Pilih Definisi Tabel Mortalitas

Apa Itu Tabel Mortalitas Pilihan?

Sebuah tabel kematian terpilih adalah tabel kematian, kisi-kisi angka yang menunjukkan berapa lama orang dari demografi yang berbeda diharapkan untuk hidup, hanya berdasarkan pada individu yang baru saja membeli asuransi jiwa kebijakan. Individu-individu ini cenderung memiliki tingkat kematian yang lebih rendah daripada individu-individu yang sudah diasuransikan, karena terutama pada fakta bahwa mereka kemungkinan besar baru saja lulus ujian medis tertentu yang diperlukan untuk mendapatkannya Pertanggungan.

Memahami Tabel Mortalitas Pilihan

Perusahaan asuransi menggunakan tabel kematian tertentu, di samping jenis tabel kematian lainnya, untuk menghitung risiko terkait dengan masing-masing pelamar. Dari mereka, mereka dapat menentukan apakah menguntungkan untuk menawarkan pertanggungan dan, jika demikian, berapa biaya untuk itu dalam bentuk premi.

Biasanya, orang-orang yang baru saja membeli asuransi jiwa, sebuah kontrak yang menjamin pembayaran sejumlah yang telah disepakati kepada yang ditunjuk penerima dalam hal pemegang polis harus meninggal, kemungkinannya lebih kecil untuk meninggal daripada orang yang mengambil polis ini di masa lalu yang lebih jauh. Itu karena mereka yang membeli polis asuransi jiwa seringkali harus melalui pemeriksaan fisik untuk disetujui.

Jika disetujui, biasanya berarti mereka memiliki tingkat kesehatan yang layak. Hal yang sama tidak dapat dikatakan, atau setidaknya dibuktikan, bagi orang-orang yang membeli asuransi jiwa bertahun-tahun atau bahkan puluhan tahun yang lalu. Pilih tabel kematian digunakan untuk memverifikasi bahwa tren ini berlaku.

Pilih Mortalitas vs. Tabel Mortalitas Tertinggi

Tabel kematian pamungkas biasanya menghilangkan beberapa tahun pertama data asuransi jiwa. Argumennya adalah menghilangkan bias ini menghilangkan risiko data yang miring, membantu membuat tingkat kematian lebih akurat.

Perbedaan antara tingkat kematian "pilih" dan "akhir" terlihat jelas ketika seseorang mengajukan permohonan untuk asuransi jiwa, dan perusahaan memiliki kesempatan untuk memeriksa kesehatan calon pemegang polis. Proses seleksi medis menyaring pelamar yang tidak sehat, sehingga pelamar yang diterima memiliki peluang kematian yang lebih rendah di tahun-tahun berikutnya. Efek ini secara bertahap hilang selama 15 sampai 25 tahun.

Dengan mengajukan kembali asuransi jiwa, pemegang polis dapat menempatkan diri mereka dalam kumpulan baru tertanggung yang sehat. Biaya pertanggungan akan mencerminkan perbedaan antara tingkat kematian terpilih (tertanggung yang kesehatannya baru-baru ini diperiksa) dan tingkat kematian akhir (tidak baru-baru ini diperiksa). Penghematan apa pun akan diimbangi sebagian dengan yang baru biaya akuisisi, termasuk beban penjualan (komisi dan biaya lainnya), penjaminan dan biaya administrasi, dan pajak premi negara.

Tingkat hasil yang berbeda signifikan bagi perusahaan asuransi, yang cenderung konservatif dalam memperkirakan mereka saat menentukan menyimpan kewajiban. Mereka akan mempertimbangkan pengalaman kematian dari mereka yang manfaat dari proses seleksi medis telah berlalu. Ketika tabel kematian dibuat dari pengalaman hidup yang diasuransikan tanpa memperhatikan durasi asuransi, itu disebut tabel kematian agregat.