih dari saldo Anda saat ini, bahkan jika pemasukan uang tunai sudah dekat. Ini juga membantu untuk menyimpan bantalan—jumlah kontingensi di rekening giro Anda—sehingga Anda tidak menarik terlalu banyak secara tidak sengaja.

Selain itu, Anda harus hati-hati memantau saldo rekening Anda, mencari transaksi kartu debit dan pembayaran otomatis, yang mudah dilupakan dan karenanya, penyebab umum cerukan.

Jika Anda memiliki lebih dari satu rekening di bank—misalnya, rekening giro dan tabungan—Anda dapat menautkannya sehingga uang akan secara otomatis berpindah dari satu rekening ke rekening lainnya untuk menutupi penarikan.

Banyak bank juga menawarkan jalur kredit cerukan. Ini adalah produk khusus yang dapat Anda ajukan untuk menutupi masalah apa pun dengan dana yang tidak mencukupi. Jalur kredit cerukan mengharuskan Anda untuk melengkapi aplikasi kredit, yang mempertimbangkan skor kredit dan profil kredit Anda dalam menentukan persetujuan.

Jika Anda diberikan batas kredit cerukan, Anda biasanya menerima a kredit bergulir garis sekitar $1.000. Akun ini dapat ditautkan untuk menutupi setiap transaksi yang dilakukan dengan dana yang tidak mencukupi di akun utama. Ini juga dapat digunakan untuk penarikan tunai ke rekening giro Anda.

Pada tahun 2010, pemerintah A.S. membuat serangkaian undang-undang reformasi bank untuk mengatasi cerukan dan biaya NSF di antara masalah perbankan konsumen lainnya. Berdasarkan undang-undang, konsumen dapat memilih perlindungan cerukan melalui bank mereka (pada kenyataannya, bank diharuskan untuk membiarkan mereka memilih, alih-alih secara otomatis mendaftarkan mereka dalam layanan). Memilih perlindungan cerukan mempengaruhi transaksi kartu kredit dan debit pada khususnya. Seperti layanan perbankan lainnya, itu dapat membayar untuk membaca cetakan kecil dan pelajari Pro dan kontra.

Kritik terhadap Biaya NSF

Keluhan tentang biaya NSF bukanlah hal baru, seperti yang disarankan oleh undang-undang reformasi bank tahun 2010. Ada banyak tuntutan hukum selama bertahun-tahun; tahun 2010-an, khususnya, telah melihat peningkatan gugatan class action yang menantang cara lembaga keuangan membebankan biaya cerukan dan dana yang tidak mencukupi.

Tuntutan hukum ini tidak mencoba untuk menganggap NSF ilegal; sebaliknya, mereka menuduh pelanggaran kontrak dan pengayaan yang tidak adil dalam cara penerapannya. Praktik khusus yang berbeda yang telah dikutip meliputi:

Transaksi pemesanan ulang:Lembaga keuangan memproses debit ke rekening konsumen dengan cara memaksimalkan biaya cerukan—mengurangi yang terbesar terlebih dahulu, bukan dalam urutan kronologis. Strategi ini memicu saldo negatif dan biaya cerukan yang lebih sering. Pada tahun 2011, Bank of America menyelesaikan class action dua tahun sebesar $ 410 juta untuk pemesanan ulang transaksi pelanggan dan membebankan biaya cerukan dengan cara ini. TD Bank membayar lebih dari $62 juta dalam penyelesaian class action untuk hal yang sama pada tahun 2010.

Otorisasi positif, selesaikan negatif: Lembaga keuangan yang mengotorisasi transaksi pada saat pelanggan memiliki dana yang cukup di rekening mereka untuk menutupinya, atau berjanji untuk menyisihkan dana—dan kemudian membebankan biaya karena rekening tidak memiliki dana yang cukup nanti, pada saat posting dan hunian. Pada tahun 2020, Bank of Hawaii menyiapkan dana penyelesaian sebesar $8 juta untuk membayar kembali klien yang telah ditagih dengan cara ini dari 2010 hingga 2017; itu juga setuju untuk memaafkan biaya cerukan yang masih belum dibayar.

