Definisi Penetapan Harga Berbasis Risiko

Apa itu Penetapan Harga Berbasis Risiko?

Penetapan harga berbasis risiko di pasar kredit mengacu pada penawaran suku bunga dan persyaratan pinjaman yang berbeda kepada konsumen yang berbeda berdasarkan kelayakan kredit mereka. Penetapan harga berbasis risiko melihat faktor-faktor yang terkait dengan kemampuan peminjam untuk membayar kembali pinjaman, yaitu skor kredit konsumen, riwayat kredit yang merugikan (jika ada), status pekerjaan, pendapatan, tingkat penyok, aset, agunan, keberadaan co-signer, dan sebagainya. Itu tidak mempertimbangkan faktor-faktor seperti ras, warna kulit, asal negara, agama, jenis kelamin, status perkawinan, atau usia yang tidak diperbolehkan berdasarkan Undang-Undang Peluang Kredit yang Sama. Pada tahun 2011, AS menerapkan aturan penetapan harga berbasis risiko federal baru yang mengharuskan pemberi pinjaman untuk memberikan pemberitahuan penetapan harga berbasis risiko kepada peminjam dalam situasi tertentu.

Penetapan harga berbasis risiko juga dapat dikenal sebagai penjaminan berbasis risiko.

Memahami Penetapan Harga Berbasis Risiko

Penetapan harga berbasis risiko secara historis telah diandalkan di pasar kredit sebagai metodologi penjaminan emisi untuk semua jenis kredit produk.

Metodologi Penetapan Harga Berbasis Risiko

Pemberi pinjaman menyesuaikan analisis penetapan harga berbasis risiko mereka untuk memasukkan parameter khusus untuk skor kredit peminjam, utang terhadap pendapatan, dan metrik utama lainnya yang digunakan untuk analisis persetujuan pinjaman. Pemberi pinjaman di seluruh industri akan memiliki berbagai toleransi risiko dan strategi manajemen risiko pinjaman. Strategi-strategi ini dapat menentukan parameter dan risiko peminjam yang bersedia mereka ambil.

Dalam penetapan harga berbasis risiko, pemberi pinjaman menawarkan persyaratan pinjaman kepada peminjam berdasarkan karakteristik profil kredit. Karakteristik ini diidentifikasi dalam aplikasi pinjaman peminjam dan dianalisis melalui teknologi penetapan harga berbasis risiko dan prosedur penjaminan emisi. Umumnya, pemberi pinjaman akan memfokuskan analisis berbasis risiko pada nilai kredit dan utang-untuk-pendapatan. Namun, pemberi pinjaman juga mempertimbangkan dengan cermat semua item pada laporan kredit peminjam termasuk kenakalan dan item merugikan yang parah seperti kebangkrutan.

Metodologi penetapan harga berbasis risiko memungkinkan pemberi pinjaman menggunakan karakteristik profil kredit untuk membebankan suku bunga peminjam yang bervariasi menurut kualitas kredit. Dengan demikian, tidak semua peminjam untuk satu produk akan menerima tingkat bunga dan persyaratan kredit yang sama. Ini berarti bahwa peminjam berisiko tinggi yang tampaknya kecil kemungkinannya untuk membayar kembali pinjaman mereka secara penuh dan tepat waktu akan dikenakan tarif yang lebih tinggi sebesar minat sementara peminjam berisiko lebih rendah yang tampaknya memiliki kapasitas lebih besar untuk melakukan pembayaran akan dikenakan tingkat bunga yang lebih rendah.

Aturan Penetapan Harga Berbasis Risiko

Sepanjang sejarah, penetapan harga berbasis risiko telah dikenal sebagai praktik terbaik dengan sedikit intervensi regulasi. Namun, pada tahun 2011, pemerintah federal menerapkan aturan penetapan harga berbasis risiko baru yang memberikan pengungkapan dan transparansi yang lebih besar dari proses keputusan kredit bagi peminjam. Di bawah aturan penetapan harga berbasis risiko, a lembaga keuangan yang menyetujui pinjaman atau kartu kredit untuk peminjam dengan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada yang dikenakan sebagian besar konsumen untuk produk yang sama harus memberikan pemberitahuan penetapan harga berbasis risiko kepada peminjam. Pemberitahuan ini dapat disampaikan melalui komunikasi lisan, tertulis, atau elektronik.

Pemberitahuan penetapan harga berbasis risiko menjelaskan kepada peminjam bahwa tingkat bunga yang mereka terima jauh lebih tinggi daripada yang lain peminjam menyetujui produk pinjaman dan juga merinci faktor-faktor spesifik yang digunakan oleh pemberi pinjaman dalam menentukan yang lebih tinggi kecepatan. Jika diperlukan, pemberitahuan ini harus diberikan kepada peminjam sebelum mereka menandatangani perjanjian kredit produk. Peraturan ini bertujuan untuk mencegah bias di pasar kredit, praktik pasar yang tidak adil di antara peminjam dan meratakan lapangan dan akses kredit serta menghindari pemberian pinjaman yang bersifat predatory.