Definisi Rekening Pasar Uang Pensiun

Apa itu Rekening Pasar Uang Pensiun?

Rekening pasar uang pensiun adalah akun pasar uang yang dimiliki seseorang dalam rekening pensiun seperti IRA. Dalam rekening pasar uang pensiun, simpanan ditempatkan dalam investasi berisiko rendah seperti sertifikat deposito (CD), surat utang negara, dan surat berharga jangka pendek.

Meskipun rekening tersebut membayar tingkat bunga yang relatif rendah, pengembaliannya sedikit lebih tinggi daripada rekening tabungan. Ini juga menyediakan likuiditas dan stabilitas. Untuk pemegang rekening, ini beroperasi seperti rekening giro atau tabungan, dan dapat memberikan ketenangan pikiran di saat-saat yang tidak menentu. Kelemahannya adalah pengembalian pada akun semacam itu cenderung sangat rendah dibandingkan dengan ekuitas atau bahkan kurang cair investasi pendapatan tetap.

Cara Kerja Akun Pasar Uang Pensiun

Rekening pasar uang pensiun dapat diadakan dalam waktu Roth IRA, IRA tradisional, rollover IRA, 401(k), atau akun pensiun lainnya. Tidak seperti rekening pasar uang biasa, rekening pasar uang pensiun diatur oleh perjanjian rencana pensiun. Artinya, misalnya, pemegang rekening mungkin tidak dapat menarik uang dari rekening tanpa membayar denda sampai mereka mencapai usia minimum, seperti 59½. Namun, sebagai manfaat, saldo akun dapat dibiarkan tumbuh bebas pajak.

Rekening pasar uang pensiun adalah investasi konservatif yang dapat digunakan sebagai bagian dari diversifikasi strategi dalam portofolio pensiun secara keseluruhan. Nilainya tetap stabil terlepas dari bagaimana kinerja pasar saham atau obligasi.

Pada awal tahun 2020, pengembalian rekening pasar uang pensiun sangat rendah tetapi masih beberapa basis poin di atas rekening tabungan biasa, dan setara dengan rekening pasar uang normal. Rekening tabungan biasa, dengan pengembalian yang lebih rendah, memberikan keuntungan akses yang lebih mudah kepada pemegang rekening untuk uang jika penabung membutuhkannya, meskipun mungkin ada batasan berapa banyak transaksi bulanan yang dapat dilakukan. Rekening pasar uang biasa mungkin juga memiliki batas transaksi bulanan, tetapi mungkin menawarkan kemampuan untuk menggunakan kartu debit atau cek untuk mengakses uang.

Keuntungan dan Kerugian Rekening Pasar Uang Pensiun

Tidak seperti saham dan obligasi, saldo rekening pasar uang yang disimpan di bank adalah: FDIC diasuransikan hingga $250.000 per deposan, per institusi.

Selain itu, rekening pasar uang pensiun dapat digunakan untuk menyimpan hasil penjualan saham dan obligasi seiring dengan bertambahnya usia pemegang rekening dan mencari kepemilikan yang lebih konservatif. Selain itu, rekening pasar uang seringkali memiliki hak istimewa untuk menulis cek, sehingga memudahkan pensiunan untuk menarik dana rekening pensiun sesuai kebutuhan.

Meskipun rekening ini mungkin membayar tingkat bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan umum, kelemahan utama rekening pasar uang pensiun adalah bahwa: mereka mungkin tidak mendapatkan bunga yang cukup untuk melebihi inflasi, yang berarti saldo pemegang rekening secara efektif menyusut setiap tahun dalam hal pembeliannya kekuasaan.

Pertimbangan Khusus

Kebanyakan orang tidak tahu berapa banyak uang yang mereka perlukan untuk masa pensiun mereka. Menurut Bankrate, 45% orang Amerika yang berpenghasilan kurang dari $30.000 tidak menabung, sementara 21% orang di seluruh negeri—terlepas dari tingkat pendapatannya—tidak menabung untuk masa pensiun sama sekali. Ini menempatkan mereka dalam posisi berbahaya. Tidak menabung berarti tidak mampu membeli gaya hidup tertentu. Dan itu juga berarti Anda harus bekerja lebih lama, yang mungkin tidak mungkin dilakukan.

Menyimpan uang, tidak peduli seberapa kecil, membuat perbedaan besar, selama Anda memiliki strategi yang tepat. Semakin awal Anda memulai, semakin baik. Jika Anda berusia 30-an atau 40-an, jangan berpikir sudah terlambat. Lebih baik menyimpan sesuatu daripada tidak sama sekali. Pertimbangkan untuk memasukkan uang ke dalam ember yang berbeda—satu untuk jangka pendek, satu untuk jangka menengah, dan satu untuk jangka panjang—semuanya dapat memiliki tujuan yang berbeda.

Investasi jangka pendek seperti: menyimpan akun, rekening pasar uang biasa, dan CD tertentu adalah tempat yang bagus untuk menyimpan uang Anda. Seperti disebutkan di atas, kendaraan investasi ini diasuransikan dan memberikan pengembalian yang rendah. Tetapi karena mudah dilikuidasi, pemegang rekening dapat mengandalkannya untuk kebutuhan mendesak, seperti mobil atau keadaan darurat keluarga.

Investasi yang mungkin bagus untuk jangka menengah, antara dua hingga tujuh tahun, termasuk saham dan obligasi. Dengan berinvestasi di akun perantara, misalnya, Anda bisa mendapatkan eksposur ke pasar, memberi Anda cukup waktu untuk menghasilkan keuntungan yang signifikan saat pasar bagus. Diversifikasi investasi ini membantu melindungi Anda saat pasar sedang tidak bagus. Dan ketika tujuan besar mendekat, seperti kuliah untuk anak-anak atau pensiun Anda sendiri, simpan juga sebagian dari uang ini di rekening pasar uang dan pelabuhan aman serupa.

Bucket investasi jangka panjang Anda—untuk jangka waktu lebih dari tujuh tahun—juga harus mencakup saham, obligasi, dan sekuritas lain seperti reksa dana. Anda juga harus mempertimbangkan untuk membuka IRA, 401 (k), atau Roth IRA, di mana Anda dapat memegang rekening pasar uang pensiun. Jika Anda memiliki rencana yang disponsori majikan, jangan disepelekan. Ini adalah cara yang bagus untuk mendapatkan kontribusi sebelum pajak, dan pemberi kerja Anda mungkin cocok dengan sebagian atau seluruh tabungan Anda—semuanya bebas pajak. Investasi jangka panjang memberi Anda lebih banyak waktu untuk pulih dari kerugian pasar.