Satu transaksi, beberapa biaya: Lembaga keuangan menilai lebih dari satu biaya NSF pada satu item atau transaksi karena pembayaran permintaan secara otomatis diajukan kembali berulang kali (oleh kreditur, tidak harus dengan bank nasabah pengetahuan). Pada tahun 2020, Serikat Kredit Federal Angkatan Laut menyelesaikan kasus semacam itu sebesar $16 juta, tanpa mengakui kesalahan atau kewajiban apa pun.

FAQ Biaya NSF

Mengapa Bank Membebankan Biaya NSF?

Seolah-olah, bank membebankan biaya NSF untuk biaya dan ketidaknyamanan karena harus mengembalikan cek yang ditolak. Pada kenyataannya, bank sering membebankan biaya NSF karena menghasilkan uang. "Bagi banyak orang, biaya cerukan/NSF telah muncul sebagai penghasil pendapatan biaya No. 1 dan merupakan salah satu sumber pendapatan bank yang paling menguntungkan," menurut laporan Woodstock Institute, mengutip Bankir Amerika.

Apakah Biaya NSF Legal?

Ya, biaya NSF legal—setidaknya pada cek yang terpental. Umumnya, mereka tidak dapat ditagih pada transaksi kartu debit atau penarikan ATM.

Secara keseluruhan, pemerintah AS tidak mengatur biaya NSF atau besaran biaya; itu diserahkan kepada lembaga keuangan individu. The Truth in Lending Act memang mengharuskan bank untuk mengungkapkan biaya mereka kepada pelanggan ketika mereka membuka rekening.

Bisakah Biaya NSF Dibebaskan?

Kebijakan bank bervariasi, tetapi biaya NSF sering kali dapat diabaikan setelah fakta—terutama jika ini adalah pertama kalinya, atau pertama kali dalam waktu yang lama, Anda mendapatkannya.

Hubungi saluran layanan pelanggan bank, dan minta pengembalian dana untuk biaya yang telah Anda kenakan—semakin cepat, semakin baik. Tunjukkan keadaan yang meringankan, seperti penundaan satu kali dalam setoran langsung reguler.

Tetapi Anda harus bertanya—beberapa institusi secara otomatis menangguhkan semua biaya sebagai kebijakan menyeluruh. Bersikap sopan tetapi gigih: Jika salah satu perwakilan pelanggan tidak dapat atau tidak mau membantu Anda, mintalah untuk berbicara dengan penyelia. Jika bisa, Anda dapat mengajukan permintaan secara langsung di cabang lokal Anda.

Apakah Biaya NSF Mempengaruhi Kredit Anda?

Tidak, biaya NSF tidak memengaruhi kredit Anda atau skor kredit Anda secara langsung—pada dasarnya karena biro kredit (Equifax, TransUnion, dan Experian) tidak tahu tentang mereka. Cek yang dikembalikan karena dana yang tidak mencukupi juga tidak dilaporkan secara individual ke agen-agen ini.

Namun, cek terpental dapat membuat pembayaran kartu kredit atau pinjaman Anda ditandai lewat jatuh tempo. Info itu memang dilaporkan ke biro kredit. Rack up cukup dari pembayaran terlambat, dan itu bisa menurunkan nilai kredit Anda. Serangkaian cek terpental juga bisa menyakitkan kemampuan Anda untuk membuka rekening bank baru atau membayar pedagang dengan cek di masa depan.

Apa yang Terjadi jika Saya Tidak Membayar Biaya NSF Saya?

Anda biasanya tidak memiliki pilihan untuk membayar biaya NSF, karena bank secara otomatis memotongnya dari akun Anda. Jika Anda telah mengumpulkan cukup biaya untuk membuat akun Anda menjadi merah, bank dapat menutupnya—biasanya setelah jangka waktu yang ditentukan. Jika rekening Anda ditarik berlebihan, bank juga dapat menyita dana di rekening lain yang Anda miliki untuk memperbaikinya; atau, cobalah untuk mengejar pembayaran dengan cara lain.

Garis bawah

Dana yang tidak mencukupi dan biaya yang mereka keluarkan memang menjengkelkan, tetapi fakta kehidupan finansial. Meskipun semakin menjadi fokus kritik dan tuntutan hukum, biaya NSF tetap legal. Klien dapat menghindarinya dengan memantau saldo bank mereka, mempertahankan bantalan dana di rekening, dan dengan mendaftar untuk perlindungan cerukan—meskipun itu mungkin menimbulkan biaya sendiri.